摘 要：近年來，伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)金融行業(yè)也得到了相應的發(fā)展，這不僅拓寬了企業(yè)的融資渠道，提升了企業(yè)融資效率，也打破了行業(yè)內壟斷或各種不正當競爭現(xiàn)象，創(chuàng)新出更多新型的融資服務模式。針對企業(yè)來講，資金是其發(fā)展的源泉和動力，我國許多企業(yè)在經(jīng)營過程中都必須依靠融資來解決其自身資金不足、規(guī)模有限等問題。本文在筆者結合豐富的實踐經(jīng)驗的基礎上，研究并分析了大量的相關參考文獻，以我國部分民間金融組織作為分析對象，重點討論了民間金融在當前互聯(lián)網(wǎng)背景下該如何開展企業(yè)與個人的相關金融服務，并提出一些針對性較強的對策建議。

關鍵詞：民間金融；金融發(fā)展；存在問題；對策建議

長期以來，企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟體制中不可或缺的重要組成部分，一直都為我國人口的就業(yè)、民生等問題提供著重要支撐。但是，目前我國企業(yè)內部也面臨著較多的生存及競爭問題，特別是融資難、融資風險高等問題一直都困擾著企業(yè)的生存與發(fā)展。伴隨當下互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式逐步與互聯(lián)網(wǎng)相結合，并充分利用現(xiàn)代科技和信息技術，再加上云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術的加持，民間金融的金融服務及融資服務模式不斷得到創(chuàng)新并發(fā)展，對緩解企業(yè)融資難、融資風險高等問題起到了一定的積極作用。

一、我國經(jīng)濟快速發(fā)展的背景促使企業(yè)及個人應當重視自身的發(fā)展

近年來，伴隨我國社會經(jīng)濟的大力發(fā)展，國內諸多領域和行業(yè)都發(fā)生了巨大的變革，在這樣的背景下，我國眾多企業(yè)的發(fā)展狀況及人民群眾的生活質量和水平都得到了相應的提升。在新環(huán)境取代舊環(huán)境的過程中，國內的資本市場及金融市場獲得了大批國外投資者的青睞，許多外資企業(yè)及跨國企業(yè)都爭相在我國建立生產(chǎn)制造工廠，并試圖利用國內市場的發(fā)展?jié)摿θ〉脙?yōu)勢競爭地位，同時為自身的發(fā)展壯大起到重要的促進作用。在一定程度上，外資企業(yè)和跨國企業(yè)的進駐為我國本土的相關企業(yè)帶來了先進的管理經(jīng)驗、方法、模式、生產(chǎn)技術等，但同時也帶來了十分激烈的競爭壓力。外資企業(yè)和跨國企業(yè)的進駐活動實質上是在瓜分我國的市場，獲取相關利益，利用中國相對廉價的勞動力和具有潛力的市場環(huán)境，在國內取得一些成本較低、服務較好的產(chǎn)品。由此可見，外資企業(yè)和跨國企業(yè)的進駐行為給我國國內的企業(yè)和個人帶來了極大的生存與競爭壓力，這種壓力也迫使我們不得不面對和思考自身的發(fā)展之道。

二、我國民間金融組織和企業(yè)面臨的相關問題

1.民間金融組織面臨的問題

最近幾年，由于國內互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，產(chǎn)生并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在市場中各類以互聯(lián)網(wǎng)金融為主營業(yè)務的企業(yè)紛紛誕生，從而進一步給我國民間金融的正常經(jīng)營帶來了一定程度的沖擊。民間金融作為我國重要的金融組織，擔負著為企業(yè)及個人提供抵押貸款、信用貸款、抵押融資、信用融資等各種存貸款服務的重要使命，為我國企業(yè)及個人提供必要的資金來源和支持。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，民間金融組織在市場中的優(yōu)勢地位大大降低，市場占比也不斷下降。出現(xiàn)這一情況的主要原因是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有天然的靈活性、多樣化的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分借助網(wǎng)絡科技技術和移動支付技術，創(chuàng)造出了互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺、企業(yè)及個人網(wǎng)絡理財平臺等多種不同形式的金融服務。這些產(chǎn)品及服務的出現(xiàn)給我國傳統(tǒng)民間金融的正常經(jīng)營帶來極大的壓力和挑戰(zhàn)，許多民間金融也被迫由過去較為傳統(tǒng)的金融模式轉變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。同時，就目前市場現(xiàn)狀來看，我國市場被外資企業(yè)和跨國企業(yè)瓜分的事實已經(jīng)形成，并且已有許多外資銀行進駐我國市場，這樣更使得我國民間金融未來的發(fā)展方向和規(guī)模受到一定程度的影響。

