張佶郁

（杭州銀行股份有限公司，浙江 杭州 310000）

在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展背景下，引發(fā)了社會(huì)新一輪信息技術(shù)革命，促使數(shù)字技術(shù)在各行各業(yè)持續(xù)滲透。隨著數(shù)字技術(shù)和金融行業(yè)廣泛、深度融合，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打破了過去銀行閉合發(fā)展模式，使銀行與金融科技公司、平臺(tái)等形成了多維度關(guān)系，即不僅要在市場(chǎng)環(huán)境中相互競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也需合作共創(chuàng)新的金融服務(wù)生態(tài)圈。從這一角度出發(fā)，全面把握銀行與金融科技競(jìng)合關(guān)系，對(duì)探索和諧共贏發(fā)展途徑具有重要戰(zhàn)略意義。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下銀行與金融科技競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

1.金融科技沖擊銀行中間業(yè)務(wù)

在過去較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，銀行都是信息和資金中介，能夠?yàn)橘Y金供需雙方提供有效信息，通過參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，促使交易順利達(dá)成。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，包含信息、資金等在內(nèi)的各類資源在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支撐下能以更低的成本快速流通，使資金得以在銀行外循環(huán)，形成了金融脫媒的局面，弱化了銀行中介角色[1]。隨著金融科技在支付、結(jié)算等領(lǐng)域不斷推出各類產(chǎn)品，吸引了大量用戶，給銀行中間業(yè)務(wù)開展帶來了較大沖擊。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)占銀行收入40%～50%，而國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入通常不超總體的20%。金融科技的持續(xù)升級(jí)，促使銀行業(yè)開始重視中間業(yè)務(wù)收入，希望通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，引發(fā)了二者在該領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇?，F(xiàn)階段，銀行中間業(yè)務(wù)包含銀行卡、租賃結(jié)算、信托、匯兌等，多數(shù)帶有服務(wù)性質(zhì)。其中，支付結(jié)算作為銀行原始業(yè)務(wù)，能夠通過信用卡、票據(jù)等多種結(jié)算方式為客戶提供資金清算和貨幣支付服務(wù)，并按結(jié)算筆數(shù)或金額收取一定手續(xù)費(fèi)，在中間業(yè)務(wù)中收入占比較高，也是銀行閑散資金的重要來源，具有量大、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)。而包含支付寶、微信等在內(nèi)的第三方支付方式的誕生，使普通用戶找到了手續(xù)簡(jiǎn)單、服務(wù)快捷的支付結(jié)算方式，多數(shù)無須支付手續(xù)費(fèi)，迅速獲得了廣大民眾的青睞，已經(jīng)逐步取代銀行卡，將人們帶入了“無現(xiàn)金時(shí)代”。目前，手機(jī)支付已經(jīng)滲透到生活方方面面，能夠支撐日常消費(fèi)支出，并提供水電費(fèi)繳納等民生服務(wù)，使年輕一代形成了全新支付習(xí)慣，也造成銀行中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)下降。

2.金融科技擠壓銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即利用資產(chǎn)開展放貸、投資等信用活動(dòng)，是銀行主要收入來源。但長(zhǎng)久以來，銀行放貸主要面向擁有實(shí)力強(qiáng)的大企業(yè)，忽視了中小企業(yè)的需求。而各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，真正結(jié)合小微企業(yè)“短期”“頻繁”“少量”“急切”等資金需求推出了金融科技服務(wù)產(chǎn)品，迅速吸納了大量小微用戶，在一定程度上對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成了擠壓，縮小了銀行小額信貸業(yè)務(wù)開展空間[2]。近年來，國(guó)家不斷加強(qiáng)普惠金融支持，促使互聯(lián)網(wǎng)信貸取得了快速發(fā)展，確保能夠較好為小微企業(yè)服務(wù)，助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”等目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，銀行也開始加大對(duì)普惠金融的支持力度，適當(dāng)放寬小額借貸條件。但在國(guó)家征信體系尚未完善的背景下，銀行依然側(cè)重以抵押、擔(dān)保等方式開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，造成從銀行獲取貸款的成本過高，僅凈值高的用戶可以低成本獲得貸款。而對(duì)于難以通過貸款融資的企業(yè)和個(gè)人來講，更傾向于通過金融科技手段獲取個(gè)性化金融服務(wù)。此外，螞蟻花唄、京東白條等產(chǎn)品通過與電商平臺(tái)捆綁，實(shí)現(xiàn)了線下全面滲透，使越來越多的年輕人放棄了信用卡貸款，轉(zhuǎn)而選擇體驗(yàn)感更佳的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸。從總體上來看，銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到了金融科技產(chǎn)品擠壓，但由于小額貸款僅占據(jù)業(yè)務(wù)收入較小的比重，因此銀行在該領(lǐng)域依然擁有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.金融科技分流銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

