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江蘇揚州金融機構(gòu)支持小企業(yè)發(fā)展之渠道建設(shè)分析

2023-05-22 13:23:36陳燕
關(guān)鍵詞:金融機構(gòu)

陳燕

【摘? 要】各級金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家號召,將外部因素真正轉(zhuǎn)化為滿足金融機構(gòu)自身發(fā)展要求的內(nèi)在動力;把支持小微企業(yè)發(fā)展從目前的技術(shù)性、操作性層面上升到中長期發(fā)展的戰(zhàn)略性層面,從周期性發(fā)展的角度變革和完善適應(yīng)小微企業(yè)特點的經(jīng)營體制,建設(shè)業(yè)務(wù)拓展渠道、構(gòu)建穩(wěn)定增長路徑、線上線下雙軌并進,實現(xiàn)批量化營銷,最終促進小微企業(yè)中長期持續(xù)發(fā)展。論文以揚州地區(qū)為例,從多個方面對金融機構(gòu)的小企業(yè)授信渠道建設(shè)進行了調(diào)查研究,并提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】小企業(yè)發(fā)展;金融機構(gòu);渠道建設(shè)

【中圖分類號】F832.3;F832.4;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069(2023)05-0076-03

1 引言

江蘇省政府出臺了《關(guān)于推動經(jīng)濟運行率先整體好轉(zhuǎn)的若干政策措施》,要求各級財政、稅務(wù)、人民政府與金融機構(gòu)采取扎實有效措施,改善社會心理預(yù)期,提振發(fā)展信心,全力推動經(jīng)濟運行率先整體好轉(zhuǎn),實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長。揚州地區(qū)現(xiàn)有47家銀行,眾多金融機構(gòu)將小企業(yè)作為主要服務(wù)對象,在總量上保持了對實體小企業(yè)一定的支持力度。2023年,揚州市政府力爭全市普惠型小微企業(yè)貸款增長15%以上,實現(xiàn)小微信貸“量增面擴、價降質(zhì)提”的目標。

2 揚州地區(qū)小微企業(yè)分布現(xiàn)狀及特點

從目前的揚州區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃看,揚州地區(qū)的小微企業(yè)客戶群主要分布在幾大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、開發(fā)園區(qū)和縣域,發(fā)展特色各有不同。

第一,從揚州地區(qū)的行業(yè)發(fā)展來看,按照錯位發(fā)展、差別化競爭原則,各開發(fā)園區(qū)產(chǎn)業(yè)定位明確。

揚州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)重點發(fā)展綠色光電、高端輕工、裝備制造及健康醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè);高新區(qū)重點發(fā)展智能化裝備、生物技術(shù)、新型光電等產(chǎn)業(yè);廣陵經(jīng)濟開發(fā)區(qū)重點發(fā)展液壓機械裝備、汽車零部件、鋼材新材料、電子電器等產(chǎn)業(yè);維揚經(jīng)濟開發(fā)區(qū)重點發(fā)展汽車電子及零部件、生態(tài)環(huán)保等產(chǎn)業(yè);江都經(jīng)濟開發(fā)區(qū)重點發(fā)展汽車、船舶、特鋼、新型建材及港口物流等產(chǎn)業(yè);高郵經(jīng)濟開發(fā)區(qū)重點發(fā)展電子和儲能產(chǎn)業(yè);寶應(yīng)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)重點發(fā)展電機電纜產(chǎn)業(yè);儀征經(jīng)濟開發(fā)區(qū)重點發(fā)展汽車制造及配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)等?!笆奈濉逼陂g,揚州市政府精心打造了“323+1”先進制造業(yè)集群重點產(chǎn)業(yè)鏈圖譜,力爭到“十四五”末,先進制造業(yè)集群規(guī)模以上工業(yè)開票銷售占全市規(guī)模以上工業(yè)比重達70%以上。

第二,從產(chǎn)業(yè)集群分布來看,揚州地區(qū)已成為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶的重要集聚區(qū)。