2.企業(yè)面臨的問題

最近幾年，國家相關主管部門紛紛發(fā)布政策公告，要求我國國內市場環(huán)境及時予以改革并創(chuàng)新，這也促使我國在各個領域出現(xiàn)許多本土化企業(yè)。這些企業(yè)大多是中小微企業(yè)或民營企業(yè)，它們在如此激烈的市場競爭環(huán)境下，面臨著巨大的生存及競爭壓力。由于其自身在管理經(jīng)驗與方法、生產(chǎn)技術、資源的來源與支持、經(jīng)營規(guī)模、人力資源等諸多方面實力較弱，最終極有可能面臨破產(chǎn)倒閉等風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)則恰好給企業(yè)的生存及發(fā)展帶來新的機遇，通過充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以促使我國企業(yè)在資金較匱乏的前提下，通過較低的成本和極快的速度將自身生產(chǎn)及制造的產(chǎn)品推向全球市場?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生給予我國眾多企業(yè)更多有利的生存和發(fā)展機會，為我國企業(yè)的發(fā)展提供了一定的推動力。我國中小微企業(yè)具體劃分標準如表1所示。

三、民間金融組織應當采取的行動

通過分析上述民間金融組織和企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和問題可以發(fā)現(xiàn)，作為民間金融組織，應當及時抓住企業(yè)及個人這部分重要客戶資源，而企業(yè)及個人也應當合理使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式幫助自身得到發(fā)展與進步，積極拓展民間金融融資渠道，最終提高自身的資金規(guī)模和競爭能力。

由于企業(yè)及個人自身存在較多弱點，在民間金融正常的融資過程中并未將其考慮在內，但是民間金融組織可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式幫助自身拓展業(yè)務，深挖潛在的企業(yè)及個人客戶資源，在幫助企業(yè)及個人發(fā)展的同時也提升了自身的經(jīng)營實力，最終使得更多的用戶選擇民間金融這一傳統(tǒng)穩(wěn)定的金融融資服務模式。為此，我國民間金融組織應當積極拓展融資渠道，創(chuàng)新融資方法及模式，重新規(guī)劃并合理布局，對如何更加有效地展開企業(yè)及個人金融服務進行深層次的思考，然后通過迭代升級不斷提升民間金融在為企業(yè)及個人提供融資過程中所獲得的經(jīng)濟回報。

在具體操作實施上，民間金融組織可以通過內部一系列科學系統(tǒng)的方法篩選出資信較為良好的企業(yè)及個人，以此來判斷是否為這些客戶提供融資服務。在篩選過程中，民間金融組織可以選擇一些更加細致和具有可預見性的計算標準，得出最終的結果。例如，針對一些剛剛成立不久的企業(yè)，民間金融組織會判斷企業(yè)所在的行業(yè)是否屬于國家大力發(fā)展和支持的行業(yè)這一條件，以及評估企業(yè)是否具有價值較高的抵押物或擔保物，初步估算出所授信的額度，然后再考慮這一額度是否可以滿足企業(yè)的實際融資需求。

四、民間金融為企業(yè)及個人提供金融服務的對策建議

1.時刻保持靈活多變的戰(zhàn)略思維

互聯(lián)網(wǎng)金融模式使用的是先進的高科技技術，要想使這一技術為民間金融所用，就必須對其進行合理的規(guī)劃及使用。由于市場環(huán)境的變化和金融風險的存在，我國民間金融要想更加合理的規(guī)劃及使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，就必須時刻保持靈活多變的戰(zhàn)略思維，保持及時更新、及時轉變、與時俱進的創(chuàng)新思維，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的相關看法和觀點進行詳細分析，并對其中的信息數(shù)據(jù)進行分層次、分類型的篩選。另外，還應當在使用互聯(lián)網(wǎng)技術時，秉承一種長遠發(fā)展的視角，從戰(zhàn)略風險層次出發(fā)對其中存在的相關金融風險進行審核與識別，而不能僅從短期角度出發(fā)，只考慮眼前利益。民間金融組織在端正自身工作態(tài)度、制訂發(fā)展計劃過程中應當對當前內部的工作內容、方法、模式等方面適當予以變革和創(chuàng)新，從而進一步使民間金融在未來發(fā)展過程中可以更好地把握企業(yè)及個人客戶資源，更加充分地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的相關優(yōu)勢。針對中小微企業(yè)面臨的融資難等困境，民間金融可以提出一些相關的處理方案，不斷優(yōu)化中小微企業(yè)的融資途徑，對給予中小微企業(yè)融資貸款提供支持的金融服務平臺實行部分較低的存款準備金利率優(yōu)惠政策，幫助中小微企業(yè)紓困脫困，得到發(fā)展，同時也使民間金融變得更加規(guī)范化、合理化。

2.維護升級現(xiàn)有的金融基礎設施

要想充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開互聯(lián)網(wǎng)和計算機這一重要載體，為此，民間金融必須及時開發(fā)、完善、更新現(xiàn)有的金融基礎設施，通過持續(xù)深化基礎設施的先進程度，提升民間金融在處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務過程中的效率及速度。具體可以從以下幾個方面展開優(yōu)化。

