周 靜

（江西外語(yǔ)外貿(mào)職業(yè)學(xué)院會(huì)計(jì)金融學(xué)院，江西 南昌 330099）

現(xiàn)階段，我國(guó)科技發(fā)展加速，越來(lái)越多的新技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是新型數(shù)字技術(shù)的代表。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2020年，我國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模超過41萬(wàn)億元，在GDP中占據(jù)的比重超過40%，可見，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展成我國(guó)的主流經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)[1]。銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要比重，在銀行發(fā)展運(yùn)營(yíng)中引入數(shù)字經(jīng)濟(jì)，提供數(shù)字化金融服務(wù)，是技術(shù)發(fā)展的必然要求，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為場(chǎng)景化金融時(shí)代商業(yè)銀行的主要任務(wù)和目標(biāo)之一，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，涉及渠道管理，要促進(jìn)渠道場(chǎng)景化、智慧化發(fā)展，才能構(gòu)建多元化渠道，帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步。

一、場(chǎng)景化金融發(fā)展趨勢(shì)

隨著政策的完善和開放性不斷增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于相關(guān)技術(shù)發(fā)展成果得以不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，跨越金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了更大的發(fā)展進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付改革以及P2P網(wǎng)貸中，場(chǎng)景化金融競(jìng)爭(zhēng)加劇。就目前的場(chǎng)景化金融發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其主要發(fā)展趨勢(shì)及特點(diǎn)可以概況為以下幾點(diǎn)。

1.服務(wù)場(chǎng)景移動(dòng)化

隨著目前智能終端的普及應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶顯著增多，相關(guān)App在用戶生活中的滲透不斷加強(qiáng)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億，較2020年12月增長(zhǎng)2175萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)71.6%，較2020年12月提升1.2個(gè)百分點(diǎn)。而這些用戶接入網(wǎng)絡(luò)的終端設(shè)備逐漸向移動(dòng)終端匯集[2]。而與此同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)及智能移動(dòng)終端，移動(dòng)支付、社交軟件、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物軟件等也得到了進(jìn)一步發(fā)展，這些都在加速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)融合。很多企業(yè)看到了這一點(diǎn)，開始借助各種生活場(chǎng)景，來(lái)為用戶提供具有人性化的金融服務(wù)，促進(jìn)用戶體驗(yàn)感提升，給用戶提供便利。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化

用戶的需求必定是多樣化的，不同的用戶背景、服務(wù)場(chǎng)景等，讓用戶需求也呈現(xiàn)多樣化、差異化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶開始越來(lái)越關(guān)注自身需求和場(chǎng)景化的服務(wù)體驗(yàn)，想要更多個(gè)性化的場(chǎng)景產(chǎn)品以及服務(wù)。而相關(guān)商業(yè)銀行在服務(wù)客戶中，要提升客戶滿意度，就須要不斷了解客戶的真正需求，為他們提供需要的場(chǎng)景服務(wù)，結(jié)合不同用戶的不同需求，為他們制定差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和場(chǎng)景服務(wù)[3]。

3.定價(jià)個(gè)性化

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，不同用戶對(duì)于價(jià)格的敏感度和接受度是不一樣的，這是他們的消費(fèi)觀念以及收入水平?jīng)Q定的，定價(jià)個(gè)性化就是要結(jié)合不同客戶的綜合貢獻(xiàn)度以及價(jià)格敏感度來(lái)制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，還要將不同服務(wù)場(chǎng)景的成本底線考慮在內(nèi)，構(gòu)建相應(yīng)的定價(jià)分析量化模型，促進(jìn)個(gè)性化定價(jià)策略制定。

4.業(yè)務(wù)模式敏捷化

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的靈活性，能夠借助數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用來(lái)促進(jìn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，探索新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，以更好地滿足新的服務(wù)場(chǎng)景所呈現(xiàn)的客戶新需求。

