任西明

防控涉詐涉賭案件風(fēng)險(xiǎn)，為客戶守護(hù)好賬戶資金安全，是銀行全面履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的使命擔(dān)當(dāng)。加強(qiáng)全領(lǐng)域內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)防范，推進(jìn)事前、事中、事后全程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，有效預(yù)防、預(yù)警、控制、阻斷和處置風(fēng)險(xiǎn)，是高質(zhì)量服務(wù)客戶、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行的重要保障。

一、加強(qiáng)事前預(yù)防，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度建設(shè)，讓風(fēng)控責(zé)任先行

一方面，要認(rèn)真貫徹落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的政策制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，健全風(fēng)控制度體系。另一方面，推動(dòng)制度落地執(zhí)行，把風(fēng)險(xiǎn)管理制度融入客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，從業(yè)務(wù)源頭夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)保障作用。堅(jiān)持做到“四個(gè)要”：一要把加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的著力點(diǎn)放在深化全量客戶風(fēng)險(xiǎn)教育上，讓客戶系統(tǒng)了解和掌握運(yùn)用風(fēng)控產(chǎn)品、工具和方法，保護(hù)個(gè)人賬戶資金安全；二要提示客戶妥善保管好自己的存款憑證、銀行卡和賬戶密碼、安全介質(zhì)、身份證件，保護(hù)好個(gè)人信息，合規(guī)辦理銀行業(yè)務(wù)；三要提高全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，運(yùn)用智能化防控手段，實(shí)現(xiàn)快速準(zhǔn)確診斷風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；四要加強(qiáng)異常行為管理，落實(shí)賬戶開(kāi)戶制度，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶。特別是對(duì)于老年人開(kāi)戶并注冊(cè)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的情形，要分析判斷申請(qǐng)人是否具有使用電子渠道進(jìn)行交易的能力，對(duì)于不能操作手機(jī)銀行、不具備使用網(wǎng)上銀行條件的客戶，可只為其辦理銀行卡業(yè)務(wù)，暫不或?qū)徤鳛槠溟_(kāi)通電子渠道業(yè)務(wù)。要關(guān)注大學(xué)生、中職生開(kāi)立銀行卡賬戶、注冊(cè)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)需求，根據(jù)學(xué)生學(xué)習(xí)期間的日常賬戶服務(wù)需要，引導(dǎo)開(kāi)立Ⅱ類銀行卡賬戶、注冊(cè)手機(jī)銀行，審慎為其開(kāi)立Ⅰ類銀行賬戶、注冊(cè)網(wǎng)上銀行。要高度關(guān)注持有異地身份證件的客戶異常開(kāi)戶情形，加強(qiáng)證件核查，全面了解其開(kāi)戶的業(yè)務(wù)需求，重點(diǎn)把控開(kāi)立銀行賬戶的目的和用途。如涉嫌違規(guī)開(kāi)戶，應(yīng)加以勸阻，拒絕為其開(kāi)立；如涉嫌違法，要及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。

（二）加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用，讓風(fēng)控系統(tǒng)先行

一方面，要認(rèn)真落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)平臺(tái)，提高新一代信息技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用水平，發(fā)揮系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和智能管控作用；另一方面，加大對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)規(guī)律的系統(tǒng)化分析研究，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能研發(fā)高水平的風(fēng)控模型，與系統(tǒng)平臺(tái)快速對(duì)接，對(duì)客戶、賬戶、交易、場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)的針對(duì)性管控。同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施全員風(fēng)控制度、應(yīng)用系統(tǒng)、管理流程、崗位職責(zé)的專業(yè)化系統(tǒng)化培訓(xùn)，從整體上提升員工隊(duì)伍綜合素質(zhì)。要進(jìn)一步完善管理機(jī)制，適配相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理專職崗位，從事全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策策略研究，聚焦發(fā)展中存在的突出問(wèn)題和長(zhǎng)效機(jī)制，統(tǒng)籌做好各領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃部署，落實(shí)“主動(dòng)防、智能控、全面管”的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

