于海東

（中電信數(shù)智科技有限公司，北京 100035）

1 引言

征信是現(xiàn)代金融領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在推進(jìn)信貸活動(dòng)、平衡信息對(duì)稱方面扮演著重要角色。近些年來(lái)隨著社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體系逐漸完善，金融交易日漸頻繁，這些都對(duì)征信服務(wù)能力提升提出了更高的要求。2020 年1 月份，中國(guó)人民銀行征信中心二代征信系統(tǒng)正式切換上線，這也是金融機(jī)構(gòu)以二代標(biāo)準(zhǔn)報(bào)送企業(yè)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)始，為征信服務(wù)的系統(tǒng)化建設(shè)掀開(kāi)了新的一頁(yè)。

2 人行二代企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)介

2.1 企業(yè)征信的特點(diǎn)

征信是指專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并向在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中有合法需求的信息使用者提供信用信息服務(wù)，幫助市場(chǎng)主體判斷控制風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行信用管理的活動(dòng)[1]。而對(duì)于企業(yè)征信來(lái)說(shuō)，其主要目的在于收集企業(yè)征信信息以反映企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況、履約能力、商業(yè)信譽(yù)等情況，并據(jù)此提供相關(guān)的資信評(píng)估等服務(wù)，來(lái)判斷企業(yè)的守信意愿和能力，控制信用風(fēng)險(xiǎn)[2]。

從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案，并且針對(duì)企業(yè)信用信息開(kāi)展的數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)必須是合法的。即使在技術(shù)層面可以實(shí)現(xiàn)或有意義，但如果收集、存儲(chǔ)、使用等層面本身會(huì)有法律限制，收集到的信用信息數(shù)據(jù)也屬于非法范疇。除此之外，采集企業(yè)信用信息不能侵犯商業(yè)秘密[3]。

2.2 一代、二代企業(yè)征信的差異

經(jīng)歷過(guò)多年的升級(jí)演變，征信體系已經(jīng)越來(lái)越完善。不管在信息收集的數(shù)據(jù)量上，還是業(yè)務(wù)邏輯的抽象層次上，以及在數(shù)據(jù)信息的更新頻率上，二代企業(yè)征信與一代企業(yè)征信都有著非常大的差異，這些差異主要體現(xiàn)在采集內(nèi)容、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、信息維度、數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)等方面。

2.2.1 采集內(nèi)容

機(jī)構(gòu)基于一代征信標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集主要包含企業(yè)客戶基本信息、信貸交易信息（如貸款業(yè)務(wù)信息、保理業(yè)務(wù)信息、票據(jù)貼現(xiàn)信息、墊款信息和欠息信息等）、財(cái)務(wù)報(bào)表信息及關(guān)注信息。二代征信標(biāo)準(zhǔn)有所不同，在采集內(nèi)容方面進(jìn)行了較大調(diào)整，主要采集企業(yè)基本信息、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息、企業(yè)授信協(xié)議信息、企業(yè)借貸交易信息、企業(yè)擔(dān)保交易信息，以及通用的抵（質(zhì)）押物信息。

2.2.2 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在采集信息的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，一代征信標(biāo)準(zhǔn)是按照具體業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行采集和加工處理的，與實(shí)際業(yè)務(wù)強(qiáng)耦合。二代征信標(biāo)準(zhǔn)不再以這種方式采集，而是在更高的層面上進(jìn)行抽象，設(shè)計(jì)出賬戶、授信協(xié)議、抵（質(zhì)）押物這幾個(gè)層次，分別在借貸信息、覆蓋范圍、擔(dān)保狀況等方面描述企業(yè)信貸情況，這里面賬戶層是抽象層次的核心和基礎(chǔ)。

2.2.3 信息維度

一代征信標(biāo)準(zhǔn)以借據(jù)、合同的維度進(jìn)行信息收集，二代征信標(biāo)準(zhǔn)弱化了具體業(yè)務(wù)類(lèi)型的概念，而是統(tǒng)一基于賬戶層統(tǒng)計(jì)信息，借據(jù)與合同在賬戶層面的關(guān)系有具體對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。機(jī)構(gòu)進(jìn)行切換上線的時(shí)候，需要嚴(yán)格按照規(guī)范要求組織數(shù)據(jù)。