二、場(chǎng)景化金融時(shí)代江西省商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展給各行各業(yè)發(fā)展都帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于商業(yè)銀行也是如此。在場(chǎng)景化、數(shù)字化背景下，要保持與時(shí)俱進(jìn)，滿足金融消費(fèi)者的數(shù)字化需求，適應(yīng)政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)政策落地的普惠金融需求，促進(jìn)企業(yè)資金融通，加速交易結(jié)算，促進(jìn)保值增值等多樣化、個(gè)性化需求得到滿足，必須探索新技術(shù)、新渠道等使用，加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展[4]。

1.江西省商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

江西省商業(yè)銀行是江西省地方商業(yè)銀行的總行，地方商業(yè)銀行包括南昌銀行、贛州銀行、新余農(nóng)商銀行等，這些商業(yè)銀行大部分都是地區(qū)的縣級(jí)中小金融機(jī)構(gòu)。目前。江西省商業(yè)銀行在地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)站已經(jīng)基本建設(shè)起來(lái)。共有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所41個(gè)，其中總部營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)一個(gè)，其他的都是各區(qū)的分行和13個(gè)分理處，已有12個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立于市級(jí)不同分區(qū)，服務(wù)范圍覆蓋江西省縣及西、南、北部。截至2019年年末，江西省商業(yè)銀行的全部在職員工有1501人，職工平均年齡38歲。全部職員中，碩士學(xué)歷的占比為12%，本科學(xué)歷占比39%，其他的都是大專及以下學(xué)歷。

江西省商業(yè)銀行的性質(zhì)是地方性商業(yè)銀行，主要的工作目標(biāo)是服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展提供必要的融資支持，為農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，支持地區(qū)的綠色產(chǎn)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，還可以為農(nóng)村個(gè)人提供小微貸款，服務(wù)地區(qū)人民和經(jīng)濟(jì)，惠及千家萬(wàn)戶[5]。

2.江西省商業(yè)銀行新時(shí)期面臨的挑戰(zhàn)

國(guó)內(nèi)的商業(yè)金融需求巨大，但是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡是突出問題，雖然總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但是一些不發(fā)達(dá)地區(qū)依然眾多，所以江西省商業(yè)銀行的發(fā)展依然有很大的機(jī)遇。就江西省商業(yè)銀行來(lái)看，其主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，更多的是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持，隨著地區(qū)智能移動(dòng)終端的普及率不斷提升，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不斷擴(kuò)大，數(shù)字化金融發(fā)展加速，也在深刻的改變著消費(fèi)者的習(xí)慣，銀行業(yè)在發(fā)展中面臨著數(shù)字化、個(gè)性化、智能化的發(fā)展挑戰(zhàn)，作為金融科技行業(yè)，商業(yè)銀行需要為客戶提供第三方支付、小額信貸、眾籌融資、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等多樣化、場(chǎng)景化服務(wù)，而這些都要求商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念和模式，促進(jìn)自身服務(wù)方式轉(zhuǎn)變，加速銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提升[6]。

3.江西省商業(yè)銀行在場(chǎng)景化金融時(shí)代的做法

隨著消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)社交、遠(yuǎn)程辦公、休閑娛樂等需求不斷增長(zhǎng)，加上他們對(duì)于這些消費(fèi)和活動(dòng)的開展便利性要求提升，很多活動(dòng)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上服務(wù)，突破了傳統(tǒng)的門店和場(chǎng)所限制，這對(duì)于用戶而言是提供了很大便利的，生活工作場(chǎng)景偏好得以改變，也讓移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付以及數(shù)字金融等成為常態(tài)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量超過5億人次，線上支付交易額達(dá)到34萬(wàn)億元，這種增長(zhǎng)趨勢(shì)還在繼續(xù)。商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型需要以金融消費(fèi)者需求場(chǎng)景為根據(jù)，跟隨需求場(chǎng)景變化而變化?，F(xiàn)階段，江西省一些商業(yè)銀行推出的大量線上貸款產(chǎn)品，包含小額貸款、個(gè)人微信銀行等，是為了更好地滿足金融消費(fèi)者的數(shù)字化金融需求[7]?？梢姡虡I(yè)銀行在場(chǎng)景化金融時(shí)代，要更加關(guān)注用戶體驗(yàn)，搭建有效場(chǎng)景來(lái)促進(jìn)客戶感受生活和工作氛圍，借助有效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供便捷、高效、人性化的金融服務(wù)。

