賀潔瓊

(臨夏農村商業(yè)銀行股份有限公司，甘肅 臨夏 731100)

1 引言

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展一方面給商業(yè)銀行提供了更大的發(fā)展空間，另一方面在一定程度上影響農村商業(yè)銀行的風險承擔能力。商業(yè)銀行相關人員應該加強對互聯(lián)網金融的研究，明確其對銀行風險承擔的影響，進而采取有效措施助力商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下獲得更好發(fā)展。

農村商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的背景下要以積極的心態(tài)面對各種挑戰(zhàn)，尤其在經營獲利以及支付中介等方面要進行創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行的運作模式，提升銀行風險承擔能力，促進農村商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

2 互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融是在通信技術支持下出現(xiàn)的一種新型的金融模式。這種模式是互聯(lián)網企業(yè)與金融機構進行合作，為客戶提供線上金融服務。隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，其提供的產品和服務也愈加豐富多元，比如人們在線上可以進行快捷支付、資金融通、投資等。

從社會發(fā)展趨勢來看，金融行業(yè)與互聯(lián)網的融合發(fā)展是一個必然趨勢，同時它會對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務、組織、服務等產生多種影響。

從另一個角度來看，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)對我國中小企業(yè)的發(fā)展有很大的促進作用，它可以為中小企業(yè)提供更具針對性的金融產品或服務，滿足這些企業(yè)對融資的需求?；ヂ?lián)網金融在我國發(fā)展過程中雖然促進了貨幣基金等產業(yè)的發(fā)展，但是也帶來了較多的風險，這些風險會在不同層面、不同主體體現(xiàn)，導致商業(yè)銀行呆賬、壞賬的增加，危及商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展[1]。

隨著社會各方面創(chuàng)新水平的提高，現(xiàn)階段互聯(lián)網金融的影響更廣，實際作用到了各行各業(yè)當中，對各行各業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供了相對可靠的金融支持。其中，關于基層的發(fā)展，尤其農業(yè)產業(yè)方面的調整與農業(yè)發(fā)展方面的產業(yè)升級，需要更多資金提供相應的支持，但傳統(tǒng)的資金獲取方式已經難以滿足相關需求。

因此，農村商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網金融滿足基層金融需求。關于互聯(lián)網金融與社會的發(fā)展、商業(yè)銀行的創(chuàng)新有直接的關系，并且互聯(lián)網金融也更是對商業(yè)銀行、社會各方面發(fā)展帶來直接影響，較大程度上促進了商業(yè)銀行等的創(chuàng)新?？梢悦鞔_，互聯(lián)網金融屬于金融領域的一大創(chuàng)新，也是現(xiàn)代化金融行業(yè)發(fā)展的關鍵方向與重要趨勢，對社會創(chuàng)新發(fā)展能夠提供重要的金融支持。

目前，社會各行業(yè)當中金融需求也呈現(xiàn)多樣化的趨勢，因此互聯(lián)網金融提供了創(chuàng)新的選擇，能夠更好地滿足不同的金融需求與發(fā)展需要，較大程度上促進了社會的發(fā)展與進步。

3 互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行風險承擔的影響

基于互聯(lián)網金融的特點，其對農村商業(yè)銀行風險承擔會產生各個方面的影響。商業(yè)銀行相關人員只有明確這些影響，才能在后期制定有效措施提升風險承擔能力。

3.1 互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行風險管理的影響

風險管理是農村商業(yè)銀行進行風險防控的主要手段之一，風險管理質量在很大程度上決定著農村商業(yè)銀行的風險承擔，進而影響農村商業(yè)銀行的后期發(fā)展。農村商業(yè)銀行本身在風險管理方面與其他層級的銀行有一定的差距，在互聯(lián)網金融背景下其風險管理會受到較大影響。這種影響主要表現(xiàn)在風險管理中風險數(shù)據(jù)結構以及數(shù)據(jù)維度的泄露、損毀等方面，進而導致農村商業(yè)銀行風險管理中的風險數(shù)據(jù)處于一種不斷提升的狀態(tài)。有些農村商業(yè)銀行風險管理人員認識到互聯(lián)網金融對風險數(shù)據(jù)管理的影響，也采取了一定的措施對風險管理進行優(yōu)化和提升，但是從實際情況來看，這些措施所起到的作用微乎其微。這主要是因為支持互聯(lián)網金融的相關技術發(fā)展較快，而且其系統(tǒng)漏洞會隨時發(fā)生變化，其數(shù)據(jù)管理風險仍然較高，這給農村商業(yè)銀行風險管理增加了難度，不利于農村商業(yè)銀行高效的開展風險管理工作[2]。

