王志季

[摘要]? 黨的二十大報(bào)告指出，金融的高質(zhì)量發(fā)展必須依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。國家宏觀層面出臺(tái)了一系列政策，明確了“稅電指數(shù)貸”支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和政策方向。近期，四川農(nóng)信眉山辦事處聯(lián)合轄內(nèi)行社圍繞“厘清市場邊界”主題，對四川農(nóng)信（眉山）“稅電指數(shù)貸”產(chǎn)品（試點(diǎn)）助力中小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了深入調(diào)研。

[關(guān)鍵詞]? “稅電指數(shù)貸”；中小微企業(yè)；四川農(nóng)信（眉山）

[作者單位]? 青神農(nóng)商銀行

“稅電指數(shù)貸”是在“銀稅貸”“電力貸”的基礎(chǔ)上優(yōu)化形成的一款信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品依托稅務(wù)、電力相關(guān)數(shù)據(jù)形成的“稅電指數(shù)”大數(shù)據(jù)，基于小微企業(yè)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評分模型，是一款幫助解決中小微企業(yè)“融資難”的信貸產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)貸前獲客、智能貸中授信、實(shí)時(shí)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”全過程管理。該產(chǎn)品以其“數(shù)據(jù)優(yōu)、覆蓋廣、程序簡、無抵押、利率低、效率高”的顯著特點(diǎn)深受廣大中小微企業(yè)青睞。

優(yōu)化策略

一是優(yōu)化經(jīng)營策略。按照“多找客戶、找好客戶”基本思路，強(qiáng)化“五大營銷”，深入調(diào)查研究，思考和分析市場邊界變化和客戶群體情況，找準(zhǔn)差距，結(jié)合自身的資源稟賦與所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及發(fā)展方向，在盈利、市場份額與創(chuàng)新、傳統(tǒng)等策略中尋求最優(yōu)策略。

二是優(yōu)化營銷模式。做好目標(biāo)企業(yè)客戶群梳理，加強(qiáng)客戶資源整合，立足于從每一筆簡單的業(yè)務(wù)辦理，轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┒嘣徒M合式的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，提高營銷技能，借助科技手段，優(yōu)化資源配置，提升營銷質(zhì)效。

三是優(yōu)化對外協(xié)作。加強(qiáng)與政府、稅務(wù)、電力等部門和企業(yè)客戶群合作，構(gòu)建中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，從海量數(shù)據(jù)中篩選出符合政策支持的對象，運(yùn)用“稅電指數(shù)貸”產(chǎn)品進(jìn)行資源配置。

四是轉(zhuǎn)變科技思維。一方面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化的互聯(lián)互通，通過企業(yè)稅務(wù)、電力方面的數(shù)據(jù)，運(yùn)用“稅電指數(shù)”反映一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的盛與衰以及一個(gè)企業(yè)發(fā)展?jié)撃艿呐d與頹（以100作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)弱的分界點(diǎn)，高于100時(shí)經(jīng)濟(jì)上行；低于100時(shí)經(jīng)濟(jì)下行），可作為企業(yè)在生產(chǎn)鏈、資金鏈、景氣度與企業(yè)經(jīng)營的生態(tài)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行規(guī)律的重要評價(jià)手段。另一方面，進(jìn)一步拓展多流程、多環(huán)節(jié)、跨部門的金融服務(wù)路徑，打通扶持中小微企業(yè)客群的“瓶頸”，借助科技和信貸技術(shù)的支持，喚醒企業(yè)“沉睡”的大數(shù)據(jù)資本，開發(fā)具備差異化特點(diǎn)的“稅電指數(shù)貸”，以加強(qiáng)信息交叉檢驗(yàn)和數(shù)據(jù)聯(lián)系運(yùn)用，著力提升金融服務(wù)中小微企業(yè)質(zhì)效，實(shí)實(shí)在在地為中小微企業(yè)降本減負(fù)。

