鄭劍輝

(廣州應(yīng)用科技學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣東廣州，511300)

0 引言

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用正不斷改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，催生出移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型的數(shù)字金融模式，對(duì)金融從業(yè)人員的素質(zhì)與能力提出更高的要求。為了培養(yǎng)出符合數(shù)字金融發(fā)展需求的金融專業(yè)人才，高校金融學(xué)專業(yè)的課程教學(xué)需要作出適當(dāng)調(diào)整，其中《金融監(jiān)管》是教學(xué)改革的重要課程之一。由于新型的數(shù)字金融模式具有跨市場、跨行業(yè)的特點(diǎn)，將帶來更隱蔽、更復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國金融監(jiān)管制度帶來極大的挑戰(zhàn)。為了保證數(shù)字金融有序的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)不斷健全和完善金融監(jiān)管體系。因此，《金融監(jiān)管》課程的教學(xué)目標(biāo)是培養(yǎng)出具有分析與應(yīng)用監(jiān)管政策能力的金融專業(yè)人才，適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的需求。

1 數(shù)字金融發(fā)展對(duì)《金融監(jiān)管》課程教學(xué)的影響

1.1 擴(kuò)充了課程教學(xué)的主要內(nèi)容

目前《金融監(jiān)管》課程以分業(yè)監(jiān)管為邏輯主線，課程內(nèi)容主要圍繞銀保監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)對(duì)金融行業(yè)準(zhǔn)入、經(jīng)營與退出的監(jiān)管進(jìn)行系統(tǒng)分析。然而，數(shù)字金融往往以混業(yè)經(jīng)營的形式存在，比如螞蟻金服、京東金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)同時(shí)擁有銀行、基金、保險(xiǎn)等多種金融牌照。雖然我國的金融監(jiān)管模式逐漸從分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，但是數(shù)字金融的交易活動(dòng)更加隱蔽，業(yè)務(wù)界定也越來越模糊，給功能監(jiān)管帶來更大的難度。為了加強(qiáng)數(shù)字金融的監(jiān)管，近年來我國人民銀行已出臺(tái)多項(xiàng)有效的監(jiān)管辦法，比如《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等，逐步協(xié)調(diào)監(jiān)管數(shù)字金融的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展。因此，協(xié)調(diào)監(jiān)管應(yīng)該是當(dāng)今《金融監(jiān)管》課程的邏輯主要內(nèi)容，以央行的宏觀審慎管理與金融委的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)作為學(xué)習(xí)中心，對(duì)“一委一行兩會(huì)”的監(jiān)管框架進(jìn)行重新認(rèn)知。

1.2 豐富了課程教學(xué)的基礎(chǔ)理論

在傳統(tǒng)金融監(jiān)管理論中，金融監(jiān)管方式主要以政策為導(dǎo)向，根據(jù)監(jiān)管政策對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管，而監(jiān)管工具則以法律、經(jīng)濟(jì)與行政手段的相互配合。但是，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系難以與高速發(fā)展的數(shù)字金融相匹配，并產(chǎn)生不少的問題。比如，指紋支付、刷臉支付、在線開戶等創(chuàng)新交易模式，會(huì)造成消費(fèi)者信息泄露問題；提供擔(dān)保服務(wù)、項(xiàng)目資源、第三方支付等網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)商，由于其非金融屬性而游離于金融監(jiān)管之外；以大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣，不斷弱化央行貨幣政策傳導(dǎo)的有效性。為了建立一套創(chuàng)新型的數(shù)字金融監(jiān)管框架，我國監(jiān)管部門已在監(jiān)管工具上進(jìn)行不少的改革，比如利用人工智能進(jìn)行監(jiān)控、建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、以區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建信息共享平臺(tái)等。同時(shí)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管部門還引入“監(jiān)管沙盒”“監(jiān)管科技”“智慧監(jiān)管”等創(chuàng)新的監(jiān)管理論。因此，我國金融監(jiān)管方式的發(fā)展方向是在原有的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向與政策導(dǎo)向并重，利用監(jiān)管科技手段加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)態(tài)與技術(shù)監(jiān)管。