所謂的負(fù)債業(yè)務(wù)，即通過籌集資金為其他業(yè)務(wù)開展提供主要資金來源的業(yè)務(wù)。從銀行負(fù)債構(gòu)成上來看，以存款為主，占資金來源80%以上，包含聯(lián)行存款、同業(yè)存款等多種。持續(xù)開展負(fù)債業(yè)務(wù)，為銀行提供源源不斷的資金，才能為銀行持續(xù)創(chuàng)收奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。相較于股票投資等方式，銀行開展的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)接近零，所以為銀行獲得了穩(wěn)定客戶群體。但在社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提升的背景下，人均GDP 多年來持續(xù)增長(zhǎng)，居民積累的財(cái)富不斷增多，越來越多的人開始產(chǎn)生理財(cái)需求，嘗試?yán)玫惋L(fēng)險(xiǎn)投資工具獲取更多收益。余額寶、財(cái)付通等金融科技產(chǎn)品的出現(xiàn)，迎合了廣大民眾投資需求變化趨勢(shì)，成功吸引了大量用戶，導(dǎo)致銀行逐步喪失了原本優(yōu)勢(shì)地位，陷入了負(fù)債業(yè)務(wù)客戶數(shù)量減少的局面。根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)可知，2021 年末全國(guó)人民幣存款余額為232.5 萬億元，同比增長(zhǎng)9.3%，相較于上一年增速下降0.9%。盡管銀行存款余額仍然保持逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，但增長(zhǎng)速度卻從2009 年的28.2%逐步降至10%以下。與此同時(shí)，隨著銀行凈值化程度不斷加深，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品比重迅速?gòu)?019 年的25%下降為0，銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，2021 年達(dá)到28 萬億元，同比增長(zhǎng)4 萬億元，增速僅1.43%。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)證券行業(yè)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021 年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6.3 億，2022 年市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估將達(dá)到4.7 萬億。在大量?jī)?chǔ)蓄存款被金融科技平臺(tái)分流的情況下，將給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)開展帶來巨大壓力，造成銀行盈利空間遭到壓縮。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下銀行與金融科技合作關(guān)系

1.在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作關(guān)系

無論是銀行還是金融科技公司，業(yè)務(wù)開展都需要將客戶當(dāng)成是基礎(chǔ)。但從主要客戶群體來看，銀行和金融科技間存在一定差異，為二者合作創(chuàng)造了條件。一直以來，銀行都偏向于為優(yōu)質(zhì)客戶群體提供服務(wù)，而金融科技更看重長(zhǎng)尾群體金融需求，所以在貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域并未與銀行產(chǎn)生直接競(jìng)爭(zhēng)[3]。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行和金融科技目標(biāo)市場(chǎng)定位不同，導(dǎo)致二者競(jìng)爭(zhēng)性弱于互補(bǔ)性。如阿里小額貸等機(jī)構(gòu)主要為小微客戶提供小額信貸服務(wù)，貸款額度通常不超2 萬元。相比而言，銀行多為央企、國(guó)企、大型外企或民企等提供貸款，貸款金額通常在百萬以上。面對(duì)不同客戶群，科技金融公司將面臨資金限制，難以通過吸收存款方式獲得充足資金，銀行則能通過開展負(fù)債業(yè)務(wù)獲得大量資金，但也將受到成本限制。在二者合作開展信貸業(yè)務(wù)的情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)信貸市場(chǎng)全覆蓋，加速資金流通和利用。此外，在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行在線下領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則具有在線快速支付、結(jié)算優(yōu)勢(shì)。二者加強(qiáng)合作，也能擴(kuò)大支付結(jié)算業(yè)務(wù)覆蓋范圍，共同賺取更多交易收入。為此，近年來包含工商銀行等在內(nèi)的許多銀行陸續(xù)開始聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)等開設(shè)手機(jī)銀行，并與支付寶等第三方支付平臺(tái)合作，希望加快移動(dòng)支付市場(chǎng)布局。金融業(yè)務(wù)帶有較高風(fēng)險(xiǎn)性，金融科技在同時(shí)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的情況下，同樣需要與銀行合作健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而通過有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此為推動(dòng)支付、信貸等業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，銀行和金融科技有必要建立穩(wěn)固合作關(guān)系。

