黃海聰

（廣東海洋大學(xué)，廣東 湛江 524000）

一、引言

在2019 年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，黨中央首次提出“要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行于當(dāng)年9 月發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。[1]在“十四五”規(guī)劃中，也明確提出了數(shù)字化發(fā)展是未來(lái)的趨勢(shì)，并倡導(dǎo)各行各業(yè)有序、快速地推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。為了更進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2022 年分別發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中明確指出，銀行業(yè)應(yīng)在金融科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)能力等方面，不斷提升金融科技水平，推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不斷提高其數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力。

平安銀行作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面也在積極探索與行動(dòng)。本文以平安銀行為例，對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行分析和探討。一方面，本文將闡述商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀、轉(zhuǎn)型的動(dòng)因以及對(duì)其商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響；[2]另一方面，分析了平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐，總結(jié)了其中的經(jīng)驗(yàn)與啟示。除此之外，以平安銀行為例，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了一些建議與展望，以期為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供指導(dǎo)和借鑒。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是為個(gè)人客戶(hù)提供貸款、存款、信用卡、理財(cái)、外匯和保險(xiǎn)等服務(wù)，已成為世界各國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)及金融形勢(shì)的變化以及科技的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提高服務(wù)水平、加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的核心。由于全球經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模塊目前的收益情況并不樂(lè)觀，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品渠道已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)展方向是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇之下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)正在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，[3]拓展渠道和運(yùn)營(yíng)方式，提高零售業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，通過(guò)構(gòu)建數(shù)字化渠道，推廣數(shù)字化產(chǎn)品，提高零售業(yè)務(wù)的覆蓋面和服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也在對(duì)新的商業(yè)模式和技術(shù)手段進(jìn)行探索。[4]例如，將零售業(yè)務(wù)與金融科技、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)和生物識(shí)別技術(shù)相結(jié)合，推出全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化和多元化的需求。[5]

此外，我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)中也存在一些問(wèn)題。例如，營(yíng)銷(xiāo)渠道單一，創(chuàng)新不足，營(yíng)銷(xiāo)策略不夠優(yōu)化等。商業(yè)銀行需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行更多的細(xì)分，為客戶(hù)提供更多的附加金融服務(wù)，并通過(guò)建立資源共享機(jī)制等措施來(lái)提高銀行客戶(hù)的情感體驗(yàn)和忠誠(chéng)度。在銀行競(jìng)爭(zhēng)力重構(gòu)中，商業(yè)銀行強(qiáng)化了新一代信息技術(shù)對(duì)銀行的賦能，使數(shù)字化滲透到銀行的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)營(yíng)模式和文化建設(shè)等各個(gè)層面，全方位重塑企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行需要內(nèi)部控制和外部控制相互配合，共同控制風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在內(nèi)部管理方面，加強(qiáng)客戶(hù)甄別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力。在外部合作方面，商業(yè)銀行積極配合金融監(jiān)管部門(mén)，持續(xù)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高處置不良資產(chǎn)和追償能力，從而保證了銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)因

隨著全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行開(kāi)始了對(duì)數(shù)字技術(shù)的研究與應(yīng)用。[6]這一轉(zhuǎn)變有兩個(gè)原因：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了客戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的消費(fèi)方式，從傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)選購(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€(xiàn)上更加靈活自由的選擇，促進(jìn)了新的金融服務(wù)模式的產(chǎn)生；另一方面，以螞蟻金服、京東金融和微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，持續(xù)不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和搭建金融服務(wù)平臺(tái)，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定了其市場(chǎng)地位，拉開(kāi)了傳統(tǒng)金融向數(shù)字化金融科技轉(zhuǎn)型的序幕，成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主旋律。[7]因此，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式，緊跟科技發(fā)展步伐，進(jìn)行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

除此之外，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還可以利用大數(shù)據(jù)分析處理結(jié)果，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的價(jià)值，從而對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生正向積極的推動(dòng)作用。[6]商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既能降低運(yùn)營(yíng)成本，又能打破現(xiàn)有的邊界，賦能零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新，塑造零售銀行的新形象，以開(kāi)放式平臺(tái)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)精細(xì)化，客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)化服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前新形勢(shì)，銀行的價(jià)值增長(zhǎng)進(jìn)入了瓶頸期，因此，針對(duì)目前銀行業(yè)所面臨的發(fā)展危機(jī)，以零售業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)拓了新的思路。在宏觀環(huán)境方面，當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“新舊動(dòng)能共存”的特征，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型加速、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)加速以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程將進(jìn)一步加快，在此背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是不可阻擋的潮流。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的中流砥柱，面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型使商業(yè)銀行能夠更快地適應(yīng)客戶(hù)的需求以及市場(chǎng)的變化，[8]通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的整合與分析，提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本、提高經(jīng)營(yíng)效率、增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力具有重要意義。[9]商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)因在于，現(xiàn)代消費(fèi)者的金融消費(fèi)行為有轉(zhuǎn)向線(xiàn)上發(fā)展的趨勢(shì)，數(shù)字科技的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的服務(wù)方式與機(jī)遇，同時(shí)也促進(jìn)了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，以及更好地適應(yīng)時(shí)代和市場(chǎng)需求，滿(mǎn)足客戶(hù)需求和提高效率，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而進(jìn)行的改革和創(chuàng)新。

