胡陶　王子帥

摘要：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為第四次工業(yè)革命的主要標(biāo)志，是新一代信息技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場。因此，如何將金融科技應(yīng)用于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化場景，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把握工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機(jī)遇意義重大。建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新風(fēng)控模型，拓展產(chǎn)品服務(wù)；政府加強(qiáng)創(chuàng)新金融引導(dǎo)精準(zhǔn)施策，建立中小微企業(yè)的融資貸款專項扶持基金。

關(guān)鍵詞：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)；金融科技；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；政府

1. 工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)解決中小微企業(yè)融資新思路

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中，強(qiáng)調(diào)了發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在建設(shè)現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系與數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面的重要性。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了人、機(jī)、物、網(wǎng)的互聯(lián)，使得工業(yè)企業(yè)采購、生產(chǎn)及銷售等全流程、全鏈路得以融合，并能以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為發(fā)展方向，有效連接分散化的中小微企業(yè)，助力中小微企業(yè)提質(zhì)降本增效和數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，不斷推動企業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營方式的變革，為經(jīng)濟(jì)增長注入新動能[1]。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域，首先可以創(chuàng)造新的融資場景，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拓寬金融服務(wù)范圍；其次能夠弱化信息不對稱問題，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)維度單一問題，保障數(shù)據(jù)時效，形成多維數(shù)據(jù)校驗(yàn)佐證；再次可以提升管理能效，實(shí)現(xiàn)智能管理、動態(tài)管理、特殊風(fēng)險管理與及時處置，進(jìn)而創(chuàng)新信用體系，升級驗(yàn)證與監(jiān)控方式，提升風(fēng)險體系化管理能力；最后是提升中小企業(yè)信息化數(shù)字化水平，讓經(jīng)營管理者能夠?qū)崟r客觀地了解企業(yè)運(yùn)營情況。通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，幫助銀行嵌入更多的生態(tài)場景，實(shí)現(xiàn)新客、新業(yè)務(wù)的獲取。同時，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)的融合能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)的動態(tài)監(jiān)管。此外，通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)的加速融合，基于數(shù)據(jù)和智能決策模型可助力企業(yè)數(shù)字化升級，幫助企業(yè)降低數(shù)字化、智能化改造成本，同時隨著數(shù)據(jù)的不斷積累，形成對產(chǎn)業(yè)的智能化服務(wù)能力，延伸銀行服務(wù)范圍。

1.1 提高銀行融資服務(wù)質(zhì)量和管理能力，優(yōu)化銀行風(fēng)控體系

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)搭建的供需對接、產(chǎn)業(yè)協(xié)同和產(chǎn)融結(jié)合的服務(wù)平臺，不僅可以打通工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上云企業(yè)與銀行信息壁壘，還可以為商業(yè)銀行開辟新的增量市場。銀行通過實(shí)現(xiàn)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上的數(shù)據(jù)連接、信息共享和智能校驗(yàn)，滿足云上企業(yè)采購、生產(chǎn)、存儲、銷售全生產(chǎn)周期的金融需求。在企業(yè)融資的線上、線下審批過程中，依托銀行風(fēng)險管理框架中的風(fēng)控邏輯、模型、算法等技術(shù)手段，對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺采集到的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息等進(jìn)行指標(biāo)化處理，生成風(fēng)險評價結(jié)果（不涉及征信模型），提升銀行對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營真實(shí)性的識別能力，緩解銀行和企業(yè)信息不對稱問題，提高貸前審批和貸后管理能力，便于銀行為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

同時，“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”可以結(jié)合生態(tài)特點(diǎn)、行業(yè)特點(diǎn)、區(qū)域特點(diǎn)，構(gòu)建更加全面、客觀、完整的信用體系，使得金融風(fēng)險管控的質(zhì)量和效率明顯提升。同時，從人、機(jī)、物的客觀感知數(shù)據(jù)出發(fā)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能夠有效避免各類平臺上的假數(shù)據(jù)問題。在數(shù)據(jù)覆蓋范圍上，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能采集包括設(shè)備運(yùn)行數(shù)據(jù)、企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、企業(yè)訂單數(shù)據(jù)等多元數(shù)據(jù)類型。通過將數(shù)據(jù)和實(shí)體連接，打造數(shù)字孿生新模式，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有效解決了數(shù)據(jù)的客觀性和真實(shí)性問題?；诖藢a(chǎn)生更好的信貸業(yè)務(wù)模式、信用評估規(guī)則和風(fēng)險預(yù)警模型。

1.2 賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，集聚產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)

