■ 雷思睿

（常州紡織服裝職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇常州 213000）

當(dāng)今世界，數(shù)字化正以不可阻擋的勢頭發(fā)展，人類社會進(jìn)入不可逆轉(zhuǎn)的數(shù)字化時代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為世界關(guān)注的新熱點。2020年習(xí)近平總書記在《國家中長期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略若干重大問題》一文中，提出要加快我國數(shù)字化建設(shè)，積極參與國際法定數(shù)字貨幣研發(fā)，營造數(shù)字經(jīng)濟(jì)競爭新優(yōu)勢。2021年3月發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確指出，要加快我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢，建設(shè)數(shù)字中國。2021年7月，中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》全面闡明了數(shù)字人民幣研發(fā)的基本立場，對研發(fā)推進(jìn)數(shù)字人民幣的背景、目標(biāo)、框架結(jié)構(gòu)以及相關(guān)政策進(jìn)行了明確。2022年2月，中國人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，提出研究制定數(shù)字人民幣基礎(chǔ)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全標(biāo)準(zhǔn)、終端技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、評估檢測標(biāo)準(zhǔn)等各項標(biāo)準(zhǔn)，指明了數(shù)字人民幣發(fā)展的邊界和方向。隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景越來越多和人們的接受程度越來越高，數(shù)字人民幣成為數(shù)字中國建設(shè)的重要內(nèi)容。

一、數(shù)字人民幣的概念內(nèi)涵

目前，數(shù)字貨幣主要有兩類，即私人數(shù)字貨幣和法定數(shù)字貨幣。顧名思義，私人數(shù)字貨幣是由私人或者民間組織發(fā)布的貨幣，如目前市值排行在前的比特幣（BTC）、以太坊（ETH）、泰達(dá)幣（USDT）、幣安幣（BNB）、瑞波幣（XRP）等。對于法定數(shù)字貨幣，目前沒有統(tǒng)一的概念，但業(yè)界普遍認(rèn)為，法定數(shù)字貨幣是由體現(xiàn)國家意志、代表國家利益、具有權(quán)威性的國家中央銀行向社會發(fā)行的，以信息系統(tǒng)開源、分布式數(shù)據(jù)庫、分布式賬本、數(shù)據(jù)中心智能運(yùn)維等金融科技和信息基礎(chǔ)設(shè)施為技術(shù)支持，具有法定性，具備與實物貨幣相同功能和價值的支付工具。

我國是較早研究數(shù)字貨幣的國家之一，中國人民銀行在2014年開啟了數(shù)字人民幣研究，2016年我國宣布將研發(fā)數(shù)字人民幣作為重要的戰(zhàn)略目標(biāo)，2018年確定我國法定數(shù)字貨幣（數(shù)字人民幣）名稱為DC/EP。數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例定為“e-CNY”。我國數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣，研發(fā)推廣數(shù)字人民幣的目的是提高經(jīng)濟(jì)效益和社會福祉。在數(shù)字中國建設(shè)中，數(shù)字人民幣的發(fā)行是我國發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)和關(guān)鍵要素。

