孫靜怡 范兆軒 顏紓語(yǔ) 曲星儒

(吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林長(zhǎng)春 130117)

1 研究背景和研究意義

1.1 研究背景

“十四五”規(guī)劃時(shí)期，我國(guó)打贏(yíng)了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，普惠金融也有所發(fā)展。鄉(xiāng)村地區(qū)貧困人口和弱勢(shì)群體較多，因此普惠金融的服務(wù)對(duì)象也有側(cè)重地落腳在鄉(xiāng)村。我國(guó)長(zhǎng)時(shí)期實(shí)行惠農(nóng)、富農(nóng)政策，為金融行業(yè)拓寬農(nóng)村市場(chǎng)帶來(lái)了機(jī)遇。習(xí)近平總書(shū)記在黨的二十大報(bào)告“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”一節(jié)中提出，要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，在黨中央政策的指引下，國(guó)家對(duì)金融業(yè)加大改革力度，加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，切實(shí)鞏固脫貧成果。全國(guó)涉農(nóng)貸款不斷增長(zhǎng)，普惠型涉農(nóng)貸款占比增加、扶貧小額信貸貸款額持續(xù)增加，激發(fā)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興。

然而，隨著金融現(xiàn)代化發(fā)展，金融創(chuàng)新技術(shù)在金融行業(yè)中廣泛應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)在為人們提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)，對(duì)接受金融服務(wù)一方的金融素養(yǎng)的要求也不斷提高。在較貧困偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)的觸角難以伸入，農(nóng)村居民實(shí)際存在金融需求，但缺乏滿(mǎn)足自身需求的條件。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后，金融產(chǎn)品缺乏多樣性，存在部分村民缺乏相關(guān)金融知識(shí)、金融能力較弱、金融素養(yǎng)亟待提高等問(wèn)題。

1.2 研究意義

在鄉(xiāng)村振興背景下，了解農(nóng)村居民金融素養(yǎng)問(wèn)題很有必要。專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)在農(nóng)村居民中普及程度低，農(nóng)村居民普遍金融素養(yǎng)較低，發(fā)展現(xiàn)狀既不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康平穩(wěn)發(fā)展，也不利于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。

金融素養(yǎng)的課題研究是發(fā)展金融行業(yè)這個(gè)“多面體”的一個(gè)具體方面，本文對(duì)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)問(wèn)題進(jìn)行研究，有利于農(nóng)村金融供給良好的發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)性原則。同時(shí)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，有利于激發(fā)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

調(diào)研對(duì)象包括東南部、中部、西部、東北地區(qū)的農(nóng)村居民，金融素養(yǎng)是鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)，針對(duì)有關(guān)的金融素養(yǎng)的調(diào)查問(wèn)卷，獲取了一定量的樣本數(shù)據(jù)，通過(guò)研究該數(shù)據(jù)，從中獲得相關(guān)信息和結(jié)果。

2.2 金融素養(yǎng)的指標(biāo)構(gòu)建與分析

金融素養(yǎng)是一個(gè)較為主觀(guān)的變量，對(duì)其進(jìn)行量化是需要解決的問(wèn)題。研究金融素養(yǎng)測(cè)量角度主要分為客觀(guān)的金融素養(yǎng)和主觀(guān)的金融素養(yǎng)，客觀(guān)的金融素養(yǎng)主要通過(guò)金融知識(shí)和金融技能來(lái)體現(xiàn)，主觀(guān)的金融素養(yǎng)則主要通過(guò)金融經(jīng)驗(yàn)和金融能力來(lái)體現(xiàn)。

其中金融知識(shí)包括四個(gè)變量，分別在表1中展示，A3、A4變量相比前兩個(gè)變量更加微觀(guān)，目的是通過(guò)具體問(wèn)題較為直觀(guān)地了解受訪(fǎng)對(duì)象的金融知識(shí)積累。金融技能采取三個(gè)變量，本文以具體的實(shí)際問(wèn)題作為體現(xiàn)金融技能的變量，其中B3是一道簡(jiǎn)單的客觀(guān)計(jì)算題，要求受訪(fǎng)者根據(jù)所給條件求出本利和，這可以直接體現(xiàn)出受訪(fǎng)者的金融知識(shí)和金融技能。