2.2.4 數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)

一代征信根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型采集，而二代征信設(shè)計(jì)出的賬戶層中不同賬戶包含不同的數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)，而且采用數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)T+1的方式采集數(shù)據(jù)，各層次的模塊包含對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)段信息，也包含有不同的數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)。每個(gè)數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)有其對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)含義，各個(gè)數(shù)據(jù)段信息在不同數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)下的采集要求也不盡相同。采集數(shù)據(jù)要按照數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)的邏輯規(guī)則組織報(bào)送。

2.3 二代征信的優(yōu)勢(shì)

2.3.1 豐富的數(shù)據(jù)信息

二代征信數(shù)據(jù)采集的范圍大幅提高，覆蓋維度顯著拓寬，不但在企業(yè)借貸交易信息中采集企業(yè)債、貸款、貿(mào)易融資、保理融資等信息數(shù)據(jù)，還在企業(yè)擔(dān)保交易信息中采集融資擔(dān)保、銀行保函、信用證等信息數(shù)據(jù)，借貸、擔(dān)保的大類(lèi)及業(yè)務(wù)種類(lèi)細(xì)分等描述也很清晰，借貸情況除了要報(bào)送自營(yíng)的業(yè)務(wù)，而且還要報(bào)送委托、信托、聯(lián)合等多種經(jīng)營(yíng)類(lèi)型的數(shù)據(jù)，總體上數(shù)據(jù)信息內(nèi)容比較豐富。

2.3.2 較高的更新頻率

由于二代征信采用T+1 采集時(shí)點(diǎn)報(bào)送，能夠在第一時(shí)間收集到企業(yè)在信貸層面的流動(dòng)情況及健康狀況，監(jiān)管效能大大提升。由于采集頻率的時(shí)效性強(qiáng)，信貸發(fā)生后賬戶信息會(huì)迅速更新，逾期發(fā)生時(shí)也會(huì)及時(shí)反饋，能夠清晰準(zhǔn)確地體現(xiàn)出債務(wù)人的還款狀態(tài)。

2.3.3 優(yōu)化的邏輯層次

二代征信對(duì)既有信貸信息的采集結(jié)構(gòu)進(jìn)行了整合，統(tǒng)一后的賬戶層將合同、借據(jù)等信息進(jìn)行統(tǒng)一處理，賬戶層成為采集數(shù)據(jù)的組織核心，所有數(shù)據(jù)都要在賬戶的層面上進(jìn)行提取報(bào)送。信貸數(shù)據(jù)也從原來(lái)的具體業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，轉(zhuǎn)而抽象出更高的邏輯層次，例如，企業(yè)借貸交易信息是信貸的上層模塊，實(shí)際發(fā)生不同種類(lèi)的貸款都可以歸入企業(yè)借貸交易信息中，具體類(lèi)型在模塊內(nèi)部體現(xiàn)，共性信息聚焦度增強(qiáng)，上層模塊也有更好的復(fù)用性。

3 二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集規(guī)范

3.1 數(shù)據(jù)采集規(guī)范結(jié)構(gòu)

二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集規(guī)范一共包含6 個(gè)部分，其中企業(yè)征信信息一共5 個(gè)部分，還有一個(gè)部分為通用信息。企業(yè)數(shù)據(jù)采集信息包括企業(yè)基本信息、企業(yè)借貸交易信息、企業(yè)擔(dān)保交易信息、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息、企業(yè)授信協(xié)議信息，通用數(shù)據(jù)采集信息為抵（質(zhì)）押物信息。

3.2 數(shù)據(jù)采集規(guī)范內(nèi)容

企業(yè)基本信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)信貸客戶的基本資料信息。企業(yè)借貸交易信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的借貸交易情況信息。企業(yè)擔(dān)保交易信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的擔(dān)保交易情況信息。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息所采集的內(nèi)容是金融機(jī)構(gòu)所掌握的有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶財(cái)務(wù)信息。企業(yè)授信協(xié)議信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得的授信信息。抵（質(zhì)）押物信息屬于通用信息，所采集的內(nèi)容是企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生信貸交易的抵押物信息和質(zhì)物信息。

