王一博，辛立秋

(1.寧波工程學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，浙江 寧波 315000；2.東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030)

1 引言

黨的二十大報(bào)告指出，“未來(lái)五年是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家開(kāi)局起步的關(guān)鍵時(shí)期”。進(jìn)入21世紀(jì)后，居民人均消費(fèi)支出快速增加，但居民消費(fèi)率卻增長(zhǎng)緩慢[1]。作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車(chē)”之一，消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。然而，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍存在不合理的情況。2020年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出是農(nóng)村居民的近2倍。如何挖掘農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)潛力，既有利于農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活，又有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村金融通過(guò)供給合適的金融產(chǎn)品以滿足廣大農(nóng)戶(hù)的融資需求，在緩解資金約束層面起到了重要作用。農(nóng)村金融可以助力農(nóng)村居民消費(fèi)及消費(fèi)可持續(xù)增長(zhǎng)[2-4]。隨著信息、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的普及，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，在緩解信息不對(duì)稱(chēng)、降低農(nóng)戶(hù)違約、提高貸款等金融服務(wù)可得性的維度方面起到了積極的作用，也滿足了廣大長(zhǎng)尾群體的信貸需求，緩解了金融排斥難題，提升了農(nóng)村低收入群體的收入，促進(jìn)了包容性增長(zhǎng)[5-6]。已有研究進(jìn)行了數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的影響分析，得到數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)消費(fèi)水平甚至是消費(fèi)升級(jí)有顯著的促進(jìn)作用，該促進(jìn)作用具有異質(zhì)性，數(shù)字普惠金融還對(duì)農(nóng)村的消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響[7-11]。有研究探究了相關(guān)作用機(jī)理，如數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度與農(nóng)村居民消費(fèi)均正相關(guān)，數(shù)字普惠金融通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化、農(nóng)村居民收入、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)能力和金融可得性等機(jī)制間接促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)；數(shù)字普惠金融通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)性收入增長(zhǎng)的路徑，在意愿和能力雙維度對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)產(chǎn)生正向作用[11-12，14]。

在新發(fā)展格局和守好“三農(nóng)”基本盤(pán)的重要目標(biāo)引領(lǐng)之下，數(shù)字普惠金融能否有效推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)，又存在著哪些相關(guān)的促進(jìn)機(jī)制？文章在以往研究的基礎(chǔ)上，點(diǎn)明數(shù)字普惠金融的顯著優(yōu)勢(shì)，分析農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，為后文其作用于農(nóng)村居民消費(fèi)的“三大”機(jī)制分析做鋪墊，并提出未來(lái)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議，為數(shù)字普惠金融更好地賦能農(nóng)村居民消費(fèi)提供一定的理論支持。

2 數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)

2016年G20峰會(huì)上提出了數(shù)字普惠金融的概念，明確指出要借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)讓更多的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)與城鎮(zhèn)低收入群體獲得經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融是經(jīng)由數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，其顯著優(yōu)勢(shì)有以下三方面。

2.1 在金融覆蓋廣度層面，服務(wù)更廣泛的農(nóng)村居民群體

數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融的地域局限，利用數(shù)字技術(shù)具備的顯著優(yōu)越性，對(duì)傳統(tǒng)金融的缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)。其服務(wù)覆蓋范圍更廣，成本更低，使農(nóng)村居民更容易獲得由數(shù)字普惠金融帶來(lái)的便利，提高了金融服務(wù)的可獲性。鑒于此，其發(fā)展是在金融服務(wù)模式創(chuàng)新與金融服務(wù)質(zhì)量提升的基礎(chǔ)上，為資金需求者尤其是處于貧困狀態(tài)的群體提供均等化的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融在面向服務(wù)對(duì)象時(shí)，具有多維度、多業(yè)態(tài)特征，以便從多層面影響廣大農(nóng)村居民的消費(fèi)。

2.2 在資金使用深度層面，拓寬農(nóng)村居民金融理財(cái)途徑

數(shù)字普惠金融發(fā)揮了強(qiáng)大的技術(shù)能力，拓展了戶(hù)均使用率。它可以憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)重構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系，為農(nóng)戶(hù)提供大量門(mén)檻低、類(lèi)型多、高效實(shí)惠的金融服務(wù)與產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融在一定程度上為廣大用戶(hù)拓寬了投融資渠道，提高了農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)其收益增加，推動(dòng)家庭消費(fèi)升級(jí)。

