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財商教育是孩子的必修課，也是家庭教育的一個重要方面，卻往往被家長忽視。3～12歲是培養(yǎng)金錢觀的黃金時期，家長不要忌諱和孩子談錢，因為正確的金錢觀會讓孩子一輩子受益

哭窮不是財商教育的好方法，因為它容易讓孩子對金錢產(chǎn)生困惑

兒子小聰上幼兒園中班的那年暑假，我被派往廣西出差，他在家無人照看，我索性把他帶上，在上海下車，把他放到爺爺奶奶家，一來讓他見見世面，二來讓老人家享受享受天倫之樂。

電話里，兩位老人得知小聰要去，高興得大呼小叫，語無倫次地問小聰愛吃什么、愛玩什么、愛看什么動畫片……

小聰在上海待了一周，電話里我得知，他和爺爺奶奶相處得不錯，換言之，他被爺爺奶奶寵上了天。但是等我從廣西返回上海，發(fā)現(xiàn)兩位老人嘴上說“小聰很乖”，表情卻是愁眉不展。

架不住追問，小聰奶奶悄悄告訴我：“小聰這孩子花錢大手大腳，有點兒沒規(guī)矩?！蔽倚睦镆豢┼?，別說還真是疏忽了，以前沒有給他立過這方面的規(guī)矩。

第二天去超市購買食材時，我見識了小聰?shù)摹皼]規(guī)矩”。

一進超市，小聰就直奔一個名牌兒童服飾專柜，口齒清晰地告訴服務(wù)員，他要某某款式的藍色鞋面、白色鞋帶的運動鞋，號碼是多大。

我問小聰：“你怎么了解得這么清楚？”

小聰顧不上回答我，沖爺爺喊道：“爺爺要說話算數(shù)，上次說下次一定買，現(xiàn)在就是下次！”

爺爺苦笑著招架：“太貴了太貴了，爺爺沒有帶夠錢啊?！?/p>

小聰作勢要哭：“爺爺騙人！”

奶奶上前哄勸：“爺爺沒有騙人，這個月的退休金真的花完了。上次買了一套運動裝嗎，花了將近2000元呢！爺爺奶奶可沒有穿過那么貴的衣服，你要知足啊，不然就不是好孩子了?！?/p>

我見爺孫仨僵持不下，只好出錢買下了那雙價格680元的運動鞋，平息了一場風(fēng)波。

小聰爺爺一臉憂慮地叮囑我：“你可要好好管管小聰，這么沒規(guī)矩，長大后會討人嫌的?！?/p>

我笑而不語。小聰確實應(yīng)該接受財商教育了，但我不同意爺爺奶奶的教育方法。爺爺說“沒有帶夠錢”，奶奶說“這個月的退休金花完了”，都是在向一個4歲的孩子哭窮。

兒童心理學(xué)研究表明，哭窮不是財商教育的好方法，因為它容易讓孩子對金錢產(chǎn)生困惑。當(dāng)孩子得到一件東西太難時，就會過分注重這件東西的得與失，而忘了它本身的用途。

比如，孩子想要一個電動玩具賽車，本來只是想和小伙伴比賽，如果總是得不到，他就會一門心思地思考如何得到賽車，而忘了比賽這件事，最后，他就變得只想擁有，只有擁有才能使他快樂。這樣的孩子長大以后會特別缺乏安全感，只想拼命擁有金錢，卻舍不得花錢，更可能因利欲熏心而走上歧途。

家長經(jīng)常向孩子哭窮，很容易培養(yǎng)出孩子的窮困意識。孩子長大以后，容易在補償心理的作用下出現(xiàn)行為偏差。

比如，有的孩子上了大學(xué)，手里的生活費不多，花錢卻大手大腳，穿的用的都是名牌，只為有面子。有的孩子消費時缺乏理性，就算不需要，一聽到打折、優(yōu)惠，就忍不住下單，浪費很多錢。還有很多孩子，沒錢就借，甚至惹上違法借貸的大麻煩。