2 數(shù)字金融背景下《金融監(jiān)管》課程教學(xué)存在的問題

2.1 教學(xué)內(nèi)容一定程度上滯后

目前《金融監(jiān)管》課程的教學(xué)內(nèi)容主要圍繞教材開展，同時(shí)最近出版的教材內(nèi)容主要以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管構(gòu)建理論框架。在數(shù)字金融背景下傳統(tǒng)企業(yè)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲得更多的競爭優(yōu)勢(shì)，并將大量資源不斷流向數(shù)字化發(fā)展中，但同樣伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，數(shù)字金融監(jiān)管才是未來金融監(jiān)管理論的研究重點(diǎn)。然而，數(shù)字金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)、數(shù)字金融市場參與者等基礎(chǔ)理論內(nèi)容，很少出現(xiàn)在現(xiàn)有課程教材中，而“監(jiān)管沙盒”“監(jiān)管科技”等創(chuàng)新的監(jiān)管理論更是看不到。學(xué)校為了迎合數(shù)字金融的發(fā)展需求，也單獨(dú)開設(shè)一門《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程，詳細(xì)介紹數(shù)字金融的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)。但是，《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程仍缺乏監(jiān)管部分的內(nèi)容?？傊捎诮虒W(xué)內(nèi)容滯后于數(shù)字金融的發(fā)展，這使得學(xué)生難以及時(shí)掌握最新的金融監(jiān)管工具，比如以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為核心的監(jiān)管科技。此外，對(duì)于近幾年金融市場上發(fā)生的最新監(jiān)管大事件，比如金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)、螞蟻集團(tuán)暫緩上市等，學(xué)生也無法利用現(xiàn)有教材的理論知識(shí)進(jìn)行分析。

2.2 課程教學(xué)模式較單一

從課程內(nèi)容來看，《金融監(jiān)管》課程包含許多較強(qiáng)綜合性和抽象性的理論知識(shí)點(diǎn)，這些內(nèi)容與學(xué)生的日常生活聯(lián)系并不貼近，學(xué)生在解讀過程中容易出現(xiàn)理解不到位。比如，在課程中經(jīng)常提到的“審慎監(jiān)管”“行為監(jiān)管”“功能監(jiān)管”等理論術(shù)語，學(xué)生很少接觸，只有在一些政府文件或者工作會(huì)議上出現(xiàn)。如果學(xué)生不主動(dòng)去理解這些術(shù)語，就算給出完整的定義，學(xué)生也回答不出它們的區(qū)別。當(dāng)前《金融監(jiān)管》課程教學(xué)主要以任課教師滿堂灌輸?shù)奶铠喪介_展，教師講解大量的理論知識(shí)，而學(xué)生則邊聽邊做筆記。這種教學(xué)方式?jīng)]有形成以學(xué)生為主體的教學(xué)局面，學(xué)生只是機(jī)械地記住理論知識(shí)，無法培養(yǎng)出獨(dú)立主動(dòng)的思考能力。同時(shí)，由于師生之間缺乏互動(dòng)，學(xué)生容易失去學(xué)習(xí)的興趣，課堂學(xué)習(xí)變得枯燥無味。然而，由于“監(jiān)管沙盒”“監(jiān)管科技”等創(chuàng)新的監(jiān)管理論并沒有出現(xiàn)在最新的教材當(dāng)中，這需要學(xué)生主動(dòng)地從網(wǎng)絡(luò)、期刊等途徑進(jìn)行學(xué)習(xí)與理解。如果學(xué)生一開始沒有掌握好課本的基礎(chǔ)理論，對(duì)于這些創(chuàng)新監(jiān)管理論，就更加難以理解，沒法適應(yīng)數(shù)字金融的發(fā)展需要。

