□文/韓佳霖 蔣志輝 程思維 褚志磐 劉榮俊

（塔里木大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 新疆·阿拉爾）

［提要］實踐需要以理論和思想作為前提。本文以馬克思主義金融思想為指導(dǎo)核心，以目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一、農(nóng)村信貸服務(wù)效率低、農(nóng)戶貸款難等問題為出發(fā)點，提出強(qiáng)化農(nóng)村金融體制、完善農(nóng)村金融監(jiān)督管理體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品等建議，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

一、引言

近年來，伴隨著國家金融戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政策，更加重視農(nóng)村金融產(chǎn)品的落地使用情況，使得農(nóng)村金融市場不斷地完善發(fā)展。金融業(yè)本身隸屬于服務(wù)性行業(yè)，要保障農(nóng)村金融持久不斷的發(fā)展，就需要以農(nóng)村為基礎(chǔ)，以農(nóng)民為主體地位，以農(nóng)業(yè)為主要依托，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，將馬克思主義金融思想與中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)相結(jié)合，以理論和實踐共同助推中國農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、馬克思主義金融思想的主要內(nèi)容

在生產(chǎn)過程中，資本家獲得了以資本主義生產(chǎn)方式作為主要生產(chǎn)方式的產(chǎn)出產(chǎn)品的大部分增加值，而作為創(chuàng)造這部分價值的勞動力卻無法獲得其勞作應(yīng)有的價值，那么在這種情況下就會產(chǎn)生勞動與資本相互沖突、相互矛盾的情況，隨著矛盾與沖突不斷地升級就會造成勞動力的罷工與反抗。因此，在資本家與工人之間建立起一座合作的橋梁就顯得尤為重要，例如以共同組建農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社這種方式就可用來緩解資本家與勞動力之間的矛盾。實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵就是要將農(nóng)民的意愿作為基礎(chǔ)，以政府和銀行等機(jī)構(gòu)作為依托將部分農(nóng)民吸引到合作社當(dāng)中，加大對合作社運(yùn)行的支持，以合作社為單位進(jìn)行共同生產(chǎn)。農(nóng)村合作金融的產(chǎn)生就符合這種客觀實踐的要求，如果在金融合作中沒有小農(nóng)的位置，那么農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展將受到很大阻礙。農(nóng)村金融制度變遷過程中以合作金融模式作為農(nóng)村金融發(fā)展的主體，其他金融模式作為補(bǔ)充的這一金融發(fā)展模式，較于其他古板化的金融模式有更低的交易成本和更快的處理速度，在我國農(nóng)村中存在著很大的競爭優(yōu)勢。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資產(chǎn)總額等方面進(jìn)行了一系列的調(diào)整和改進(jìn)。當(dāng)前我國農(nóng)村金融是以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三者相結(jié)合的形式營運(yùn)與發(fā)展。越加完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系將為我國農(nóng)村金融提供強(qiáng)大的推動力，為我國“三農(nóng)”的發(fā)展貢獻(xiàn)力量，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施投入鮮活的動力，同時困難與挑戰(zhàn)也隨著農(nóng)村金融的發(fā)展而到來。

（一）政策性金融。農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)以振興農(nóng)業(yè)農(nóng)村為宗旨，不斷地為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高品質(zhì)的保障性金融服務(wù)。在實現(xiàn)國家宏觀調(diào)控、保障糧食安全、支持農(nóng)產(chǎn)品購銷和支持國家扶貧攻堅等方面，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做出了極大的貢獻(xiàn)，同時也加大了對農(nóng)業(yè)開發(fā)的支持力度，加快了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的步伐?？梢哉f，農(nóng)村政策性金融的越加完善，在加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升廣大農(nóng)民生活水平的過程中發(fā)揮的作用越大。

