王喜萍

（山西大同大學(xué)法學(xué)院，山西 大同 037009）

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代，校園貸應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展。高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知度較高，多數(shù)人有貸款需求，甚至很多同學(xué)已有貸款的經(jīng)歷。但在大學(xué)生攀比心理和超前消費(fèi)觀的影響下，以及一些不規(guī)范、甚至不法借貸機(jī)構(gòu)逐利本性的驅(qū)動(dòng)下，校園貸也暴露出種種問(wèn)題。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是任由市場(chǎng)自我修復(fù)，或是由行業(yè)自律去自發(fā)調(diào)節(jié)校園貸，還是重拳出擊，制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)或規(guī)范性文件，運(yùn)用公權(quán)力手段去強(qiáng)行干預(yù)，以及如何把握干預(yù)的程度，這些都是值得考量的。因此，分析校園貸監(jiān)管模式及其價(jià)值缺失，如何正確踐行價(jià)值判斷和選擇是很有理論和實(shí)踐意義的。

一、校園貸監(jiān)管模式分析

無(wú)論是傳統(tǒng)電商平臺(tái)衍生出的信貸服務(wù)、專(zhuān)以大學(xué)生為客戶(hù)的分期購(gòu)物平臺(tái)，還是專(zhuān)門(mén)以提供現(xiàn)金貸款服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，都是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將借款方和廣大在校大學(xué)生借款人聯(lián)系在一起簽訂借貸合同，形成校園貸。因貸款程序簡(jiǎn)便、到賬快等優(yōu)點(diǎn)，校園貸符合大學(xué)生的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求，經(jīng)歷了一段像野草一樣的自由瘋長(zhǎng)期。但缺乏監(jiān)管的自由就是不自由。由于相關(guān)法律規(guī)范空白，校園貸平臺(tái)雙方信息不對(duì)稱(chēng)，再加上利益的驅(qū)使，催生了一系列的不良校園貸問(wèn)題。高利貸、暴力催債、裸貸等負(fù)面事件不斷發(fā)生，甚至還出現(xiàn)因還不起高利貸被強(qiáng)奸、被非法拘禁等違法行為和被逼自殺等極端事件。不良校園貸對(duì)家庭、學(xué)校和社會(huì)都造成了極大的危害，因此如何對(duì)校園貸這個(gè)新型的平臺(tái)商業(yè)模式進(jìn)行有效監(jiān)管值得考量，以下分別探討兩種監(jiān)管模式。

（一）消極監(jiān)管 無(wú)需任何專(zhuān)有的作為，也即無(wú)為而治。監(jiān)管主體對(duì)這個(gè)賦有創(chuàng)新性的商業(yè)行為給予充分自由發(fā)展的空間，不增加任何多余的新管理規(guī)范。首先，充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用。運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)律，利用價(jià)格杠桿促使生產(chǎn)資料供給側(cè)和需求側(cè)趨向平衡，利用優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)供給方的動(dòng)態(tài)變化。其次，繼續(xù)沿用現(xiàn)有的法律體系。以美國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸為例，到目前為止，并未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P監(jiān)管的部門(mén)法，其國(guó)內(nèi)有著較為完善的法律體系可以為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管提供充分的依據(jù)。我國(guó)的校園貸也可以沿用相關(guān)民商法律規(guī)范和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)，無(wú)需制定專(zhuān)門(mén)規(guī)范校園貸的監(jiān)管法律。再次，利用自身的自愈機(jī)制。自愈機(jī)制是自我恢復(fù)機(jī)制，它同樣適用于一種創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)濟(jì)體中，無(wú)論是內(nèi)在的結(jié)構(gòu)、要素等出現(xiàn)不良狀態(tài)，還是來(lái)源于與外界交往過(guò)程中表現(xiàn)出的不適、矛盾或偏差時(shí)，都會(huì)通過(guò)自身的調(diào)節(jié)功能逐步達(dá)到良好的內(nèi)在狀態(tài)，改善不適、矛盾或偏差。校園貸也有自愈機(jī)能，借貸方、借款方和平臺(tái)各方當(dāng)事人通過(guò)多次的試錯(cuò)，加上相關(guān)判例的指導(dǎo)和社會(huì)各界的影響，不斷調(diào)試、磨合，以達(dá)到相對(duì)健康的狀態(tài)。