2.3 學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)有待加強(qiáng)

在學(xué)校金融學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中，《金融監(jiān)管》課程一共有32個(gè)課時(shí)，其中理論課和實(shí)訓(xùn)課各16個(gè)課時(shí)。然而，由于課程理論性較強(qiáng)，在實(shí)際教學(xué)中大部分課時(shí)都是以理論課開展為主，實(shí)訓(xùn)課所占比重不足一半，導(dǎo)致學(xué)生缺少培養(yǎng)解決實(shí)際問題能力的實(shí)訓(xùn)練習(xí)。同時(shí)，實(shí)訓(xùn)課的內(nèi)容也主要是傳統(tǒng)的案例教學(xué)，教師展示一些金融監(jiān)管案例，再對(duì)個(gè)別同學(xué)進(jìn)行提問，教師作出最后的評(píng)價(jià)與總結(jié)。在整個(gè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)中，教師只能讓學(xué)生參與其中一部分，教師講解還是占了大部分時(shí)間。所以，不管是理論課還是實(shí)訓(xùn)課都以教師講授為主，缺乏學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，這與應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)相悖的。在現(xiàn)實(shí)中，金融機(jī)構(gòu)不僅要理解數(shù)字金融政策，更需要懂得如何去利用，這樣才能加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。比如，隨著近幾年金融科技“監(jiān)管沙盒”理論的出現(xiàn)，政府大力推行沙盒試點(diǎn)，出臺(tái)了許多金融科技扶持政策。因此，有不少金融企業(yè)加入到沙盒試點(diǎn)當(dāng)中，并獲得監(jiān)管政策的紅利。因此，如何提高課程實(shí)訓(xùn)課教學(xué)質(zhì)量，讓更多的學(xué)生參與到學(xué)習(xí)中，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)金融政策解讀與應(yīng)用的能力是非常重要，這也是本課程教學(xué)改革的方向。

3 數(shù)字金融背景下《金融監(jiān)管》課程教學(xué)改革措施

3.1 新增數(shù)字金融教學(xué)內(nèi)容

基于現(xiàn)有《金融監(jiān)管》的教學(xué)內(nèi)容滯后于數(shù)字金融的發(fā)展，任課教師應(yīng)該及時(shí)新增數(shù)字金融教學(xué)內(nèi)容。首先，積極引入數(shù)字金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)、數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理等基礎(chǔ)理論內(nèi)容。如果教材沒有涉及的，教師可把這些內(nèi)容作為課外拓展進(jìn)行講解。盡管課程學(xué)時(shí)有限，但教師也應(yīng)該讓學(xué)生對(duì)數(shù)字金融具有一定的認(rèn)知。其次，應(yīng)及時(shí)把握金融市場的動(dòng)態(tài)發(fā)展，關(guān)注數(shù)字金融監(jiān)管的前沿教學(xué)資料，自主學(xué)習(xí)與理解創(chuàng)新的監(jiān)管理論，以及搜集最新的金融監(jiān)管大事件。在課堂上，教師不僅要將創(chuàng)新理論講授給學(xué)生，還要把監(jiān)管大事件與監(jiān)管理論有機(jī)結(jié)合，讓學(xué)生正確了解國家金融市場的發(fā)展變化。最后，結(jié)合目前教材的不足之處，任課教師以組建團(tuán)隊(duì)的形式自編課程教材。教師把所掌握到的數(shù)字金融理論、創(chuàng)新監(jiān)管理論、監(jiān)管大事件等資料整合加入到自編教材當(dāng)中，形成系統(tǒng)的新金融監(jiān)管理論體系，從而讓學(xué)生更好地理解最新金融監(jiān)管的相關(guān)知識(shí)。