3.2 互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行經營效率的影響

雖然互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行風險管理帶來不利影響，但是在經營效率方面卻起著較好的促進作用。在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的影響下，農村商業(yè)銀行可以更好地把握經營方向，有針對性地進行業(yè)務技術以及運行管理的革新，進而提升銀行的經營效率和經營質量?；ヂ?lián)網金融可以促使農村商業(yè)銀行更好地站在客戶的角度進行產品的開發(fā)，并優(yōu)化銀行內部管理方式，精簡業(yè)務流程，給客戶帶來更好的體驗。農村商業(yè)銀行還可以深入挖掘互聯(lián)網金融企業(yè)的價值，充分發(fā)揮他們在信息數(shù)據(jù)收集以及處理上的優(yōu)勢，拓展新的客戶群體，增加銀行的客戶數(shù)量，提升客戶質量。借助互聯(lián)網金融，農村商業(yè)銀行還可以搭建更加人性化的管理平臺，進一步推動農村商業(yè)銀行在風險控制、經營效率等方面的優(yōu)化和改善，助力農村商業(yè)銀行的高質量發(fā)展。

3.3 互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行盈利能力的影響

互聯(lián)網金融的發(fā)展對農村商業(yè)銀行的客戶優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢等方面造成了一定的沖擊，使農村商業(yè)銀行的這些優(yōu)勢逐漸分散，打破了農村商業(yè)銀行存款的壟斷性，進而形成了一種新的競爭格局。

在這種情況下，農村商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中獲得可持續(xù)發(fā)展就要優(yōu)化經營理念，對自身的產品結構、融資渠道、投資方向進行優(yōu)化，進而提升本銀行的盈利能力和競爭力。

3.4 互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行的風險轉移

在如今的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的合作發(fā)展是行業(yè)發(fā)展趨勢。這種合作發(fā)展模式有利于商業(yè)銀行提升經營效率和盈利能力，同時還能有效提升其風險承擔能力。但是農村商業(yè)銀行管理人員也要認識到，在享受互聯(lián)網金融的技術優(yōu)勢以及管理優(yōu)勢的同時還要承擔其帶來的風險。

在農村商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融合作發(fā)展中存在著一定的安全隱患，這些安全隱患很可能會導致數(shù)據(jù)資源的泄露、篡改、缺損等，進而出現(xiàn)商業(yè)銀行信息風險的轉移。如果農村商業(yè)銀行在與互聯(lián)網金融融合發(fā)展中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息泄露等問題，會在很大范圍內引發(fā)客戶的恐慌，進而造成客戶的極度不信賴，大大影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

4 互聯(lián)網金融影響下農村商業(yè)銀行面臨的新要求

由以上內容了解了互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行風險承擔的影響，在互聯(lián)網金融影響下農村商業(yè)銀行的發(fā)展有了新的要求。相關人員要認識到這些要求，并采取有效手段助力農村商業(yè)銀行滿足這些要求。

4.1 農村商業(yè)銀行經營獲利的新要求

隨著農村商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，其獲利途徑也更加多元。從目前商業(yè)銀行獲利實際來看，利差仍然是支持其經營運轉的主要力量，由此可見利差對農村商業(yè)銀行發(fā)展的重要性。但是在互聯(lián)網金融發(fā)展的背景下，農村商業(yè)銀行的這種獲利途徑受到較大影響，比如網絡信貸、第三方支付平臺對農村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲利模式造成了很大沖擊，這進而會影響農村商業(yè)銀行的經濟效益?，F(xiàn)在很多人使用的余額寶，具有獲利高、門檻低、贖回快的優(yōu)點。很多人選擇這種方式進行存款，減少了農村商業(yè)銀行的存款量。

另外，平常使用的支付寶推出了信用支付方式。這種方式滿足了很多年輕人的好奇心理，同時也會吸引人們存款。由此可見，在互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行原先的客戶優(yōu)勢不復存在，降低了農村商業(yè)銀行的獲利能力?；诖耍r村商業(yè)銀行要積極面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，更好適應新時代的發(fā)展要求[3]。

4.2 農村商業(yè)銀行支付中介的新要求

傳統(tǒng)的農村商業(yè)銀行具有一定的支付中介作用，但是這種作用的發(fā)揮在互聯(lián)網金融影響下具有很大的制約性。在互聯(lián)網金融發(fā)展背景下，農村商業(yè)銀行要進一步發(fā)展，為客戶提供更好的產品和服務，就要積極開展金融支付中介業(yè)務。這就要求農村商業(yè)銀行管理人員重視對金融支付中介的研究，提升銀行在這方面的服務功能。