四、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

以平安銀行為例，平安銀行的數(shù)字轉(zhuǎn)型策略覆蓋了客戶(hù)體驗(yàn)、數(shù)據(jù)治理、場(chǎng)景生態(tài)、金融科技應(yīng)用和風(fēng)控能力等各個(gè)環(huán)節(jié)。2016 年末，平安銀行開(kāi)始對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，推行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)以客戶(hù)為中心的數(shù)字零售銀行建設(shè)。平安銀行的數(shù)字平臺(tái)規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，“口袋銀行”APP 成為一站式綜合金融移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，其中內(nèi)嵌了開(kāi)放銀行的小程序，通過(guò)智能柜臺(tái)和多款A(yù)PP，可以將線(xiàn)下門(mén)店與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和遠(yuǎn)程客服等多種渠道連接在一起。數(shù)字化支付產(chǎn)品正在被有序地開(kāi)發(fā)和優(yōu)化，信用卡核心系統(tǒng)支持上億級(jí)的在線(xiàn)操作。數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)以人工智能和大數(shù)據(jù)為核心，結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)，構(gòu)建了以“六智能”為核心的智慧風(fēng)控平臺(tái)，不斷推進(jìn)內(nèi)部管理和零售業(yè)務(wù)數(shù)字化。平安銀行持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，建立企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)金融科技與數(shù)據(jù)科技的深度融合，提升客戶(hù)服務(wù)的品質(zhì)與效率，打造智能零售銀行。為了實(shí)現(xiàn)智能零售銀行建設(shè)目標(biāo)，平安銀行制定了零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，深化“科技引領(lǐng)，零售突破，對(duì)公做精”的十二字戰(zhàn)略方針，具體策略主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）提升客戶(hù)體驗(yàn)

2017 年，平安銀行整合多項(xiàng)前沿科技，以“口袋銀行”為核心，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，提升客戶(hù)操作體驗(yàn)。2018 年，平安銀行運(yùn)用金融科技與數(shù)據(jù)科技的深度融合，聚焦于場(chǎng)景構(gòu)建，面向長(zhǎng)尾和中小微企業(yè)客戶(hù)的線(xiàn)上金融服務(wù)。在智能應(yīng)用上，通過(guò)對(duì)大零售風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的整合，進(jìn)一步推進(jìn)人工智能的應(yīng)用。隨著智能客戶(hù)服務(wù)的不斷普及，平安銀行的客戶(hù)服務(wù)水平也得到了明顯的提升，通過(guò)這些措施使平安銀行的客戶(hù)體驗(yàn)取得了不錯(cuò)的成效。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理

平安銀行將數(shù)據(jù)能力建設(shè)分解為數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)應(yīng)用三大模塊，通過(guò)構(gòu)建企業(yè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和明確部門(mén)職責(zé)，配套AI 監(jiān)控工具，提高全行對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)知水平。通過(guò)差異化策略，實(shí)現(xiàn)低成本、高效率的大數(shù)據(jù)治理，從廣度、寬度和深度三個(gè)維度對(duì)客戶(hù)、產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景進(jìn)行全面的理解，實(shí)現(xiàn)360 度全方位的洞察，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策。

（三）構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)圈

平安銀行通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)等方面的合作，構(gòu)建數(shù)字生態(tài)圈，從而進(jìn)一步豐富、拓展自身產(chǎn)品與服務(wù)。例如，與支付寶合作推出了網(wǎng)上支付產(chǎn)品“平安付”，以及與京東金融合作推出了“小白貸”等消費(fèi)金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，平安銀行也在積極探索利用區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)，為客戶(hù)提供更高的安全性和便捷性。