很顯然，不作為是以犧牲效率為代價(jià)的。無(wú)論市場(chǎng)規(guī)律還是自愈機(jī)制都有自身的缺陷，都需要較長(zhǎng)的周期來(lái)修復(fù)，而且容易反復(fù)，會(huì)給各方當(dāng)事人帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致糾紛不斷，濫訴盛行?？傊蛔鳛椴⒎鞘敲髦堑倪x擇。

（二）積極監(jiān)管 監(jiān)管的積極介入基于以下原因：首先，交易信息不對(duì)稱(chēng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“消費(fèi)者與過(guò)去相比不僅掌握了更多的信息，還通過(guò)積極參與評(píng)論和反饋產(chǎn)生信息，通過(guò)評(píng)論和退出表達(dá)不滿，影響市場(chǎng)，實(shí)施有效市場(chǎng)制裁的可能性”。[1]消費(fèi)者似乎可以通過(guò)線上這種沒(méi)有時(shí)空界限的專(zhuān)家和有經(jīng)驗(yàn)者的評(píng)論，來(lái)分析和判斷商品和服務(wù)的性?xún)r(jià)比，但是虛假的銷(xiāo)量、質(zhì)量評(píng)價(jià)和專(zhuān)家意見(jiàn)使得消費(fèi)者仍然處于信息劣勢(shì)地位。其次，交易優(yōu)勢(shì)地位濫用，濫用優(yōu)勢(shì)地位通常表現(xiàn)為格式合同，交易相對(duì)方只有選擇簽訂合同和不簽訂合同的權(quán)利，選擇簽訂合同就不得不接受合同的不利條款。[2]校園貸這一平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，由于交易信息不對(duì)稱(chēng)，交易優(yōu)勢(shì)地位易被濫用，使得廣大大學(xué)生、平臺(tái)和出借方的議價(jià)能力不平等。借貸方在交易中的弱勢(shì)使其沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，不能討價(jià)還價(jià)，通常不得不接受出借方的格式合同。

因此，我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到盡管市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的方式、機(jī)體的自愈能力、行業(yè)自律規(guī)范可以解決校園貸的部分問(wèn)題，但監(jiān)管這雙有形的“手”的參與干預(yù)依然是必要的。相關(guān)部門(mén)如何監(jiān)管，監(jiān)管的度的把握依然是理論和實(shí)踐的難題?！耙坏肚小笨此朴行?，但經(jīng)不住實(shí)踐的檢驗(yàn)，各種變相的“套路貸”依然活躍。面對(duì)這樣的監(jiān)管困境，校園貸監(jiān)管的價(jià)值判斷和選擇的分析有利于監(jiān)管度的把握。

二、我國(guó)校園貸監(jiān)管中的法律價(jià)值缺失

面對(duì)校園貸的種種“失范”現(xiàn)象，監(jiān)管機(jī)關(guān)不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，先后出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育指導(dǎo)工作的通知》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等一系列新政。監(jiān)管的思路首先是設(shè)立預(yù)警機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制，加之對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)來(lái)溫和地監(jiān)管。之后逐步加大對(duì)“校園貸”在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度。但因校園貸遭到暴力催收，還不起高額本息自殺現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，于是校園貸被叫停。校園貸的監(jiān)管從較溫和到嚴(yán)厲再到被叫停，體現(xiàn)了法律監(jiān)管中的價(jià)值缺失。