《2006-2020年國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略》目前已經(jīng)取得累累碩果，在最新的“十四五”規(guī)劃中，提出要進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字化發(fā)展，加速“科技+金融+實(shí)體”的融合，帶動(dòng)全民共同走向富裕。各地政府也積極開展數(shù)字化建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)的社會(huì)資源、財(cái)政以及產(chǎn)業(yè)等發(fā)展轉(zhuǎn)型，而商業(yè)銀行在數(shù)字化背景下，也積極和政府構(gòu)建銀政合作的關(guān)系，通過金融科技來(lái)促進(jìn)金融服務(wù)效率的不斷提升。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，讓商業(yè)銀行得以開展數(shù)據(jù)建模和線上服務(wù)，發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，發(fā)展普惠金融，為小微企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[8]?；谙嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)資金結(jié)算、融通以及信息共享等需要，商業(yè)銀行積極推進(jìn)個(gè)性化、專業(yè)化技術(shù)開發(fā)，構(gòu)建供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上的金融服務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三、場(chǎng)景化金融時(shí)代江西省商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策研究

1.構(gòu)建生活場(chǎng)景，營(yíng)造生態(tài)圈

場(chǎng)景化金融時(shí)代，金融和非金融業(yè)務(wù)都已經(jīng)加速融合。數(shù)字化時(shí)代，用戶可以根據(jù)自身的實(shí)際需要，選擇能夠滿足需求的金融服務(wù)，而在服務(wù)背后，則需要商業(yè)銀行積極將生活場(chǎng)景、互聯(lián)網(wǎng)載體以及金融服務(wù)融合起來(lái)。商業(yè)銀行在進(jìn)行場(chǎng)景化金融布局中，需要結(jié)合自身對(duì)于業(yè)務(wù)愿景的整體規(guī)劃，將先進(jìn)的技術(shù)融合起來(lái)，促進(jìn)對(duì)企業(yè)以及合作伙伴的資源進(jìn)行整合應(yīng)用，搭建適合自身發(fā)展的生態(tài)圈。

2.搭建數(shù)字化管理體系，促進(jìn)自身管理升級(jí)

現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)在金融市場(chǎng)中應(yīng)用比較普遍，主要用于資格評(píng)審、費(fèi)率計(jì)算、產(chǎn)品營(yíng)銷等工作中。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析處理，為商業(yè)銀行的金融管理和業(yè)務(wù)開展提供必要的信息參考。例如，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)于銀行客戶進(jìn)行資信評(píng)估，對(duì)于客戶的投資喜好進(jìn)行分析等，從而推出精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶，提升業(yè)務(wù)拓展效率，還可以借助大數(shù)據(jù)為銀行決策提供依據(jù)[9]。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行金融領(lǐng)域的應(yīng)用，對(duì)于促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)開展具有積極作用。而在銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的同時(shí)，一些不法分子也可以借助大數(shù)據(jù)來(lái)獲得銀行信貸信息，可能進(jìn)一步導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，所以，大數(shù)據(jù)的發(fā)展對(duì)于銀行的管理有利有弊。目前，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)中，貸款風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，做好自身的安全技術(shù)工作至關(guān)重要。在金融科技背景下，商業(yè)銀行要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和技術(shù)含量?，F(xiàn)階段，可用于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制中的現(xiàn)代化金融科技比較多，不同的技術(shù)應(yīng)用有不同的優(yōu)勢(shì)，銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系中，要善于整合多種先進(jìn)金融科技，完善金融風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建。

