潘潔華

【摘? 要】論文以經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)廣西壯族自治區(qū)為例，通過分析廣西普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀并研究其中存在的問題，探究普惠金融如何助力廣西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和共同富裕的實現(xiàn)，并為其他欠發(fā)達地區(qū)提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；鄉(xiāng)村振興；共同富裕

【中圖分類號】F832.7；F327【文獻標志碼】A【文章編號】1673-1069（2023）05-0167-03

1 引言

2020年11月，在廣西全區(qū)廣大群眾干部的努力和來自四面八方的支援下最后的8個貧困縣宣布脫貧摘帽，脫貧攻堅戰(zhàn)取得決定性勝利，“三農(nóng)”工作重心發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)移，開始走在全面推進鄉(xiāng)村振興的新征程以及為實現(xiàn)共同富裕而奮斗的新起點上。在新經(jīng)濟形勢下，包括廣西在內(nèi)的各省市特別是中西部欠發(fā)達地區(qū)面臨新的挑戰(zhàn)：一是鞏固脫貧攻堅成果，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，努力實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化；二是縮小貧富差距，既要縮小區(qū)內(nèi)城鄉(xiāng)貧富差距，還要努力縮小與國內(nèi)其他發(fā)達地區(qū)的差距，實現(xiàn)共同富裕。要實現(xiàn)共同富裕，鄉(xiāng)村振興是必經(jīng)之路，而普惠金融關(guān)注中小微企業(yè)、低收入群體和農(nóng)民等弱勢群體，研究普惠金融發(fā)展的現(xiàn)況并找到進一步發(fā)展的可行路徑，可以為廣西的鄉(xiāng)村振興事業(yè)和實現(xiàn)共同富裕助力，對其他經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)也具有現(xiàn)實參考意義。

2 廣西普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 政府發(fā)揮主導作用創(chuàng)新財政金融聯(lián)動，普惠金融貸款實現(xiàn)“增量”“降本”及“擴面”

2020年11月30日，廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳印發(fā)的《關(guān)于深入開展“桂惠貸”支持廣西經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》對財政貼息政策進行了創(chuàng)新，財政金融聯(lián)動打造了“桂惠貸”產(chǎn)品體系，各金融機構(gòu)積極參與“桂惠貸”投放。在“桂惠貸”的引領(lǐng)作用下，截至2022年12月末，廣西全區(qū)普惠型小微企業(yè)貸款余額4 237億元，首次突破4 000億元，實現(xiàn)了普惠金融貸款的“增量”。同時，“降本”達到了新水平——新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款的平均利率僅為4.62%，為全國最低水平之一，共惠及11.55萬戶市場主體，實現(xiàn)了“擴面”。

2.2 全面發(fā)展普惠金融，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

除了銀行業(yè)的融資支持外，廣西配套推出了“桂惠擔”“桂惠通”“桂惠?！薄肮鸹葙Y”等非銀行金融機構(gòu)服務產(chǎn)品，通過提供政府性融資擔保增強融資增信功能，并匹配搭建高效融資服務平臺，完善廣西綜合金融服務平臺功能，建設民營小微企業(yè)首貸續(xù)貸線上平臺，加大針對普惠保險產(chǎn)品的扶持力度以強化民生保障。另外，通過建設資本市場六大證券期貨基地等方式多渠道擴大直接融資，促進企業(yè)融資方式和融資渠道的多元化發(fā)展，進而推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

2.3 實施金融服務鄉(xiāng)村振興幫扶工程，助推實現(xiàn)共同富裕

在全區(qū)開展“政府+銀行+保險+擔?！彼奈灰惑w新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務提升行動，充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸、增信、保險需求。截至2022年12月末，全區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額超670億元，服務各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1萬多戶次，累計向76.74萬戶脫貧戶、防止返貧監(jiān)測對象發(fā)放脫貧人口小額信貸482.3億元；強化鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣支持，聯(lián)合鄉(xiāng)村振興局試點免抵押免擔保、利率低至3.75%的“富民貸”業(yè)務，為縣域發(fā)展賦能；指導保險機構(gòu)積極開發(fā)地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)保險，持續(xù)推動“防貧保”擴大覆蓋面，共計為7萬戶、52萬脫貧人口提供224億元防貧風險保障。