2.在數(shù)據(jù)領(lǐng)域的合作關(guān)系

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，各行各業(yè)的信息化、數(shù)字化程度都在不斷加深，每天也都將產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)信息，成為企業(yè)寶貴資產(chǎn)，能否得到高效利用關(guān)系到企業(yè)能否實(shí)現(xiàn)收益增長(zhǎng)。銀行作為信息密集型行業(yè)，經(jīng)過長(zhǎng)久發(fā)展后，已經(jīng)積累了豐富客戶數(shù)據(jù)，但由于技術(shù)發(fā)展滯后，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有效管理和利用。金融科技憑借互聯(lián)網(wǎng)思維，能夠持續(xù)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，在數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域擁有核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)深入挖掘和利用，銀行需與金融科技建立創(chuàng)新合作關(guān)系，通過共享數(shù)據(jù)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)[4]。在金融科技支撐下，銀行利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)完成日常龐大業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)架構(gòu)梳理，加強(qiáng)客戶群金融消費(fèi)習(xí)慣、偏好等數(shù)據(jù)整理、分析，能夠掌握各類客戶對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)提出的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)客戶分類管理，通過提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)提升客戶忠誠(chéng)度，使銀行獲得更強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行金融產(chǎn)品開發(fā)方面，通過分析產(chǎn)品銷售量、收益水平等數(shù)據(jù)，并對(duì)市場(chǎng)上同類產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)展開分析，能夠通過綜合對(duì)比制定科學(xué)營(yíng)銷決策，適應(yīng)市場(chǎng)多變需求。對(duì)于科技金融機(jī)構(gòu)來講，在開展信貸等業(yè)務(wù)過程中由于無法精準(zhǔn)辨別用戶數(shù)據(jù)真實(shí)性，也給業(yè)務(wù)開展帶來了巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。而加強(qiáng)與銀行的合作，獲取大量用戶信用數(shù)據(jù)，科學(xué)開展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等活動(dòng)，能夠合理面向不同用戶設(shè)定不同信用額度，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從數(shù)據(jù)層面加強(qiáng)雙方合作，加強(qiáng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源挖掘和利用，能夠精準(zhǔn)開展各種營(yíng)銷活動(dòng)，并有效識(shí)別和管控金融風(fēng)險(xiǎn)，共同推動(dòng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

3.在服務(wù)領(lǐng)域的合作關(guān)系

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代全面到來的背景下，不僅社會(huì)大眾的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大變革，其生活、工作習(xí)性也有所改變?；ヂ?lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使青年受眾群體更加看重服務(wù)體驗(yàn)，傾向于選擇更加便利的途徑獲取資金、信息等各種服務(wù)。為適應(yīng)這些變化，銀行和金融科技需要加強(qiáng)合作，確保能夠突破線上、線下的服務(wù)壁壘，給客戶帶來優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。如在居民投資理財(cái)方面，將人工智能和銀行理財(cái)咨詢等服務(wù)結(jié)合在一起，利用AI 代替業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資金分析和判斷，提供有效資金配置建議，可以在降低服務(wù)成本的同時(shí)，吸引更多客戶選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前，中國(guó)銀行等各大行業(yè)陸續(xù)推出了智慧資金輔助系統(tǒng)，如中銀慧投等，能夠在人工智能算法支撐下結(jié)合客戶投資目標(biāo)對(duì)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)展開量化分析，從成本、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面給出組合投資策略，滿足用戶個(gè)性化需求，增強(qiáng)客戶服務(wù)黏性[5]。在線下合作方面，為加強(qiáng)全國(guó)銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備資源利用，擺脫人工服務(wù)效率受限的短板，改善用戶服務(wù)感知水平，開始打造智慧銀行，運(yùn)用機(jī)器人仿生、生物識(shí)別等技術(shù)提高業(yè)務(wù)開展效率。在面對(duì)用戶服務(wù)申請(qǐng)時(shí)，通過虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別等方法能夠快速驗(yàn)證用戶身份，提高服務(wù)受理效率。由智能機(jī)器人按照流程快速處理各項(xiàng)要求，通過仿生語言和動(dòng)作給客戶帶來親切感，能夠提升用戶對(duì)服務(wù)滿意度。因此加強(qiáng)銀行和金融科技合作，不斷實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，通過提供智能化服務(wù)降低現(xiàn)金存取等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)人工成本，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，能夠?yàn)楦镄陆鹑谛袠I(yè)服務(wù)模式提供強(qiáng)大推動(dòng)力。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下銀行與金融科技競(jìng)合問題