這些都是哭窮式教育帶來的惡果。但責(zé)怪老人顯然不合適，我決定回家后對小聰進行系統(tǒng)的財商教育。

我和妻子有意識地讓小聰參與家庭消費決策，通過言傳身教，讓他理解理性消費和計劃消費的重要性

美國教育家羅伯特·清崎在談到財商教育時一針見血地指出：“如果父母不教孩子，將來自然會有人來教，那個人可能是奸商，可能是警察，也可能是騙子?！彼?，為了孩子將來生活得平安幸福，家長一定要把財商教育擺上日程，引導(dǎo)孩子從小樹立正確的金錢觀。

我購買了幾本財商啟蒙教育的圖書，通過親子共讀，循序漸進地讓小聰理解金錢的用途和價值。我告訴他，金錢是很重要的工具，它可以買來我們想要的東西，但一定要合理使用金錢，否則它會傷害我們。

為了加強感性認(rèn)識，我宣布每周給小聰10元零花錢，讓他自己購買文具、零食、玩具等，如果有節(jié)余，可以存在儲蓄罐里，如果沒到周末就花完了，那就要克制消費欲望。

有了可以自由支配的零花錢，小聰興奮得不得了，好像消費是一件很快樂的事，結(jié)果兩天就花光了，而且買的東西大多不是必需品。我沒有限制他消費，因為他需要這方面的教訓(xùn)，否則不可能學(xué)會理性消費。

一個周五的下午，我接小聰回家，他說要買一支馬克筆來做手抄報，于是我們進了一家超市。他很快找到了想要的馬克筆，但售價超出了他的預(yù)算：“爸爸，我這周的零花錢只剩下2元了，買這支筆不夠，您能支持1元嗎？”

我一本正經(jīng)地回答：“我可以借給你1元，但你必須還我，不是還1元，而是1.1元，1角是利息，同意嗎？”

我以為小聰不會在乎區(qū)區(qū)1角錢，沒想到他斷然拒絕：“算了，我明天得到零花錢再來買，今天先做折紙作業(yè)?！闭f完徑直走出超市。

我追上他：“生氣了？借債還錢付利息不是很正常嗎？繪本上都是這樣說的。”

“東西買不起，就不要動心，要經(jīng)得起誘惑。”小聰背了一句繪本上的原話，然后警惕地看我一眼，“爸爸，您剛才誘惑我了，別以為我是小孩兒！”

我哭笑不得，心里卻十分欣慰：這幾個月的親子共讀，工夫沒有白搭。

財商教育當(dāng)然不僅僅是親子共讀和每周消費10元的小打小鬧，真實的生活實踐必不可少。我和妻子有意識地讓小聰參與家庭消費決策，通過言傳身教，讓他理解理性消費和計劃消費的重要性。

每個周五的晚上，我們一家三口都要聚在餐桌邊，認(rèn)真討論第二天的采購計劃。采購清單幾乎沒有文字，都是圖案，這樣小聰看起來沒有障礙。

在超市采購的過程中，我教小聰注意商品的價格和數(shù)量，看哪一種更劃算。比如，同樣的大白兔原味奶糖，500克一袋的售價27.8元，380克一袋的售價24.8元，哪種性價比更高？我用計算器向小聰演示除法，前者1元能買17.99克奶糖，后者1元能買15.32克奶糖。

“買500克一袋的！”盡管不懂除法，但小聰知道17比15大。

對一個不到5歲的孩子，財商教育可以簡單一些，至于食品配料表、衣服面料材質(zhì)之類的消費細(xì)節(jié)，等他長大些再說。

小聰成就感和自信心爆棚，拉著我的手參觀他的勞動成果。我發(fā)現(xiàn)，他衣服的后背處有斑斑汗?jié)n，指甲縫里黑黑的，可見他沒有偷懶

一天，讀繪本的時候我問小聰：“你知道錢是從哪里來的嗎？”

小聰不假思索：“從手機里來的?！?/p>

我問：“手機里的錢是從哪里來的？”

小聰一臉迷茫：“我怎么會知道？”