（三）加強(qiáng)政策傳導(dǎo)實(shí)施，讓風(fēng)控舉措先行

一方面，認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度，不僅要準(zhǔn)確理解政策規(guī)定，熟練掌握賬戶分類管理制度要求，做好客戶賬戶服務(wù)；還要深化賬戶使用管理，向客戶明確賬戶使用管理規(guī)定，切實(shí)履行告知義務(wù)，讓客戶掌握賬戶分類的具體運(yùn)用，依法合規(guī)使用個(gè)人銀行賬戶。另一方面，普及推廣工銀智能衛(wèi)士賬戶安全鎖。它是以客戶賬戶資金安全使用為目的，推出的在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和智能終端上使用的賬戶安全風(fēng)控產(chǎn)品，旨在為客戶提供集定制、檢測(cè)、賬戶管理于一體的賬戶安全應(yīng)用服務(wù)。要讓客戶充分了解賬戶安全鎖的服務(wù)內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，認(rèn)識(shí)加強(qiáng)賬戶管理的重要性，體驗(yàn)開(kāi)通使用賬戶安全鎖的必要性。銀行要全渠道為客戶提供便利開(kāi)通應(yīng)用服務(wù)，方便客戶操作使用賬戶安全鎖管理個(gè)人銀行賬戶。

二、加強(qiáng)事中控制，管控源頭風(fēng)險(xiǎn)

（一）加強(qiáng)開(kāi)戶管理，做好客戶盡職調(diào)查

賬戶開(kāi)戶管理作為防控金融風(fēng)險(xiǎn)的源頭，要認(rèn)真落實(shí)個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定，全面了解客戶的開(kāi)戶目的、賬戶用途、資金來(lái)源與資金運(yùn)用，正確采集并核實(shí)客戶的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、身份證件號(hào)碼和身份證件有效期9 要素信息，通過(guò)詳細(xì)核查客戶身份信息、交易信息，準(zhǔn)確甄別開(kāi)立銀行卡賬戶的真實(shí)性、合理性，準(zhǔn)確識(shí)別高?？蛻簦瑖?yán)把開(kāi)戶準(zhǔn)入關(guān)口。切實(shí)做到“了解你的客戶”。

客戶身份證件有效甄別是合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)。認(rèn)真落實(shí)存款人、居民身份證和聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息“三核對(duì)”。在進(jìn)行客戶人臉特征、身份證件照片與聯(lián)網(wǎng)核查身份信息返回的人臉圖像進(jìn)行核查時(shí)，主動(dòng)向客戶核實(shí)與身份證件要素相關(guān)的問(wèn)題，通過(guò)要素核對(duì)判別客戶持有證件的真?zhèn)涡?。若為假冒客戶要拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。如為委托代辦，可現(xiàn)場(chǎng)與客戶本人進(jìn)行電話核實(shí)，并留存核實(shí)記錄，確保業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性。對(duì)于存量客戶辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)，除了做好“三核對(duì)”，還可從系統(tǒng)中調(diào)用客戶預(yù)留的個(gè)人信息進(jìn)行核實(shí)，確保對(duì)每一個(gè)客戶做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，確保每一筆業(yè)務(wù)合規(guī)辦理，絕不讓不法分子有可乘之機(jī)。

（二）加強(qiáng)事中防控，杜絕業(yè)務(wù)源頭風(fēng)險(xiǎn)

事中交易風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)是準(zhǔn)確識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)，依法依規(guī)落實(shí)涉詐涉賭賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。要強(qiáng)化先進(jìn)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的普及應(yīng)用，精準(zhǔn)、高效遏制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于線上業(yè)務(wù)或線下業(yè)務(wù)的申請(qǐng)辦理，要依托構(gòu)建的信息化風(fēng)控系統(tǒng)平臺(tái)，對(duì)異常賬戶和可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，經(jīng)識(shí)別疑似異常開(kāi)戶的，要采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)核查或者拒絕開(kāi)戶。如銀行賬戶涉嫌買賣、出租出借用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，應(yīng)拒絕開(kāi)戶。開(kāi)立的銀行賬戶已經(jīng)超出規(guī)定限制的數(shù)量，不得再為其開(kāi)立賬戶。對(duì)于可疑人員到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶、掛失補(bǔ)卡等業(yè)務(wù)的，應(yīng)建立警銀合作的快捷通道，網(wǎng)點(diǎn)將可疑信息報(bào)送當(dāng)?shù)胤丛p中心，公安機(jī)關(guān)快速排查，協(xié)助銀行做好預(yù)警勸阻。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)特征客戶，要分類施策，包括電話聯(lián)系客戶，與存款人核實(shí)身份信息和交易信息，了解判斷客戶業(yè)務(wù)的真實(shí)性；使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)可能存在的異常交易風(fēng)險(xiǎn)，如更換手機(jī)設(shè)備登錄、交易觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)模型等，要進(jìn)行人臉識(shí)別增強(qiáng)性認(rèn)證，以保證業(yè)務(wù)由本人操作；他人代辦的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)疑似匯款人可能存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，要實(shí)時(shí)向存款人進(jìn)行核實(shí)，確保業(yè)務(wù)的安全性真實(shí)性；對(duì)于他人代辦開(kāi)戶的，要與存款人進(jìn)行事中身份核實(shí)，以保證存款人開(kāi)戶的真實(shí)意愿。要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷力，通過(guò)觀察客戶的言談舉止判斷業(yè)務(wù)申請(qǐng)的真?zhèn)巍?yán)格按照制度規(guī)定和操作規(guī)程進(jìn)行辦理，排除可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，保障業(yè)務(wù)依法合規(guī)。

