鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學院 陳雯

河南省是人口大省、農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口數(shù)量龐大。根據(jù)2020 年第七次全國人口普查結(jié)果來看，河南省居住在農(nóng)村的人口為4 428.7 萬人，占比44.57%。沒有農(nóng)民的富裕，就無法實現(xiàn)富民強省。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有利于夯實農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展根基，全面提升農(nóng)村民生保障水平。若想實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標，促進河南省農(nóng)村地區(qū)的進一步發(fā)展，離不開普惠金融在資金、服務(wù)等方面的支持。

一、河南省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展

黨的十八大以來，河南省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級速度不斷加快、質(zhì)量效益顯著提升，河南省與全國同步實現(xiàn)全面小康，農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了歷史性的變化。河南省在這十年間，不斷加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面加速水電路氣房和信息化建設(shè)，積極推進“四好農(nóng)村路”建設(shè)，新改建農(nóng)村公路7356 km，全省農(nóng)村公路總里程達到23.3 萬km。十年來，這個擁有4 000 多萬鄉(xiāng)村人口的人口大省解決了絕對貧困的問題，718.6 萬建檔立卡貧困人口全部脫貧，53 個貧困縣全部摘帽，9536 個貧困村全部出列。同時，河南省農(nóng)村發(fā)展活力持續(xù)增強，其中蘭考縣的普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)成效顯著。

河南省農(nóng)業(yè)仍有大而不強，結(jié)構(gòu)不優(yōu)，品牌優(yōu)勢不突出，集約化、規(guī)?；?、組織化程度不高，抵御市場風險能力不強等缺點。河南省農(nóng)產(chǎn)品加工體量龐大，但精深加工占比較少，新產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，農(nóng)產(chǎn)品價值鏈有待進一步發(fā)掘，產(chǎn)品附加值有待進一步提高。

總體來看，河南省鄉(xiāng)村振興態(tài)勢良好，為“十四五”鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施打下了良好基礎(chǔ)。針對目前仍然存在的突出問題，河南省提出了構(gòu)建“一區(qū)兩帶三山”的發(fā)展布局思路。要想順利構(gòu)建這一發(fā)展布局，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強省，為農(nóng)民構(gòu)建幸福美好的新家園，離不開普惠金融的助力。

二、普惠金融助推鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興究其根本還是發(fā)展問題，河南省鄉(xiāng)村若想得到更好的發(fā)展，必須抓好產(chǎn)業(yè)興旺這個重點。因此，若想繼續(xù)完善河南省鄉(xiāng)村公共服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施水平差距，就需要普惠金融的持續(xù)支持與保障。普惠金融的支持在鄉(xiāng)村振興發(fā)展道路上起到了重要的助推作用，金融機構(gòu)尤其是地方金融機構(gòu)在資金投入、要素配置、公共服務(wù)、干部配備等方面采取了有力舉措，推動河南省鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展短板?，F(xiàn)階段，普惠金融發(fā)展取得了一定成效，促進了縣域金融資源的集聚和信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。

（一）河南省農(nóng)村金融體系不斷發(fā)展，從小到大、從弱到強，不斷豐富完善

河南省農(nóng)村金融體系從最初的以郵儲銀行和農(nóng)村信用社等規(guī)模小、產(chǎn)品少的金融機構(gòu)為主，逐步發(fā)展成結(jié)合了農(nóng)村政策性、商業(yè)性、合作性多層次發(fā)展的金融體系，并催生了一批包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，多元化發(fā)展的態(tài)勢逐漸成型。截至2022 年6 月，我國已有1651 家村鎮(zhèn)銀行，其中，河南省擁有86家村鎮(zhèn)銀行，排名全國第三。不斷豐富的金融體系和激增的金融機構(gòu)為河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供了更多資金支持與更多樣化的金融服務(wù)。

（二）河南省涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長

河南省銀行業(yè)金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村振興提供了許多有針對性的信貸服務(wù)方案，為農(nóng)民春耕、糧食生產(chǎn)提供資金支持，助力村鎮(zhèn)企業(yè)打造品牌，解決部分融資困難的問題。截至2021 年末，河南省涉農(nóng)貸款余額達2.45 萬億元，較2021 年初增加2 051.17 億元，增長9.14%。2021 年，河南省糧食生產(chǎn)核心區(qū)貸款余額3 743.96 億元，有力保障了國家重大戰(zhàn)略的實施。此外，普惠金融聚焦河南省脫貧地區(qū)，重點為鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣輸送資金和個性化金融產(chǎn)品。河南省53 個脫貧縣貸款余額8 792.52 億元，較2021 年年初增長13.13%，高于全省平均增速的3.13%。