（一）自由和秩序價(jià)值的犧牲 法學(xué)所關(guān)注的自由是指意思自治，按照主體的意愿為一定行為和不為一定行為的權(quán)利。在合同法領(lǐng)域自由是靈魂，校園貸也是一種借貸合同，是不同于線下借貸合同的一種新型的借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上借貸合同。自由價(jià)值追求下的校園貸應(yīng)是在市場(chǎng)規(guī)律指引下，各方主體自由競(jìng)爭(zhēng)、自由磋商，按照供需規(guī)律來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的配置。秩序是指“一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)諸事物運(yùn)動(dòng)的常態(tài)，它表現(xiàn)為事物之間的相對(duì)固定的關(guān)系，表現(xiàn)為各個(gè)事物運(yùn)動(dòng)的一致性、連貫性、確定性和可預(yù)測(cè)性”。[3]自由和秩序本應(yīng)相輔相成，但我國(guó)現(xiàn)行法律監(jiān)管新政，不僅沒(méi)有為自由發(fā)展提供保障，而是全面“撲殺”，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不允許開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。禁止性法律監(jiān)管將這一創(chuàng)新型借貸方式扼殺，對(duì)正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、正當(dāng)?shù)耐顿Y創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)借貸也未給留出一絲發(fā)展空間。同時(shí)這樣的監(jiān)管也不符合秩序的價(jià)值追求，秩序價(jià)值要求法律具有一致性，即校園貸的法律監(jiān)管規(guī)范前后應(yīng)當(dāng)保持一脈相承，不得隨意變動(dòng)；連貫性，即監(jiān)管體系前面和后面部分要保持連續(xù)的思路；可預(yù)見(jiàn)性，指未來(lái)監(jiān)管和現(xiàn)在監(jiān)管之間要有因果關(guān)系。我國(guó)校園貸監(jiān)管政策像過(guò)山車(chē)一樣，前后不一致、不連貫、不確定、不可預(yù)見(jiàn)。在無(wú)秩序監(jiān)管保障下的不自由，就會(huì)催生法外交易、地下交易，因?yàn)樾枨蟛⑽措S著監(jiān)管的叫停而消失，利益也并未隨著監(jiān)管的叫停而不再追求。因此，不良校園貸改頭換面，它們不再以“校園貸”自稱(chēng)，而是變換一種形式以更具隱蔽性的方式出現(xiàn)。

（二）正義與效率價(jià)值的缺失 正義根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，有不同的概念。無(wú)論從那個(gè)角度來(lái)考慮，正義一定是指公正合理的事物，不論是法律法規(guī)，還是一個(gè)條文，公正合理都是正義的內(nèi)在要求。當(dāng)然正義也是法律監(jiān)管的價(jià)值追求。效率一般是指投入和產(chǎn)出的比例，單位時(shí)間內(nèi)投入大于產(chǎn)出效率就低，反之效率就高。公正和效率都是法律的基本價(jià)值，二者是辯證統(tǒng)一的關(guān)系。往往在追求正義的公正合理時(shí)就需要較大的時(shí)間和成本投入，相對(duì)效率就會(huì)低下。反之不顧公正合理，就會(huì)投入小，效率高。但如果沒(méi)有公正合理的前提，效率也會(huì)變低。校園貸是充分利用社會(huì)閑散資金，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借款方和貸款方超越時(shí)空范圍的新興產(chǎn)業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，所有的潛在借款方和貸款方通過(guò)排列組合被織成巨大的潛在交易網(wǎng)，使交易規(guī)模化，減少了磋商的時(shí)間和精力。比如，在校園貸出現(xiàn)之前，大學(xué)生無(wú)論是創(chuàng)業(yè)還是合理消費(fèi)，想找到合適的借款方都需要花費(fèi)巨大的成本。反之，線上平臺(tái)可以為借貸雙方降低交易成本，提高效率，這也是校園貸迅速發(fā)展的重要原因，然而它也有許多外溢出的負(fù)面效應(yīng)，各種侵權(quán)、違約，甚至違法現(xiàn)象使得監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，直到喊停。這樣的監(jiān)管確實(shí)是快刀斬亂麻，但“一刀切”式的操作是否能兼顧到公正合理與效率值得商榷。首先，禁止性法律規(guī)范的合理依據(jù)應(yīng)該是沒(méi)有更好的替代性監(jiān)管方案，非叫停不足以保護(hù)國(guó)家安全，人民的人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)益將遭到嚴(yán)重侵害。校園貸并未威脅到國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融安全，外溢的負(fù)面效應(yīng)確實(shí)給部分在校大學(xué)生的人身和財(cái)產(chǎn)造成了侵害，也給學(xué)校、家庭和社會(huì)帶來(lái)一定的困擾。但是，在探究校園貸負(fù)面效應(yīng)的深層次原因，尋找解決方案到喊停的道路上哪一個(gè)節(jié)點(diǎn)是公正合理、高效率的，很顯然需要深入調(diào)研、科學(xué)論證。喊停是不得已的選擇。其次，喊停式的監(jiān)管表面上看是高效率的監(jiān)管，但實(shí)質(zhì)上是低效率。效率是以投入和產(chǎn)出為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的，規(guī)范制定的效率既包括制定前的調(diào)查研究和論證，還包括制定后實(shí)施中的投入考量。校園貸現(xiàn)在被監(jiān)管機(jī)關(guān)喊停，卻以其他的形式存在著。監(jiān)管機(jī)關(guān)和在校大學(xué)生對(duì)其進(jìn)行識(shí)別需要更大的成本和風(fēng)險(xiǎn)。因此，“一刀切”犧牲的不僅僅是公正合理，也包括效率。