2.3 在數(shù)字化服務(wù)層面，改善農(nóng)村金融環(huán)境

數(shù)字普惠金融出現(xiàn)后，顯著改變了農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。以數(shù)字支付方式為例，它的出現(xiàn)、發(fā)展與推廣讓金融服務(wù)脫離了線下網(wǎng)點(diǎn)的限制，降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。此外，在需求側(cè)，農(nóng)村居民可以更靈活、更高效、更便利地享受金融服務(wù)，支付環(huán)境也持續(xù)優(yōu)化，在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普及性和安全性的同時(shí)，讓農(nóng)村居民的消費(fèi)充滿偶然性與隨機(jī)性。

根據(jù)心理賬戶(hù)理論，數(shù)字支付給人們帶來(lái)的心理體驗(yàn)不同于以往的現(xiàn)金支付體驗(yàn)。農(nóng)村居民采取數(shù)字支付的過(guò)程中，感受到的心理?yè)p失程度比現(xiàn)金支付感受到的心理?yè)p失程度要低得多，農(nóng)戶(hù)采取數(shù)字支付的過(guò)程中對(duì)交易金額產(chǎn)生的敏感程度，顯著低于采取現(xiàn)金進(jìn)行支付的程度，有助于激發(fā)需求方的消費(fèi)欲望，有利于農(nóng)村居民投入到更加活躍的消費(fèi)活動(dòng)中。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)信息、網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)條件。農(nóng)戶(hù)存在增收難題，可支配收入低于城鎮(zhèn)地區(qū)，加之農(nóng)村居民長(zhǎng)期形成的滯后性節(jié)約消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)水平比較低。隨著國(guó)家深化農(nóng)村金融機(jī)制體制改革，數(shù)字普惠金融逐步發(fā)展并采取措施促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收、刺激消費(fèi)。本部分進(jìn)行農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)因及區(qū)域發(fā)展情況總結(jié)，以期對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總體描述。

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的動(dòng)因

已有研究表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鄉(xiāng)收入差距、傳統(tǒng)金融、人口密度、金融意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)使用影響數(shù)字普惠金融的發(fā)展[15-16]。農(nóng)村居民受教育經(jīng)歷、金融知識(shí)、收入水平、政策推動(dòng)等也會(huì)對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)生影響[17-19]。本部分從供需雙方和外部政策環(huán)境的角度對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“推力”進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

3.1.1 國(guó)家政策推動(dòng)

2023年的中央1號(hào)文件提到“抓緊抓好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)戶(hù)生活問(wèn)題一直是國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)。農(nóng)戶(hù)的邊際消費(fèi)傾向日益升高，逐步成為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)的重要力量。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，涉農(nóng)資金的配套工作十分重要。向農(nóng)村地區(qū)投入人力物力財(cái)力，針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，采用差異化的政策輸出，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級(jí)。加大數(shù)字普惠金融的扶持力度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)賦予動(dòng)能，進(jìn)而增加了農(nóng)村居民收入，促進(jìn)了消費(fèi)水平的提升。

3.1.2 金融力量發(fā)力

近年來(lái)，以銀行等金融機(jī)構(gòu)牽頭成立的數(shù)字普惠金融平臺(tái)日益深入到農(nóng)村地區(qū)，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融工作。隨著金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和完善數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，逐步緩解了農(nóng)村地區(qū)的信貸約束，消費(fèi)需求得到釋放。農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融份額不斷增大，不少農(nóng)戶(hù)通過(guò)獲得的各種數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，增加了經(jīng)濟(jì)收入，緩解了流動(dòng)性約束，促進(jìn)了消費(fèi)。

3.1.3 農(nóng)村居民積極參與

近年來(lái)，農(nóng)戶(hù)網(wǎng)購(gòu)的需求增加，并進(jìn)行了形式多樣的網(wǎng)絡(luò)生意交互。要引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)提高金融素養(yǎng)以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融和涉農(nóng)電商的“雙發(fā)展”帶來(lái)的機(jī)遇，以便農(nóng)戶(hù)可以掌握數(shù)字普惠金融的使用邏輯，持續(xù)賦能農(nóng)戶(hù)更多的消費(fèi)需求。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)順勢(shì)而為，向農(nóng)村市場(chǎng)投放多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級(jí)。當(dāng)前很多農(nóng)民已充分意識(shí)到數(shù)字普惠金融的重要作用，越來(lái)越多地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，并參與到數(shù)字普惠金融活動(dòng)中。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的應(yīng)用帶來(lái)的直接高效的快捷支付方式的普及，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)戶(hù)接受數(shù)字化的消費(fèi)模式，提升其購(gòu)買(mǎi)能力。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況