（四）推進(jìn)智能化應(yīng)用

平安銀行為了進(jìn)一步提升數(shù)字化能力，積極推動(dòng)智能應(yīng)用，在大零售風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)流程中運(yùn)用人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)控制和個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，為客戶(hù)提供更加安全高效的金融服務(wù)。與此同時(shí)，平安銀行推出了智能客服系統(tǒng)，極大地提升了客戶(hù)服務(wù)的效率與質(zhì)量。為滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)需求，平安銀行還推出了一系列線(xiàn)上綜合信貸產(chǎn)品，其中包括個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品“平安智貸星”等，同時(shí)還推出了數(shù)字化賬戶(hù)、MAX 借和“新一貸”等產(chǎn)品，為客戶(hù)提供了更便捷、更靈活的金融服務(wù)。通過(guò)這些智能應(yīng)用，平安銀行的數(shù)字化水平和客戶(hù)體驗(yàn)等方面都得到了有效的提升。

（五）加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力

近年來(lái)，平安銀行對(duì)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升在持續(xù)不斷的加強(qiáng)。2018 年，平安銀行通過(guò)引入人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)和生物識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建了以“六智能”為核心的智慧風(fēng)控平臺(tái)。[10]平安銀行的智慧風(fēng)控平臺(tái)不僅可以實(shí)時(shí)掌握客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且可以根據(jù)客戶(hù)的不同需求制定不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方案，為客戶(hù)提供更具個(gè)性化和精準(zhǔn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)?！傲悄堋憋L(fēng)控大腦內(nèi)含了六個(gè)功能模塊，包括智能審批、智能控制、智能放款、智能預(yù)警、智能分析和智能監(jiān)控，可以對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出全面的評(píng)估，并在第一時(shí)間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和預(yù)警，幫助銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上做到先知、先覺(jué)和先行。平安銀行的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，不僅提高了金融服務(wù)的安全性與穩(wěn)定性，[7]也為客戶(hù)提供了更高效率、更便捷的金融服務(wù)，得到了廣泛的認(rèn)可和贊譽(yù)。

五、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于提高客戶(hù)服務(wù)水平、提升客戶(hù)體驗(yàn)、擴(kuò)大客戶(hù)群和提高客戶(hù)價(jià)值具有重要意義。隨著中國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的不斷成熟，從中長(zhǎng)期來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行的核心發(fā)展方向。本文以平安銀行為例，總結(jié)了平安銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實(shí)踐，平安銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略覆蓋了客戶(hù)體驗(yàn)、數(shù)據(jù)治理、場(chǎng)景生態(tài)、金融科技應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)領(lǐng)域，致力于打造智能零售銀行，為客戶(hù)提供更高質(zhì)量、更便捷和更安全的金融服務(wù)。平安銀行堅(jiān)持以科技為先導(dǎo)，以零售為突破口的數(shù)字化戰(zhàn)略，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了一定的進(jìn)展，零售業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是一蹴而就的，需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷地提升自己的戰(zhàn)略定位，并進(jìn)行反復(fù)的試錯(cuò)，堅(jiān)持跟蹤落實(shí)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模化創(chuàng)新。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行只有持續(xù)不斷的創(chuàng)新、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和強(qiáng)化金融服務(wù)功能，才能在行業(yè)中更好地立足。在未來(lái)，金融服務(wù)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展是必然趨勢(shì)。站在全球金融發(fā)展的角度來(lái)看，不管是在外部環(huán)境的變化，還是在商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要下，都必須持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，應(yīng)該把握以下幾個(gè)要點(diǎn)：其一，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，需要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享與利用。與此同時(shí)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析與挖掘，對(duì)客戶(hù)的需求與行為特征進(jìn)行深入的了解，從而為客戶(hù)提供更具個(gè)性化與精準(zhǔn)性的金融服務(wù)。其二，加強(qiáng)對(duì)信息的安全保護(hù)，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，面臨著諸如網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露等信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資料的保護(hù)，提高客戶(hù)資料的安全性與隱私性。其三，對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的就是要提高客戶(hù)服務(wù)水平，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)，所以商業(yè)銀行要持續(xù)不斷地對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行優(yōu)化，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)流程和渠道建設(shè)等方面著手，以滿(mǎn)足客戶(hù)不同的需求和習(xí)慣。其四，要加大人才力度，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的人才作為支撐，商業(yè)銀行必須要有一支具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力的人才隊(duì)伍，包括數(shù)據(jù)分析師、人工智能專(zhuān)家和信息安全專(zhuān)家等，才能保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。

綜上所述，在數(shù)字技術(shù)研究與應(yīng)用逐步深化的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心方向，商業(yè)銀行要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中持續(xù)不斷的創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求變化，提升自身在行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)的占有率以及進(jìn)一步鞏固其市場(chǎng)地位。