揚州區(qū)域內(nèi)已經(jīng)有經(jīng)科技部認定的揚州高新區(qū)數(shù)控成形機床創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)集群試點;經(jīng)工信部認定的揚州數(shù)控成形機床、揚州道路照明燈具產(chǎn)業(yè)集群區(qū)域品牌建設(shè)試點。此外,揚州地區(qū)分布著開發(fā)區(qū)汽車產(chǎn)業(yè)集群、LED產(chǎn)業(yè)集群、光伏產(chǎn)業(yè)集群、電子信息集群;邗江新壩船舶工業(yè)區(qū)、地絨玩具產(chǎn)業(yè)集群、旅游日化產(chǎn)業(yè)集群;高新區(qū)服裝服飾產(chǎn)業(yè)集群、機械設(shè)備制造產(chǎn)業(yè)集群等。

3 揚州金融機構(gòu)小企業(yè)授信渠道建設(shè)調(diào)研

隨著小企業(yè)面臨的市場競爭不斷加劇,傳統(tǒng)的營銷模式已不能完全滿足社會競爭的需要,搭建更多的渠道實現(xiàn)小企業(yè)批量營銷已經(jīng)刻不容緩。揚州各金融機構(gòu)已經(jīng)成立了小企業(yè)專營部門開展小企業(yè)牽頭營銷。以揚州某商業(yè)銀行小企業(yè)金融部的發(fā)展現(xiàn)狀來看,近3年通過牽頭營銷已與近100個平臺搭建了合作渠道,年復(fù)合增長率20%以上,小企業(yè)表內(nèi)貸款余額60多億元,2023年增長率預(yù)計達25%。通過小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)批量化營銷及客戶經(jīng)理線上流水化作業(yè)模式,真正做到支持地方特色經(jīng)濟及地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群小企業(yè)發(fā)展。

3.1 緊跟當?shù)亟?jīng)濟特點,構(gòu)建銀政企合作渠道

近年來,揚州各家金融機構(gòu)十分重視渠道建設(shè),加強了與政府、園區(qū)以及市區(qū)縣招商局、工信局、經(jīng)發(fā)局、商務(wù)局、中小企業(yè)局、科技局、市場監(jiān)督局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的對接合作。通過牽頭組織各類營商環(huán)境提升座談會、“小巨人”項目評審會、中小企業(yè)公共平臺對接交流會、規(guī)上工業(yè)企業(yè)智能轉(zhuǎn)型推進會等,金融機構(gòu)多渠道宣傳金融產(chǎn)品政策,以與政府的合作活動為敲門磚,建立銀企合作聯(lián)系。政府部門結(jié)合收集的企業(yè)融資訴求和政策建議,按照“一企一行、一企一策、一企一案”的原則,持續(xù)推進主辦銀行對接工作機制,為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第一,科技部門渠道搭建。

一是針對科技部門開展積極營銷,做好頂層對接工作。地方科技局是科技型企業(yè)申報高新技術(shù)企業(yè)、科技型專利和申請財政補貼的管理部門,針對科技型企業(yè)的信息來源渠道較多,長期保持對科技型企業(yè)成長的跟蹤扶持。許多金融機構(gòu)通過對市、區(qū)科技局相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)的定期拜訪、營銷,通過“江蘇省科技金融信息服務(wù)平臺”定期交流科技人才、科技型企業(yè)和科技項目的融資信息,對創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)企業(yè)和人才批量營銷。

二是積極運用新產(chǎn)品和優(yōu)惠政策便利企業(yè)融資。江蘇省“蘇科貸”業(yè)務(wù)這一新合作模式出臺后,揚州市科技局已經(jīng)與12家銀行建立了對口科技金融合作,實現(xiàn)了科技資源與金融資本深度融合。同時,加強科技金融便利化服務(wù),優(yōu)化線上辦理流程,科技型小企業(yè)入庫縮短至2個工作日辦結(jié)。建立地方應(yīng)急資金幫助企業(yè)轉(zhuǎn)貸,在科技型中小企業(yè)中贏得了口碑,也為銀行搭建批量獲客渠道提供了良好的銀企合作環(huán)境。