從中國(guó)東、中、西部的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展情況來(lái)看，數(shù)字普惠金融在推動(dòng)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的層面均取得了顯著效果[20]。數(shù)字普惠金融發(fā)展推動(dòng)了城鄉(xiāng)家庭消費(fèi)，該效應(yīng)在東部地區(qū)最明顯，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最弱[21]。數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的層面存在空間溢出效應(yīng)，數(shù)字普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期效應(yīng)高于短期效應(yīng)，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)強(qiáng)于中西部地區(qū)[22]。

在東部地區(qū)擁有豐富的金融資源與深厚的經(jīng)濟(jì)底蘊(yùn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于較高水平，其實(shí)際發(fā)展水平超過(guò)了中西部地區(qū)，這些良好的基礎(chǔ)會(huì)推動(dòng)?xùn)|部地區(qū)的農(nóng)戶(hù)整體消費(fèi)水平的上漲。同時(shí)，東部地區(qū)擁有良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施保障和一定數(shù)量的金融從業(yè)人員，再加上日益加快的金融產(chǎn)品與金融制度的創(chuàng)新步伐，使數(shù)字普惠金融達(dá)到較高的發(fā)展水平。在金融需求方的角度，以上條件對(duì)東部農(nóng)戶(hù)金融產(chǎn)品的獲取產(chǎn)生了助力，保證了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金和收入的增加，提高了消費(fèi)水平。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展情況呈現(xiàn)由東部向西部遞減的趨勢(shì)[17]，雖然研究表明，農(nóng)村數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展水平趨于上升態(tài)勢(shì)且絕對(duì)差異在縮小[23]，但各個(gè)區(qū)域之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平仍舊存在差異，會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)形成一定抑制。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展受收入水平、城鎮(zhèn)化水平、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平等因素的影響[17]。

從中西部地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)看，相比于東部地區(qū)，中西部大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展較弱，數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平不高，與東部地區(qū)形成了鮮明對(duì)比，農(nóng)村居民旺盛的金融服務(wù)和產(chǎn)品需求在一定程度上無(wú)法得到滿足，數(shù)字普惠金融的消費(fèi)推動(dòng)效應(yīng)不強(qiáng)。特別是西部地區(qū)中的邊遠(yuǎn)農(nóng)村，缺乏數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件保證，收入水平比較低，影響了該地區(qū)農(nóng)戶(hù)對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和獲取，降低了消費(fèi)水平。

現(xiàn)如今，農(nóng)村數(shù)字普惠金融處于蓬勃發(fā)展的階段，但供需兩端、介質(zhì)載體及可持續(xù)發(fā)展方面卻存在缺陷，數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展無(wú)疑要通過(guò)改善供給側(cè)結(jié)構(gòu)和挖掘需求潛能來(lái)實(shí)現(xiàn)[24]，未來(lái)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展會(huì)逐漸向著地區(qū)趨同演進(jìn)[23]，在空間層面惠及更多的農(nóng)戶(hù)，滿足其消費(fèi)需求，需要信息化水平和社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素等多維度持續(xù)發(fā)力。

4 數(shù)字普惠金融作用于農(nóng)村居民消費(fèi)的相關(guān)機(jī)制

文章認(rèn)為，數(shù)字普惠金融作用于農(nóng)村居民消費(fèi)的機(jī)制可以通過(guò)直接效應(yīng)或是間接效應(yīng)去實(shí)現(xiàn)。