從互聯(lián)網金融各個方面的發(fā)展來看，其線上支付是一個很大的優(yōu)勢，在短時間內得到客戶的認可，并獲得較好的普及和應用。這種線上支付的形式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介帶來較大影響，大大弱化了這項業(yè)務的價值，進而縮小了商業(yè)銀行的利潤空間。從人們生活中利用線上支付的實際可以看出，支付寶、微信等可以滿足人們很多生活所需，比如轉賬、繳費、購票等。這些線上支付中介的使用不僅給人們帶來很大的方便，同時也逐漸改變著人們的支付習慣?；诖耍r村商業(yè)銀行要認識到互聯(lián)網金融對自身支付中介的影響，進而在這個方面集中突破創(chuàng)新，為人們提供更加方便的支付中介服務。

5 互聯(lián)網金融影響下農村商業(yè)銀行的發(fā)展策略

在互聯(lián)網金融的影響下農村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)，同時迎來新的發(fā)展契機。農村商業(yè)銀行管理人員要正確看待互聯(lián)網金融，深入分析本銀行的發(fā)展特點，借助互聯(lián)網金融的優(yōu)勢開發(fā)出更多滿足市場需求的金融產品和服務。

5.1 采用先進的經營理念

理念是行動的先導，任何的組織活動都首先要確保理念的先進性，這樣才能使組織行動更有成效。在互聯(lián)網金融影響下，農村商業(yè)銀行的發(fā)展要優(yōu)化經營理念，使銀行的經營理念一方面適合本銀行實際，另一方面還能指導銀行各項業(yè)務的開展，使之更加符合金融市場環(huán)境。前面已經指出，互聯(lián)網金融的發(fā)展打破了農村商業(yè)銀行具有壟斷性質的局面，進而形成了一種新的競爭格局。這種格局對農村商業(yè)銀行的運轉以及收益都有較大影響。

農村商業(yè)銀行要在這種格局中占據(jù)優(yōu)勢就要創(chuàng)新優(yōu)化經營理念，更好應對互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的沖擊，降低其對銀行經營收益造成的影響。在新的時代發(fā)展背景下，農村商業(yè)銀行要提升對信息技術的利用，并借助新媒體更好滿足時代發(fā)展的要求以及金融市場的需求。商業(yè)銀行管理人員要深入分析互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，吸取其成熟經驗，進而融合到自身的經營發(fā)展中，搭建一個更加先進和多元的綜合性運轉平臺。這既有利于農村商業(yè)銀行的運作，同時也能為客戶提供更優(yōu)質的服務，給客戶帶來更好的體驗。農村商業(yè)銀行還要做好綜合性平臺的推廣工作，借助新媒體的優(yōu)勢在更大范圍內提升知名度，吸引更多的人利用這個平臺。通過這種操作可以提升老客戶的黏性，不斷拓展新客戶，使銀行擁有更多的客戶群體。

另外，在綜合性平臺上還可以設置專門的客戶服務版塊，這樣可以及時解決客戶使用平臺遇到的問題，為客戶提供多元化服務。在先進的經營理念指導下農村商業(yè)銀行的轉型會更加順暢，其后期發(fā)展也會有更大的助力。

5.2 重視與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網金融的本質是借助相關的技術搭建一定的平臺為客戶提供更加便捷的金融服務，這也是互聯(lián)網金融所具有的優(yōu)勢。在互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行管理人員要認識到突破發(fā)展瓶頸就要與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，取長補短，進而實現(xiàn)雙方共贏。數(shù)據(jù)管理作為農村商業(yè)銀行風險管理的重要內容，可以借助互聯(lián)網企業(yè)的數(shù)據(jù)庫維護技術更好開展這方面的管理工作，提升本銀行各種數(shù)據(jù)的安全性。管理人員利用數(shù)據(jù)庫維護技術還能提升對新客戶的吸引力，助力銀行獲得更大的經營收益?；ヂ?lián)網金融固然具有較多的優(yōu)勢，農村商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)合作也要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，比如管理方式比較完善、具有較高的信譽度等。這些優(yōu)勢也是互聯(lián)網金融所缺少的，兩者的融合發(fā)展有很大的必要性和重要性。兩者融合發(fā)展所搭建的金融平臺可以為人們提供更有保障的金融服務，同時還能基于各自的優(yōu)勢加強貸前信息的核查，并做好資金去向的監(jiān)管。這樣有利于提升商業(yè)銀行的信貸風險控制能力，為銀行的平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造一個更加良好的環(huán)境[4]。

