朱方斌

摘 要：縣域經(jīng)濟(jì)作為城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的紐帶，在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到了承上啟下的重要作用，在全面建成小康社會的今天，大力發(fā)展縣域金融，有效支持實體經(jīng)濟(jì)，是促進(jìn)城鄉(xiāng)融合、共享發(fā)展成果的重要一環(huán)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開高效且強有力的金融支持，縣域銀行在支持、保障縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上具有重大作用，因此認(rèn)真研究、積極探索縣域金融如何支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：縣域銀行；金融業(yè)務(wù)發(fā)展；實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、理論基礎(chǔ)

（一）金融業(yè)務(wù)的概念

金融業(yè)務(wù)指的是在金融機構(gòu)展開的，具有高風(fēng)險性的資金融通業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)包括銀行業(yè)、保險業(yè)、租賃業(yè)和信托業(yè)。在國內(nèi)，1897年中國人建立了第一家屬于自己的中國通商銀行，隨之中國金融業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展延伸，已經(jīng)形成多品類、寬領(lǐng)域的金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有主導(dǎo)地位，因為金融業(yè)務(wù)的大部分內(nèi)容都是在銀行開展，小部分可以在是金融合作組織、財務(wù)公司、專業(yè)的儲蓄匯兌機構(gòu)、金融交易所、資信評估公司等。

（二）實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的概念

之前形成的重商主義是最早的實體經(jīng)濟(jì)增長研究理論。重商主義指出，貨幣財富的積累是實體經(jīng)濟(jì)增長的本質(zhì)，實體經(jīng)濟(jì)增長不僅是實體經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心命題，也是一個動態(tài)的研究領(lǐng)域，主要針對以下問題：第一，國與國之間存在收入差異；第二，實體經(jīng)濟(jì)增長。隨著實體經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，相應(yīng)的分析技術(shù)和實體經(jīng)濟(jì)學(xué)思想也在不斷創(chuàng)新，長期增長決策機制也得到了廣泛關(guān)注和深入研究。內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長理論就是在這一過程中誕生的。自銀行制度建立以來，人們普遍關(guān)注其在實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，對于金融發(fā)展是否會影響實體經(jīng)濟(jì)的增長也存在諸多爭議。金融從屬于實體經(jīng)濟(jì)的要素，金融發(fā)展水平取決于實體經(jīng)濟(jì)的增長結(jié)果。其功能是不斷發(fā)展自身，以滿足實體經(jīng)濟(jì)實體部門的需求和發(fā)展。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有門檻效應(yīng)，建立健全比較完善的發(fā)展機制，才能穩(wěn)定發(fā)展效能。

二、縣域銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

（一）縣域銀行的業(yè)務(wù)運行影響著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

在銀行開展金融業(yè)務(wù)的時候，都是和相關(guān)的企業(yè)、個人建立合作聯(lián)系，而縣域銀行憑借著自身的地域優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，金融業(yè)務(wù)主要提供給本地的企業(yè)和個人。在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中，縣域銀行和地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了相互的聯(lián)系，并且具有一定的發(fā)展相關(guān)性。各地在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中容易受各方面因素的影響，比如資金、人才、技術(shù)等，其中資金最具代表性，也是比較活躍的一種因素?？h域經(jīng)濟(jì)增長與資金投資比重二者有著十分密切的聯(lián)系，在經(jīng)濟(jì)運行的過程中，本質(zhì)上是資源的選擇和配置。資金流動與配置，主要是建立在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，是選擇和配置資源的一種體現(xiàn)，無論是資金的流動還是配置，都比較依賴金融手段。在我國經(jīng)濟(jì)體制不斷改革的背景下，實體經(jīng)濟(jì)的融資渠道逐漸呈現(xiàn)出多元化的特征，隨之而來的是各級銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與成熟，使得銀行體系變得更加完善，在這樣的情況下銀行就可以通過資源配置的方式促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）縣域銀行實現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的互動

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論視銀行類金融為經(jīng)濟(jì)的外生變量，著重強調(diào)了銀行類金融是經(jīng)濟(jì)要素的重要構(gòu)成，這也充分說明了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)增長結(jié)果對金融發(fā)展水平提升起到了一定促進(jìn)作用。金融的目的，主要是為了保證實體的發(fā)展需求可以得到滿足，通過持續(xù)對金融工具進(jìn)行創(chuàng)新的方式，建立完善的金融體系，能夠確?？h域銀行的金融服務(wù)水平得到顯著提升。