總體而言，在政府政策的積極引導下、各金融機構(gòu)的積極參與下，廣西在發(fā)展普惠金融促進經(jīng)濟發(fā)展中取得了一定的成績，但還存在不容忽視的問題。

3 廣西普惠金融發(fā)展存在的問題

第一，中小微企業(yè)缺乏低成本的融資渠道，企業(yè)融資方式仍過度依賴銀行貸款，間接融資比重過高。雖然政府采取了一些措施，但直接融資渠道還沒有完全打通，中小微企業(yè)想要獲得直接融資仍然存在不小的難度。直接融資發(fā)展緩慢，一方面是由于中小微企業(yè)的管理者金融素質(zhì)不高，對于直接融資方式不夠熟悉，主動嘗試的意愿不足；另一方面是對于廣西的中小微企業(yè)來說，目前直接融資的門檻仍然比較高，企業(yè)未能達到要求。

第二，縣級及以下政府部門對于普惠金融的重視程度不夠，未能對本轄域的金融資源進行統(tǒng)籌規(guī)劃和充分使用，存在普惠金融特別是數(shù)字普惠金融的基礎設施建設滯后問題，對發(fā)展普惠金融事業(yè)促進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共同富裕的作用認識不夠。另外，基層干部的金融素養(yǎng)較低，不能很好地帶動村民合理利用普惠金融產(chǎn)品發(fā)展生產(chǎn)、提振經(jīng)濟。

第三，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性不足。目前，普惠金融產(chǎn)品的發(fā)展主要依靠財政貼息、稅收減免和政策性擔保等財政扶持政策，例如，上文提到的廣西“桂惠”系列的各金融產(chǎn)品都是政府財政政策支持的產(chǎn)品。如何讓金融機構(gòu)在獲得合理利潤的情況下積極主動地推進普惠金融產(chǎn)品，以此進一步服務實體經(jīng)濟發(fā)展成為亟待解決的問題。

第四，普惠金融產(chǎn)品需要進一步創(chuàng)新。一是從服務對象來看，部分弱勢群體的普惠金融需求未得到充分開發(fā)和滿足。共同富裕是全體人民的富裕，要實現(xiàn)共同富裕就不能有缺漏。目前，普惠金融主要集中于為中小微企業(yè)助力，城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)民、老年人、殘疾人群體等弱勢群體不應該被忽視，應該針對目前的普惠金融產(chǎn)品的目標市場進行查缺補漏。二是從產(chǎn)品形式來看，目前普惠金融產(chǎn)品以儲蓄、小額貸款產(chǎn)品為主，其他金融產(chǎn)品如保險、期貨等種類較少。此外，其他金融機構(gòu)如保險公司、期貨公司、信托公司、金融科技企業(yè)等參與促進廣西普惠金融的發(fā)展還處于初級階段，對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻度還有很大的提升空間。三是在普惠金融產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)方面存在缺陷，可以針對服務的行業(yè)與對象更靈活地進行設置與調(diào)整。四是普惠金融的商業(yè)模式比較傳統(tǒng)，需要與時俱進，打造新的商業(yè)模式，找到新的發(fā)展增長點。

第五，普惠金融的消費者金融素養(yǎng)較低。中小微企業(yè)、中低收入者、社會弱勢群體和偏遠貧困鄉(xiāng)村人群等是普惠金融服務的主要對象，這些對象往往存在以下問題：缺乏學習金融知識的主動性，對普惠金融產(chǎn)品不甚了解，很少主動前往金融機構(gòu)尋求普惠金融服務，在接受金融服務的過程中處于被動地位且自我保護意識較差，容易被高利息、高回報等虛假宣傳所欺騙。消費者的金融素養(yǎng)偏低限制了普惠金融業(yè)務的進一步發(fā)展。