第二,農(nóng)委、農(nóng)擔公司渠道搭建。

揚州市農(nóng)委的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會平臺為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供各類農(nóng)業(yè)信息和政策解答,是農(nóng)委、省擔保專門搭建的一個集政策咨詢、融資扶持于一體的農(nóng)企平臺。金融機構(gòu)運用此平臺,對平臺內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)進行最新政策、產(chǎn)品融合宣傳,為不同行業(yè)、不同成長階段農(nóng)戶、農(nóng)企滿足融資需求。農(nóng)擔公司為加強與省農(nóng)委的合作,精心打造了“新農(nóng)貸”“農(nóng)資采購貸”“蘇農(nóng)擔·分險貸”業(yè)務(wù)。

3.2 緊抓產(chǎn)品創(chuàng)新,增強批量拓客動力

創(chuàng)新產(chǎn)品的運用有利于加快各金融機構(gòu)實現(xiàn)標準化、批量化、規(guī)?;臉I(yè)務(wù)發(fā)展要求,進一步強化小微企業(yè)服務(wù)職能。小微企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少、擔保難的情況,網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)順應(yīng)了金融發(fā)展趨勢。

第一,多渠道宣傳,網(wǎng)絡(luò)科技增活力。

為搭建對外宣傳平臺,金融機構(gòu)通過新聞媒體對特色小企業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)進行宣傳,擴大品牌的影響力;定期召開銀企對接座談會、產(chǎn)品推介會、銀企交流會,與各縣、區(qū)的政府聯(lián)合開展推介活動,調(diào)查企業(yè)融資需求,增強銀企合作效能。目前,揚州各金融機構(gòu)已與稅務(wù)、電力、組織部等合作,推進多類型的線上產(chǎn)品創(chuàng)新,開拓網(wǎng)絡(luò)申貸渠道,充分運用大數(shù)據(jù)、數(shù)字化金融、網(wǎng)絡(luò)科技主打各類“網(wǎng)上貸”業(yè)務(wù)?!半Se融”“電e融”“人才貸”使客戶足不出戶,通過網(wǎng)上平臺申請就可以實現(xiàn)用款,滿足了小企業(yè)客戶方便、快捷的用款需求,授信額度也不斷擴大,由原來的1 000萬元擴大到3 000萬元,讓更多的小微客戶可以通過鼠標的點擊完成網(wǎng)上申貸,在金融機構(gòu)走出去的同時,也讓更多的客戶主動走進來,進行銀企雙向選擇,達到網(wǎng)上、網(wǎng)下“雙營銷”的目的。

第二,創(chuàng)新政銀企合作,多重優(yōu)惠促發(fā)展。

揚州各金融機構(gòu)與財政部門、省信用擔保公司合作逐步推出了無抵押、無擔保的“二八風險分擔模式”,如“小微貸”“蘇農(nóng)貸”“惠捷貸”“蘇科貸”“蘇服貸”、無還本續(xù)貸產(chǎn)品等,滿足了無抵押、無擔保的小微企業(yè)信貸融資需求,還可享受LPR利率優(yōu)惠,有些產(chǎn)品免收擔保費。為進一步加強金融支持,促進女性創(chuàng)業(yè)就業(yè),揚州市財政局、揚州市婦聯(lián)、揚州市現(xiàn)代金融集團聯(lián)合成立揚州市婦女創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基金,為符合條件的婦女個人或婦女創(chuàng)辦的企業(yè)提供貼息貸款。近年來,婦女創(chuàng)業(yè)貸融資需求逐年增加,金融機構(gòu)有效確保計劃用好用足,貸款實際利率僅2.35%,既支持了女企業(yè)家規(guī)模創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè),又滿足了農(nóng)村婦女小額貸款的需求,培育了一批“女老板”“女強人”和青年創(chuàng)業(yè)的帶頭人。

