□徐忠林 秦藝

實(shí)踐案例

案例分析。案例一：某支行借款人因意外死亡，擔(dān)保人為其前妻，貸款金額50 萬元，貸款發(fā)放后借款人歸還了貸款本金49 萬元，尚欠借款本金1 萬元，利息約7 萬元?？蛻艚?jīng)理對擔(dān)保人進(jìn)行催收時，擔(dān)保人明確表示不愿意還款。于是客戶經(jīng)理擬采用訴訟方式對貸款開展清收，但對留存資料予以清理時，發(fā)現(xiàn)未留下有效的催收痕跡，使得該筆貸款存在訴訟時效的爭議。經(jīng)條線部門分析認(rèn)為采用訴訟手段并不是一個穩(wěn)妥的收回貸款方式，建議客戶經(jīng)理與擔(dān)保人達(dá)成還款協(xié)議，然后通過司法確認(rèn)的方式，保全債權(quán)?？蛻艚?jīng)理通過多次上門溝通和協(xié)商，客戶最終表示愿意分期歸還貸款。案例二：某支行借款人貸款50 萬元，貸款發(fā)放后借款人歸還了貸款本金28 萬元，尚欠借款本金22 萬元，利息6 萬元。珙縣農(nóng)商銀行通過司法確認(rèn)方式與借款人達(dá)成和解協(xié)議。但借款人并未按照和解協(xié)議的內(nèi)容履行還款義務(wù)，珙縣農(nóng)商銀行便向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。法院執(zhí)行局通過司法拍賣方式以41 萬元價格將借款人的房產(chǎn)賣出，珙縣農(nóng)商銀行成功收回了所有貸款本息。

法律依據(jù)。根據(jù)《人民調(diào)解法》第三十三條及《民事訴訟法》第一百九十四條，經(jīng)調(diào)解委員會調(diào)解后，自協(xié)議生效之日起三十日內(nèi)向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ荷暾埶痉ù_認(rèn)，協(xié)議確認(rèn)有效后即具有強(qiáng)制執(zhí)行力，珙縣農(nóng)商銀行在珙縣金融糾紛人民調(diào)解委員會主持下與擔(dān)保人形成書面的調(diào)解協(xié)議，并共同向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ荷暾埓_認(rèn)調(diào)解協(xié)議有效，法院裁定有效，即具備了司法效力，債權(quán)得到了保全。

法律分析

本案例存在認(rèn)定繼承人困難。案例中借款人死亡的情況，若采用訴訟的方式，根據(jù)《民法典》第一千一百二十七條與第一千一百六十一條，第一順位法定繼承人有配偶、父母、子女，且繼承人只在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)償還責(zé)任，只能起訴借款人的法定繼承人作為被告參加訴訟，若繼承人不配合，還需要通過公安系統(tǒng)查詢繼承人信息，以訴訟方式獲取繼承人信息困難，訴訟案件難以推進(jìn)。

本案例存在訴訟時效爭議。若采用訴訟方式，被告在庭審中提出訴訟時效抗辯，原告就需要舉出充分的證據(jù)證明該筆貸款在訴訟時效內(nèi)。根據(jù)《民法典》第一百九十二條，被告若提出時效抗辯，珙縣農(nóng)商銀行將面臨喪失債權(quán)的風(fēng)險，采用司法確認(rèn)方式避免了訴訟風(fēng)險。

本案例存在聲譽(yù)風(fēng)險隱患。現(xiàn)在法院審理案件都是在網(wǎng)上進(jìn)行直播和錄播的，判決文書也在網(wǎng)上公開，案件存在爭議的情況下，貿(mào)然提起訴訟，倘若敗訴會造成不良的影響。

司法確認(rèn)的流程

第一步：雙方對貸款本息以及還款方式（包括但不限于）達(dá)成初步意見；第二步：雙方當(dāng)事人共同向人民調(diào)解委員會（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)或社區(qū)及金調(diào)委）申請進(jìn)行調(diào)解；第三步：確認(rèn)調(diào)解會時間；第四步：在調(diào)解會后形成書面的調(diào)解筆錄與達(dá)成調(diào)解協(xié)議；第五步：當(dāng)事人共同向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ荷暾堖M(jìn)行司法確認(rèn)；第六步：法院下達(dá)民事裁定書。

司法確認(rèn)方式的優(yōu)點(diǎn)

司法確認(rèn)能有效提高工作效率。如采用訴訟方式，從向人民法院遞交訴狀到立案、庭審、判決生效、申請強(qiáng)制執(zhí)行，一般需要6 個月以上時間，而司法確認(rèn)最快一周之內(nèi)就可以完結(jié)。因此有效提高了工作效率。