“稅電指數(shù)貸”的運(yùn)行成效

四川農(nóng)信（眉山）于2021年7月開始構(gòu)想醞釀。2022年一季度提出“稅電指數(shù)貸”的概念。2022年7月建立眉山市3000余戶制造業(yè)企業(yè)分戶、分行業(yè)、分地區(qū)的企業(yè)“稅電指數(shù)”，搭建“稅電指數(shù)貸”中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)。四川農(nóng)信（眉山）構(gòu)建授信模型和風(fēng)險(xiǎn)模型，首批選取65戶企業(yè)進(jìn)行授信試點(diǎn)，并不斷完善授信方案、風(fēng)險(xiǎn)防范方案、產(chǎn)品宣傳方案。2023年2月，持續(xù)優(yōu)化“稅電指數(shù)”模型，推動(dòng)“擴(kuò)圍提額、線上運(yùn)行”工作，適時(shí)調(diào)整授信規(guī)則和制定多種授信模型，推出多種信貸組合策略，繼而進(jìn)入全面推廣。

“稅電指數(shù)貸”一經(jīng)推出，為四川農(nóng)信（眉山）帶來了新的機(jī)遇。截至6月末，實(shí)現(xiàn)新增企業(yè)存款賬戶912個(gè)，增加低息存款13.94億元；新增小微企業(yè)客戶數(shù)417戶，新增小微企業(yè)貸款7.16億元；通過“稅電指數(shù)”實(shí)現(xiàn)“指數(shù)化貸后管理”貸款額度625戶18.95億元。其中，分別支持“天府糧倉”建設(shè)核心區(qū)種糧大戶眉山市一心農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社、眉山市東坡區(qū)四季蔬菜專業(yè)合作社各200萬元。擬通過“稅電指數(shù)”模型運(yùn)用，綜合授信順應(yīng)動(dòng)力電池材料有限公司5000萬元，助力其實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)。

“稅電指數(shù)貸”的創(chuàng)新模式和取得的成果獲得社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，成為眉山在全國首創(chuàng)的運(yùn)用稅收大數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)合作的創(chuàng)新項(xiàng)目，入選國家稅務(wù)總局主題教育第一批先進(jìn)案例；四川省人民政府官網(wǎng)推送了“眉山市推出‘稅電指數(shù)貸破解中小企業(yè)‘融資難”的信息；同時(shí)，被納入四川省政府《聚焦高質(zhì)量發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體好轉(zhuǎn)的若干政策措施》并向全省推廣。

“稅電指數(shù)貸”產(chǎn)品營銷推廣為優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展開辟了新的路徑。從監(jiān)管指標(biāo)來看，四川農(nóng)信（眉山）堅(jiān)守定位6項(xiàng)核心指標(biāo)達(dá)標(biāo)，涉農(nóng)及小微貸款增速9.75%，高于各項(xiàng)貸款增速0.29個(gè)百分點(diǎn)，普惠型農(nóng)戶及普惠型小微企業(yè)貸款增速13.08%，高于各項(xiàng)貸款（不含貼現(xiàn)）增速2.54個(gè)百分點(diǎn)。普惠小微“兩增兩控”指標(biāo)達(dá)標(biāo)，普惠型小微企業(yè)貸款增速11.76%，高于各項(xiàng)貸款增速1.22個(gè)百分點(diǎn)。

破解現(xiàn)有問題

制度支撐問題。根據(jù)省聯(lián)社《小微企業(yè)貸款管理辦法》《稅金貸管理辦法》，“稅電指數(shù)貸”在實(shí)際運(yùn)用中，與“稅金貸”在產(chǎn)品理論支撐、適用客群、數(shù)據(jù)頻度和貸后管理等方面存在較大差異，產(chǎn)品制度支撐不夠，一定程度上影響和制約了該產(chǎn)品的營銷推廣，部分行社對突破制度有風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂和顧慮，存在“就企業(yè)客戶說企業(yè)客戶、就貸款說貸款”等一些缺乏系統(tǒng)性營銷規(guī)劃意識。