1.監(jiān)管政策存在差異

互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等平臺(tái)之間按照金融和非金融等性質(zhì)劃分，出臺(tái)了不同的監(jiān)管政策，容易引發(fā)監(jiān)管漏洞。為防控網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范非銀行支付業(yè)務(wù)，央行頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。與此同時(shí)，信貸平臺(tái)等屬于金融機(jī)構(gòu)，則按照金融機(jī)構(gòu)規(guī)則開展支付業(yè)務(wù)等操作。由于缺少統(tǒng)一的監(jiān)管政策，許多第三方支付平臺(tái)游離在法律邊緣，為獲取更大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)隨意開展支付業(yè)務(wù)。對(duì)于不法分子來講，通過信貸等平臺(tái)獲取用戶信息，然后通過第三方支付、淘寶電商等途徑完成簡(jiǎn)易驗(yàn)證，則能達(dá)到盜刷資金的目標(biāo)。伴隨著銀行和金融科技市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和合作加深，國(guó)內(nèi)在線支付市場(chǎng)高度集中，缺少有力監(jiān)管將引發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)外開放銀行卡清算市場(chǎng)的趨勢(shì)下，未能理清支付行業(yè)法律法規(guī)，面對(duì)外資支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)不同監(jiān)管政策，容易引發(fā)行業(yè)內(nèi)的不良競(jìng)爭(zhēng)，不利于金融行業(yè)健康有序發(fā)展。

2.個(gè)人信息保護(hù)不足

在銀行和科技金融平臺(tái)建立合作關(guān)系后，將共享數(shù)據(jù)信息，并面臨客戶信息被竊取風(fēng)險(xiǎn)。在用戶使用在線支付服務(wù)時(shí)，銀行、支付機(jī)構(gòu)等存在業(yè)務(wù)關(guān)系，需完成用戶信息傳遞。一旦某個(gè)環(huán)節(jié)存在疏漏，導(dǎo)致用戶信息被大面積散播，將引發(fā)信用危機(jī)，甚至出現(xiàn)人為篡改銀行數(shù)據(jù)的情況?，F(xiàn)階段，金融科技信息安全管理制度尚未健全，缺少總體政策和安全管理操作程序。面向用戶，金融科技平臺(tái)要求提供姓名、身份證號(hào)等信息，并將信息存儲(chǔ)在平臺(tái)數(shù)據(jù)庫中。而在信息管理方面，平臺(tái)又出臺(tái)了較多免責(zé)條款，掌握最終解釋權(quán)。而銀行在與金融科技合作的過程中，將根據(jù)用戶身份信息完成關(guān)聯(lián)賬號(hào)綁定，并且僅在最初開通支付功能時(shí)核實(shí)用戶身份信息。在金融科技無法核實(shí)用戶真實(shí)信息的情況下，造成不法分子只要掌握用戶重要信息即可完成資金轉(zhuǎn)移，同時(shí)面臨信息難追蹤的局面。缺少有效的信息安全監(jiān)管規(guī)則，造成用戶信息安全無法得到保障，也將給銀行開展反洗錢工作帶來困難。而缺少完整信息披露機(jī)制，難以有效開展用戶信用評(píng)價(jià)工作，也將引發(fā)巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)敞口持續(xù)擴(kuò)大