我國數(shù)字人民幣與虛擬貨幣有本質(zhì)的區(qū)別。目前全球虛擬貨幣有1萬多種，其中典型代表是比特幣，目前世界上有部分國家承認(rèn)其合法性，2013年8月，德國宣布承認(rèn)比特幣的合法地位，并納入國家監(jiān)管體系；2021年6月，薩爾瓦多國會投票批準(zhǔn)總統(tǒng)提交的比特幣作為法定貨幣的提案，薩爾瓦多成為全球首個承認(rèn)比特幣為合法貨幣的國家。比特幣的特點是不屬于任何國家和金融機(jī)構(gòu)，其分散化、匿名、具有隱蔽性，容易被不法分子作為洗錢的工具。此外，比較有名的還有ETH、USDT、BNB、USDC等，“幣圈”把比特幣之外的其他虛擬貨幣統(tǒng)稱為“山寨幣”。無論是比特幣還是“山寨幣”，這些虛擬貨幣的主要特點有：一是以公開透明的基礎(chǔ)架構(gòu)，采用點對點的去中心化分布式傳輸；二是不穩(wěn)定，價格波動極大。2010年比特幣首次公開交易時一文不值，價格僅為0.03美元/枚，2021年10月，比特幣價格線上突破65000美元/枚；三是缺少法律保護(hù)，2014年比特幣交易所運(yùn)營商Mt.Gox因交易平臺的85萬個比特幣被盜申請破產(chǎn)，雖然Mt.Gox因遭到黑客攻擊事項提起刑事訴訟，但沒有實際意義，因為世界各國都沒有監(jiān)管虛擬貨幣交易的法規(guī)。我國數(shù)字人民幣不是虛擬貨幣，而是一種主權(quán)貨幣，具有法償性，是實物人民幣的數(shù)字化形態(tài)，在本質(zhì)上與實物人民幣一致。

二、數(shù)字人民幣的特征闡釋

根據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所提供的數(shù)據(jù)，到2021年6月底，數(shù)字人民幣累計交易金額約345億元，到2022年8月底，數(shù)字人民幣累計交易金額約1000億元，從2022年與2021年的比對數(shù)據(jù)可以看出，隨著試點范圍的逐步擴(kuò)大，數(shù)字人民幣的交易筆數(shù)與交易金額得到大幅增長有專家預(yù)計，2023年我國數(shù)字人民幣累計交易金額將達(dá)2500億元，各部門、各板塊在財政領(lǐng)域使用數(shù)字人民幣支付將占全年一般公共預(yù)算支出比例超40%，水、電、燃?xì)獾让裆?wù)繳費領(lǐng)域數(shù)字人民幣全場景覆蓋率將達(dá)100%。數(shù)字人民幣之所以能得到快速推廣應(yīng)用，有其自身的特質(zhì)。

（一）從法理層面看，具有唯一合法性

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，具有最強(qiáng)的公信力?！吨袊嗣胥y行法》修訂草案（征求意見稿）明確了“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”，這樣的定義，是從法理層面確認(rèn)數(shù)字人民幣是我國唯一獨立合法的數(shù)字貨幣，以國家信用為基礎(chǔ)，具有價值特征、無限法償性和強(qiáng)制性，幣值穩(wěn)定，是對傳統(tǒng)貨幣形式的創(chuàng)新，不僅能滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字社會發(fā)展對法定數(shù)字貨幣的需求，也能打破第三方平臺的信息資源壟斷，更是構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)不可或缺的要素。除了國家層面的政策法規(guī)，我國各地方政府也積極推進(jìn)數(shù)字人民幣的試點工作，如全國首批數(shù)字人民幣試點區(qū)域蘇州相城區(qū)印發(fā)的《2023年相城區(qū)深入推進(jìn)數(shù)字人民幣試點工作要點》提出，蘇州相城區(qū)2023年將繼續(xù)推動數(shù)字人民幣應(yīng)用擴(kuò)面增量，探索推動各類創(chuàng)新應(yīng)用場景的大規(guī)模復(fù)制推廣。中央政府和地方政府共同維護(hù)數(shù)字人民幣的唯一合法性。

（二）從技術(shù)層面看，具有安全穩(wěn)定性

數(shù)字人民幣是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的中心化管理的貨幣，具有可追蹤性、可傳遞性、可編程性等技術(shù)特點，能從技術(shù)上保證每一筆交易信息的真實性，任何人和機(jī)構(gòu)都難以篡改，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對任何支付行為都能做到溯本求源，可以通過追蹤進(jìn)而實現(xiàn)有效監(jiān)管，一旦出現(xiàn)異常交易，能夠及時發(fā)現(xiàn)并迅速處理。有人認(rèn)為因為交易可追蹤，存在隱私泄露的風(fēng)險，這種擔(dān)心大可不必，因為中國人民銀行能夠通過內(nèi)控制度對用戶隱私進(jìn)行保護(hù)管理。數(shù)字人民幣的可追蹤性和可控匿名性等技術(shù)帶來的安全穩(wěn)定性，能夠有效地防范數(shù)字人民幣被用于洗錢、恐怖活動交易、詐騙等違法犯罪行為，保障金融市場的規(guī)范有序，確保社會穩(wěn)定。