4 企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集的實(shí)施策略

企業(yè)征信數(shù)據(jù)是以一個(gè)規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)集呈現(xiàn)出來(lái)的，開(kāi)展征信數(shù)據(jù)采集需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn)按照規(guī)范要求和業(yè)務(wù)層次實(shí)施推進(jìn)。一般來(lái)說(shuō)，采集信息的實(shí)施策略包括確定實(shí)施范圍、制定采集計(jì)劃、推進(jìn)實(shí)施流程、系統(tǒng)上線報(bào)送等4 個(gè)方面。

4.1 確定實(shí)施范圍

首先機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)領(lǐng)域特點(diǎn)確定實(shí)施范圍，具體來(lái)說(shuō)需要厘清業(yè)務(wù)實(shí)施范圍、數(shù)據(jù)實(shí)施范圍和技術(shù)實(shí)施范圍。

4.1.1 業(yè)務(wù)實(shí)施范圍

由于金融領(lǐng)域規(guī)模龐大，機(jī)構(gòu)類(lèi)型種類(lèi)繁多，所有機(jī)構(gòu)的征信體系實(shí)現(xiàn)都集中在征信數(shù)據(jù)上報(bào)這個(gè)環(huán)節(jié)，這也給實(shí)施工作帶來(lái)很大壓力。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集初始，應(yīng)詳細(xì)了解所在領(lǐng)域的業(yè)務(wù)類(lèi)型，分析機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)屬性，根據(jù)機(jī)構(gòu)從事的金融活動(dòng)特點(diǎn)來(lái)定位數(shù)據(jù)報(bào)送工作的入口，推進(jìn)征信工作的開(kāi)展，這樣后續(xù)流程才能順暢和穩(wěn)定。例如，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多、全面，規(guī)模較大的商業(yè)銀行幾乎覆蓋了征信規(guī)范所涉及的所有業(yè)務(wù)；再如，擔(dān)保類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息的集中性比較強(qiáng)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)在企業(yè)擔(dān)保交易信息等方面。

4.1.2 數(shù)據(jù)實(shí)施范圍

數(shù)據(jù)是征信信息報(bào)送的主體，也是征信體系建設(shè)的核心，數(shù)據(jù)情況必然影響信息采集的具體實(shí)施。一方面，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，業(yè)務(wù)屬性決定了數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)方式，數(shù)據(jù)的規(guī)模特點(diǎn)又會(huì)反過(guò)來(lái)影響業(yè)務(wù)實(shí)施狀況；另一方面，各個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息又具有其自身特質(zhì)，這是由金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)特點(diǎn)決定的。有的機(jī)構(gòu)信息技術(shù)的系統(tǒng)化建設(shè)比較完備，核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)獨(dú)立穩(wěn)定，數(shù)據(jù)資產(chǎn)健康完整，確定數(shù)據(jù)范圍比較容易；也有的機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)正處于穩(wěn)定提升過(guò)程中，數(shù)據(jù)信息層面跨度比較大，對(duì)數(shù)據(jù)范圍的確認(rèn)、框定信息邊界、數(shù)據(jù)提取實(shí)現(xiàn)等工作也就需要多花些時(shí)間。

4.1.3 技術(shù)實(shí)施范圍

征信數(shù)據(jù)報(bào)送的技術(shù)層面，需要準(zhǔn)確確定技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式和實(shí)施范圍，根據(jù)技術(shù)范圍核對(duì)信息脈絡(luò)和采集流程，并提供成熟、完整、高效的技術(shù)方案和產(chǎn)品，以保證技術(shù)實(shí)施的順利開(kāi)展。技術(shù)實(shí)施范圍涉及二代企業(yè)征信體系建設(shè)過(guò)程中用到的技術(shù)手段和方法，以及相關(guān)的軟硬件設(shè)備。根據(jù)范圍框定的各項(xiàng)技術(shù)需要具有兼容性、開(kāi)放性和可擴(kuò)展性，技術(shù)實(shí)施過(guò)程中對(duì)應(yīng)的軟件與硬件設(shè)備配置需要提供開(kāi)放平滑的規(guī)范接口，以保證與其他應(yīng)用設(shè)備、軟件和硬件平臺(tái)的互通互聯(lián)，保證未來(lái)技術(shù)的擴(kuò)展應(yīng)用。