3.2 推進(jìn)信息化教學(xué)手段

在數(shù)字金融背景下，為了提高學(xué)生對(duì)《金融監(jiān)管》課程的學(xué)習(xí)興趣，讓學(xué)生正確理解數(shù)字金融監(jiān)管知識(shí)，任課教師應(yīng)把信息技術(shù)與教學(xué)手段相結(jié)合，形成“互聯(lián)網(wǎng)+教育”的教學(xué)模式。在教學(xué)過程中，教師可利用超星學(xué)習(xí)通等網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)師生之間的互動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，具體的步驟如下：首先，教師在課前通過學(xué)習(xí)通給學(xué)生布置學(xué)習(xí)任務(wù)，約束學(xué)生主動(dòng)預(yù)習(xí)。其次，在課堂中不定時(shí)發(fā)布一些課程問題，利用學(xué)習(xí)通搶答、選人、共同參與等功能，引導(dǎo)學(xué)生思考與回答問題，活躍課堂的氣氛。最后，在課后布置一些練習(xí)題，讓學(xué)生對(duì)所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行鞏固復(fù)習(xí)。在教學(xué)過程中，學(xué)生在學(xué)習(xí)通平臺(tái)上的所有參與和回答記錄都統(tǒng)計(jì)到總分?jǐn)?shù)，并且分?jǐn)?shù)隨答題正確率的提高而提高。同時(shí)，教師將學(xué)習(xí)通的總分?jǐn)?shù)作為平時(shí)成績的主要標(biāo)準(zhǔn)，這不僅能提高學(xué)生的參與度，還能更精準(zhǔn)地統(tǒng)計(jì)學(xué)生成績，形成以學(xué)生為主體的教學(xué)局面。教師還可以采用中國大學(xué)慕課等優(yōu)質(zhì)課程網(wǎng)絡(luò)資源平臺(tái)，利用一些教學(xué)視頻作為教學(xué)的輔助手段。在涉及數(shù)字金融知識(shí)的講解，教師可播放金融行業(yè)專家的講解視頻，形成更具有說服力的教學(xué)資源，提升學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，打造高質(zhì)量的課程教學(xué)。

3.3 注重探究式教學(xué)

探究式教學(xué)屬于翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)，是近年來教學(xué)改革的關(guān)注點(diǎn)之一。在探究式教學(xué)過程中，學(xué)生通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問題、收集與處理資料、表達(dá)個(gè)人觀點(diǎn)等探究活動(dòng)，掌握理論知識(shí)，培養(yǎng)分析與解決問題的能力，正符合學(xué)校培養(yǎng)專業(yè)人才的目標(biāo)。在數(shù)字金融背景下，《金融監(jiān)管》課程探究式教學(xué)的流程為：第一，任課教師確立研究問題，這些問題可來源于教材基礎(chǔ)理論、創(chuàng)新監(jiān)管理論、監(jiān)管大事件等。第二，學(xué)生自主分組，小組經(jīng)過初步的資料收集后，選擇感興趣的研究問題。第三，學(xué)生小組分工合作，圍繞研究問題進(jìn)一步收集與處理資料，并根據(jù)教師的引導(dǎo)與要求，形成規(guī)范的研究報(bào)告，第四，學(xué)生在課堂上進(jìn)行研究問題的匯報(bào)，教師做最后的點(diǎn)評(píng)與總結(jié)。探究式教學(xué)的開展應(yīng)該主要在實(shí)訓(xùn)課時(shí)當(dāng)中，要充分體現(xiàn)實(shí)訓(xùn)課的設(shè)立意義。此外，教師應(yīng)對(duì)課程考核的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，把期末考核成績的占比改為40%，平時(shí)成績?yōu)?0%，探究式教學(xué)成績?yōu)?0%，其中小組分工、資料收集、研究報(bào)告、匯報(bào)表現(xiàn)等都作為探究式教學(xué)成果的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，以此來提高學(xué)生探究式教學(xué)的參與程度，并提升學(xué)生綜合分析數(shù)字金融問題的主動(dòng)性與積極性。