（三）縣域銀行支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展

地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，縣域銀行在加大金融資本投入的時候，可以有效降低銀行在貸前貸后的成本，使得銀行交易成本得到顯著降低、企業(yè)發(fā)展與縣域產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分緊密的聯(lián)系，在極權(quán)產(chǎn)業(yè)對縣域銀行資本依賴性不斷增強的背景下，導(dǎo)致企業(yè)違約成本不斷上升，最終也有效提升了信貸的安全性。由于產(chǎn)業(yè)集群具有地域集中性的特征，因此單個企業(yè)與企業(yè)集群間也存在密切聯(lián)系，并且產(chǎn)業(yè)集群對金融機構(gòu)、政府等有較強的依賴性，在這樣的情況下企業(yè)一旦出現(xiàn)違約將付出非常嚴(yán)重的代價，因此對企業(yè)來說必然不會鋌而走險，使得銀行信貸風(fēng)險得到有效降低。

（四）縣域銀行金融業(yè)務(wù)帶動中小企業(yè)創(chuàng)新

中小企業(yè)是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，其發(fā)展好壞對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有深刻的影響。在這個過程中，中小企業(yè)普遍通過技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式獲得發(fā)展動力，這也是中小企業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中還面臨著許多問題，如資金匱乏、產(chǎn)品競爭力、財務(wù)管理等，中小企業(yè)之所以面臨著資金匱乏的問題，與其規(guī)模、管理等因素有關(guān)，同時企業(yè)還會面臨外部融資環(huán)境的影響。尤其是對縣域中小企業(yè)來說，其金融服務(wù)需求雖然在不斷增加，但是縣域銀行能夠為縣域中小企業(yè)提供的金融服務(wù)有限，導(dǎo)致許多中小企業(yè)的需求得不到滿足，從一定程度上會挫傷中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。因此，縣域銀行不斷加大資金投入、不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，能夠?qū)h域中小企業(yè)發(fā)展起到較強的推動作用。在資本與技術(shù)的支持下，縣域銀行可以幫助中小企業(yè)攻克技術(shù)創(chuàng)新中存在的各項難題，通過搭建一個信息化平臺的方式，幫助中小企業(yè)與大型企業(yè)進(jìn)行溝通，通過發(fā)展縣域銀行金融業(yè)務(wù)的方式，帶動縣域中小企業(yè)發(fā)展、創(chuàng)新。

三、縣域銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問題

（一）銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

我國部分縣域銀行對自身定位比較模糊，沒有結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，為實體企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，無論是縣域金融產(chǎn)品還是城市金融產(chǎn)品沒有體現(xiàn)出差異性，這就充分說明縣域銀行業(yè)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的速度比較緩慢，沒有根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特色不斷推出新的產(chǎn)品，導(dǎo)致融資活動靈活性不強、融資渠道比較單一，客戶服務(wù)、產(chǎn)品營銷等工作不到位，這不僅會制約縣域銀行業(yè)發(fā)展，同時還會對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成制約。

（二）金融資產(chǎn)配置的產(chǎn)品不豐富

我國部分縣域銀行目前推出的金融產(chǎn)品比較單一，比如農(nóng)行縣域支行面向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的過程中，主推農(nóng)戶貸款與惠農(nóng)卡兩種金融產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品不豐富導(dǎo)致其競爭力缺失。部分地區(qū)雖然推出了如林權(quán)抵押貸款等具有較大市場潛力的金融產(chǎn)品，但是受產(chǎn)品推廣限制等因素，導(dǎo)致金融產(chǎn)品沒有實質(zhì)的增強縣域銀行的競爭力，無法滿足廣大客戶的需求。近年來，我國各大縣域銀行的綜合實力不斷提升，信貸投放也在持續(xù)增長，但是在信用工具、市場定位等的約束下，信貸仍然以傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式為主投方向，結(jié)構(gòu)比較單一，與時代發(fā)展存在嚴(yán)重脫節(jié)，縣域銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不大。

（三）縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金需求與金融機構(gòu)授信準(zhǔn)入條件不匹配