可以直接與借款人、擔(dān)保人、繼承人，甚至是有還款能力的第三人、多人達(dá)成共同還款協(xié)議。依據(jù)《民法典擔(dān)保制度司法解釋》第三十六條，第三人向債權(quán)人提供具有加入債務(wù)或者與債務(wù)人共同承擔(dān)債務(wù)等意思表示的承諾文件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《民法典》第五百五十二條規(guī)定的債務(wù)加入，增加了還款來源。

賦予強(qiáng)制執(zhí)行力。通過了法院的裁定確認(rèn)后，調(diào)解協(xié)議即具有司法效力，對于達(dá)成協(xié)議后未按期履行的客戶，根據(jù)《民事訴訟法》第一百九十五條，經(jīng)人民法院審查，裁定雙方當(dāng)事人的調(diào)解協(xié)議有效的，可以直接申請強(qiáng)制執(zhí)行，減少司法程序。

緩解矛盾，利于收回貸款。通過協(xié)商方式達(dá)成的協(xié)議，客戶后期還款意愿更強(qiáng)，同時實(shí)現(xiàn)了保全債權(quán)的效果，也避免了庭審帶來的訴訟風(fēng)險，更有利于打造和諧社會。

節(jié)約成本。因司法確認(rèn)方式是不收取任何費(fèi)用的，這也減輕了客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，銀行也不需要先行墊付訴訟費(fèi)，又申請訴訟費(fèi)退費(fèi)，減輕銀行工作壓力。

司法確認(rèn)遇到的問題

具體實(shí)操時可能會遇到拖延訴訟時間情況。司法確認(rèn)程序需要雙方當(dāng)事人共同申請，若遇到對方當(dāng)事人不配合的情況，就無法進(jìn)行。珙縣農(nóng)商銀行曾遇到過一開始雙方已經(jīng)達(dá)成初步意見，擬采用司法確認(rèn)方式進(jìn)行處理，在準(zhǔn)備與金調(diào)委聯(lián)系調(diào)解時，對方當(dāng)事人反悔。導(dǎo)致前期做的工作全部作廢，反而耽擱了訴訟程序。

特別需要注意事項

要全面主張珙縣農(nóng)商銀行權(quán)利。在進(jìn)行調(diào)解的過程中要全面主張珙縣農(nóng)商銀行的權(quán)利，包括不限于貸款的利息、貸款的還款方式，以及未履行的時候可以一次性申請強(qiáng)制執(zhí)行的條款。這是保證后期能申請一次性強(qiáng)制執(zhí)行時的法律保障。

只適用于雙方已經(jīng)達(dá)成和解的糾紛案件及案件相對簡單的民事案件。司法確認(rèn)程序的前提是雙方達(dá)成合意且權(quán)利義務(wù)明確的案件，雙方當(dāng)事人共同向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾埶痉ù_認(rèn)，才能賦予和解協(xié)議以強(qiáng)制執(zhí)行力。

通過司法確認(rèn)的和解協(xié)議不能再提起上訴，也不能申請再審。司法確認(rèn)案件使用的是特別程序，實(shí)行一審終審，當(dāng)事人不能上訴，也不能申請復(fù)議和申請再審。

采取的措施

響應(yīng)政策，成立金融糾紛調(diào)解室。珙縣農(nóng)商銀行參與成立了由國資金融服務(wù)中心、人民法院、司法局、人民銀行等部門組成的珙縣金融糾紛人民調(diào)解委員會，同時在總行和各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立調(diào)解室，確保司法確認(rèn)工作得到穩(wěn)步推進(jìn)，解決金融領(lǐng)域矛盾糾紛，優(yōu)化營商環(huán)境。

緊密對接，提高司法確認(rèn)工作效率。珙縣農(nóng)商銀行與國資金融服務(wù)中心、人民法院、司法局、人民銀行等部門形成資源共享、力量共用、良性互動的工作體系，促進(jìn)珙縣社會信用體系建設(shè)。對需要進(jìn)行司法確認(rèn)案件，做好業(yè)務(wù)溝通，完備各項手續(xù)，提高工作效率，高效快捷地化解金融借款矛盾糾紛。

落實(shí)行動，開展法治宣傳專項行動。2020 年珙縣農(nóng)商銀行開展“法企共建、法治銀行”專項行動，與法院一同下基層開展司法講解，解答基層遇到的“疑難雜癥”，提出司法建議?；顒用芮辛绥羁h農(nóng)商銀行與人民法院的交流聯(lián)系，為珙縣農(nóng)商銀行司法確認(rèn)工作紓困解難，充分發(fā)揮司法保駕護(hù)航作用。