◎文/李亞

近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），旨在充分發(fā)揮信用體系建設(shè)對(duì)普惠金融的支持作用，建立緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題的長(zhǎng)效機(jī)制，助力普惠金融發(fā)展再上新臺(tái)階。

近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，在普惠金融領(lǐng)域探索推進(jìn)客戶準(zhǔn)入、授信審批、貸后管理等信貸流程的數(shù)字化、線上化、自動(dòng)化，在一定程度上緩解了中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控效果與風(fēng)控成本難以平衡的問(wèn)題，大幅提升了對(duì)中小微企業(yè)的融資服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，有效促進(jìn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但在實(shí)際操作中，仍面臨一系列的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為以下方面：

一是信用信息采集難。中小微企業(yè)的信息較為零散，散落在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)逐個(gè)對(duì)接溝通成本高，實(shí)施難度大。

二是信用信息應(yīng)用難。中小微企業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，各數(shù)據(jù)源的存儲(chǔ)、管理、輸出標(biāo)準(zhǔn)不一，在數(shù)據(jù)質(zhì)量、更新頻率、共享方式、授權(quán)機(jī)制等方面存在較大差異，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)清洗工作量大。同時(shí)，反映中小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的數(shù)據(jù)維度不夠、可用性不強(qiáng)，應(yīng)用難度較大。

三是信用信息合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高。金融機(jī)構(gòu)的自有數(shù)據(jù)往往難以滿足風(fēng)控的需要，尤其是拓展新客戶時(shí)，對(duì)外部數(shù)據(jù)的依賴程度較高。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》以及“斷直連”等一系列法律法規(guī)政策的出臺(tái)，合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)在獲取外部數(shù)據(jù)過(guò)程中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。如何確保從外部機(jī)構(gòu)所獲數(shù)據(jù)的合法性，數(shù)據(jù)是否經(jīng)過(guò)“充分授權(quán)”，是否存在過(guò)度收集行為，這些都直接影響了信用信息作用的發(fā)揮。

《實(shí)施方案》的印發(fā)，可以有效推動(dòng)解決金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)中的痛點(diǎn)難點(diǎn)，從體制機(jī)制層面繪制了我國(guó)信用信息共享的路線圖，在保障信息主體合法權(quán)益的前提下，確定了信用信息的共享范圍、共享方式，提出優(yōu)化信息服務(wù)，完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，從而支持創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)。

“原則+框架”吹響信用信息共享的集結(jié)號(hào)

“需求導(dǎo)向，充分共享，創(chuàng)新應(yīng)用，防控風(fēng)險(xiǎn)，多方參與，協(xié)同聯(lián)動(dòng)，依法依規(guī)，保護(hù)權(quán)益”的32字基本原則，立足市場(chǎng)需求，尋找破局之法，體現(xiàn)出政府破解中小微企業(yè)融資難題、加大對(duì)中小微企業(yè)金融支持力度的決心?！秾?shí)施方案》就構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，搭建各層級(jí)各領(lǐng)域信用信息共享的框架做出了總體規(guī)劃，將促使沉淀在各方的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)流動(dòng)交換，有效提升信用信息共享及應(yīng)用能力。

“范圍+方式”構(gòu)筑金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)網(wǎng)

《實(shí)施方案》明確了各類信用信息的共享內(nèi)容、共享方式、完成時(shí)間等，為推進(jìn)信用信息共享確定了時(shí)間表、路線圖，具有較強(qiáng)的指導(dǎo)性和操作性，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)兩張“防護(hù)網(wǎng)”也具有重要意義?！秾?shí)施方案》明確，納入共享的信用信息包括與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)密切相關(guān)的納稅、社保、住房公積金、水電氣、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，金融機(jī)構(gòu)獲取的信息更加全面，風(fēng)險(xiǎn)管理和識(shí)別更精準(zhǔn)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心。公開(kāi)信息實(shí)現(xiàn)批量對(duì)接，敏感信息實(shí)現(xiàn)“可用不可見(jiàn)”，規(guī)范信息管理使用，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在分析和應(yīng)用信用信息時(shí)更加安全便捷。

“示范+引導(dǎo)”開(kāi)創(chuàng)銀企互利共贏的新局面

《實(shí)施方案》提出要?jiǎng)?chuàng)建一批信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中的小微企業(yè)融資示范地區(qū)、示范銀行，形成誠(chéng)信示范效應(yīng)。通過(guò)系列宣傳和引導(dǎo)，在提升中小微企業(yè)融資服務(wù)獲得感的同時(shí)，提升企業(yè)自身信用意識(shí)，增加銀企互信，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的雙方雙贏效果，打造風(fēng)清氣正的信用社會(huì)氛圍。

下一步，交通銀行將深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，抓住《實(shí)施方案》出臺(tái)創(chuàng)造的良好契機(jī)，緊密圍繞中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融服務(wù)需求，持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管控等能力建設(shè)，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓企業(yè)少跑腿，不斷加大對(duì)中小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款、制造業(yè)貸款、中長(zhǎng)期貸款等金融服務(wù)支持，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出更大貢獻(xiàn)。