第一，民間金融組織應當對目前內部現(xiàn)存的計算機與網(wǎng)絡設備進行試驗、評測，從最基礎的電腦和網(wǎng)絡是否可以完成一些日?；?、簡便化的金融業(yè)務開始，檢查其內部是否存在相關故障問題，如有，應當及時予以維護升級。第二，民間金融組織、企業(yè)及個人都應當對現(xiàn)存的網(wǎng)絡化、智能化、日常化業(yè)務開展時所使用的電腦軟件進行重新檢查。針對一些不再符合當前業(yè)務工作要求和未來發(fā)展要求的軟件應當及時予以更換或升級。針對一些內部構件或使用過程較復雜的軟件，可以通過支付一定數(shù)額的管理費的方式，邀請外部專業(yè)人士對軟件進行定期維護及升級，也可以通過對員工整體的培訓，讓員工更加熟悉和了解電腦軟件的操作過程及其相關注意事項。第三，除了對現(xiàn)有的金融基礎設施進行維護和升級，民間金融服務在運行過程中還應當使用健康良好的殺毒軟件或嚴密的網(wǎng)絡防火墻，嚴禁使用盜版殺毒軟件，防止電腦中的相關機密信息及數(shù)據(jù)被泄露，從而更好地保護企業(yè)及個人的隱私信息。

3.提升民間金融工作人員的服務品質

民間金融在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的環(huán)境下，應當更加重視其內部工作人員的服務品質。最近幾年，我國民間金融組織大都通過校招的形式選用人才，但是這些人才往往在民間金融組織內部工作幾年后便選擇離職，員工的高流失率給相關客戶帶來了不良的影響。因此我們不難發(fā)現(xiàn)，工作人員的工作能力、專業(yè)素養(yǎng)、服務品質將直接決定民間金融的未來發(fā)展質量。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為了更好地促進民間金融的發(fā)展，其內部的工作人員必須對自身工作技能予以轉變，民間金融組織也應更加注重員工工作技能的培訓和更新工作。在對工作人員進行培育的過程中，民間金融組織不僅要重視工作人員的理論知識和實踐技能，還要對工作人員為金融機構及客戶的服務意識和態(tài)度予以必要性的強化，使員工可以穩(wěn)定地在金融機構內部工作，也使員工在與客戶正常交流對過程中采取一種良好的服務態(tài)度面對客戶。所以，我國民間金融應當對現(xiàn)有的工作人員進行整合，不斷深化員工的使命感、責任感、認同感，最終促使員工能長久穩(wěn)定在金融機構工作，為相關客戶提供優(yōu)良的金融服務。

4.增強企業(yè)及個人的溝通合作與交流

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相關優(yōu)勢之一便是將信息或數(shù)據(jù)管理環(huán)節(jié)做得較為出色，其通過內部科學系統(tǒng)的人員培養(yǎng)工作，著力搭建起不同層次、不同環(huán)節(jié)、不同類型、不同內容的企業(yè)及個人客戶信息數(shù)據(jù)庫。在強化其內部員工正確工作態(tài)度的基礎上，使他們對提供一些日常性服務的客戶進行準確識別并判斷，然后將這些客戶信息記載至數(shù)據(jù)庫內。民間金融要想增強與企業(yè)及個人的溝通交流和合作，就必須重視這方面的工作。民間金融組織在長期為客戶提供金融服務的過程中，難免會出現(xiàn)一些工作當中的失誤或紕漏。因此，為了更好地向客戶提供高質量的金融服務，民間金融組織必須從企業(yè)及個人客戶的實際需求出發(fā)，不斷優(yōu)化現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫內容，研發(fā)出更加實用、操作簡單方便的網(wǎng)絡軟件，促使企業(yè)及個人能夠擁有更加多元化的融資渠道。

五、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展深刻影響了我國現(xiàn)代化企業(yè)的正常生產(chǎn)及經(jīng)營，影響了人民群眾的收入及消費水平，也影響了我國民間金融和銀行等金融業(yè)的發(fā)展方向。作為占據(jù)著金融行業(yè)重要地位的民間金融來講，其面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大壓力及其他相關行業(yè)，如銀行等金融機構的競爭壓力，而這些壓力的存在，使得民間金融不得不重新審視自身的市場地位與業(yè)務模式。隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，中小微企業(yè)成為我國目前經(jīng)濟結構的主要組成部分，其發(fā)展規(guī)模和數(shù)量現(xiàn)已占據(jù)我國企業(yè)數(shù)量的80%以上，并且這一比例還將會持續(xù)上升。為此，民間金融可以充分利用中小微企業(yè)總量不斷增長的勢頭和企業(yè)及個人融資難等困境，不斷提高自身的服務質量和數(shù)量，促使民間金融的選擇用戶越來越多、受眾群體越來越廣泛。在充分分析與借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關優(yōu)勢的基礎上，提出一些針對性較強的對策建議，來幫助民間金融得到更加廣泛、更加良好的發(fā)展，如時刻保持靈活多變的戰(zhàn)略思維、維護升級現(xiàn)有的金融基礎設施、提升民間金融工作人員的服務品質、增強企業(yè)及個人的溝通合作與交流等。

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作者簡介：汪普秀（1981.09— ），女，漢族，江西宜春人，金融理財規(guī)劃師，本科，對外經(jīng)濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：金融學專業(yè)—金融風險管理與控制。