（二）商業(yè)性金融。前些年，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)因為資本本身對利益的追逐性，使得諸多銀行分支機(jī)構(gòu)逐漸撤離農(nóng)村減少涉農(nóng)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了農(nóng)村貸款難、無法滿足農(nóng)民實際需求等相關(guān)問題，迫使一部分農(nóng)民不得不向一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，從而連帶產(chǎn)生一系列社會性問題。近些年來，國家為了提升農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)水平、助力鄉(xiāng)村振興計劃出臺了一些政策支助，如降低農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的存款準(zhǔn)備金率、減免監(jiān)管費(fèi)等。國家對“三農(nóng)”問題的重視，推動著商業(yè)銀行面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民展開服務(wù)，各大商業(yè)銀行開始發(fā)掘農(nóng)村市場，增加駐扎農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量。

（三）合作性金融。在銀行業(yè)總資產(chǎn)額度中，三類新型農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)額度比例不斷增加。合作金融具備管理成本低、信息成本低、金融服務(wù)供給成本低的獨(dú)特優(yōu)勢。目前，我國農(nóng)村信用社與農(nóng)戶間有諸多直接業(yè)務(wù)的往來，其從業(yè)人員較多、分布的地理范圍較廣，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展中不可缺少的中堅力量。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的主體，幾乎出現(xiàn)在我國每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大多數(shù)農(nóng)村。隨著經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展，就農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展或者是涉農(nóng)服務(wù)支持力度方面來說，我國更加重視農(nóng)村金融體系中合作金融的構(gòu)建，因此農(nóng)村信用社在其中有著穩(wěn)定且主導(dǎo)的地位。

四、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)形勢不適應(yīng)。黨的十九大報告重點關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)兩者協(xié)調(diào)發(fā)展的情況，將提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化水平作為發(fā)展的重點。這使得我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村公共基礎(chǔ)環(huán)境得到了前所未有的提升，同時伴隨而來的是農(nóng)民信貸需求的增加以及投資需求大幅的增長，這種情況的出現(xiàn)使得現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的態(tài)勢，并且現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主要對象還是一些貸款數(shù)目較小的農(nóng)戶和發(fā)展規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)企業(yè)，因此其自身也無法支持當(dāng)前鄉(xiāng)村振興形勢下農(nóng)業(yè)農(nóng)村大規(guī)模發(fā)展對于資金的需求。國家重點關(guān)注農(nóng)村的問題，給予農(nóng)產(chǎn)品市場更多的機(jī)會、給予農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)更多的機(jī)會，伴隨著機(jī)會的出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與產(chǎn)業(yè)優(yōu)化時對于資金融通速度和數(shù)目的需求也不斷地增加，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式很難予以充足的支撐。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化。由于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品服務(wù)理念在農(nóng)戶心里有著根深蒂固的影響，因此即便推出新興高效的農(nóng)村金融產(chǎn)品也依然不能引起廣大農(nóng)民群眾的重視，絕大多數(shù)農(nóng)民依然會選擇使用熟悉的金融產(chǎn)品。農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品最基本的需求就是存款產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品形式比較單一，不僅缺少針對性，金融機(jī)構(gòu)的盈利也較少。相較單一的金融產(chǎn)品具有較大的系統(tǒng)性風(fēng)險使金融機(jī)構(gòu)無法吸收更多的企業(yè)資金，因此金融機(jī)構(gòu)利潤來源也相對薄弱且單一。以此種情況循環(huán)往復(fù)下去，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就不會投入過多精力在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，這樣不僅不符合我國在鄉(xiāng)村振興背景下對金融機(jī)構(gòu)的要求，也無法滿足金融機(jī)構(gòu)自身對于利益的追求，還更容易出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空心化、表象化的情況。