三、加強(qiáng)事后監(jiān)督，實(shí)施閉環(huán)管理

（一）加強(qiáng)專業(yè)督導(dǎo)，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)排查

實(shí)施全領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理，組織開(kāi)展專項(xiàng)檢查是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)管理不可或缺的風(fēng)控措施。一方面，要覆蓋各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如賬戶分類管理制度、反洗錢、儲(chǔ)蓄存款、客戶信息管理等，檢查監(jiān)管政策制度的貫徹情況，重要法規(guī)制度的執(zhí)行情況，在實(shí)際業(yè)務(wù)中的實(shí)施效果，以及存在的主要問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。另一方面，要突出檢查重點(diǎn)，包括監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改治理情況，案件和風(fēng)險(xiǎn)事件高發(fā)領(lǐng)域，重大部署、重點(diǎn)地區(qū)、重要部位內(nèi)控案防工作推動(dòng)落地執(zhí)行情況。針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要落實(shí)責(zé)任，完善措施，推進(jìn)問(wèn)題整改，突出落地成效。涉及總行制度、流程、系統(tǒng)問(wèn)題，由部門(mén)組織落實(shí)，涉及基層行制度傳導(dǎo)、操作執(zhí)行中暴露出的問(wèn)題，由所在行即查即改，管轄行負(fù)責(zé)監(jiān)督落實(shí)。再一方面，要將全量客戶的個(gè)人銀行賬戶納入日常監(jiān)測(cè)管理，高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)隱患、異常情況的風(fēng)險(xiǎn)排查。就賬戶管理而言，個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理等，相關(guān)工作落實(shí)涉及領(lǐng)域廣、排查任務(wù)重、質(zhì)量要求高，既關(guān)系到政策制度執(zhí)行、業(yè)務(wù)操作處理、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，也關(guān)系到每一個(gè)客戶的業(yè)務(wù)辦理、日常金融服務(wù)和賬戶資金安全。因此，風(fēng)險(xiǎn)排查要形成制度性安排，聚焦工作重點(diǎn)，明確職責(zé)任務(wù)。要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，研究制定整治措施，完善治理手段，明確時(shí)間點(diǎn)、路線圖，強(qiáng)化源頭管控實(shí)效。

（二）加強(qiáng)信息核查，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行要從保障客戶金融服務(wù)入手，引導(dǎo)客戶安全管理個(gè)人銀行賬戶。面對(duì)來(lái)自各領(lǐng)域各方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，開(kāi)展常態(tài)化客戶信息核查已成為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要職責(zé)。要保障億萬(wàn)客戶的高質(zhì)量服務(wù)，就要確保個(gè)人客戶信息的真實(shí)、有效、完整。銀行在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，要全程做好客戶關(guān)系維護(hù)管理，開(kāi)展客戶盡職調(diào)查?？蛻糸_(kāi)戶信息發(fā)生變化，要引導(dǎo)客戶及時(shí)更新，以保證業(yè)務(wù)正常辦理。要加大對(duì)代理他人辦理開(kāi)戶、持有異地身份證件開(kāi)戶、老年人、大學(xué)生、無(wú)職業(yè)者、低收入人群辦理的開(kāi)戶，持有多張銀行卡、頻繁開(kāi)銷戶、頻繁掛失新開(kāi)、頻繁更換手機(jī)號(hào)碼等異常情形開(kāi)戶的回訪工作力度，建立核查登記簿，及時(shí)做到回訪全覆蓋，確保銀行卡賬戶本人開(kāi)、本人用、本人管，強(qiáng)化賬戶使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)監(jiān)測(cè)識(shí)別的異常賬戶和可疑交易，主要指短時(shí)間內(nèi)發(fā)生多筆資金交易、單筆或累計(jì)金額較大、日交易筆數(shù)異常、夜間交易頻繁、與多個(gè)對(duì)手交易、資金快進(jìn)快出，資金交易與客戶身份不符等存在賬戶資金異常情形的，要及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，通過(guò)開(kāi)戶信息和辦理業(yè)務(wù)真實(shí)性核查，準(zhǔn)確判斷銀行卡賬戶、U 盾是否本人持有、本人使用，以防控銀行卡賬戶被買賣進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，依法依規(guī)限制或中止有關(guān)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)存量賬戶客戶信息的定期或不定期核查，提示客戶做好個(gè)人信息保護(hù)?？刹扇∪斯ず藢?shí)，或設(shè)計(jì)出針對(duì)性的核查問(wèn)題，通過(guò)智能機(jī)器人來(lái)回訪客戶，對(duì)發(fā)現(xiàn)的異常情形要由人工進(jìn)行核查，以防范銀行卡賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。

