張銀川 王婷婷

隨著數(shù)字人民幣的普及，各個行業(yè)都已陸續(xù)使用數(shù)字人民幣。國有大行是數(shù)字人民幣的運營機構(gòu)，具有先天的競爭優(yōu)勢。數(shù)字人民幣既是機遇又是挑戰(zhàn)，城商行應(yīng)抓住機遇，加快系統(tǒng)建設(shè)，注重場景推廣并積極拓展客戶。

同業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景建設(shè)

隨著數(shù)字人民幣推廣的廣度與深度不斷擴大，數(shù)字人民幣的相關(guān)數(shù)據(jù)必然有著較大增長。而數(shù)字人民幣“飛速成長”的背后，離不開銀行等機構(gòu)的推廣。眾所周知，目前央行指定的數(shù)字人民幣運營機構(gòu)僅有10個。由于數(shù)字人民幣具有“金融普惠”的特點，為確保其廣泛可得，央行允許非運營機構(gòu)的商業(yè)銀行參與到數(shù)字人民幣的使用推廣中。商業(yè)銀行選擇運營機構(gòu)進行合作，開發(fā)接口與運營機構(gòu)的數(shù)字人民幣系統(tǒng)進行對接，同時商業(yè)銀行還需開發(fā)客戶渠道端數(shù)字人民幣功能，用于向客戶展示與使用，系統(tǒng)開發(fā)支持商業(yè)銀行客戶及商業(yè)銀行自身的數(shù)字人民幣交易。由于商業(yè)銀行在全國分布的廣泛性，對于數(shù)字人民幣的推廣使用具有十分重要的作用。

城銀清算、農(nóng)信銀資金清算中心也分別與人民銀行下屬的數(shù)字貨幣研究所進行了系統(tǒng)開發(fā)對接，完成對接后城銀清算和農(nóng)信銀資金清算中心也具備了數(shù)字人民幣接入功能。各城市商業(yè)銀行可與城銀清算進行對接，農(nóng)村銀行機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行與通過農(nóng)信銀資金清算中心對接，實現(xiàn)數(shù)字人民幣功能。

在數(shù)字人民幣App中，可以看到除了運營機構(gòu)之外，目前還支持綁定多家銀行發(fā)行的銀行卡。這些銀行作為2.5層機構(gòu)，通過直連或者互聯(lián)互通平臺“一點接入”的方式接入到數(shù)字人民幣體系。

2.5層銀行機構(gòu)接入數(shù)字人民幣體系后，可便于開展基于數(shù)字人民幣的業(yè)務(wù)，比如個人錢包和對公錢包的開立、綁卡/解綁等錢包基本功能；并可實現(xiàn)購物、繳費、餐飲、停車、校園、政務(wù)等場景下的支付等功能。

數(shù)字人民幣的應(yīng)用方向十分廣泛，主要包括零售客戶（C端）、企業(yè)及商戶（B端）、政府財政與行政（G端），應(yīng)用的廣泛性為數(shù)字人民幣的推廣奠定了堅實的基礎(chǔ)。

現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣主要應(yīng)用于C端小額零售場景，與現(xiàn)有支付市場主體無論是在數(shù)據(jù)、場景還是現(xiàn)有支付產(chǎn)品體系都具有天然的契合度，現(xiàn)有支付市場主體積極探索小額零售支付場景應(yīng)用，積累了豐富的B端客戶信息作為底層數(shù)據(jù)，在數(shù)字人民幣B端場景滲透上具有比較優(yōu)勢，加強B端數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

To C：應(yīng)積極主動接入央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)，完成與央行子錢包推送功能的打通，用戶可在現(xiàn)有App完成數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)賬和消費，大幅提升用戶體驗。積極地“引進來”，在自己的生態(tài)中疊加更多的生活模塊，為用戶提供生活娛樂、健康醫(yī)療、出行等數(shù)字生活支付場景。

To B：在提高效率及風控和監(jiān)管效果基礎(chǔ)上，主動地“走出去”，連接更多貿(mào)易與應(yīng)用場景，如為其他平臺提供一站式賬戶解決方案，接入自己的數(shù)字人民幣子錢包，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化落地。

To G：持續(xù)關(guān)注G端場景應(yīng)用，在政府補貼、社保公積金繳納等強品牌信用背書的應(yīng)用場景上尋求突破。

城商行數(shù)字人民幣場景建設(shè)

下面以城商行中的南京銀行為例，介紹城商行數(shù)字人民幣的研發(fā)進度與應(yīng)用場景的建設(shè)情況。

南京銀行積極參與到數(shù)字人民幣的試點中，加快研發(fā)進度，屬于城商行中的第一梯隊。試點區(qū)域南京銀行總行及分行分布如下：

蘇州分行（屬于第一批試點城市）

上海分行（屬于第二批試點城市）

北京分行、杭州分行（屬于第三批試點城市）

總行（南京區(qū)域內(nèi)部封閉范圍試點）

南京銀行已上線場景情況如下：

收單業(yè)務(wù)

南京銀行已上線數(shù)字人民幣收單業(yè)務(wù)功能，在業(yè)務(wù)開展方面，對公錢包開立、個人錢包綁定南京銀行銀行卡，收單量都在穩(wěn)步增長。