（三）信貸服務(wù)效率較低。當(dāng)前，我國多數(shù)縣域內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行均是在保證支付結(jié)算后才繳納存款準(zhǔn)備金，因此農(nóng)業(yè)銀行在放貸時審核的步驟非常謹(jǐn)慎且相較復(fù)雜，只有具有一定信譽(yù)度和一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)方才有機(jī)會獲得大額貸款。農(nóng)戶在進(jìn)行金融借貸時主要是選擇農(nóng)村信用社，在多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)點進(jìn)行撤離的情況下農(nóng)村信用會出現(xiàn)支農(nóng)資金嚴(yán)重不足的問題，多數(shù)農(nóng)村信用社會以同業(yè)拆借、向人民銀行再貸款的方式獲取這部分資金。在進(jìn)行金融信貸服務(wù)時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同城市的金融機(jī)構(gòu)有很大的差距，依然使用傳統(tǒng)人工處理信貸的方式，服務(wù)效率相對較低、缺少時效性。對于大部分農(nóng)戶而言，受自身資產(chǎn)局限性較強(qiáng)，仍然存在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸擔(dān)保困難、信貸手續(xù)繁復(fù)等問題，因而一部分農(nóng)戶更傾向于民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸，由此也會引發(fā)一系列社會性問題。

五、我國農(nóng)村金融體系完善建議

全國上下一心加強(qiáng)農(nóng)村金融體系改革、推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在此種情況下，我國政府應(yīng)毫不動搖的堅持馬克思主義思想和中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)，積極轉(zhuǎn)變陳舊的管理理念。通過加強(qiáng)監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、助推金融市場化等措施來推動改革，以此推進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、涉農(nóng)企業(yè)增強(qiáng)。

（一）改革農(nóng)村金融服務(wù)體制。為了使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)、更加適應(yīng)國內(nèi)國際雙循環(huán)的經(jīng)濟(jì)形勢以及國家整體的金融環(huán)境，在改革農(nóng)村金融體系的過程中要提升農(nóng)民地位、堅持改革市場化、堅持金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、堅持金融監(jiān)管體系完善化、建立健全農(nóng)村信用體系，從需求著手，既可以滿足農(nóng)戶的需求也可以保證金融機(jī)構(gòu)的實際利益從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，要將金融機(jī)構(gòu)與政府部門聯(lián)系起來，“三農(nóng)”問題本身受較強(qiáng)的政府干預(yù)，將金融機(jī)構(gòu)與政府政策相結(jié)合，適當(dāng)減少政府的干預(yù)力度這樣不僅可以推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還可以增加其收益，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)朝著市場化的方向發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的自主選擇能力。

（二）探索服務(wù)方向、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，首先政府要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的實際情況，放寬限制農(nóng)村金融市場發(fā)展的條件，適當(dāng)減少農(nóng)業(yè)類企業(yè)稅務(wù)負(fù)擔(dān)并給予相應(yīng)的扶持，以此來推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以創(chuàng)新如益農(nóng)貸、助農(nóng)貸、生豬貸、農(nóng)擔(dān)貸等金融信貸服務(wù)，這樣不僅可以提高農(nóng)業(yè)類企業(yè)的積極性，還可以增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤，使其持續(xù)不斷地創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。政府部門也需核查農(nóng)業(yè)類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況，在虧損時給予相應(yīng)補(bǔ)助，同時也要加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的監(jiān)督力度，降低農(nóng)村金融改革的風(fēng)險，維持秩序保持金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）持續(xù)完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管體系存在問題必然會導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展路徑不合理，同時也會違背馬克思金融思想中的危機(jī)理念，所以建立一個完善的監(jiān)管體系尤為重要。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融環(huán)境缺乏有針對性的監(jiān)管機(jī)制，需要相關(guān)部門結(jié)合實際情況建立符合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)管體系。如，建立第三方征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等，對借款人的信用進(jìn)行審核，這樣可以大幅降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制成本、監(jiān)督成本和貸后追蹤成本，各個部門需要針對不同地區(qū)的差異設(shè)置相對應(yīng)的監(jiān)管策略。在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時，要摒棄傳統(tǒng)理念采用科學(xué)化、現(xiàn)代化的監(jiān)管機(jī)制，制定具有針對性的監(jiān)管指標(biāo)，可以參考風(fēng)險評估機(jī)制進(jìn)行。監(jiān)管部門要始終保持客觀性，制定相應(yīng)的處罰機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時進(jìn)行解決。