（三）河南省農(nóng)村金融生態(tài)逐步優(yōu)化，金融基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境逐步改善

在鄉(xiāng)村振興政策指引與金融深化改革的推動下，河南省持續(xù)改善縣域金融供給，縣域存貸比穩(wěn)步提升。金融生態(tài)逐步優(yōu)化，農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點等基礎(chǔ)設(shè)施布局日益完善。同時，河南省緊跟數(shù)字普惠金融的時代步伐，在原有電子銀行服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，探索建立起較為完備的移動服務(wù)體系，推出一系列創(chuàng)新線上產(chǎn)品。截至2021 年末，河南省縣域存貸比57.42%，較2021 年初提升1.58 個百分點。

三、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的問題

（一）河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強，金融支持供需矛盾突出

河南省是公認的農(nóng)業(yè)大省，糧食產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量的10%，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值超萬億元。但據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，河南省的耕地中50%左右都是中低產(chǎn)田，河南省農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率僅相當于全國平均水平的60%左右，農(nóng)產(chǎn)品精深加工占比僅為20%。河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展尚不夠合理，大多還是家庭承包，規(guī)模較小，無法形成規(guī)?；?、集約化生產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品價格較低，農(nóng)民掙錢困難，如果不能形成規(guī)模經(jīng)濟，發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提升產(chǎn)品附加值，就無法實現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興。

從河南省農(nóng)村金融需求端來看，小型農(nóng)戶數(shù)量眾多，貸款需求大，個體信譽較低，抵質(zhì)押品不足，較難獲得有利的資金支持，無法擴大生產(chǎn)規(guī)模。同時，這些小型農(nóng)戶信息匱乏，難以獲得金融借貸信息，導(dǎo)致嚴重的信息不對稱。此外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長，從前期投入種植，到收割加工，再到后期的包裝銷售大多需要一年甚至更長時間，因此貸款需求期限較長。

從金融供給端來看，出于信貸資金安全及營利性考慮，多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)更傾向于將資金投放給資金實力強、信譽高、產(chǎn)業(yè)規(guī)模大的借貸對象。而且，其對于農(nóng)戶貸款審批流程異常嚴格，貸款方式主要為抵押擔保貸款，且期限多為短期，金額限制也較大。但河南省農(nóng)村金融機構(gòu)面對的是數(shù)量繁多且規(guī)模較小的信貸對象，缺乏合格的抵押品且信用信息缺失，金融機構(gòu)無法充分調(diào)查農(nóng)戶的信用資質(zhì)，風險上升、成本增加，許多金融機構(gòu)不愿也不敢放貸。農(nóng)戶較大的信貸需求與金融機構(gòu)的信貸供給存在矛盾，迫使部分農(nóng)戶不得已轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機構(gòu)尋求資金支持，既增加了農(nóng)戶的利息支出，也加大了其債務(wù)風險，不利于其發(fā)展產(chǎn)業(yè)。因此，不斷增加的涉農(nóng)貸款主要集中于部分龍頭企業(yè)，而眾多較低層次的農(nóng)戶仍然無法獲得足夠的信貸支持。河南省對特色產(chǎn)融結(jié)合的探索離不開相應(yīng)的資金支持。雖然金融機構(gòu)已加大了涉農(nóng)貸款的投放力度，但在借貸渠道和期限上仍不夠匹配。

（二）金融產(chǎn)品匹配度不高，不能滿足農(nóng)村建設(shè)多層次的要求

河南省已經(jīng)建立了多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，并不斷開發(fā)出各種新型金融產(chǎn)品，但是許多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅流于形式，仍有部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體難以真正獲得針對性的金融服務(wù)。比如鄭州銀行推出了“結(jié)伴贏”“林權(quán)質(zhì)押貸款”等產(chǎn)品，中國郵政儲蓄銀行河南省分行推出了“極速貸”等產(chǎn)品，這些涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的審批流程較為簡化，但簡化審批的背后帶來的是金額和期限上較大的限制，只能發(fā)放小額短期貸款，仍然無法解決供需矛盾的問題。而農(nóng)業(yè)銀行推出“生豬貸”，中原銀行推出“支農(nóng)寶”等農(nóng)業(yè)貸款項目，使農(nóng)民能夠獲得較大的資金支持，但審批難度較大，借款申請人需要滿足一定資金條件才能獲得貸款?？傮w來看，許多金融產(chǎn)品普遍但無“惠”，未能針對客戶的真正需求提供多層次差異化的服務(wù)。尤其針對低層次群體，金融產(chǎn)品配套缺失，缺乏足夠的金融產(chǎn)品支持和金融服務(wù)創(chuàng)新。