四、加強(qiáng)精準(zhǔn)管控，提升防范能力

（一）加強(qiáng)源頭治理

商業(yè)銀行健全嚴(yán)密的制度體系和規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱?zhí)行力是保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行的首要前提。要持續(xù)做好個(gè)人銀行賬戶資金安全防范服務(wù)。認(rèn)真落實(shí)個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定，推進(jìn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度實(shí)施。要從防詐騙、防盜刷、防假冒和保護(hù)個(gè)人信息安全入手，加大風(fēng)控類產(chǎn)品服務(wù)宣傳。通過(guò)典型案例教育，使客戶增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，系統(tǒng)了解掌握使用銀行推出的各種安全防控措施，正確開(kāi)立、使用和管理個(gè)人銀行賬戶。

（二）夯實(shí)防控根基

加強(qiáng)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)源頭治理，一方面，要不斷強(qiáng)化產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)交易場(chǎng)所、支付工具、服務(wù)終端的日常維護(hù)管理，完善政策制度、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化系統(tǒng)流程、升級(jí)安全防護(hù)設(shè)施，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要同步提升客戶風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的主動(dòng)意識(shí)，掌握銀行防范賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)的安全舉措，引導(dǎo)客戶實(shí)施賬戶分類管理、開(kāi)啟賬戶安全鎖、開(kāi)通工銀信使服務(wù)、使用芯片卡安全介質(zhì)、合理設(shè)置交易限額、重視個(gè)人信息保護(hù)和跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，依法合規(guī)使用金融產(chǎn)品。再一方面，要從員工日常管理和客戶風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)的整體性出發(fā)，牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，敬畏風(fēng)險(xiǎn)、遵規(guī)守紀(jì)，把全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念、防控措施、方法工具覆蓋到每一個(gè)客戶、每一只產(chǎn)品和線上線下網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，全旅程為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。要緊盯新型網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博案件特征，加強(qiáng)警銀合作，推動(dòng)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制建設(shè)，圍繞重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)人群、重點(diǎn)業(yè)務(wù)，研究分析涉案賬戶特征，落實(shí)精準(zhǔn)施策要求，多措并舉保護(hù)客戶資金安全，守牢人民群眾的“錢袋子”。

（三）強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)

要加大大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，將先進(jìn)信息技術(shù)納入賬戶管理、交易處理和風(fēng)險(xiǎn)排查，與風(fēng)控制度緊密融合，嵌入業(yè)務(wù)處理、營(yíng)銷管理系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置全流程防控機(jī)制，將技防與人防相結(jié)合，筑牢賬戶支付安全防線。要統(tǒng)籌做好賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化提升賬戶服務(wù)工作，科學(xué)評(píng)估賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況，精準(zhǔn)識(shí)別管控賬戶交易場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，確保賬戶功能與客戶正常資金結(jié)算需求相符。要深入推進(jìn)買賣個(gè)人身份證件、銀行賬戶等危害性及懲戒措施、賬戶服務(wù)、便民惠民利民安民政策等系列宣傳教育，將其納入代發(fā)工資單位、機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)、客戶觸點(diǎn)服務(wù)、日常業(yè)務(wù)辦理和網(wǎng)點(diǎn)陣地營(yíng)銷，構(gòu)建常態(tài)化、長(zhǎng)效化、智能化安全防范營(yíng)銷服務(wù)管理機(jī)制。