我和妻子面面相覷。

妻子建議，以后讓小聰做家務(wù)，按勞付酬，讓他知道錢是勞動換來的。我覺得不妥。因為做家務(wù)賺錢，等于給家務(wù)標(biāo)了價，而做家務(wù)是每個家庭成員應(yīng)盡的義務(wù)，一旦標(biāo)了價，無價的義務(wù)就變成了有價的服務(wù)，家庭關(guān)系就被改變了，家庭變成了職場，小聰?shù)陌踩泻蜌w屬感會不會削弱？我不敢冒這個險。此外，做家務(wù)賺錢顯得不真實，因為爸爸媽媽做家務(wù)沒有得到報酬。

最好的辦法是帶小聰參觀我和妻子的工作場所，用真實的工作場景告訴小聰財富是如何創(chuàng)造的，但我和妻子都有些為難。妻子是銀行職員，工作是坐在防彈玻璃后面辦理金融業(yè)務(wù)，小孩子不得入內(nèi)，而且很難讓他理解復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。我是心理咨詢師，工作方式是與人談話，如果小聰認(rèn)為我的薪水是耍嘴皮子賺來的，我好像也解釋不清楚。

什么工作直觀一些，便于小聰理解呢？我靈機一動，想到了在花卉培植基地做研究員的中學(xué)同學(xué)大李。聽說我想帶小聰去他那里體驗一天生活，大李滿口答應(yīng)。

一個周六的早晨，我?guī)÷敎?zhǔn)時來到培植基地的花棚前。

大李給小聰分配的工作很簡單，就是給300個花盆裝滿事先配好的營養(yǎng)土，然后把帶號碼的標(biāo)簽插在上面。工錢按工人日薪的1/3計算，60元，包一頓午餐。

小聰對工資待遇很滿意，脫了外套就開始干活兒，好像怕大李反悔似的。

下午我去基地接小聰，大李對小聰?shù)谋憩F(xiàn)贊不絕口：“小家伙干活兒挺賣力氣，一點兒不嬌氣，手指劃破了沒哭，貼上創(chuàng)可貼接著干活兒。喏，那一片花盆都是他填的土?！?/p>

小聰成就感和自信心爆棚，拉著我的手參觀他的勞動成果。我發(fā)現(xiàn)，他衣服的后背處有斑斑汗?jié)n，指甲縫里黑黑的，可見他沒有偷懶。

結(jié)算工錢時，大李把5張10元和2張5元的紙幣鄭重地遞給小聰。小聰接過來，翻來覆去地看，很珍惜的樣子：“這是我的第一桶金！”

我和大李憋住笑，真誠地祝賀他。小聰不知道的是，這60元工錢是我事先交給大李的，花卉培植基地哪敢雇傭童工。不過，給300個花盆填上土也算一個小小的工程，足以抵消打碎4個花盆的損耗。

回家的路上，我試探小聰：“賺了人生第一桶金，要不要請爸爸媽媽吃頓飯，慶賀一下？”

小聰馬上擺手：“不！我的血汗錢不能浪費。昨天媽媽做的蛋炒飯不是沒吃完嗎？熱熱吃就挺好?！?/p>

美國教育家尼爾·古德弗雷在《錢不是長在樹上的》一書中寫道：孩子在12歲前，應(yīng)該逐步掌握有關(guān)金錢的知識。8歲知道自己也可以通過勞動來賺錢，有存錢意識；9歲能做購物計劃，買東西時知道對比價格，做出合理的選擇；10歲能定期存錢，以備將來不時之需，或者實現(xiàn)某個愿望；11歲能從購物廣告中認(rèn)清事實，而不是盲目消費；12歲能制定較長時間的開支計劃，合理控制開支。

這些階段性小目標(biāo)，我會幫助小聰一個個去達到，并最終幫助他樹立正確的金錢觀，掌握基本的消費、理財技巧，進而在精神上有富足感、人格上有獨立感，長大以后不會被金錢牽著鼻子走，不會輕易陷入財務(wù)危機之中。我想，這是所有父母的愿望。

【編輯：陳??彤】