去同質(zhì)化問題?！岸愲娭笖?shù)貸”是四川農(nóng)信（眉山）立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小微企業(yè)的定位推出的一款“流貸”產(chǎn)品，但該產(chǎn)品與其他銀行信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，不同程度地存在雷同現(xiàn)象。一方面，不同銀行都看到了“稅電指數(shù)”運(yùn)用于信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，紛紛找到稅務(wù)部門尋求合作，眉山市稅務(wù)局與工行、樂山商業(yè)銀行等8家銀行機(jī)構(gòu)簽訂了“稅電指數(shù)貸”合作協(xié)議，標(biāo)志著他行同樣具備參與競爭的“入場券”。另一方面，四川農(nóng)信（眉山）轄內(nèi)機(jī)構(gòu)一段時(shí)間內(nèi)缺乏敏銳意識，行動(dòng)遲緩，瞻前顧后、徘徊觀望，未突出首創(chuàng)優(yōu)勢、獨(dú)占優(yōu)勢，在客戶自主判斷和分析能力方面未占得先機(jī)，其結(jié)果不言而喻，亟待改善。

風(fēng)控管理問題。大數(shù)據(jù)運(yùn)用完善了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格篩選潛在損失，將需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)縮減。如果采用純信用擔(dān)保的方式，若遇市場風(fēng)險(xiǎn)沖擊，很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)，且對沖損失的能力弱，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患對于防控的壓力將大大提高，在風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)容忍度上各有側(cè)重。因此，走訪率高、成功率低的情況一定程度存在。由此可見，嚴(yán)格的獲貸審核條件雖然會(huì)降低不確定風(fēng)險(xiǎn)，但也會(huì)造成產(chǎn)品營銷的實(shí)際效果不如預(yù)期。

營銷組合問題。目前，“稅電指數(shù)貸”只能通過線下辦理，在企業(yè)達(dá)到準(zhǔn)入條件下，仍然需要實(shí)地調(diào)查企業(yè)具體生產(chǎn)狀況才能授信，一定程度上受限于辦貸資料收集、撰寫調(diào)查報(bào)告、審查審批等環(huán)節(jié)的效率問題，辦理時(shí)間需要10個(gè)工作日，20多項(xiàng)資料。而他行的同款性質(zhì)產(chǎn)品，辦貸時(shí)間僅需0.5天，視情況收集資料不超過5項(xiàng)。同時(shí)，營銷宣傳也滯后，部分行社、員工對“稅電指數(shù)貸”不熟悉，走訪不到位，作風(fēng)不嚴(yán)不實(shí)，不能及時(shí)掌握和了解“稅電指數(shù)”名單客戶實(shí)情，不能精準(zhǔn)判斷客戶需求，未形成產(chǎn)品特色和品牌效應(yīng)，以致出現(xiàn)“墻內(nèi)開花墻外香”現(xiàn)象，導(dǎo)致核心競爭力指標(biāo)沒有得到提升，營銷停滯不前。

數(shù)據(jù)賦能問題?！岸愲娭笖?shù)”從2022年10月開始運(yùn)用，時(shí)間較短，指數(shù)計(jì)算模型與貸款業(yè)務(wù)融合不夠到位，測算模型側(cè)重同比增加量，常忽略企業(yè)存量數(shù)據(jù)，對起步期企業(yè)的指數(shù)數(shù)據(jù)較高，成熟期的指數(shù)數(shù)據(jù)反而偏低?！岸愲娭笖?shù)”數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打通，稅務(wù)、電力居于主導(dǎo)地位，一定程度上影響了模型的優(yōu)化；加之由于數(shù)據(jù)解密渠道未暢通，農(nóng)信機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)直聯(lián)提取，勢必影響到后續(xù)工作。一旦缺少必要的數(shù)據(jù)賦能，這樣的產(chǎn)品易成為“雞肋”，其日后的效果可想而知。

優(yōu)化管理對策

完善規(guī)劃管理機(jī)制。牢牢把握變與不變的關(guān)系，堅(jiān)持守正創(chuàng)新，對“稅電指數(shù)貸”產(chǎn)品進(jìn)行完善規(guī)劃，結(jié)合當(dāng)前實(shí)情，設(shè)置專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)頂層制度設(shè)計(jì)、對外溝通協(xié)作機(jī)制，并按照“一級管一級，一級對一級負(fù)責(zé)”的管理要求，貫通省市縣三級機(jī)構(gòu)黨委以及基層行社部門與網(wǎng)點(diǎn)之間責(zé)任鏈條，有效將管理工作、業(yè)務(wù)工作、產(chǎn)品研發(fā)工作和市場營銷工作進(jìn)行聯(lián)結(jié)，測定市場邊界、逼近市場邊界，研判好發(fā)展態(tài)勢，切實(shí)把管理各方面、全過程抓實(shí)落地。建議將“稅電指數(shù)貸”納入全省“流動(dòng)資金貸款”產(chǎn)品下的一款“拳頭”子產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)規(guī)范，形成統(tǒng)一的規(guī)劃管理機(jī)制。