在銀行和金融科技合作過程中，缺少有效監(jiān)管制度和完善服務(wù)條款，將造成合作各方和服務(wù)客戶面臨利益損失，不利于良好金融市場(chǎng)秩序形成的同時(shí)，也將造成風(fēng)險(xiǎn)敞口持續(xù)擴(kuò)大。現(xiàn)階段，淘寶、京東等許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都開發(fā)了快捷支付、閃付等功能，用戶無須輸入密碼即可完成交易，但也給不法分子植入木馬病毒和釣魚軟件等提供了機(jī)會(huì)。在銀行與這些平臺(tái)建立合作的情況下，只要默認(rèn)開通免密支付等功能就會(huì)給銀行資金安全帶來隱患。此外，通過金融科技平臺(tái)申請(qǐng)開展商戶POS機(jī)業(yè)務(wù)，僅需提供銀行信用卡和身份證。在流程一再被簡(jiǎn)化的情況下，也給不法分子非法套現(xiàn)提供了機(jī)會(huì)，只要在信用卡額度范圍內(nèi)，就可以通過金融科技平臺(tái)提取現(xiàn)金。隨著在線消費(fèi)服務(wù)數(shù)量的持續(xù)增長(zhǎng)，敞口風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。而用戶權(quán)益一旦受損，由于開展的付款等交易帶有虛擬性質(zhì)，在缺少完善監(jiān)管規(guī)則的情況下，用戶將面臨維權(quán)難題。為加強(qiáng)行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)，部分銀行盲目選擇合作金融科技平臺(tái)創(chuàng)新商業(yè)模式，忽略了可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)將面臨用戶信任危機(jī)，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)開展受限。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下銀行與金融科技競(jìng)合優(yōu)化

1.建立數(shù)字金融監(jiān)管體系

在銀行與金融科技合作不斷深入的背景下，需建立數(shù)字金融監(jiān)管體系，在金融科技資格認(rèn)證、資金沉淀等方面出臺(tái)統(tǒng)一監(jiān)管政策，確保相關(guān)部門能夠圍繞相同監(jiān)管目標(biāo)開展工作。為此，需要建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)相關(guān)工作，在加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)的基礎(chǔ)上，明確監(jiān)管邊界和政策底線，建立科學(xué)監(jiān)管框架，為科技賦能金融提供創(chuàng)新空間的同時(shí)，有效約束銀行和金融科技間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。將央行作為監(jiān)管核心，建立金融科技監(jiān)管體系架構(gòu)，由行業(yè)參與開展輔助性監(jiān)管工作，能夠結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展情況出臺(tái)合理政策，建立科學(xué)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)明確對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的技術(shù)、制度等要求[6]?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融為新興事物，結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在法律滯后于行業(yè)發(fā)展的情況下，可以通過群策群力方式為銀行與科技金融競(jìng)合指明方向，發(fā)揮行業(yè)內(nèi)部自律功能。為此，可以使金融監(jiān)管、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)共同參與數(shù)字金融行業(yè)監(jiān)管政策磋商，結(jié)合各種科技金融特性建立體系化的監(jiān)管制度，形成全方位、多層次監(jiān)管體系。在政策支撐下，推動(dòng)數(shù)字金融監(jiān)管體系和國(guó)家監(jiān)管系統(tǒng)有機(jī)融合，積極運(yùn)用智能化、網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)提高行業(yè)監(jiān)管技術(shù)水平，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與銀行、金融科技間的合作、溝通，從管理、信息等層面實(shí)現(xiàn)銀行與科技金融競(jìng)合情況全方位監(jiān)管。在共享數(shù)字金融信息的基礎(chǔ)上，搭建資源共享平臺(tái)，形成聯(lián)動(dòng)監(jiān)管模式，能夠解決因信息不對(duì)稱引發(fā)的監(jiān)管難題。