4.2 制定采集計(jì)劃

采集計(jì)劃是推進(jìn)和管理二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)報(bào)送的基礎(chǔ)，對(duì)征信工作的開(kāi)展有著至關(guān)重要的作用，因此在進(jìn)行數(shù)據(jù)報(bào)送工作之前，需要設(shè)計(jì)好整個(gè)實(shí)施工作的推進(jìn)策略，制定對(duì)應(yīng)的采集實(shí)施計(jì)劃。通過(guò)流程性的策劃方案確保整個(gè)實(shí)施過(guò)程的有序展開(kāi)，保證征信數(shù)據(jù)報(bào)送符合規(guī)范要求，保證信息報(bào)送工作順利進(jìn)行。

征信數(shù)據(jù)報(bào)送業(yè)務(wù)特點(diǎn)顯著，在制定計(jì)劃過(guò)程中要充分考慮實(shí)施工作開(kāi)展的獨(dú)特性和可行性。除了要完全理解人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范的指導(dǎo)要求之外，還要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)針對(duì)采集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和梳理，必要時(shí)候需要跨部門(mén)多方參與，提出建設(shè)性的指導(dǎo)意見(jiàn)，讓數(shù)據(jù)從機(jī)構(gòu)采集輸出的過(guò)程高效快捷，信息報(bào)送才能穩(wěn)定順暢、游刃有余。

4.3 推進(jìn)實(shí)施流程

根據(jù)對(duì)征信工作的充分了解歸納，制定出完備的推進(jìn)計(jì)劃，實(shí)施工作就可以做到有的放矢。總體上來(lái)說(shuō)實(shí)施過(guò)程通過(guò)數(shù)據(jù)情況分析、數(shù)據(jù)差異性核對(duì)、采集系統(tǒng)設(shè)計(jì)、采集系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、采集系統(tǒng)測(cè)試等幾個(gè)步驟來(lái)開(kāi)展。

4.3.1 數(shù)據(jù)情況分析

機(jī)構(gòu)需要結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求，分析目標(biāo)數(shù)據(jù)情況、特點(diǎn)和組成部分，包括涉及所有數(shù)據(jù)的模塊、結(jié)構(gòu)、明細(xì)信息，以及對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)類(lèi)型、數(shù)據(jù)是否必須出現(xiàn)、數(shù)據(jù)是否允許出現(xiàn)空值等。整個(gè)分析過(guò)程可以總結(jié)出采集規(guī)范對(duì)數(shù)據(jù)信息的具體要求，也能逐漸加深數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)識(shí)，構(gòu)建出征信信息報(bào)送長(zhǎng)效運(yùn)行的基礎(chǔ)。

4.3.2 數(shù)據(jù)差異性核對(duì)

數(shù)據(jù)差異性核對(duì)工作主要是針對(duì)核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)與征信信息推送數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)展的。數(shù)據(jù)情況分析已經(jīng)為目標(biāo)建設(shè)規(guī)劃了路線圖，在此基礎(chǔ)上核對(duì)數(shù)據(jù)的差異性就顯得更加直觀和平穩(wěn)。差異性核對(duì)需要整理出數(shù)據(jù)信息的差異點(diǎn)，其中包括普通轉(zhuǎn)換性字段、調(diào)整功能字段以及對(duì)應(yīng)匹配的校驗(yàn)規(guī)則、增加功能字段以及對(duì)應(yīng)匹配的校驗(yàn)規(guī)則、合并轉(zhuǎn)換字段以及對(duì)應(yīng)匹配的校驗(yàn)規(guī)則等。

4.3.3 采集系統(tǒng)設(shè)計(jì)

