◎文/本刊記者 何玲 實習記者 孟佳惠

“抱著試一試的想法，在平臺上申請了貸款，啥抵押也沒要，沒想到第二天就到賬了，利率還不高?！毙∥⑵髽I(yè)主陳某激動地說。陳某是湖北省十堰市某工貿有限公司負責人，該公司主要從事汽車零部件加工銷售，受新冠肺炎疫情影響，加之銷售商經營困難，近日急需一筆“救命錢”來維持正常運轉。一籌莫展之際，他了解到可以通過十堰市企業(yè)金融綜合服務平臺申請貸款，通過該平臺申請后第二天便拿到了當?shù)毓ど蹄y行“經營快貸”60 萬元。這是湖北地方征信平臺建設助力企業(yè)融資紓困的一個縮影。

良好的征信是企業(yè)或個人獲取金融“活水”的“引水”。近年來，國內形勢復雜多變，為了不讓征信問題成為“壓倒駱駝的最后一根稻草”，強化小微企業(yè)紓困力度，正在成為近期各地商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展的著力重點。銀行業(yè)務人士透露，隨著各地支持政策的密集出臺，商業(yè)銀行在小微企業(yè)紓困方面投入增加，下半年銀行與金融科技公司、地方征信平臺等進行普惠小微客群場景拓展的合作將提升，地方征信平臺建設的加速推進，也將增強商業(yè)銀行普惠小微信貸產品的創(chuàng)設和風控能力。

各地紓困政策密集出臺

6月14日是全國第15 個“信用記錄關愛日”，當天，人民銀行沈陽分行堅決貫徹落實黨中央、國務院穩(wěn)經濟一攬子政策措施，依托金融信用平臺，下發(fā)《關于建立征信賦能 助企紓困長效機制的指導意見》，引導全省商業(yè)銀行、征信機構等增加征信有效供給，賦能金融機構提升服務小微企業(yè)等市場主體的意愿、能力和可持續(xù)性，推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經濟增長。

“有了政府風險補償金，我們的征信貸款額度從430 萬提高到1000 萬，這讓我們有底氣提前采購原材料，避免了因為大宗物料價格波動對我們成本造成的影響，對企業(yè)來說真的是雪中送炭?！苯?，面對來公司接洽征信事務的銅梁區(qū)金融發(fā)展中心和重慶農商行銅梁支行工作人員，重慶百鈺順科技有限公司董事長周玉杰感激地說。

周玉杰所說的征信貸款是銅梁區(qū)近期出臺的《銅梁區(qū)加強金融支持民營企業(yè)發(fā)展十條措施》（以下簡稱“金融十條”）中加大財政政策支持力度而新增的政府風險補償金后獲得的。為進一步引導轄區(qū)金融機構加強民營企業(yè)金融服務，提高金融服務實體經濟質效，“金融十條”將支持重點行業(yè)信貸需求、加大財政政策支持力度、搭建融資擔保對接平臺、拓展多元化直接融資渠道、提高貸款審批和發(fā)放效率，以及發(fā)揮各類股權融資作用，建立常態(tài)化金融服務機制，創(chuàng)新產品、優(yōu)化獲得信貸營商環(huán)境，用好央行貨幣政策工具，助力企業(yè)紓困解難。

和銅梁區(qū)一樣，武漢市人民銀行也于日前印發(fā)了《關于加強征信支持穩(wěn)企紓困和經濟社會發(fā)展的指導意見》，從優(yōu)化征信系統(tǒng)服務、加大信用信息支持力度、強化信用激勵和約束、發(fā)揮征信機構支持作用、拓展動產融資服務、加強宣傳教育等方面提出了14 條措施，為金融支持穩(wěn)增長穩(wěn)市場主體提供征信動力。

今年二季度以來，國務院與各級監(jiān)管部門相繼出臺扶持小微企業(yè)政策，引導金融機構加大支持力度。人民銀行官網公告，針對當前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機構內生動力不足等問題，人民銀行印發(fā)《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，明確要健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸的信心；強化正向激勵和評估考核，激發(fā)愿貸的動力。

銀保監(jiān)會普惠金融部負責人毛紅軍5月初在國新辦發(fā)布會上也明確，銀保監(jiān)會指導國有大型銀行保持信貸投放力度，要求今年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6 萬億元。

金融機構普惠持續(xù)發(fā)力

“近年來受疫情持續(xù)影響，很多地區(qū)小微企業(yè)的經營壓力和信用風險都在上升，難以達到銀行風控標準。”某國有銀行普惠業(yè)務人士表示，銀行針對小微普惠客戶的優(yōu)質信貸資產越來越難找，往往是有錢放不出去，導致供需不均衡的情況加劇。

“一些受疫情影響的地區(qū)，小微企業(yè)業(yè)務開展受阻、回款渠道不暢等情況較多，使得企業(yè)運營現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，之前授信放貸的企業(yè)不少出現(xiàn)沒錢還貸的情況。這也導致最近我們普惠業(yè)務的不良壓力大，對新貸款的授信更加謹慎，尤其信用貸審批方面。”某股份制銀行上海一支行業(yè)務負責人指出。