（三）從應(yīng)用層面看，具有便捷高效性

數(shù)字人民幣基于區(qū)塊鏈技術(shù)，具有點對點直接支付和結(jié)算功能，可以同步完成貨幣價值從付款人向收款人的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)支付即結(jié)算，因為沒有中介介入，能有效縮短交易路徑，提高資金收付效率。數(shù)字人民幣有別于電子支付的緊耦合，以廣義賬戶為基礎(chǔ)，采用松耦合的賬戶模式，使支付交易更高效便捷。同時，數(shù)字人民幣可以在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，進(jìn)行離線交易，實現(xiàn)數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)移，擺脫通信網(wǎng)絡(luò)中斷帶來的支付風(fēng)險。目前的跨境支付，需花費大量時間精力在現(xiàn)金和資金的攜帶、換匯和存儲等繁瑣復(fù)雜的手續(xù)上，在一定程度上妨礙了貨幣的國際流通，數(shù)字人民幣將創(chuàng)新和豐富人民幣的跨境支付功能，降低跨境支付的成本，提高跨境支付的效率。

（四）從消費層面看，具有廣泛普惠性

目前數(shù)字人民幣應(yīng)用場景更加多元，覆蓋百貨商超、交通出行、文化旅游等多個領(lǐng)域，主要用于國內(nèi)零售支付，支持“T+0”結(jié)算，用戶不需要支付交易手續(xù)費，實現(xiàn)了零支付成本的金融普惠。同時，數(shù)字人民幣與銀行賬戶的松耦合，讓沒有銀行賬戶的公眾和不愿意把消費綁定銀行卡的人們也能享受更低成本更便捷的數(shù)字金融服務(wù)，滿足各類群體在不同場景下的數(shù)字人民幣需求，其廣泛普惠性吸引越來越多的人開通數(shù)字人民幣服務(wù)。一旦數(shù)字人民幣應(yīng)用于跨境支付，不僅會對我國貨幣體系和支付體系產(chǎn)生深刻影響，也必將帶動國際貨幣體系和支付體系出現(xiàn)深刻變革，改變當(dāng)前美元、歐元、英鎊霸占國際貨幣市場的格局，提升人民幣的國際支付能力和地位。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動力源，通過上述對數(shù)字人民幣的特征分析，在數(shù)字中國建設(shè)過程中，數(shù)字人民幣不僅將在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，也將在構(gòu)建國際貨幣市場新格局中發(fā)揮越來越重要的作用。

三、數(shù)字人民幣賦能經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑選擇

數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，無論是促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，還是要在國際貨幣體系和支付體系中搶占先機(jī)，都離不開數(shù)字人民幣的賦能，因此，在數(shù)字中國建設(shè)中要優(yōu)先發(fā)展數(shù)字人民幣。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計，完善管理體系