基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，中小微企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)收集將從收入、利潤等財務(wù)指標(biāo)延伸到客戶、訂單、產(chǎn)品服務(wù)和可擴(kuò)展空間等數(shù)據(jù)信息，并通過人工智能比對篩查，可對相關(guān)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性和耦合性進(jìn)行分析快速得出評估結(jié)果?！肮I(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”的創(chuàng)新模式使得銀行可以隨時隨地掌握物品的形態(tài)、位置、空間、價值轉(zhuǎn)換等信息，信息資源充分交換共享，實(shí)現(xiàn)物流、商流、信息流及資金流“四流合一”的生態(tài)模式，并通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對動態(tài)、實(shí)時數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，及時了解和掌握大宗商品電子交易市場中企業(yè)的經(jīng)營狀況，提升中小企業(yè)價值評估的精準(zhǔn)度。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過與金融科技企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，可以精準(zhǔn)地捕捉到符合風(fēng)控要求的中小微企業(yè)，高效提供信貸支持，進(jìn)而給中小微企業(yè)的發(fā)展注入資金。目前鋼鐵、汽車等30余個國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)都已建立工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，并針對不同的行業(yè)及應(yīng)用場景提供個性化解決方案，可為企業(yè)提供高效率、低成本、快部署的應(yīng)用服務(wù)，能快速提升企業(yè)數(shù)字化管理效能。工業(yè)企業(yè)基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，整合材料貨源、渠道供應(yīng)、物流倉儲、方案咨詢、金融資本、檢測認(rèn)證等服務(wù)資源，強(qiáng)化了企業(yè)的個性化、集約化、智能化的服務(wù)能力，可提供面向中小微企業(yè)的技術(shù)培訓(xùn)、市場推廣等孵化服務(wù)，增強(qiáng)了中小微企業(yè)的市場競爭能力，形成大中小企業(yè)融合融通的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈[2]。

1.3 工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)能力提升，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈黏性

金融科技能提升工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務(wù)能力，拓展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)的使用價值，為相關(guān)企業(yè)提供更多元化服務(wù)，增加產(chǎn)業(yè)凝聚力、提升企業(yè)競爭力。產(chǎn)業(yè)有實(shí)體運(yùn)行數(shù)據(jù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和資金資源，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺將兩者有機(jī)結(jié)合，利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，在深挖產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)價值的基礎(chǔ)上，通過系統(tǒng)開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控模型構(gòu)建，幫助企業(yè)建立數(shù)字化金融運(yùn)營體系、盤活供應(yīng)鏈沉睡資產(chǎn)，及時補(bǔ)充企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金[3]，提升產(chǎn)業(yè)運(yùn)行效率，降低企業(yè)融資成本并通過產(chǎn)業(yè)鏈的帶動產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，建立工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。通過信息化技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，形成銀行金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部對相關(guān)企業(yè)經(jīng)營的全面風(fēng)險判斷，強(qiáng)化數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及風(fēng)險防控的科學(xué)性，從而更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，解決實(shí)體企業(yè)融資難、融資貴等問題，從而進(jìn)一步提升平臺服務(wù)能力，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈黏性。

2. “工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”融資創(chuàng)新模式發(fā)展建議

2.1 提升小微金融的產(chǎn)品戰(zhàn)略定位，創(chuàng)新小微金融服務(wù)

明確發(fā)展小微金融在銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，整合資源拓展渠道，優(yōu)化金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)。針對小微企業(yè)數(shù)量多、貸款總量大但客單量小等特性，利用平臺優(yōu)勢，集合產(chǎn)業(yè)鏈交易信息，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶提供精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并通過試點(diǎn)開放適度金融創(chuàng)新的辦法，穩(wěn)健推進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.2 利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的支撐性作用，提升產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力

發(fā)揮平臺端數(shù)據(jù)覆蓋廣、企業(yè)集聚性強(qiáng)等方面的優(yōu)勢，推進(jìn)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的差異化情況，深度挖掘企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，完善產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的不足。借助平臺的資源整合優(yōu)勢結(jié)合先進(jìn)的信息化技術(shù)，提升銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力，探索形成鏈條清晰、數(shù)據(jù)真實(shí)、風(fēng)險可控的小微金融產(chǎn)品，賦能產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

2.3 強(qiáng)化工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場景化金融服務(wù)，拓展小微金融服務(wù)范圍

圍繞工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對應(yīng)行業(yè)的應(yīng)用場景，構(gòu)建不同的場景金融生態(tài)，建立差異化服務(wù)與不同生產(chǎn)業(yè)態(tài)的產(chǎn)業(yè)鏈條，將金融服務(wù)與企業(yè)生產(chǎn)活動有機(jī)結(jié)合，借助平臺的聚合性優(yōu)勢，提供多元化服務(wù)場景；通過金融科技拓展小微金融服務(wù)范圍，提高企業(yè)所供平臺數(shù)據(jù)的價值，提升小微金融服務(wù)的便捷化和智能化水平，進(jìn)而增強(qiáng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺端的企業(yè)黏性，實(shí)現(xiàn)在平臺端可追溯的閉環(huán)企業(yè)交易信息，并實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流、服務(wù)流的可查可控，打造風(fēng)險低、效率高的場景化金融生態(tài)服務(wù)圈。