表1 變量的賦分標(biāo)準(zhǔn)

主觀(guān)的金融素養(yǎng)，通過(guò)了解受訪(fǎng)者是否有過(guò)相關(guān)金融產(chǎn)品的使用經(jīng)驗(yàn)和金融行為，對(duì)其金融經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行適當(dāng)量化。金融能力包括兩個(gè)變量，本文的金融能力采用比較狹義的定義，即受訪(fǎng)者從金融產(chǎn)品中獲取收益的能力。各變量的賦分標(biāo)準(zhǔn)如表1所示。

2.2.1 數(shù)據(jù)檢驗(yàn)

本文進(jìn)行問(wèn)卷因子分析前，首先需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO值和Bartlett檢驗(yàn)，以確定因子分析適用性。當(dāng)KMO值大于0.6時(shí)，說(shuō)明數(shù)據(jù)之間具有良好的相關(guān)性。

根據(jù)表2可知，KMO值大于0.6，說(shuō)明本文的樣本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析，巴特利特球形度檢驗(yàn)的P值小于0.05，說(shuō)明選取的12個(gè)變量之間具有相關(guān)性，可以做因子分析。

表2 KMO和巴特利特檢驗(yàn)

2.2.2 因子分析

由表3和表4可知，因子分析結(jié)果一共提取了4個(gè)因子，累積方差解釋率為76.37%，一般累積方差解釋率超過(guò)60%，說(shuō)明抽取的公因子數(shù)量較為合適。

表3 因子分析

表4 方差解釋率

因子分析可以使每一個(gè)因子表述為各指標(biāo)的線(xiàn)性組合，進(jìn)而得到每一樣本的因子得分。表5是因子分析輸出的線(xiàn)性組合系數(shù)及權(quán)重結(jié)果。

表5 線(xiàn)性組合系數(shù)及權(quán)重結(jié)果

其中，線(xiàn)性組合系數(shù)的公式為:

因此可以得出每個(gè)變量和每個(gè)因子的線(xiàn)性系數(shù)。

然后可以計(jì)算出綜合得分系數(shù)，其公式為:

再將綜合得分系數(shù)進(jìn)行歸一化處理得到各指標(biāo)權(quán)重值，從表5可以看出，金融信息的關(guān)注程度權(quán)重值最高，其次是D1和B3。

通過(guò)SPSS軟件計(jì)算得出農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)的最終量化指標(biāo)，將方差貢獻(xiàn)率為權(quán)重，計(jì)算得出所調(diào)查農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)最終得分(見(jiàn)表6)。

表6 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)最終得分情況

本文對(duì)農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)的最終得分進(jìn)行基本統(tǒng)計(jì)分析，可以看出農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)平均得分僅為6.3056，標(biāo)準(zhǔn)差為0.507，農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)整體水平偏低。

2.3 影響金融素養(yǎng)的因素

本文得出農(nóng)戶(hù)文化水平、收入高低和農(nóng)民金融素養(yǎng)水平密切相關(guān)。其中，文化水平與其相關(guān)性最高。文化水平低會(huì)導(dǎo)致居民難以辨別金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)意味著其欠缺一定的金融投資政策、金融投資方式和風(fēng)險(xiǎn)控制分析能力，最終造成農(nóng)民普遍金融素養(yǎng)較低。

就收入方面而言，隨著收入的增加居民金融素養(yǎng)也隨之增加，收入越高意味著家庭可自由支配的財(cái)產(chǎn)就越多，能投資于各項(xiàng)金融活動(dòng)，獲得更充分的金融教育與金融服務(wù)，從而促進(jìn)對(duì)金融知識(shí)的掌握，實(shí)現(xiàn)金融素養(yǎng)的提升。