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)嵌入多元的線下消費場景，并在就業(yè)補(bǔ)貼、股金發(fā)放、執(zhí)行案款、大額數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)等領(lǐng)域展現(xiàn)出廣闊應(yīng)用前景，但數(shù)字人民幣作為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的“新基建”，屬于新生事物，從研究到試點時間較短，在發(fā)行、流通、支付、結(jié)算等環(huán)節(jié)上面臨諸多難題，要通過加強(qiáng)頂層設(shè)計、完善管理體系，讓數(shù)字人民幣發(fā)揮出應(yīng)有的作用。首先，明確數(shù)字人民幣的法定地位。盡快修訂完善現(xiàn)行的《中國人民銀行法》及《人民幣管理條例》，對數(shù)字人民幣進(jìn)行規(guī)制，明確數(shù)字人民幣的法律地位。鑒于數(shù)字人民幣未來廣闊的發(fā)展前景及其特質(zhì)，建議針對數(shù)字人民幣專門立法，這樣可以把智能合約的法律問題一并解決。其次，重視完善數(shù)字人民幣監(jiān)管工作。要建立數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)管理制度，完善數(shù)據(jù)管理機(jī)制，做好相關(guān)衍生風(fēng)險的測評評估。最后，建立健全風(fēng)險防控體系。建立健全業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)范和內(nèi)控制度，加強(qiáng)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)保障，提高事前風(fēng)險預(yù)測、事中風(fēng)險管控和事后風(fēng)險處理等能力。

數(shù)字人民幣不是簡單的貨幣數(shù)字技術(shù)升級，而是深刻的貨幣體系和支付體系變革，需要不斷完善頂層設(shè)計，堅持“中心化”管理模式，規(guī)范“中央銀行—商業(yè)銀行”二元體系運(yùn)行，加快數(shù)字人民幣配套法律制度建設(shè)，構(gòu)建完善的運(yùn)營管理體系，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字社會建設(shè)。

（二）凝聚多方合力，拓寬使用渠道

目前，我國數(shù)字人民幣取得了應(yīng)用場景多元、試點范圍擴(kuò)大、認(rèn)可度高的預(yù)期成效，這是中國人民銀行、商業(yè)銀行、貨幣持有人、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、技術(shù)支持方和第三方支付平臺、應(yīng)用場景等多方凝聚合力、共同推動的結(jié)果。若想讓數(shù)字人民幣在數(shù)字社會中發(fā)揮更大功能，還需繼續(xù)調(diào)動各類主體的積極性，拓寬使用渠道。首先，要充分調(diào)動各方參與建設(shè)數(shù)字人民幣的積極性。必須制定出能夠讓產(chǎn)業(yè)各方受益的分配方案，從而增強(qiáng)消費者使用意愿，提高企業(yè)參與流通的積極性。其次，明確產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵層級的定位，明確各方職責(zé)和權(quán)利，確保數(shù)字人民幣運(yùn)行順暢。再次，鼓勵各方提高業(yè)務(wù)能力和積極拓展業(yè)務(wù)范圍。比如，中國人民銀行應(yīng)充分調(diào)動商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極性，加強(qiáng)與他們的合作，使他們與商業(yè)銀行共同提供數(shù)字人民幣的市場推廣、場景拓展和業(yè)務(wù)處理等服務(wù)，讓數(shù)字人民幣得到更廣泛的應(yīng)用和更安全高效的運(yùn)行。商業(yè)銀行的作用不能局限于數(shù)字錢包的基礎(chǔ)運(yùn)營與管理，還應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)范圍，打造多維支付場景。最后，加大數(shù)字人民幣的宣傳推廣力度。雖然數(shù)字人民幣已在多個地區(qū)進(jìn)行過多輪試點，目前也在多場景應(yīng)用，北京、上海、深圳、蘇州、成都、青島等地已將數(shù)字人民幣試點工作納入了“十四五”規(guī)劃，但人們對數(shù)字人民幣的認(rèn)知還不全面，還未充分認(rèn)識到其魅力所在，因此各級政府、中國人民銀行、商業(yè)銀行和媒體要加大宣傳推廣力度，通過線上線下相結(jié)合的形式進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)和鼓勵更多的人和企業(yè)進(jìn)行兌換和使用。