4.1 數(shù)字普惠金融降低資金獲取及消費(fèi)心理的“雙門(mén)檻”，提高了農(nóng)村居民資金流動(dòng)性

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行布局時(shí)會(huì)考慮到成本投入和信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因而農(nóng)村地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)較少。農(nóng)戶(hù)在信貸約束的前提下，會(huì)傾向于儲(chǔ)蓄以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來(lái)農(nóng)村地區(qū)的資金流動(dòng)性不佳，對(duì)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響。在數(shù)字普惠金融背景下，電子貨幣形態(tài)都是以移動(dòng)支付的形式體現(xiàn)出來(lái)的。對(duì)供給方來(lái)說(shuō)，借助大數(shù)據(jù)信息采集，金融機(jī)構(gòu)可以降低服務(wù)成本和突破時(shí)空限制，降低金融服務(wù)門(mén)檻，緩解金融排斥效應(yīng)，降低流動(dòng)性約束，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生了促進(jìn)作用；在需求方的角度，根據(jù)凱恩斯貨幣需求理論，貨幣需求動(dòng)機(jī)分為交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)和投機(jī)動(dòng)機(jī)，移動(dòng)支付主要影響了交易和投機(jī)動(dòng)機(jī)。移動(dòng)支付激發(fā)了農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)欲望，加之便捷的支付方式降低了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的心理門(mén)檻，使農(nóng)戶(hù)對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況更加樂(lè)觀，農(nóng)戶(hù)采取移動(dòng)支付方式的過(guò)程中對(duì)交易金額的敏感度，比現(xiàn)金支付的敏感度低得多，實(shí)時(shí)線上的金融交易方式給予農(nóng)戶(hù)便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，提升了購(gòu)買(mǎi)力。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS)數(shù)據(jù)分析顯示，移動(dòng)支付可促進(jìn)中國(guó)家庭消費(fèi)增長(zhǎng)16%。同時(shí)，商戶(hù)也非常樂(lè)意接受移動(dòng)支付方式。因此，數(shù)字普惠金融也擴(kuò)大了農(nóng)村居民的消費(fèi)渠道，逐步提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率，對(duì)消費(fèi)活動(dòng)產(chǎn)生激發(fā)效應(yīng)。

4.2 數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)摹半p重獲取”，推動(dòng)了農(nóng)村居民消費(fèi)水平

消費(fèi)理論指出，流動(dòng)性約束是制約人們消費(fèi)的關(guān)鍵因子之一。農(nóng)戶(hù)為應(yīng)對(duì)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，會(huì)更傾向于儲(chǔ)蓄，農(nóng)村居民缺乏充足的自有資金，無(wú)法正常消費(fèi)的問(wèn)題隨之出現(xiàn)。保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，其作用就是降低未來(lái)收入和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。數(shù)字普惠金融以日益發(fā)展進(jìn)步的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為依托，持續(xù)提升保險(xiǎn)服務(wù)的便利性及可獲得性，解決了農(nóng)戶(hù)的“后顧之憂”，減少了儲(chǔ)蓄數(shù)量，推動(dòng)了消費(fèi)水平的提升。

在理財(cái)活動(dòng)的參與層面，數(shù)字普惠金融運(yùn)用先進(jìn)科技對(duì)大量的相關(guān)信息進(jìn)行處理，提高了資金的安全性，金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模效應(yīng)的加持下也降低了運(yùn)營(yíng)成本，數(shù)字普惠金融也降低了理財(cái)活動(dòng)的參與門(mén)檻，讓更多的農(nóng)戶(hù)參與到了理財(cái)活動(dòng)中。相比于傳統(tǒng)的理財(cái)參與模式，農(nóng)戶(hù)有更多的選擇，購(gòu)買(mǎi)手續(xù)和理財(cái)周期也具備多樣性，購(gòu)買(mǎi)贖回具備靈活性，提高了用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)意愿。農(nóng)戶(hù)在獲取到理財(cái)收益的同時(shí)，釋放了消費(fèi)意愿，并將推動(dòng)消費(fèi)水平提高。

4.3 數(shù)字普惠金融通過(guò)推動(dòng)農(nóng)戶(hù)收入等“三個(gè)關(guān)鍵”，拉動(dòng)了農(nóng)村居民消費(fèi)水平

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中提出了收入是影響消費(fèi)的關(guān)鍵性因素。生活中，人們一般也實(shí)行“以收定支”的消費(fèi)模式。在農(nóng)村一般來(lái)說(shuō)收入高的農(nóng)戶(hù)，消費(fèi)水平也會(huì)較高。與城市居民相比，農(nóng)村居民的收入不穩(wěn)定，為了維持生活，農(nóng)戶(hù)的當(dāng)期消費(fèi)也會(huì)受到前期收入的較大影響。此外，農(nóng)戶(hù)不敢貿(mào)然消費(fèi)，其消費(fèi)能力依舊會(huì)受制于收入不確定、物價(jià)走勢(shì)高低起伏等多種因素的影響。數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)多種渠道促進(jìn)農(nóng)戶(hù)收入水平的提升[25-26]。

隨著收入的增加，可支配資金增加，進(jìn)而部分資金流向消費(fèi)，增加消費(fèi)支出。數(shù)字普惠金融具備便捷、高效、門(mén)檻低的金融服務(wù)特征，拓寬了農(nóng)戶(hù)的融資渠道，可為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)提供資金助力，增加農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效緩解傳統(tǒng)金融融資難和融資貴的問(wèn)題，增加農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)業(yè)意愿[27]。創(chuàng)業(yè)成功后的農(nóng)戶(hù)可以增加財(cái)富積累，提高消費(fèi)及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。根據(jù)上文分析可知，數(shù)字普惠金融對(duì)于資源配置具備自身特有的優(yōu)勢(shì)，在以往的研究中也可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)具有顯著的促進(jìn)作用[28-29]。