農村商業(yè)銀行做好與相關互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，可以利用自身的優(yōu)勢，實現(xiàn)風險管理方面的創(chuàng)新，尤其可以根據(jù)自身的發(fā)展需求做好相關的調整，同時也可以利用所合作金融企業(yè)的優(yōu)勢與資源，對各方面風險因素進行有效的控制與管理，使金融活動實施更加順利有序，提升相關業(yè)務的效益。在提供相關貸款的過程中，可以借助互聯(lián)網金融企業(yè)的幫助，對客戶進行一定的調查與分析，并在綜合各方面信息的基礎上，決定是否對客戶提供相應的貸款，進而可以保障業(yè)務活動實施方面的穩(wěn)定效益，使農村商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的發(fā)展與進步。

5.3 借助大數(shù)據(jù)提升分析能力

在如今的大數(shù)據(jù)時代，農村商業(yè)銀行要重視對大數(shù)據(jù)技術的應用，進而提升數(shù)據(jù)信息的分析能力，以為銀行開發(fā)更加符合市場需求的產品提供服務?；诳蛻魧鹑诜招枨蟮亩嘣筒町惢r村商業(yè)銀行要獲得高質量發(fā)展就要為客戶提供精準服務，提升農村商業(yè)銀行的市場影響力。

農村商業(yè)銀行還可以與稅務部門、工商部門建立聯(lián)系，構建相應的平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。利用這個平臺，農村商業(yè)銀行可以對各種數(shù)據(jù)進行深入挖掘，進而分析出客戶的消費習慣以及信用水平，為管理人員發(fā)展客戶提供借鑒。在大數(shù)據(jù)強有力的支持下，農村商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析的基礎上可以制定出更加符合客戶需求的理財產品，提升對客戶的吸引力，為銀行創(chuàng)造更大的經濟效益。

另外，農村商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)技術加強在這方面的投入，為大數(shù)據(jù)技術充分發(fā)揮作用提供各方面的支持，使銀行搭建的綜合性管理平臺更加細致化和人性化。這也有利于提升農村商業(yè)銀行互聯(lián)網技術的安全性[5]?；诖髷?shù)據(jù)進行的數(shù)據(jù)分析，能夠為農村商業(yè)銀行在分析風險方面提供有效的支持與保障，提升農村商業(yè)銀行應對風險的能力，尤其能夠提升對風險因素的有效分析與解讀，使風險管理能力獲得有效的提升，進一步則是可以根據(jù)相關風險管理需求做好大數(shù)據(jù)技術方面的針對性應用，使各方面風險管理水平都能夠獲得提高，進而有效解決相關的管理問題。

5.4 優(yōu)化業(yè)務流程

互聯(lián)網金融基于自身高效便捷的特點迎合了現(xiàn)代人的生活節(jié)奏，同時也逐漸改變著人們各方面的習慣，比如消費習慣、支付習慣、存儲習慣等。農村商業(yè)銀行管理人員要明確銀行后期的發(fā)展方向，吸取互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，積極借鑒互聯(lián)網金融管理理念，對現(xiàn)有的業(yè)務流程進行優(yōu)化。業(yè)務流程的優(yōu)化不僅可以提升業(yè)務辦理效率，為客戶提供更優(yōu)質的服務體驗，還能降低銀行人力成本支出，提升銀行的利潤空間。

農村商業(yè)銀行在不斷優(yōu)化業(yè)務流程的基礎上還要重視針對具體客戶提供金融服務，最大化地滿足客戶個性化需求，增進客戶對銀行產品和服務的好感，提升對銀行的忠誠度。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)業(yè)務的辦理模式，把客戶的需求作為業(yè)務辦理的主導，提升業(yè)務辦理的人性化，提高客戶對業(yè)務辦理的滿意度。農村商業(yè)銀行要在做好風險控制的基礎上，最大化地簡化業(yè)務辦理環(huán)節(jié)，去掉一些重復的環(huán)節(jié)，比如申請、審批、審核等，可以根據(jù)實際情況縮減，為客戶提供更加高效的服務，同時也節(jié)約了彼此的時間。

另外，農村商業(yè)銀行還要加強各部門的溝通、合作，實現(xiàn)信息共享，提升部門之間的協(xié)作能力。這既可以提升銀行各種資源的利用率，同時還能加快信息整合，提升銀行整體的運行效率。管理人員要認識到銀行后期改革的主要方向在于為客戶提供更加豐富和高效的金融服務，形成銀行和客戶之間良好的合作關系，創(chuàng)建更具時代化和人文化的金融服務環(huán)境。

6 結語

互聯(lián)網金融對農村商業(yè)銀行風險承擔有著多方面的影響，同時對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新要求。農村商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下要實現(xiàn)更好發(fā)展就要吸取其成熟經驗，并融合自身的優(yōu)勢為客戶提供更具保障的金融服務。農村商業(yè)銀行管理人員還要明確后期發(fā)展方向，進而制定出針對性的策略助力自身獲得更大發(fā)展。