在這一信貸風(fēng)控體系中，綜合應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)等，為相關(guān)信貸業(yè)務(wù)構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)控制保障體系，確保在不同的信貸業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，都能夠?qū)⒖赡艿娘L(fēng)險(xiǎn)控制好，保證信貸業(yè)務(wù)的開展效益。此外，為了最大限度地提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，商業(yè)銀行還要進(jìn)一步應(yīng)用金融科技來(lái)構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)的安全環(huán)境。

首先，借助金融科技把控信息風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化和監(jiān)管部門的信息共享機(jī)制構(gòu)建，打造銀行自身的信用信息征集系統(tǒng)，對(duì)于違法集資情況及時(shí)識(shí)別。要積極應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，提前防范信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。此外，要針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建防火墻，用加密技術(shù)來(lái)做好系統(tǒng)的安全保密工作。同時(shí)，通過虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全監(jiān)測(cè)技術(shù)等，對(duì)于異常的入侵和攻擊進(jìn)行抵御，確保內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的安全性。

其次，借助金融科技把控主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行要整合用戶平臺(tái)信息，禁止非法操作，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)平臺(tái)運(yùn)行和管理。要加速建立銀行內(nèi)網(wǎng)訪問機(jī)制，做好提前布防工作。

最后，通過有效的流量監(jiān)控分析，對(duì)于不明攻擊進(jìn)行追查，并配合使用漏洞和木馬查殺技術(shù)，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)和隱患。通過整合應(yīng)用相關(guān)數(shù)字化技術(shù)，促進(jìn)自身管理優(yōu)化，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.部署多渠道整合戰(zhàn)略，更好地服務(wù)客戶

目前，移動(dòng)設(shè)備普及加速，數(shù)字時(shí)代金融需求也在呈現(xiàn)個(gè)性化、多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行在場(chǎng)景化金融時(shí)代，需要以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為核心，積極構(gòu)建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自主服務(wù)等，讓客戶的相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)開展不受時(shí)空限制，隨時(shí)隨地滿足他們的金融服務(wù)需求[10]。當(dāng)然，即使是新時(shí)期，實(shí)體網(wǎng)店也有其存在的必要，但是應(yīng)該從交易型向營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變，以客戶個(gè)性化需求來(lái)進(jìn)行不同層次、不同類型的網(wǎng)點(diǎn)布局設(shè)計(jì)，以更好地滿足廣大金融消費(fèi)者的需求。

4.創(chuàng)新金融科技，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

目前，在場(chǎng)景化金融時(shí)代，新技術(shù)層出不窮，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)都在金融服務(wù)領(lǐng)域得到了不同程度的應(yīng)用和發(fā)展，促進(jìn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的深度融合，也促進(jìn)了相關(guān)服務(wù)配置方案的不斷優(yōu)化。商業(yè)銀行在發(fā)展中，要適應(yīng)場(chǎng)景化金融需求，必須積極部署開發(fā)云平臺(tái)，構(gòu)建能夠支撐自身業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求的金融科技體系，為客戶提供安全、靈活、可靠、可拓展性強(qiáng)的金融服務(wù)框架。在現(xiàn)有的系統(tǒng)前提下，適當(dāng)增加靈活調(diào)度的中間層，加速和歷史系統(tǒng)之間協(xié)同交互，積極開發(fā)規(guī)模化敏捷系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的有效交付。

四、總結(jié)

場(chǎng)景化金融時(shí)代對(duì)于商業(yè)銀行提出了更高的要求，本文以江西省商業(yè)銀行為例，探究場(chǎng)景化金融時(shí)代下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策。就目前江西省商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展來(lái)看，已經(jīng)取得一定的發(fā)展成效，但是其中也面臨一些挑戰(zhàn)，對(duì)此，商業(yè)銀行需要以技術(shù)為支撐，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑。在具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要積極構(gòu)建生活場(chǎng)景，營(yíng)造生態(tài)圈，搭建數(shù)字化管理體系，促進(jìn)自身管理升級(jí)，部署多渠道整合戰(zhàn)略，更好地服務(wù)客戶，同時(shí)也要?jiǎng)?chuàng)新金融科技，以便為金融消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。