第三,深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用,打造全生命周期產(chǎn)品體系。

為了加快金融智慧工程科技創(chuàng)新,深化業(yè)務(wù)與科技的融合,各金融機構(gòu)把智慧化打造作為推動公司高質(zhì)量發(fā)展的新動力、新優(yōu)勢。

一是爭創(chuàng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新優(yōu)勢,加快服務(wù)渠道、風險防控、運營管理數(shù)字化發(fā)展,加速構(gòu)建安全可靠、合作共贏的金融生態(tài)。

二是爭創(chuàng)批量營銷新優(yōu)勢,對接互聯(lián)網(wǎng)流量平臺,拓展業(yè)務(wù)品種范圍,全面提升用戶體驗,實現(xiàn)更高水平的業(yè)務(wù)線上化、批量化。

三是爭創(chuàng)智慧風控新優(yōu)勢,推進智慧風控系統(tǒng)建設(shè),研究探索物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),提升對外部大數(shù)據(jù)的解讀和量化分析能力,形成分級管理的風險預(yù)警體系。

四是提供金融全流程服務(wù)。各金融機構(gòu)注重推出企業(yè)全生命周期覆蓋的金融產(chǎn)品,如江蘇銀行推出的“星系列”科技金融產(chǎn)品與服務(wù),從創(chuàng)業(yè)初期的科技貸款如“蘇科貸”“揚科貸”等,到成長階段的“成長之星”“人才之星”,再到轉(zhuǎn)型發(fā)展階段的“投貸之星”如“投融貸”“三板之星”“蘇創(chuàng)之星”等。服務(wù)方案由單一放貸向多元服務(wù)轉(zhuǎn)變,改變過去單一的借貸循環(huán)信貸模式,逐步轉(zhuǎn)變成為企業(yè)提供覆蓋其生命周期的,包括“開戶、結(jié)算、理財、融資、顧問”五位一體的綜合金融服務(wù)方案,使得金融服務(wù)手段更加豐富、產(chǎn)品選擇更加多樣,更貼近客戶的實際需求。

3.3 緊盯大市場、大客戶,打造供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融模式即人們常稱的“1+N”金融模式,“1”指的是核心企業(yè),“N”指的是圍繞核心企業(yè)的上、下游供應(yīng)、經(jīng)銷企業(yè)。“物以類聚,人以群分”,在某一區(qū)域、某一市場內(nèi)的客戶群體具有同質(zhì)性,有相似的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)特點,互相有一定程度的了解,可以相對降低陌拜和cold call的風險,實現(xiàn)標準化、批量化營銷目標。各金融機構(gòu)根據(jù)本行特點,打造了“一圈兩鏈”渠道、“1+N”等產(chǎn)業(yè)鏈營銷模式。對于制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群,金融機構(gòu)積極梳理核心企業(yè)及上下游,結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈特點,加強交易銀行產(chǎn)品營銷,大力推廣反向保理、“e融單”、應(yīng)收賬款質(zhì)押、融資租賃保理業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)的特點是找到核心企業(yè)“1”,牽住“牛鼻子”,選擇核心企業(yè)的上下游生產(chǎn)型、服務(wù)型、貿(mào)易型小企業(yè)客戶開展業(yè)務(wù),促進中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系,提升供應(yīng)鏈的競爭能力,這也是各金融機構(gòu)挖掘現(xiàn)有存量資源、輻射發(fā)展新客戶、批量化營銷的一個重要抓手。

4 新常態(tài)下今后的發(fā)展思路

黨的二十大報告提出,“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”,并強調(diào)“健全資本市場功能,提高直接融資比重”。揚州政府、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)以黨的二十大精神為指引,扎實推進金融服務(wù)實體經(jīng)濟的使命,不斷優(yōu)化金融環(huán)境,提升金融同城化服務(wù)水平,適應(yīng)新常態(tài)下的新變化、新趨勢、新機遇,開啟提質(zhì)、增效、升級的發(fā)展新思路。暢想未來,金融服務(wù)要加強場景創(chuàng)新的聯(lián)動運用。