2.3.1 地域差異對(duì)金融素養(yǎng)的影響

根據(jù)農(nóng)戶(hù)所在地區(qū)進(jìn)行分類(lèi)整理，西部地區(qū)和中部地區(qū)金融素養(yǎng)水平接近，但東南部地區(qū)和西部地區(qū)水平差距較大，在金融素養(yǎng)方面存在區(qū)域性?xún)A斜。從細(xì)節(jié)來(lái)看，東、中、西、東北地區(qū)的農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解有所差別。由于不同地區(qū)自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策的影響，金融素養(yǎng)所存在問(wèn)題的程度各不相同。由此可知，不同區(qū)域金融的發(fā)展水平和居民金融素養(yǎng)的差異性。

2.3.2 學(xué)歷對(duì)金融素養(yǎng)的影響

由表7可見(jiàn)，學(xué)歷成為影響農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)水平的重要因素，隨著學(xué)歷的增加，農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)水平進(jìn)一步提高。

表7 農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)最終得分學(xué)歷結(jié)構(gòu)

綜合來(lái)看，隨著居民家庭的收入不斷增加，投入教育的費(fèi)用占比更大，家庭財(cái)富管理越來(lái)越興盛。學(xué)歷較高的農(nóng)村居民金融知識(shí)攝取量豐富，較為善于接受多元化新興化的金融產(chǎn)業(yè)，從而了解更多的金融知識(shí)，具備更高的金融素養(yǎng)。而收入高的家庭更樂(lè)于把剩余存儲(chǔ)進(jìn)行孵化獲得更高的利益和生活水平，因此催動(dòng)企業(yè)不斷豐富金融知識(shí)。

2.4 金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的影響

2.4.1 居民財(cái)產(chǎn)性收入規(guī)模小

財(cái)產(chǎn)性收入不平衡問(wèn)題較為突出，部分群體財(cái)產(chǎn)性收入占比較低。城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入差距大，農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入偏低獲得財(cái)產(chǎn)性收入途徑狹窄。金融素養(yǎng)水平的不足，導(dǎo)致投資渠道范圍小，其投資回報(bào)率低，投資動(dòng)力不足。

2.4.2 金融素養(yǎng)影響農(nóng)戶(hù)的借貸需求

農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)較為脆弱，受不可控因素影響較大，同時(shí)農(nóng)戶(hù)人均收入水平較低，因此對(duì)金融資金借貸需求較大，但由于金融素養(yǎng)的缺乏，金融需求會(huì)受到金融素養(yǎng)短板的嚴(yán)重制約，這就造成需求受到客觀(guān)因素制約，從而導(dǎo)致民間借貸現(xiàn)象較多，而金融借貸規(guī)模普遍較小。對(duì)于這類(lèi)群體，其收入水平較低，金融素養(yǎng)相對(duì)較低，法律意識(shí)也比較淡薄，甚至不能保證自身還款能力。金融素養(yǎng)較好的居民則會(huì)利用金融產(chǎn)品來(lái)平衡自身的資產(chǎn)需求，提高自身經(jīng)濟(jì)福利。由此可以得知，金融素養(yǎng)能有效推動(dòng)居民的金融需求，兩者具有正相關(guān)關(guān)系。

2.4.3 農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶(hù)理財(cái)影響較大

金融素養(yǎng)深刻影響著農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)儲(chǔ)備、金融投資意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，基于普惠金融背景下，農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)對(duì)金融理財(cái)問(wèn)題的調(diào)研數(shù)據(jù)，讓我們更加清晰的了解農(nóng)戶(hù)對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枰?，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)金融資產(chǎn)性收入的提高。