根據(jù)差異性核對(duì)工作比對(duì)整理出信息差異點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上機(jī)構(gòu)需要設(shè)計(jì)制定征信數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)詳細(xì)方案，描述具體的需求定位、功能模塊、功能實(shí)現(xiàn)、軟件硬件依賴、系統(tǒng)測(cè)試等方案信息。

4.3.4 采集系統(tǒng)開(kāi)發(fā)

采集系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需要針對(duì)前期數(shù)據(jù)差異性特點(diǎn)，根據(jù)采集系統(tǒng)設(shè)計(jì)制定出的技術(shù)方案，來(lái)開(kāi)展數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)工作。系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的過(guò)程既要根據(jù)報(bào)送需求選擇合適的采集方式和技術(shù)手段，確認(rèn)核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)權(quán)限并框定信息范圍，又要為系統(tǒng)開(kāi)發(fā)搭建起技術(shù)框架和對(duì)應(yīng)工具，建立系統(tǒng)平臺(tái)結(jié)構(gòu)并定位各模塊歸屬，同時(shí)在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中需要根據(jù)實(shí)施進(jìn)展把控開(kāi)發(fā)動(dòng)向，做好質(zhì)量控制，整個(gè)開(kāi)發(fā)流程才能有序地按計(jì)劃執(zhí)行。

4.3.5 采集系統(tǒng)測(cè)試

數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作完成將開(kāi)始進(jìn)行采集系統(tǒng)測(cè)試工作。采集系統(tǒng)測(cè)試是數(shù)據(jù)采集的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，通過(guò)對(duì)采集信息的測(cè)試，能夠讓數(shù)據(jù)報(bào)送表現(xiàn)得更加準(zhǔn)確、可靠，也能夠保證系統(tǒng)構(gòu)建的技術(shù)路線可控穩(wěn)定，讓后期使用采集數(shù)據(jù)進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析工作得到有力支撐，完整呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)的真實(shí)特點(diǎn)。測(cè)試過(guò)程需要對(duì)各業(yè)務(wù)部分開(kāi)展模塊測(cè)試，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)修正業(yè)務(wù)邏輯和取數(shù)規(guī)則；模塊狀態(tài)穩(wěn)定后需要開(kāi)展系統(tǒng)聯(lián)合測(cè)試，對(duì)模塊間的運(yùn)行情況進(jìn)行逐級(jí)校驗(yàn)，分析數(shù)據(jù)之間的依賴關(guān)系及相互影響，排除系統(tǒng)整體層面的邏輯障礙，提高數(shù)據(jù)系統(tǒng)的報(bào)送質(zhì)量。

4.4 系統(tǒng)上線報(bào)送

采集規(guī)則符合人行規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)而且系統(tǒng)測(cè)試工作達(dá)到數(shù)據(jù)檢核要求，系統(tǒng)測(cè)試工作完畢，二代征信系統(tǒng)將開(kāi)展上線工作。由于二代征信采用T+1 模式報(bào)送數(shù)據(jù)，上線后每日數(shù)據(jù)仍然需要進(jìn)行信息檢核，確保數(shù)據(jù)精準(zhǔn)邏輯正確，保證上線后數(shù)據(jù)報(bào)送工作的穩(wěn)定。上線時(shí)機(jī)構(gòu)還要開(kāi)展數(shù)據(jù)上線推廣工作，編制相關(guān)操作文檔和用戶手冊(cè)，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行征信工作的宣傳貫徹，對(duì)相關(guān)人員開(kāi)展征信建設(shè)工作培訓(xùn)。

5 結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，金融市場(chǎng)的信貸規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。征信管理制度將不斷完善，覆蓋全社會(huì)的征信體系也將建立起來(lái)[4]，持續(xù)推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)向前邁進(jìn)。二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)內(nèi)容清晰準(zhǔn)確，覆蓋層次豐富全面，讓金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)征信體系建設(shè)及時(shí)調(diào)整授信額度，優(yōu)化信貸策略，同時(shí)也使信貸市場(chǎng)變得更加清晰透明，能夠通過(guò)金融科技把信貸風(fēng)險(xiǎn)限定在可控范圍內(nèi)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)乃至金融體系更加穩(wěn)健地發(fā)展。