（三）村鎮(zhèn)銀行信貸風險大，威脅鄉(xiāng)村振興發(fā)展

隨著金融機構(gòu)體系的不斷完善，村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)開始在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中發(fā)揮重要作用。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模不大，但數(shù)量眾多。由于村鎮(zhèn)銀行通常依靠較高的存款利息及區(qū)域優(yōu)勢，吸引了相當一部分客戶群體。然而村鎮(zhèn)銀行線下網(wǎng)點有限，金融產(chǎn)品單一，資本規(guī)模較小，導(dǎo)致其在不斷嚴格的監(jiān)管之下，面臨著越來越大的吸儲壓力。自2022 年4 月起，河南省4 家村鎮(zhèn)銀行先后出現(xiàn)了“取款難”現(xiàn)象，也隨之暴露出村鎮(zhèn)銀行股東良莠不齊、內(nèi)部控制不力、行政干預(yù)過度、監(jiān)管不健全等問題。根據(jù)央行公布的金融機構(gòu)評級結(jié)果，村鎮(zhèn)銀行是風險最高的金融機構(gòu)之一，截至2021 年底，共有103 家村鎮(zhèn)銀行被評為高風險機構(gòu)，占全部高風險機構(gòu)的32.59%。根據(jù)監(jiān)管部門對外披露的數(shù)據(jù)，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率在4%左右，撥備覆蓋率在110%左右，這表明村鎮(zhèn)銀行存在著嚴重的信用風險問題。

村鎮(zhèn)銀行面臨的最突出問題就是股權(quán)分散，股東良莠不齊，公司治理混亂，內(nèi)部控制不力。究其根本原因是村鎮(zhèn)銀行資本要求較低，設(shè)立門檻不高，對股東的要求也不高，這就導(dǎo)致了“取款難”問題不斷暴露，嚴重危害了儲戶的合法權(quán)益。另外，村鎮(zhèn)銀行往往帶有政策傾向的目的，希望利用網(wǎng)點下沉的優(yōu)勢，增加對農(nóng)村地區(qū)的金融支持，填補農(nóng)村普惠金融服務(wù)的空白。而這種政策傾向決定了村鎮(zhèn)銀行的運行存在較多的行政干預(yù)，因此導(dǎo)致金融機構(gòu)對于風險把控的自主性受限，信用風險增加、違約率攀升。目前，我國對于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管并沒有按照其天然的高風險性，提出有針對性的重點規(guī)定，一般僅涉及是否合規(guī)，且往往是事后監(jiān)管。比如貸款“三查”不嚴、貸款用途管控不當?shù)葐栴}出現(xiàn)之后開出罰單，但這種事后監(jiān)管缺乏及時性，無法及時地采取應(yīng)對措施，使得村鎮(zhèn)銀行在防范信用風險時常處于被動地位。

（四）農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境存在缺陷

1.農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不完備。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后且教育水平仍有差距，導(dǎo)致農(nóng)村整體的信用意識較為淡??；另一方面，農(nóng)村缺乏完備的信用評級標準，阻礙了整體信用體系建設(shè)，使得金融機構(gòu)無法有效對借款主體進行信用評估。

2.法律體系不健全加大了農(nóng)村普惠金融的信用風險。由于缺乏完備的法律體系，致使農(nóng)村普惠金融發(fā)展缺乏法律保障。

3.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。近年，盡管河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已經(jīng)取得了一些進展，但仍處于初級發(fā)展階段，尚不能完全滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需求。這主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)缺乏完善的保險體系，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售面臨著巨大的自然風險和市場風險，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對保險的需求很大。然而相關(guān)政府機構(gòu)和商業(yè)保險機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)保險的重視度均不足。而且，現(xiàn)有的保險理賠程序非常復(fù)雜，理賠金額到賬困難，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村振興的進一步發(fā)展。