數(shù)字普惠金融通過(guò)調(diào)節(jié)金融資源的流向，確定不同產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)金融資源配置的合理化，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在一定程度上有助于推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、刺激消費(fèi)。

5 數(shù)字普惠金融有效促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的路徑分析

本部分對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進(jìn)消費(fèi)的路徑進(jìn)行分析，主要從以下三方面入手。

5.1 增強(qiáng)傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融協(xié)同之翼，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展設(shè)施之基

要夯實(shí)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的土壤，必定要顧及傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。有研究表明，傳統(tǒng)金融的發(fā)展與數(shù)字普惠金融存在相互支撐和互補(bǔ)的關(guān)系[19]。

因此，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融也需要強(qiáng)化傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)保障作用，使兩者之間更好地交互融合、共同配合。

另外，要大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠保障農(nóng)戶(hù)對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用，進(jìn)而拉升消費(fèi)。從上文的研究可知，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展由于地域的不同存在差異性，要盡量推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠設(shè)施的均等化，提高西部等數(shù)字普惠金融發(fā)展薄弱地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率，拓寬數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展與協(xié)同，縮小地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差異。

此外，數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，還要持續(xù)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用各類(lèi)金融科技服務(wù)農(nóng)村居民的能力，引導(dǎo)金融企業(yè)開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品以切合農(nóng)村居民的需求。同時(shí)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與平臺(tái)的監(jiān)管意識(shí)，緩解金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地為農(nóng)村居民消費(fèi)需求的釋放與實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

5.2 加固農(nóng)村信用體系之門(mén)，開(kāi)拓農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展之路

要按部就班地開(kāi)展數(shù)字普惠金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)，推進(jìn)各項(xiàng)服務(wù)真正下沉到農(nóng)村的生產(chǎn)生活中，完善農(nóng)村的信用體系。要通過(guò)科學(xué)的方法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，保證農(nóng)戶(hù)征信系統(tǒng)的建立健全，筑牢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和處理機(jī)制，預(yù)防由于信息不對(duì)稱(chēng)等原因給數(shù)字普惠金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)快速向農(nóng)村地區(qū)下沉，其使用范圍與服務(wù)水平還有很大的提升空間。應(yīng)注重對(duì)數(shù)字化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，以期為農(nóng)戶(hù)提供高效、便捷的金融服務(wù)，提高生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收，拉升消費(fèi)水平。

在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用層面，數(shù)字技術(shù)賦能推動(dòng)了普惠金融持續(xù)發(fā)力，逐漸改變農(nóng)戶(hù)日常的金融行為，使農(nóng)戶(hù)的資金獲取成本降低。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在加入數(shù)字普惠金融的建設(shè)中時(shí)也應(yīng)牢記創(chuàng)新使命，明確主體責(zé)任，為農(nóng)戶(hù)供給層次多樣、品種適合的數(shù)字化金融服務(wù)，并防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融安全性和集中度。通過(guò)提高金融服務(wù)的普及性和創(chuàng)新性，增加金融產(chǎn)品的可得性，在完善金融服務(wù)體系的同時(shí)，使農(nóng)戶(hù)消費(fèi)水平提升成為可能。

5.3 提升農(nóng)戶(hù)數(shù)字普惠金融素養(yǎng)之質(zhì)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶(hù)增收之效

隨著數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的迅速普及，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升變得十分必要。農(nóng)戶(hù)對(duì)數(shù)字金融的本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于消費(fèi)具有“固化”和“慣性”思維，都可能制約數(shù)字普惠金融的發(fā)展，對(duì)未來(lái)生產(chǎn)生活造成消極影響。

除了不斷通過(guò)宣傳改變農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)觀，引導(dǎo)農(nóng)村居民合理地在其消費(fèi)能力之內(nèi)，借助數(shù)字普惠金融釋放和滿足其消費(fèi)需求之外，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)的提升可通過(guò)線上線下相結(jié)合的渠道，讓農(nóng)戶(hù)自發(fā)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，銀行等數(shù)字普惠金融參與機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大宣傳力度或通過(guò)組織培訓(xùn)等多種方式普及相關(guān)知識(shí)，提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)與使用的可能性。

此外，充分提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融的增收效應(yīng)，積極采取有效的方式方法，采取信貸優(yōu)惠的策略鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融支持農(nóng)戶(hù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，依托數(shù)字普惠金融對(duì)資金進(jìn)行配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的提升。