三、我國(guó)校園貸監(jiān)管機(jī)制價(jià)值體系的重塑建議

為了更好地對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)重新考量監(jiān)管措施的價(jià)值選擇，方向正確是具體措施正確、有效的保障。具體有以下四方面的建議：

（一）尊重客觀規(guī)律 習(xí)近平總書(shū)記指出：“要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，從零亂的現(xiàn)象中發(fā)現(xiàn)事物內(nèi)部存在的必然聯(lián)系，從客觀事物存在和發(fā)展的規(guī)律出發(fā)，在實(shí)踐中按照客觀規(guī)律辦事?！盵4]校園貸作為新生事物，在短短的幾年內(nèi)發(fā)展成如此大的規(guī)模，背后定有其客觀發(fā)展的規(guī)律，監(jiān)管機(jī)關(guān)必須透過(guò)表面現(xiàn)象看到校園貸發(fā)展的規(guī)律。校園貸的發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但巨大的市場(chǎng)需求是供給的背后推力。我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)群體不僅規(guī)模大而且在持續(xù)增長(zhǎng)，網(wǎng)購(gòu)等消費(fèi)需求、創(chuàng)業(yè)等資金需求是客觀存在的。有需求定會(huì)有供給的市場(chǎng)規(guī)律，也調(diào)節(jié)著校園貸的發(fā)展，因此對(duì)校園貸的法律監(jiān)管必須尊重供給和需求的客觀規(guī)律，無(wú)視其存在的禁止性監(jiān)管，只會(huì)催生黑市。校園貸經(jīng)歷了大規(guī)模的發(fā)展后，在大學(xué)生群體的認(rèn)知度已經(jīng)很高，龐大的潛在消費(fèi)需求依然存在。盡管強(qiáng)壓監(jiān)管使得其規(guī)?？s小了很多，但校園貸并不甘于退出市場(chǎng)，而是從光明正大變成偷偷摸摸的“地下”變相存在。相應(yīng)的不良問(wèn)題也并未根治，只是更隱蔽了。因此監(jiān)管機(jī)關(guān)就更應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，尊重市場(chǎng)的供需規(guī)律，盡快重新調(diào)研、論證、出臺(tái)新的符合客觀規(guī)律的監(jiān)管方式，既要保障校園貸的生存，又可以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（二）安全是監(jiān)管的首要價(jià)值方向 對(duì)任何主體而言，安全都是永恒的追求，安全也是最重要的法律價(jià)值。因此，“在一個(gè)組織良好的社會(huì)，安全屬于必需品”。[5]法律的自由、正義以及效率價(jià)值的實(shí)現(xiàn)都要以安全價(jià)值為保障。任何一種經(jīng)濟(jì)模式，無(wú)論多么創(chuàng)新都要以安全為前提，才能保障效率和效益的實(shí)現(xiàn)。校園貸的監(jiān)管要把大學(xué)生的人身和財(cái)產(chǎn)安全、交易安全做為首要價(jià)值目標(biāo)。要堅(jiān)決打擊校園貸交易中的脅迫、欺詐、趁人之危和違背公序良俗的行為，以及各種高利貸，更要堅(jiān)決打擊侵犯學(xué)生人身健康和生命安全的暴力催債，以保障大學(xué)生在安全的環(huán)境下學(xué)習(xí)、生活，以維護(hù)校園、家庭和社會(huì)的和諧。