四、發(fā)展建議

（一）提高縣域金融供給能力，以產(chǎn)業(yè)升級促進供需平衡

為促進河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展，有關(guān)部門必須采取措施不斷推進產(chǎn)業(yè)升級，加快現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提升產(chǎn)品附加值。而金融機構(gòu)要依靠自身傳統(tǒng)信貸服務(wù)優(yōu)勢，提高縣域金融供給能力，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的金融資源投入，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，并針對產(chǎn)業(yè)升級項目給予相應(yīng)的金融政策優(yōu)惠，引導(dǎo)資金向外溢性強、經(jīng)濟效益和社會效益均比較高的領(lǐng)域集聚，加大資金投入力度，并開發(fā)出一些真正的惠農(nóng)項目，結(jié)合農(nóng)民的實際情況和借貸能力適當放寬借貸條件，全面提升農(nóng)民信貸服務(wù)能力。

（二）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，匹配鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求

針對農(nóng)村普惠金融多層次差異化的金融服務(wù)需求，金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加大創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技、數(shù)字普惠金融的發(fā)展，創(chuàng)新出能夠與鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求相匹配的金融產(chǎn)品。尤其是針對鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身定位，創(chuàng)新出不同的金融產(chǎn)品。大型商業(yè)銀行應(yīng)聚焦金額較大、期限較長的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，創(chuàng)新出與之相匹配的金融產(chǎn)品。新型金融機構(gòu)可以發(fā)揮本地區(qū)的地域優(yōu)勢，下沉服務(wù)，創(chuàng)新出更便捷、更高效、更個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（三）深化公司治理改革，加強對村鎮(zhèn)銀行的有效監(jiān)管

幫助中小銀行防范風險、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心是深化村鎮(zhèn)銀行公司治理改革，解決由于股權(quán)分散、公司治理混亂帶來的一系列問題?！叭】铍y”問題暴露后，銀監(jiān)會、保監(jiān)會已經(jīng)開始采取措施進行股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治，重點查處大股東違規(guī)質(zhì)押、股權(quán)嵌套、股權(quán)代持等股權(quán)問題，通過信貸、債券、貼現(xiàn)等手段違規(guī)輸送利益問題，以及內(nèi)部人控制和大股東操縱、掏空機構(gòu)等問題。我國問題銀行處置法規(guī)建設(shè)仍然較為滯后，高風險機構(gòu)市場化退出通道不順暢，致使優(yōu)勝劣汰的市場機制無法充分發(fā)揮作用。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確的法律授權(quán)，隱形股東、代持股權(quán)難以識別。這就要求未來監(jiān)管部門加強有效監(jiān)管，深化公司治理改革，強化股東股權(quán)監(jiān)管，針對村鎮(zhèn)銀行存在的問題制定有針對性的監(jiān)管方案，重點加強對于這類高風險金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，完善相關(guān)法律體系，解決上述股權(quán)問題，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴控大額授信，加大處罰力度。另外，銀行應(yīng)建立相關(guān)內(nèi)部控制機制，發(fā)揮市場監(jiān)督作用，讓包括農(nóng)戶儲戶在內(nèi)的存款人、投資人加入市場監(jiān)督體系，進一步督促村鎮(zhèn)銀行控制其信用風險，盡量將風險防控在事前。

（四）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境

面對還不完善的農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，政府應(yīng)加大政策扶持力度，完善配套保障措施。

一是持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立起農(nóng)民農(nóng)戶的信用評級制度，加速創(chuàng)建跨區(qū)域的信息共享平臺，加大宣傳力度，為農(nóng)戶普及信用知識、提高信用意識，逐步改善信息不對稱等問題。二是完善信用法律體系，針對各類已經(jīng)出現(xiàn)的問題建立起完備的法律依據(jù)，依法維護金融債權(quán)。三是加大農(nóng)村普惠性保險供給，發(fā)揮政府機構(gòu)的政策性引導(dǎo)作用，擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險覆蓋面，尤其是大宗農(nóng)產(chǎn)品的保險覆蓋面，同時引導(dǎo)商業(yè)保險機構(gòu)配合完善農(nóng)村保險產(chǎn)品，挖掘差異化的保險品種，促進農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。