智慧食堂

蘇州分行食堂已實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付餐費功能，系統(tǒng)提供了數(shù)字人民幣共建App掃碼支付、小額免密支付、刷臉支付的功能，并完成了飯卡與數(shù)字人民幣錢包的綁定關(guān)系。蘇州分行正調(diào)動大家使用數(shù)字人民幣支付的積極性。在蘇州分行智慧食堂運營不久后，總行園區(qū)智慧食堂開始運營，利用加載智能合約的紅包接口來按月發(fā)放部分飯補，并提供了飯卡與數(shù)字人民幣之間的組合支付能力，同時也提供了小額免密簽約、刷臉支付功能。

小額貸款

數(shù)字人民幣可以在小額融資場景中閉環(huán)應(yīng)用，并在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中進行積極探索。試點期結(jié)束后，南京銀行繼續(xù)推進數(shù)字人民幣場景規(guī)劃與建設(shè)，注重業(yè)務(wù)推廣，建設(shè)規(guī)劃中的場景如下：

1.工資代發(fā)

在特定場景中進行數(shù)字人民幣工資代發(fā)。數(shù)字人民幣作為數(shù)字形式的法定貨幣，其交易支付可實現(xiàn)實時到賬、零手續(xù)費等，通過降本增效，可為社會公眾、小微商戶、企業(yè)單位帶來實惠與便利。

2.鑫E商城

在南京銀行手機銀行的鑫E商城中支持數(shù)字人民幣訂單支付，從而建立更完善的線上商城生態(tài)圈。

3.供應(yīng)鏈金融

數(shù)字人民幣通過供應(yīng)鏈金融貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，推動包括汽車產(chǎn)業(yè)、綠色金融、鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)等多個場景的支付重塑。數(shù)字人民幣強信用、可追溯等特性讓供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域看到了新的機會。

4.消費金融

個人客戶在線上或線下進行消費時，可以選擇消費貸款，即消費時非實時對客戶的資金進行扣款，而是由客戶申請將消費金額轉(zhuǎn)為消費型貸款，一般為小額貸款。銀行對貸款進行審批后，交易成功?？蛻舾鶕?jù)自己選擇的還款方式，如一次性還款、分期還款，如期用數(shù)字人民幣對消費貸款進行還款。

5.養(yǎng)老

在“老年養(yǎng)護中心”落地養(yǎng)老數(shù)字人民幣支付場景，這一模板是對養(yǎng)老支付的模式創(chuàng)新。數(shù)字人民幣使用的便捷性使老年人可以無障礙使用，同時各種形式的硬件錢包，如公交卡、餐飲卡、門禁卡等為老年人的生活提供了便利，數(shù)字人民幣的安全特性也為老年人的資金安全形成保障。

6.智慧園區(qū)

實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)數(shù)字人民幣全場景覆蓋，產(chǎn)業(yè)園區(qū)一般涉及多家企業(yè)與商戶，園區(qū)管理中心應(yīng)協(xié)調(diào)各企業(yè)與商戶采購數(shù)字人民幣設(shè)備，包括支持數(shù)字人民幣的POS機、咖啡機等。企業(yè)及商戶進行數(shù)字人民幣系統(tǒng)的開發(fā)、對接、聯(lián)調(diào)。對接成功后可提高園區(qū)人員工作生活的便利性，園區(qū)人員可使用一整套數(shù)字人民幣服務(wù)，包括工資、采購、報銷、政務(wù)辦理、餐飲、購物等。數(shù)字人民幣智慧園區(qū)為園區(qū)人員提供智能化生活。業(yè)務(wù)的切入點如下：

對私（客戶運營，綁定銀行卡）——通過業(yè)務(wù)推廣提升個人用戶開通銀行卡，并在數(shù)字人民幣App上完成綁定。

對公（客戶運營，開立對公賬戶）——已有對公客戶或者開拓新的對公客戶開立錢包，新開拓的對公客戶開立銀行的對公賬戶（基本戶或一般戶），與企業(yè)產(chǎn)生更多的鏈接。

統(tǒng)一收單（與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合）——完成數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)的融合，為客戶提供更佳的使用體驗。

智能合約應(yīng)用（場景創(chuàng)新）——數(shù)字人民幣支持智能合約功能，智能合約為主流加密貨幣的基本功能，也使數(shù)字人民幣具有可編程性。交易雙方將交易規(guī)則編寫成智能合約，當約定的條件觸發(fā)時，合約自動執(zhí)行。避免了因交易雙方信任度低導(dǎo)致交易無法完成，智能合約促進了交易的公平性并保障了雙方資金安全。

智能合約使用的一個重要場景是預(yù)付卡，如美發(fā)卡、教培卡等。以教培行業(yè)為例，家長與教育培訓(xùn)企業(yè)簽訂學(xué)生培訓(xùn)合同并約定使用數(shù)字人民幣智能合約功能。家長將培訓(xùn)費以數(shù)字人民幣的形式進行交款，培訓(xùn)費并不直接轉(zhuǎn)入教培企業(yè)的賬戶，而是轉(zhuǎn)入運營機構(gòu)或商業(yè)銀行進行托管，每次培訓(xùn)后對應(yīng)課時費用的數(shù)字人民幣會直接劃入教培企業(yè)的對公錢包，保障了公平性與安全性。