4.1 加強綜合合作方案場景服務(wù)

針對小微客戶的行業(yè)類別與融資需求,各銀行大力發(fā)展金融管家、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行、投貸聯(lián)動、國際貿(mào)易融資等合作項目。園區(qū)內(nèi)企業(yè)可通過與基金公司、擔保公司的合作,建立“園區(qū)?!本C合金融服務(wù)模式,定向服務(wù)園區(qū)、服務(wù)實體、服務(wù)產(chǎn)業(yè),由園區(qū)提供企業(yè)“白名單”,銀行、擔保公司、財政部門按照比例建立風險資金池,商定擴大倍數(shù),共同推動金融資本與產(chǎn)業(yè)園區(qū)的深度合作。對于園區(qū)內(nèi)企業(yè)而言,解決了企業(yè)融資擔保、授信額度的問題,可以快速獲批信用貸款,借用園區(qū)信用背書獲得增信資金額度,提供1 000萬~3 000萬元的授信支持。對于金融機構(gòu)而言,通過搭建政、銀擔共同構(gòu)建的金融生態(tài)圈,增加了投放額度,拓展了批量獲客路徑,既控制了風險,又獲得了收益。

4.2 加強撮合業(yè)務(wù)場景服務(wù)

對一些園區(qū)引進的制造型企業(yè),其設(shè)備投資金額較大,建立聯(lián)動敏態(tài)營銷,為其引介融資租賃公司、投資基金等資金供給方,促進業(yè)務(wù)撮合。金融機構(gòu)圍繞企業(yè)需求,創(chuàng)新“直融+間融”投資模式,通過科技企業(yè)家培育工程,批量對接各類引進人才、海歸創(chuàng)業(yè)企業(yè)家,引入政府天使投資基金、產(chǎn)業(yè)基金支持,引導(dǎo)銀行資金與社會資本流向?qū)嶓w企業(yè)。近年來,揚州金融機構(gòu)的投行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展,聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟,在相關(guān)區(qū)縣政府支持下,聯(lián)合設(shè)立了產(chǎn)業(yè)基金,如江都區(qū)“揚州遠方產(chǎn)業(yè)扶持基金”和寶應(yīng)縣“保盈投資基金”,投資金額達20億元以上,多元化滿足企業(yè)需求。

4.3 加強公共平臺場景服務(wù)

揚州市政府為了優(yōu)化營商環(huán)境,在一些政府公共、電子平臺搭建服務(wù)場景,在“我的揚州”金融超市、“江蘇金服”、電子國稅局等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上增設(shè)小微金融服務(wù)端口,實現(xiàn)小微融資渠道多元化、自動化,增強互動性,提升小微企業(yè)融資便捷度。精心創(chuàng)立了“政務(wù)+金融”的“全鏈通”平臺,超過50%的新設(shè)企業(yè)完成注冊后通過該平臺預(yù)約銀行開戶。

2022年,揚州市政務(wù)辦與金融機構(gòu)、中國郵政開辦了“政銀郵”服務(wù)站,打通“銀行代辦營業(yè)執(zhí)照、無縫銜接開戶”業(yè)務(wù)渠道,中國郵政揚州公司免費提供郵政特快專遞服務(wù),將印章送交企業(yè)指定人員簽收。在銀行人員的免費幫辦下,半天內(nèi)即可完成企業(yè)設(shè)立登記及相關(guān)業(yè)務(wù),可達到現(xiàn)場打印發(fā)放營業(yè)執(zhí)照,既拓寬了銀行批量獲客渠道,又將服務(wù)前延至招商階段,綜合服務(wù)效率得到有效提高。

到“十四五”末,揚州地區(qū)強化銀政合作,共同建立政府專項資金引領(lǐng)放大、金融服務(wù)機構(gòu)全面參與、科技與金融聯(lián)動發(fā)展的新模式,全力支持全市小微企業(yè)不斷壯大、實體經(jīng)濟高質(zhì)量蓬勃發(fā)展。

【參考文獻】

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