（三）加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，確保安全易用

數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通和使用是由數(shù)字貨幣私有云、數(shù)字貨幣、發(fā)行庫、商業(yè)銀行庫、數(shù)字錢包、認(rèn)證中心、權(quán)屬登記等多要素、多環(huán)節(jié)構(gòu)成，各環(huán)節(jié)緊密銜接，任何一個環(huán)節(jié)都要精準(zhǔn)無誤，才能確保數(shù)字人民幣的安全穩(wěn)定。當(dāng)今時代數(shù)字技術(shù)日新月異，要持續(xù)加強(qiáng)技術(shù)層面的科技研發(fā)，不斷優(yōu)化完善技術(shù)鏈，確保數(shù)字人民幣使用過程中能安全穩(wěn)定和便捷高效。首先，數(shù)字人民幣的安全性是最基本的因素。對數(shù)字人民幣發(fā)行、流通和使用環(huán)節(jié)的軟硬件要及時迭代更新，以保障數(shù)字人民幣系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性。比如推動數(shù)字人民幣與AI等數(shù)字新科技結(jié)合，促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化升級。其次，擴(kuò)大試點范圍，繼續(xù)對數(shù)字人民幣進(jìn)行應(yīng)用測試和技術(shù)風(fēng)險評估，要提高警惕應(yīng)對技術(shù)安全風(fēng)險，做好技術(shù)層面的預(yù)警方案，建立相應(yīng)保障機(jī)制以應(yīng)對可能存在的技術(shù)漏洞與風(fēng)險，同時要充分利用云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段保護(hù)消費者權(quán)益。最后，要按照《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》的要求，增強(qiáng)金融科技和信息基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)供給，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)防護(hù)，建設(shè)核心技術(shù)安全可控標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)研制。

數(shù)字人民幣的影響力越來越大，前景越來越廣闊，通過加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)研發(fā)，發(fā)揮智能合約等特色功能，數(shù)字人民幣將在保民生、促消費、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮更加積極的作用。

（四）參與全球治理，確保競爭優(yōu)勢

數(shù)字貨幣具有實時準(zhǔn)確進(jìn)行跨境結(jié)算的功能和特質(zhì)，這使它成為世界貨幣的最佳選擇。目前，世界各國為了在全球數(shù)字貨幣競爭中取得優(yōu)勢，都在積極開展法定數(shù)字貨幣的研發(fā)，以獲得話語權(quán)和主動權(quán)。國際清算銀行（BIS）2021年的調(diào)查結(jié)果顯示，86%的央行正在探索國家數(shù)字貨幣對其所屬國家或地區(qū)的影響，所代表的經(jīng)濟(jì)體覆蓋了全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的91%。在過去的幾年里，各大央行在CBDC相關(guān)活動中的參與率也增加了近1/3。2023年人民銀行與香港金管局合作，在香港進(jìn)行以數(shù)字人民幣作為跨境支付工具的測試，提升跨境支付服務(wù)效率和用戶體驗。目前數(shù)字人民幣在與俄羅斯、巴西、沙特等跨境人民幣結(jié)算交易中也有突破，提升了人民幣國際化程度，這些都是推廣使用數(shù)字人民幣的有利條件。中國法定數(shù)字貨幣研發(fā)走在世界前列，應(yīng)保持優(yōu)勢，加快數(shù)字人民幣國際化進(jìn)程。首先，中國要展示出積極主動參與國際貨幣事務(wù)的態(tài)度和能力，積極參與全球數(shù)字金融治理，在主持開展全球法定數(shù)字貨幣研發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)制定等事務(wù)中發(fā)揮出重要作用，爭取話語權(quán)和主導(dǎo)權(quán)。其次，提高核心數(shù)字技術(shù)能力和數(shù)字技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)量，在核心數(shù)字技術(shù)方面建立競爭優(yōu)勢。最后，應(yīng)積極響應(yīng)二十國集團(tuán)等國際組織的倡議，在充分尊重各國國家主權(quán)、貨幣主權(quán)和遵守國際金融秩序的前提下探索跨境支付試點。