然而，支持政策的相繼落地，隨之而來的則是各地金融機構普惠小微融資的持續(xù)發(fā)力。

近期，各地銀行機構紛紛加碼小微企業(yè)融資支持力度。杭州銀行針對中小微用票企業(yè)開展貼現(xiàn)優(yōu)惠季、對符合條件的個體工商戶新客可享受最低6.8 折貸款利率折扣券；民生銀行落地首筆小微App線上增值貸業(yè)務；招商銀行上海分行推出最低3.6%的小微企業(yè)貸款產品……

“隨著各項政策的相繼落地，銀行在小微企業(yè)紓困方面的各項政策也在加碼，比如加強線上批量產品的審批授信、將此前試點的產品盡快推廣、延期還貸、減費降利等?！鄙鲜鰢秀y行普惠業(yè)務人士透露，“產品的變化更為明顯，近期對信用產品的推廣較之前更為積極，一些信用評分不足的客戶，也會增加三方擔保的形式增信。”

地方征信平臺推進助力

上海某文化傳播有限公司深耕廣告行業(yè)十余年,近兩年保持快速發(fā)展。近期,中行上海市分行通過參考上海市地方征信平臺出具的企業(yè)信用報告,進一步加大對該企業(yè)的資金支持,在原先400 萬元的授信基礎上再增加300 萬元額度,滿足企業(yè)復工復產的資金需求。該行相關負責人表示,上海地方征信平臺的產品包含了豐富的征信信息,是小微企業(yè)信用信息的重要來源之一。

據介紹,新冠肺炎疫情期間,上海市地方征信平臺攜手本市金融機構、行業(yè)協(xié)會等共同開展“助企紓困”系列活動。平臺緊急開發(fā)了抗疫服務專版,上架了8家銀行的29 款抗疫專項金融產品,先后服務了52 戶中小微企業(yè)(其中7 家為首貸企業(yè)),促成企業(yè)獲得融資4.68 億元,支持中小微企業(yè)獲得信用貸款超過2 億元,有效解決了金融機構因新冠肺炎疫情影響無法現(xiàn)場盡調難題,緩解了中小企業(yè)的燃眉之急。

今年以來，各地政府在征信平臺建設方面的進展也正在提速。銀保監(jiān)會4月發(fā)布的《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》明確提出，各級監(jiān)管部門和各銀行保險機構要主動參與推進信用信息共享機制和融資服務平臺建設，推動有序擴大信息共享范圍，提升信息數(shù)據可用性，完善平臺功能。重點總結推廣省市級融資信用服務平臺建設的良好經驗，提高區(qū)域性信息集成共享和應用效率。

今年5月，廣西人民銀行通過“桂信融”平臺為企業(yè)“建檔立卡”，發(fā)揮平臺“征信賦能”積極作用，為重點名單企業(yè)“信用畫像”，引導金融機構加大普惠信貸投放，最大限度滿足企業(yè)金融服務需求，有效提升企業(yè)首貸率、信用貸款率。截至目前，該平臺累計服務企業(yè)及普惠群體63 萬余家，服務融資額超1350 億元，大數(shù)據賦能普惠金融成效明顯。

地方征信平臺，正在成為各地金融機構解決中小微企業(yè)融資痛點、拓展普惠小微業(yè)務的重要驅動。

人民銀行深圳分行表示，開發(fā)“粵信融”首貸服務功能，指導金融機構開展首貸戶拓展等工作，便利征信“白戶”進行首貸申請，是人民銀行廣州分行近期開展的一項重點工作，目的在于充分調動政府和銀行服務的主動性，增強中小微企業(yè)獲貸能力。人民銀行廣州分行透露，2022年1月～4月，“粵信融”征信平臺累計撮合首次貸款1.24 萬筆、金額407.57 億元。截至2022年4月末，“粵信融”征信平臺共采集數(shù)據8.2 億條，涉及1400多萬個市場主體，基本實現(xiàn)廣東全覆蓋。

此外，上海市地方征信平臺以“中小微企業(yè)數(shù)據庫”和“新型農業(yè)經營主體數(shù)據庫”為核心,堅持“政府+市場”的雙重定位,獲批授權運營上海市大數(shù)據中心公共數(shù)據,實現(xiàn)了上海市320 多萬活躍商事主體涉企公共信息全覆蓋。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，隨著金融科技發(fā)展，利用大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等手段有助于緩解因信息不對稱等因素導致的小微企業(yè)、個體工商戶融資難的問題，而這些手段的應用依賴于各類信用信息數(shù)據的支撐。建設開放統(tǒng)一的征信服務平臺，進一步完善信用基礎設施建設，對促進金融服務實體經濟尤其是服務小微企業(yè)和個體工商戶將起到重要作用。