健全配套機(jī)制建設(shè)。強(qiáng)化省聯(lián)社與省稅務(wù)局的戰(zhàn)略溝通，簽訂合作協(xié)議，共同構(gòu)建“稅電指數(shù)貸中小企業(yè)融資平臺(tái)”，并配套信息交互、產(chǎn)品管理、作業(yè)流程以及定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方面的機(jī)制，實(shí)施全生命周期管理，提高產(chǎn)品市場競爭力，建立起“稅電指數(shù)貸”產(chǎn)品的市場邊界體系，更好地服務(wù)于中小微企業(yè)等市場主體。建議從省級層面牽頭，結(jié)合“稅電指數(shù)”數(shù)據(jù)和模型，運(yùn)用金融科技手段健全“自主申貸、自主用貸、自主還貸”的線上智能貸款模式和“指數(shù)化貸后風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)程管理”線上自動(dòng)預(yù)警模式。優(yōu)化線下貸款業(yè)務(wù)流程，簡化貸款資料、改進(jìn)業(yè)務(wù)辦理流程，從而提高辦貸效率。省市縣三級聯(lián)動(dòng)，積極爭取將“稅電指數(shù)貸”客戶納入各級政府風(fēng)補(bǔ)基金支持范疇和國資背景擔(dān)保公司擔(dān)保范圍，以及財(cái)政貼息對象，提高貸款額度，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。

確立市場營銷理念。市場營銷是系統(tǒng)整合性工程，各營銷部門必須直接面對市場、接觸客戶、做好售后維護(hù)，這樣才能提升市場份額和市場競爭力。一方面，要搭建起營銷基本框架，強(qiáng)化營銷理念對市場變革的作用，加深對營銷理念的認(rèn)識，形成統(tǒng)一的營銷戰(zhàn)略。另一方面，各機(jī)構(gòu)要提高全員對營銷工作的理解和重視度，從而深入研究轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況、資源稟賦、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和市場競爭格局，全面掌握各類市場主體的有效金融需求，對重點(diǎn)客戶實(shí)行“白名單”管理，加大營銷投入，一步一個(gè)腳印把營銷工作做到位。建議省級層面制定“稅電指數(shù)貸”統(tǒng)一的推廣方案，明確目標(biāo)計(jì)劃，落實(shí)責(zé)任部門和責(zé)任人，并實(shí)施強(qiáng)有力的考核，將業(yè)務(wù)營銷與中小微企業(yè)客戶覆蓋面提升、客群結(jié)構(gòu)提升相結(jié)合，推動(dòng)員工通過“稅電指數(shù)貸”開展精準(zhǔn)營銷。

培養(yǎng)產(chǎn)品管理核心人才?！岸愲娭笖?shù)貸”管理與創(chuàng)新、推廣與實(shí)施，關(guān)鍵在人。就是建設(shè)一支作風(fēng)過硬、本領(lǐng)過硬的干部隊(duì)伍，不斷激發(fā)干部隊(duì)伍的創(chuàng)造性和管理熱情，使其思考出更多更好的“金點(diǎn)子”。各機(jī)構(gòu)要通過制定嚴(yán)格的考核約束機(jī)制與績效激勵(lì)機(jī)制，在產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品營銷中發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才，動(dòng)態(tài)管理好這類人才，納入重點(diǎn)關(guān)注和培養(yǎng)對象。要通過四川農(nóng)信“一報(bào)一刊一平臺(tái)”宣傳報(bào)道“稅電指數(shù)貸”營銷表現(xiàn)突出的干部員工典型做法、工作成效和先進(jìn)事跡。建議強(qiáng)化對一線干部員工產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷能力提升培訓(xùn)，讓他們在基層支行平臺(tái)上形成合力、拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造業(yè)績，筑牢“三大銀行”建設(shè)基石。