第六，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展較為緩慢。主要表現(xiàn)在以下方面：一是農(nóng)村金融機構(gòu)配置不齊全、不完善，體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)以銀行、信用社為主，且農(nóng)村一般只有1～2家金融機構(gòu)，其他金融機構(gòu)如保險公司等基本上在農(nóng)村未設置網(wǎng)點。部分銀行采用建立村級普惠金融服務站的方式擴大服務覆蓋面，但是存在設站缺乏全局規(guī)劃、服務站點設置不合理等情況，且服務站點提供的服務簡單，一般為代繳醫(yī)保和小額取現(xiàn)等，同時，業(yè)務量較少，導致農(nóng)村金融服務站點的收入微乎其微，甚至無法負擔電費等成本。收入不足導致農(nóng)村普惠金融服務網(wǎng)點的負責人缺乏維護網(wǎng)點的積極性，導致部分農(nóng)村普惠金融服務站存在無法持續(xù)性提供服務的可能。二是農(nóng)村信用體系的建設進度慢，很多縣級政府沒有針對本區(qū)域農(nóng)村的相關(guān)數(shù)據(jù)進行梳理、整合，未建立相應的信用數(shù)據(jù)體系，即使部分縣級政府已整合信用數(shù)據(jù)，也存在后期維護不當、數(shù)據(jù)更新不及時等問題，導致涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)不真實、不準確，難以為涉農(nóng)貸款等業(yè)務提供信用支持服務。三是普惠金融的服務對象，特別是偏遠山區(qū)的農(nóng)民的金融排斥問題未得到根本性改變，金融服務的可得性、覆蓋面和滿意度還有很大的提升空間。

4 推動廣西普惠金融發(fā)展的對策建議

4.1 加強政府主導方面

第一，完善相關(guān)普惠金融政策。一是可以出臺幫扶措施，積極推進區(qū)域內(nèi)符合條件的企業(yè)通過多層次的資本市場進行直接融資，如發(fā)行股票、債券以及股權(quán)投資、風投等，降低對商業(yè)銀行貸款等間接融資的依賴度，同時，可倒逼商業(yè)銀行更積極主動地進行普惠金融業(yè)務的開發(fā)與轉(zhuǎn)型。二是對金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務的數(shù)量和質(zhì)量進行監(jiān)督與考核，并限制鄉(xiāng)村存款等金融資源的外流，從政策上確保鄉(xiāng)村的儲蓄存款資源主要為“三農(nóng)”服務、為鄉(xiāng)村振興助力。三是加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管。當前，金融機構(gòu)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在利用金融新科技進行數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，新的產(chǎn)品必然帶來新的風險，監(jiān)管機構(gòu)也要提高監(jiān)管水平，控制新型金融風險。

第二，推進金融基礎設施建設。一是加強頂層設計，特別是優(yōu)先利用政府的資源優(yōu)勢主導建立金融資源數(shù)據(jù)庫，推進中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)體系、農(nóng)村信用數(shù)據(jù)體系、弱勢群體信用數(shù)據(jù)體系等普惠金融相關(guān)群體的信用數(shù)據(jù)體系建設，為金融機構(gòu)授信提供確實可靠的依據(jù)。二是加強農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎設施建設，包括提高農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)服務的提速降費，降低農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字基礎設施的成本；完善農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠山區(qū)的支付體系，加強引導非現(xiàn)金支付方式，提高對非現(xiàn)金支付的信任度，使偏遠山區(qū)的農(nóng)戶能夠使用先進的支付方式從而提升支付體系的使用效率。

第三，地方政府要主導發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，促進地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是認真分析地方資源優(yōu)勢，確定優(yōu)先發(fā)展產(chǎn)業(yè)，與其他地方進行錯位競爭并確保形成比較優(yōu)勢，打造一批有一定影響力的品牌，從而形成聚集效應，讓金融機構(gòu)積極主動參與到產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多元化金融產(chǎn)品和服務。例如，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈上中下游相互斜接的金融服務，利用產(chǎn)業(yè)鏈中的訂單發(fā)放“訂單貸”“經(jīng)營貸”等小額信用貸款。二是完善財政貼息政策，聯(lián)合相關(guān)部門、商業(yè)銀行等信貸機構(gòu)推出更多滿足區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求且符合財政貼息政策的貸款產(chǎn)品。三是制定和完善相關(guān)配套措施，如建立政府性質(zhì)的融資擔保體系和農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。在政府鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)中，一些符合要求但缺少抵押擔保物的企業(yè)的大額貸款可由相應的信貸融資擔保公司提供擔保。四是完善和執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，持續(xù)加大財政支持力度，推動全區(qū)農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，并推進利用“保險+期貨”等模式保護產(chǎn)業(yè)投資者的利益，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，降低金融風險。政府要做好政策的推廣宣傳工作，幫助符合條件的企業(yè)用好用足政策，積極利用金融資源促進產(chǎn)業(yè)鏈特別是農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈的全面發(fā)展。