政務(wù)平臺建設(shè)——政務(wù)平臺建設(shè)包括社保、醫(yī)保、公積金、各種補貼發(fā)放（養(yǎng)老助殘、農(nóng)業(yè)補貼、失能補貼、企業(yè)補貼等）。

結(jié)合優(yōu)勢，持續(xù)推動數(shù)字人民幣場景建設(shè)

城商行要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)體量，結(jié)合優(yōu)勢，持續(xù)推動數(shù)字人民幣場景建設(shè)，參與數(shù)字人民幣的普及與推廣，為客戶提供高質(zhì)量的數(shù)字人民幣服務(wù)。在數(shù)字人民幣場景建設(shè)的過程中，我們總結(jié)了如下經(jīng)驗：

1.統(tǒng)一部署。數(shù)字人民幣的推廣是我國金融領(lǐng)域的重要創(chuàng)新舉措，關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展、金融安全與跨境人民幣推廣。同時，數(shù)字人民幣的推廣工作要成為城商行全行的發(fā)展戰(zhàn)略，城商行要抓住這一契機，助推金融創(chuàng)新，全行統(tǒng)一部署，指定牽頭部門，由牽頭部門制定數(shù)字人民幣工作規(guī)劃，統(tǒng)一指揮，各部門分工協(xié)調(diào)，責任明確，形成全行上下聯(lián)動的高效工作機制。

2.快速響應(yīng)?？蛻粼谠囉脭?shù)字人民幣的過程中，對數(shù)字人民幣這一新形式貨幣難免會有諸多疑問，包括綁卡、兌出、兌回、轉(zhuǎn)賬、消費、軟錢包、硬錢包、余額查詢、交易明細查詢、是否收取手續(xù)費等各種各樣的問題。城商行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)將數(shù)字人民幣的詳細使用手冊發(fā)送至客戶服務(wù)部，客服人員在接到客戶的咨詢電話時應(yīng)耐心解答，指導(dǎo)操作。同時，對于客戶提出的新需求與改進、優(yōu)化建議和意見應(yīng)及時記錄，并盡快開發(fā)實現(xiàn)，滿足客戶的需求。

3.系統(tǒng)聯(lián)動。城商行要實現(xiàn)數(shù)字人民幣的功能就要搭建數(shù)字人民幣系統(tǒng)，由于涉及資金往來，所以數(shù)字人民幣屬于交易系統(tǒng)，涉及行內(nèi)的多個存量系統(tǒng)的改造，包括核心系統(tǒng)、前端系統(tǒng)、ESB系統(tǒng)、手機銀行、網(wǎng)上銀行等。各系統(tǒng)應(yīng)制定詳盡的開發(fā)計劃，系統(tǒng)之間應(yīng)協(xié)同聯(lián)動，打通各個交易環(huán)節(jié)，在各個功能上線之前進行充分的全鏈條測試，在規(guī)定的時間內(nèi)實施上線。

4.重視安全問題。數(shù)字人民幣涉及大量的用戶資金和交易數(shù)據(jù)，在推廣過程中，安全是最基本的原則。商業(yè)銀行要采取多重防護措施，如加密技術(shù)、安全認證等手段保障本行數(shù)字人民幣系統(tǒng)的安全性。同時在業(yè)務(wù)開展的城市進行宣傳教育活動，提高用戶對數(shù)字人民幣使用的安全意識。

5.積極提供便捷的服務(wù)。數(shù)字人民幣的引入旨在提高支付便利性和效率，城商行應(yīng)結(jié)合自身在支付領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新支付方式和工具，為用戶提供更加便利的數(shù)字人民幣支付服務(wù)。比如，南京銀行開發(fā)了手機App中的數(shù)字人民幣相關(guān)功能，用戶可以通過手機輕松進行數(shù)字人民幣的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等操作。此外，城商行應(yīng)加大與商戶合作，在各類線下場所實現(xiàn)數(shù)字人民幣的支付功能，方便用戶更加便捷地使用數(shù)字人民幣。

6.積極參與數(shù)字人民幣的推廣宣傳。數(shù)字人民幣的推廣需要各個銀行的配合和共同努力，城商行應(yīng)積極組織各類宣傳活動，為用戶提供數(shù)字人民幣知識培訓(xùn)，提高用戶的認知和使用率。此外，還要與其他金融機構(gòu)和支付機構(gòu)合作，通過共同推廣和合作，加快數(shù)字人民幣的普及進程。

數(shù)字人民幣的推廣需要各個金融機構(gòu)通力合作，切實為用戶提供安全便捷的服務(wù)，提高用戶滿意度。城商行應(yīng)加強數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)能力，積極進行場景建設(shè)并不斷探索新的應(yīng)用場景，創(chuàng)新金融服務(wù)形式，在合作與競爭中不斷增強自身實力，提升對客服務(wù)水平。

責任編輯_曲玲玓