2.4 爭取政府扶持中小微企業(yè)專項資金支持

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作意向較為強(qiáng)烈，但礙于短期內(nèi)打通傳統(tǒng)風(fēng)控模型存在困難，且銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前對于中小微企業(yè)融資貸款產(chǎn)品創(chuàng)新后可能帶來的違約風(fēng)險存在較大顧慮，如僅靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)貸款違約風(fēng)險，勢必會抬高中小微企業(yè)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款融資成本。與此同時，基于政府扶持中小微企業(yè)發(fā)展的源生動力，可結(jié)合政府相應(yīng)補(bǔ)貼資金，以降低企業(yè)融資成本。

3. “工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”業(yè)務(wù)發(fā)展舉措

3.1 基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)搭建銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新風(fēng)控模型

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于《巴塞爾新資本協(xié)議》，傳統(tǒng)風(fēng)控體系主要依賴對企業(yè)個體信用，即通過財務(wù)報表、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、企業(yè)信用評級、股東信用信息對企業(yè)進(jìn)行評估，這極大地制約了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為大量無報表或報表質(zhì)量低的中小企業(yè)提供服務(wù)。如圖1所示，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的助力下，企業(yè)采購信息、生產(chǎn)數(shù)據(jù)、銷售信息等通過采集器形成數(shù)據(jù)直接傳輸?shù)焦I(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，并且在區(qū)塊鏈等技術(shù)加密技術(shù)的加持下數(shù)據(jù)可實(shí)時保存且不可逆，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯、可鑒真[4]。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)共享的方式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)整合金融體系內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)框架體系中，通過數(shù)據(jù)風(fēng)控模型運(yùn)算驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對貸款企業(yè)的精準(zhǔn)畫像和輔助決策手段，同時根據(jù)企業(yè)的行業(yè)差異及業(yè)務(wù)類型的不同，可形成個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，便于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)迅速做出風(fēng)險評估，提高放款決策效率，提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量。

為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)控體系創(chuàng)新，可通過搭建“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信用評分卡”模型，引入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上的設(shè)備數(shù)據(jù)（含設(shè)備參數(shù)、設(shè)備開工率、設(shè)備稼動率等）、生產(chǎn)數(shù)據(jù)（含生產(chǎn)線參數(shù)、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品等存貨等信息）、訂單數(shù)據(jù)（含購入原材料訂單量、產(chǎn)成品銷售訂單量等）及其他數(shù)據(jù)（用電用氣數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)等）為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)搭建創(chuàng)新風(fēng)控模型。設(shè)備數(shù)據(jù)可間接反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中固定資產(chǎn)及其折舊情況，生產(chǎn)數(shù)據(jù)可反映企業(yè)存貨情況及存貨流轉(zhuǎn)交付情況，訂單數(shù)據(jù)可體現(xiàn)企業(yè)購入原材料情況，進(jìn)而一定程度反映企業(yè)應(yīng)付賬款情況，同時企業(yè)合同額也可間接推斷企業(yè)銷售收入及應(yīng)收賬款情況。

通過收集工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信用評分卡基礎(chǔ)參數(shù)，進(jìn)而完成EDA、數(shù)據(jù)預(yù)處理及變量篩選，后搭建擬合模型并完成數(shù)據(jù)評估，最終生成“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信用評分卡”模型并進(jìn)行上線檢測。典型開發(fā)流程如圖2所示。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可基于“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信用評分卡”模型完成自身風(fēng)控體系創(chuàng)新，以鼓勵更多中小企業(yè)接入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，進(jìn)而通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)完成貸款融資。

3.2 建議政府建立中小微企業(yè)的融資貸款專項扶持基金

為提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式為中小微企業(yè)貸款融資的信心，建議政府對中小微企業(yè)的融資貸款建立專項扶持基金。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，與較大型企業(yè)（不足0.1%）相比，中小企業(yè)貸款不良率更高，約為3%～5%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為降低企業(yè)融資概率，在貸中階段根據(jù)還款情況不同，將貸款評估分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑以及損失，建議政府可以在中小微企業(yè)在進(jìn)入“關(guān)注”階段開始補(bǔ)償（平均補(bǔ)償比例不超過50%，規(guī)模較小企業(yè)補(bǔ)償比例可適當(dāng)上浮），同時根據(jù)不同規(guī)模企業(yè)制定不同風(fēng)險補(bǔ)償比例。考慮到政策實(shí)施風(fēng)險及行業(yè)周期性問題等，政府可宏觀調(diào)整補(bǔ)貼總額和配資方式?？梢笠?guī)定企業(yè)必須通過“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺”申請貸款，才能獲得專項貸款和補(bǔ)貼。

結(jié)語

基于上述舉措，通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺對貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營性數(shù)據(jù)的實(shí)時收集，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)起到科學(xué)的貸前評估和貸后監(jiān)管作用，能有效解決“銀行敢貸款”“政府有補(bǔ)貼”“企業(yè)貸得起”等問題，從而實(shí)現(xiàn)對中小微企業(yè)貸款融資的精準(zhǔn)幫扶，進(jìn)而正向推動我國工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新基建產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并為金融科技的發(fā)展創(chuàng)新提供了更好的解決方案。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：胡陶，本科，助教，研究方向：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、私募股權(quán)、金融；王子帥，碩士，研究方向：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、私募股權(quán)、工業(yè)軟件。