農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)對(duì)其金融理財(cái)行為的影響有明顯的地域差距。由于中部、東部地區(qū)農(nóng)戶(hù)普遍受教育水平較東北和西部地區(qū)高，且經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為快速，更為開(kāi)放包容，金融理財(cái)條件更為優(yōu)質(zhì)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加方便快捷，中部和東部地區(qū)有金融理財(cái)行為的農(nóng)戶(hù)占比相對(duì)東北和西部地區(qū)較高。從整體來(lái)看，農(nóng)戶(hù)受金融素養(yǎng)較低的限制，金融理財(cái)方式缺乏多樣性，普遍通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)存款獲取利息，而通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、投資公司等渠道進(jìn)行理財(cái)?shù)恼急容^小。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，金融素養(yǎng)的水平對(duì)農(nóng)戶(hù)對(duì)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)收益程度的認(rèn)識(shí)有很大程度的影響，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)戶(hù)對(duì)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)收益程度有比較清晰的認(rèn)識(shí)，這類(lèi)群體通常具有更為多樣的投資渠道，而金融素養(yǎng)較低的農(nóng)戶(hù)對(duì)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)收益程度沒(méi)有比較清晰的認(rèn)識(shí)，投資渠道單一，幾乎不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)，多以銀行存款獲取利息為主。

3 對(duì)策及建議

3.1 擴(kuò)大金融知識(shí)普及范圍，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)的提高是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，多渠道宣傳金融知識(shí)，政府等部門(mén)機(jī)關(guān)在農(nóng)村設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融知識(shí)服務(wù)機(jī)構(gòu)，與居民需求精準(zhǔn)對(duì)接，定期舉行宣講為農(nóng)村居民進(jìn)行金融相關(guān)知識(shí)的講解，加強(qiáng)對(duì)村民普及金融知識(shí)、提高村民金融素養(yǎng)的相關(guān)責(zé)任，也可以為農(nóng)村居民進(jìn)行金融方面的答疑解惑。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行宣傳，結(jié)合線(xiàn)上加線(xiàn)下的方式，靈活快捷地進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)。從根本上解決居民金融素養(yǎng)問(wèn)題，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，健全現(xiàn)代金融體系

推進(jìn)深層次金融服務(wù)建設(shè)，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)村金融的滯后需要領(lǐng)路人，要積極引導(dǎo)村民嘗試金融創(chuàng)新產(chǎn)品。要推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，依據(jù)實(shí)際情況積極創(chuàng)新符合發(fā)展軌道的農(nóng)村金融產(chǎn)品，適當(dāng)放款小額貸款政策，完善的金融服務(wù)體系對(duì)金融產(chǎn)品的流通具有重要作用。

推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò)、電子銀行系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造數(shù)字金融發(fā)展條件，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)向基層延伸，并利用這些新型技術(shù)，為農(nóng)戶(hù)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)提供支持，推動(dòng)數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)在鄉(xiāng)村的覆蓋范圍，使數(shù)字金融在農(nóng)村扎根，提高農(nóng)民獲取金融服務(wù)的便利水平，簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程，進(jìn)一步發(fā)掘擴(kuò)展鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)。推進(jìn)農(nóng)村金融體系數(shù)字化，充分發(fā)揮數(shù)字化后可覆蓋面廣、模式多等特點(diǎn)。數(shù)字化農(nóng)村金融體系的推廣，一方面使農(nóng)村金融教育途徑、方法增多，提升村民個(gè)人金融素養(yǎng)的同時(shí)也使農(nóng)村金融服務(wù)的層次得以提高。

3.3 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化鄉(xiāng)村信用制度

在健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體制下，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度。此外，通過(guò)優(yōu)化鄉(xiāng)村信用制度，進(jìn)一步釋放金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的放款壓力，控制風(fēng)險(xiǎn)能力得以提高。促進(jìn)農(nóng)戶(hù)借貸行為不斷優(yōu)化，減輕金融機(jī)構(gòu)放款壓力，減少金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，這種雙向選擇，推動(dòng)社會(huì)信貸秩序的不斷完善。

3.4 擴(kuò)大資本引入，帶動(dòng)創(chuàng)新活力，深化資本市場(chǎng)改革

把民間資本引入資本市場(chǎng)，放寬資本準(zhǔn)入限制，增加鄉(xiāng)村金融的供給。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)扶持，發(fā)揮資本的積極性和創(chuàng)造性，帶動(dòng)鄉(xiāng)村金融活力。完善制度安排，推動(dòng)政府和金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)的提升創(chuàng)造外部環(huán)境，并不斷完善農(nóng)戶(hù)信用體系、加大普惠金融政策對(duì)農(nóng)村居民的傾斜力度，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。