第四，政府要重視居民財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)和提高工作。可由市級以上政府出臺政策，由基層政府組織，鼓勵金融機構(gòu)、相關(guān)高等院校參與居民財經(jīng)素養(yǎng)的培育工作。例如，由社區(qū)組織轄區(qū)內(nèi)居民特別是弱勢群體參與金融財務基礎知識的普及宣傳、教育工作；由縣級相關(guān)部門組織鄉(xiāng)村基層干部、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人等在鄉(xiāng)村有一定影響力的人員先進行培訓，通過其財經(jīng)素養(yǎng)的提高及感受普惠金融產(chǎn)品帶來的好處起到宣傳帶動作用，以點帶面讓更多人積極了解學習金融知識，主動接受普惠金融服務，提高普惠金融服務效率，降低普惠金融風險，助力鄉(xiāng)村振興和共同富裕的實現(xiàn)。

4.2 金融機構(gòu)積極參與方面

第一，金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行應該合理布局金融服務網(wǎng)點。一是合理撤并原金融服務網(wǎng)點。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融機構(gòu)實施撤并營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)點內(nèi)減少人工服務增加自助服務及增加線上服務等措施來降低營業(yè)成本，這些措施對客戶的金融素質(zhì)、新科技運用能力要求較高，這正是普惠金融的服務對象所欠缺的。金融機構(gòu)調(diào)整金融服務網(wǎng)點及服務形式的速度應該與客戶的接受度相匹配，不能操之過急。二是合理布局新網(wǎng)點。鄉(xiāng)村振興背景下鄉(xiāng)村網(wǎng)點的設置，不能為了搶占市場盲目設置農(nóng)村金融服務網(wǎng)點，應該綜合考慮地理位置、交通、金融需求等因素科學設置，避免造成資源浪費，可合理地使用移動金融服務工作站，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的圩日進行金融服務的宣傳和教育、數(shù)字金融服務的演示及現(xiàn)場業(yè)務的辦理等，這樣既可以使金融機構(gòu)工作人員真正下沉基層了解農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的金融需求，增強金融服務的親民性、便民性，還可以起到金融知識進萬家的宣傳作用。

第二，利用金融新科技積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。普惠金融業(yè)務是各金融機構(gòu)未來發(fā)展的藍海，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一是可以有效降低普惠金融業(yè)務的成本，提高業(yè)務利潤，增強普惠金融業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)性；二是可以創(chuàng)新金融服務模式，拓展市場廣度和深度；三是利用金融科技可以更好地開發(fā)適合弱勢群體特別是偏遠地區(qū)弱勢群體的線上普惠金融產(chǎn)品，提高普惠金融產(chǎn)品和服務的可得性、覆蓋率及業(yè)務效率。普惠金融產(chǎn)品的設計需注意以下幾點：一是金融機構(gòu)要深入基層實地調(diào)研“三農(nóng)”、老年群體及其他弱勢群體的金融服務需求及特點進行研發(fā)，如普惠信貸產(chǎn)品的研發(fā)可針對弱勢群體金融素養(yǎng)較低、缺少抵押擔保、信貸期限需求多樣化等特點設計操作簡易、期限靈活的小額信用貸款；二是金融機構(gòu)要主動對接地方政府，為地方發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)提供金融服務，設計與特定產(chǎn)業(yè)金融需求相匹配的產(chǎn)品，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)互利共贏；三是針對業(yè)務下沉鄉(xiāng)村的趨勢，要提高鄉(xiāng)村基層工作人員的職業(yè)素質(zhì)，充分融合當前的數(shù)字技術(shù)，改進內(nèi)部控制制度，實現(xiàn)對普惠金融業(yè)務的動態(tài)持續(xù)監(jiān)控，降低操作風險和道德風險。

5 結(jié)語

當前，政府要強化金融調(diào)控職能，金融業(yè)要牢記金融為實體經(jīng)濟服務的使命，大力發(fā)展和改進普惠金融服務，助力鄉(xiāng)村振興和共同富裕，為完成從現(xiàn)在起到21世紀中葉，全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、全面推進中華民族偉大復興這一中心任務貢獻力量。

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