我國部分縣域銀行對信貸業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了明確界定，比如某商業(yè)銀行開展的“信貸工廠”業(yè)務(wù)的范圍擴(kuò)大到了縣域內(nèi)2000萬元以下的廠商業(yè)務(wù)、低風(fēng)險業(yè)務(wù)以及擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，這種方式會對審貸會上會周期造成壓縮，使得審批人員可以更好地落實限時服務(wù)承諾，有效減少了客戶等待的時間。不過在業(yè)務(wù)審批的過程中，可能銀行對于客戶的了解不夠全面、對行業(yè)缺乏深入分析，在這樣的情況下無疑會增大發(fā)生不良貸款的概率。因此在縣域銀行金融業(yè)務(wù)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，銀行的授信準(zhǔn)入條件可能與縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金需求存在差異，無法發(fā)揮縣域銀行對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。

（四）縣域信用環(huán)境欠佳

我國各地縣域銀行目前將房產(chǎn)作為主要抵押擔(dān)保品，在缺少抵押品的情況下，農(nóng)戶、企業(yè)通常難以獲得貸款，在縣域銀行的擔(dān)保條件較為嚴(yán)格的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶、中小微企業(yè)的發(fā)展會受到阻礙，在這樣的情況下銀行可能會失去許多優(yōu)質(zhì)的客戶。另外，在縣域銀行發(fā)展的過程中，縣域信用環(huán)境欠佳是阻礙銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大要素，部分企業(yè)借助轉(zhuǎn)制、改制的契機，懸空銀行貸款；部分企業(yè)不規(guī)范破產(chǎn)，將甩掉銀行貸款當(dāng)成破產(chǎn)目的，在這樣的情況下必然會給銀行帶來巨大壓力。尤其是在銀行勝訴以后，可能也很難執(zhí)行，導(dǎo)致銀行難以正?；厥召Y金，在這樣的情況下，會對縣域銀行貸款投放的積極性造成影響。

（五）支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策落地不足

自我國實行穩(wěn)定貨幣政策以來，在全國推行的過程中已經(jīng)取得了良好成效，不過在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受產(chǎn)能滯后等問題的影響，導(dǎo)致縣域銀行在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過程中還存在許多問題，對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不強。貸款新規(guī)是保證銀行貸款進(jìn)入經(jīng)濟(jì)實體的重要手段，但是對一些處于偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的縣域企業(yè)來說，其主要以農(nóng)產(chǎn)品加工、高能耗高污染的工業(yè)企業(yè)為主，產(chǎn)品競爭力不足，資金需求相對分散，生產(chǎn)經(jīng)營季節(jié)性較強，在這樣的情況下進(jìn)一步加大了貸款受托支付的難度。

四、縣域銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探索

（一）大力發(fā)展縣域金融，完善農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)的金融市場

為進(jìn)一步提升縣域銀行金融業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，當(dāng)前我國應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展縣域金融，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，通過這種方式促進(jìn)縣域金融服務(wù)功能不斷完善。開放的農(nóng)村金融市場，有助于吸引更多優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入農(nóng)村，對完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融市場有很好的效果。鑒于縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平與金融發(fā)展水平之間存在很大的差距，因此在制定農(nóng)村金融市場開放政策的過程中，必須遵循“因地制宜”的原則。比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，逐步提高民間投資的比例，將工作重心放在增加農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量上。

（二）增強縣域銀行經(jīng)營活力，創(chuàng)新適合縣域經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品

為進(jìn)一步增強縣域銀行經(jīng)營活力，大力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)重視業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向，始終將客戶放在首位，充分調(diào)查市場中每一位客戶的需求，將客戶需求以及市場發(fā)展需求作為縣域銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的起點?？h域銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，必須結(jié)合客戶特征與要求，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)融資要求，創(chuàng)造出多種產(chǎn)品來滿足不同客戶的需求，為客戶提供特色化的金融服務(wù)，力求在業(yè)務(wù)流程上能夠給客戶帶來一種煥然一新的感覺。

（三）大力推進(jìn)信用體系，加強信用環(huán)境建設(shè)

對地方政府來說，需要充分認(rèn)識到縣域銀行在促進(jìn)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的價值，在招商引資的過程中必須將縣域銀行作為重點關(guān)注對象，基于地方優(yōu)勢吸引外來信貸投資，并通過出臺優(yōu)惠政策的方式，打造適合縣域銀行經(jīng)營和發(fā)展的環(huán)境。在地方經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，對資金的需求將不斷增大，在這個過程中如果縣域?qū)嶓w缺乏誠信，可能導(dǎo)致其在信貸投放時無法找到合適的載體，最終會導(dǎo)致嚴(yán)重的惜貸現(xiàn)象出現(xiàn)。因此，地方政府應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮自身職能，引導(dǎo)地方企業(yè)加強與縣域銀行的合作，為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境，著力解決中小企業(yè)發(fā)展工程中面臨的各種問題。