2.健全產(chǎn)業(yè)信息監(jiān)管機(jī)制

在金融科技領(lǐng)域?qū)ν忾_放的背景下，需盡快健全產(chǎn)業(yè)信息監(jiān)管機(jī)制，避免交易數(shù)據(jù)出現(xiàn)跨境傳輸?shù)膯栴}。為此，需盡快完善個(gè)人信息保護(hù)立法，做到全面維護(hù)公民隱私安全和信息安全。在個(gè)人實(shí)力和企業(yè)實(shí)力不對(duì)等的情況下，在信息保護(hù)立法上需適當(dāng)向個(gè)人傾斜，明確銀行、金融科技在個(gè)人隱私保護(hù)上的職責(zé)，確保相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)完善的隱私保護(hù)條款。在此基礎(chǔ)上，可以由網(wǎng)信辦、工信部等部門聯(lián)合開展監(jiān)管工作，從身份驗(yàn)證、產(chǎn)品和服務(wù)獲取等方面建立個(gè)人信息使用監(jiān)管機(jī)制，通過前置性監(jiān)管保證條款合法、合規(guī)的同時(shí)，通過事中監(jiān)管確保金融科技各項(xiàng)操作符合規(guī)范。此外，需設(shè)立產(chǎn)業(yè)信息安全監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)定期和不定期開展實(shí)質(zhì)性檢查工作，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取數(shù)據(jù)加密、完善軟硬件環(huán)境等改革中手段保護(hù)個(gè)人信息安全，同時(shí)促使銀行等機(jī)構(gòu)提升客戶端安全性，能夠有效防止個(gè)人信息泄露。借鑒歐美等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)細(xì)化產(chǎn)業(yè)信息監(jiān)管機(jī)制，在金融科技監(jiān)管制度、手段等方面出臺(tái)管理細(xì)則[7]。通過建立信息泄露懲處機(jī)制，在發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)泄露用戶隱私信息的情況下，將施加嚴(yán)厲經(jīng)濟(jì)處罰措施，必要時(shí)執(zhí)行退出機(jī)制，保證相關(guān)制度有效落實(shí)。

3.協(xié)作縮小競(jìng)合風(fēng)險(xiǎn)敞口

考慮到銀行與金融科技競(jìng)合面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過協(xié)作應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。為此，參與競(jìng)合的主體都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，發(fā)揮自律作用有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為權(quán)威的金融機(jī)構(gòu)，在引入科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新過程中，有義務(wù)維持穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，保證客戶資金安全，全面預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)。因此在選擇合作對(duì)象過程中，應(yīng)借助物聯(lián)網(wǎng)等各種途徑加強(qiáng)金融科技機(jī)構(gòu)信息收集，系統(tǒng)評(píng)價(jià)合作可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。在精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，審慎對(duì)待存在較大風(fēng)險(xiǎn)的合作項(xiàng)目，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管控方案。完成風(fēng)險(xiǎn)清單的梳理，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任清單，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，能夠有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或升級(jí)。不同銀行擁有不同優(yōu)勢(shì)，應(yīng)制定差異化金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，避免陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)境地的同時(shí)，有效縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口。如大型銀行需發(fā)揮穩(wěn)定金融市場(chǎng)的作用，應(yīng)充分發(fā)揮資金、人才等優(yōu)勢(shì)吸收技術(shù)創(chuàng)新紅利，優(yōu)選重點(diǎn)項(xiàng)目引領(lǐng)金融科技健康發(fā)展。中小銀行應(yīng)致力于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)拓展等需求選擇相對(duì)成熟的金融科技項(xiàng)目，合理發(fā)揮外溢效應(yīng)，加快普惠性金融服務(wù)發(fā)展。對(duì)于金融科技平臺(tái)、機(jī)構(gòu)來講，為預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，應(yīng)建立嚴(yán)格內(nèi)控制度，成立專門風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，從資金安全、信息安全等多個(gè)角度開展評(píng)價(jià)，及時(shí)修復(fù)監(jiān)管漏洞，并建立應(yīng)急處理方案，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散至外部。

五、結(jié)語

面對(duì)金融科技給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的中間業(yè)務(wù)受沖擊、資產(chǎn)業(yè)務(wù)被擠壓等局面，各大銀行需加快與金融科技的深度合作，為業(yè)務(wù)市場(chǎng)開辟注入活力的同時(shí)，通過科技賦能加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源挖掘和利用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，滿足客戶多元化、個(gè)性化需求。但想要維持良好的競(jìng)合關(guān)系，還應(yīng)解決銀行與科技金融在監(jiān)管政策上的差異，做到有效保護(hù)用戶個(gè)人信息，防止引發(fā)新一輪的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此在金融業(yè)未來發(fā)展過程中，應(yīng)從統(tǒng)一監(jiān)管政策、建立專門行政機(jī)構(gòu)等角度完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，并通過立法、行業(yè)監(jiān)管等措施加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，最后通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估等措施有序開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，為良好市場(chǎng)秩序形成提供保障。