（四）推進(jìn)縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化，促進(jìn)縣域發(fā)展需求與信貸資金的有效對接

縣域金融是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，是加快縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力。為進(jìn)一步發(fā)揮縣域銀行推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，縣域銀行應(yīng)重視自身金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，進(jìn)一步明確縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。在縣域金融系統(tǒng)中，全員儲蓄是一個十分重要的功能，它能夠?qū)⒎稚⒌膬π罴鄢少Y本并轉(zhuǎn)化為投資。在這個過程中，個人資金往往無法滿足企業(yè)發(fā)展對投資的需求，金融系統(tǒng)就可以通過金融中介結(jié)構(gòu)、證券市場，創(chuàng)造出債券、股票等金融工具，使得個人或家庭中分散的資金匯集在一起，最終向大規(guī)模項目進(jìn)行投資。在市場競爭愈發(fā)激烈的背景下，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要縣域銀行提供多元化、多層次、全方位的金融服務(wù)，必須充分考慮到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，采取多元化的服務(wù)模式，不斷滿足縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。

（五）有效運用縣域銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

對縣域銀行來說，當(dāng)前必須主動轉(zhuǎn)變服務(wù)思想，明確自身定位，在長遠(yuǎn)發(fā)展目光的指引下，時刻關(guān)注實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？h域銀行要及時轉(zhuǎn)變自身觀念，多關(guān)注縣域企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢下進(jìn)一步明確自身職責(zé)，持續(xù)加大對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用，希望縣域金融發(fā)揮能夠為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。

（六）金融激勵機制的建設(shè)

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的金融，在支持實體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，地方政府需要以各種實際行動推動金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，確保在國家政策允許的范圍內(nèi)金融機構(gòu)可以有效落實各項工作。在項目正式立項時可以讓金融機構(gòu)提前介入其中，同時金融機構(gòu)需要參與到項目的簽約環(huán)節(jié)中。在論證當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的過程中地方政府也需向金融行業(yè)征集相應(yīng)的發(fā)展意見。地方政府也需要在借鑒其他地區(qū)優(yōu)秀發(fā)展經(jīng)驗的前提下，制定金融獎勵政策，借此全面調(diào)動縣域銀行這一金融機構(gòu)的貸款積極性，最終形成一個良好的金融行業(yè)激勵發(fā)展機制。

（七）企業(yè)證照管理的規(guī)范化發(fā)展

縣域銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新是實體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要推手，為了更好的發(fā)揮縣域銀行金融業(yè)務(wù)的作用，政府部門同樣需要關(guān)注企業(yè)的證照規(guī)范化管理，始終遵循市場主導(dǎo)、主體自愿的原則推行個轉(zhuǎn)企工作，確保個體工商戶可以逐漸轉(zhuǎn)型升級為法人或者非法人企業(yè)。政府部門也需要從財政、稅收、融資等方面政策扶持，借此激發(fā)投資者的工作積極性，推動企業(yè)內(nèi)財務(wù)管理制度體系的持續(xù)完善，幫助實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)削減融資工作的約束?？h域銀行在推動金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的過程中，可以結(jié)合自身的真實發(fā)展?fàn)顩r，針對非信貸的金融業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步強化對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持力度。政府部門需要借助指導(dǎo)性意見等文件的發(fā)布引導(dǎo)縣域銀行以非信貸的金融業(yè)務(wù)為“三農(nóng)”以及中小微企業(yè)的發(fā)展提供支持。為了幫助實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)進(jìn)一步加快直接融資，縣域銀行需要在業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新的同時，靈活使用非信貸融資、非金融企業(yè)非公開定向債務(wù)融資工具等創(chuàng)新產(chǎn)品，積極為企業(yè)拓展其非信貸的融資渠道。

五、結(jié)語

總而言之，在我國金融體制深入改革的過程中，縣域銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定很強的推動作用，不過縣域銀行在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中目前還面臨著一系列問題，如金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、金融產(chǎn)品單一、信用環(huán)境欠佳等。因此對縣域銀行來說，在大力發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過程中，需要著重解決這些問題，建立完善的信用體系，重視金融服務(wù)、金融產(chǎn)業(yè)與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過這種方式為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

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