（三）適當(dāng)?shù)淖杂砂l(fā)展空間 在保障安全秩序的基礎(chǔ)之上，應(yīng)給校園貸適當(dāng)?shù)淖杂砂l(fā)展空間。校園貸有其不良現(xiàn)象的存在，但其本身并非是惡的。所以對(duì)其監(jiān)管應(yīng)循序漸進(jìn)、查找原因、多角度解決、規(guī)范引導(dǎo)，而非一堵了之。不良現(xiàn)象產(chǎn)生的原因來(lái)自多方面，有雙方當(dāng)事人的原因，比如在校大學(xué)生的消費(fèi)太超前、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，有些借貸方的唯利是圖、不擇手段、違規(guī)違法操作；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)控和管理不到位；行業(yè)自律組織及行業(yè)自律規(guī)范缺乏；規(guī)范該行業(yè)的法律法規(guī)欠缺等。相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)從以下幾方面來(lái)規(guī)范、引導(dǎo)校園貸：首先，加強(qiáng)家庭對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的積極作用，不僅要重視學(xué)校對(duì)在校大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的教育，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，在校園進(jìn)行廣泛的法律宣傳，還應(yīng)該將大學(xué)生校園貸的種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)和危害發(fā)給每一位大學(xué)生的家長(zhǎng)，讓家長(zhǎng)一對(duì)一地教育、指導(dǎo)，做到家庭與學(xué)校共育。其次，對(duì)校園貸的借貸方設(shè)置準(zhǔn)入條件，抬高門(mén)檻；建立非誠(chéng)信企業(yè)名單；每一筆交易都在平臺(tái)備案，接受平臺(tái)監(jiān)管；披露其不法行為；設(shè)置退出機(jī)制；加大懲罰力度。再次，在全國(guó)范圍內(nèi)成立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)，所有平臺(tái)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)者都需加入?yún)f(xié)會(huì)，并制定相關(guān)自律規(guī)范和懲罰措施。另外，應(yīng)盡量完善相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管責(zé)任，充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)的調(diào)控和管理作用?？傊?，對(duì)校園貸應(yīng)在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)保障其自由發(fā)展的空間。

（四）從管理型監(jiān)管向治理型監(jiān)管轉(zhuǎn)變 傳統(tǒng)立法規(guī)制方式通常是命令控制方式，表現(xiàn)為禁止性規(guī)范或者義務(wù)性規(guī)范，要求被管理對(duì)象不得或者必須有某些特定行為。[6]這樣的理論和做法明顯已經(jīng)不符合我國(guó)法治建設(shè)的方向。社會(huì)主義法治政府要更好地為服務(wù)人民，為公共利益的最大化而努力，并非管理與控制。相應(yīng)的法律規(guī)范也應(yīng)從禁止性規(guī)范向引導(dǎo)性規(guī)范轉(zhuǎn)變。面對(duì)新時(shí)代的新要求，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，面對(duì)像校園貸這樣的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)及其出現(xiàn)的各種不良現(xiàn)象，監(jiān)管機(jī)關(guān)不能像過(guò)去那樣強(qiáng)制性地單方面提供政策、服務(wù)，而不考慮社會(huì)大眾的愿望和需求。否則，這些政策和服務(wù)不僅不能起到高效的監(jiān)管目的，還可能會(huì)加大監(jiān)管成本，引發(fā)更深層次的矛盾。相反，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)充分尊重校園貸供給側(cè)和需求側(cè)的愿望與利益，順勢(shì)而為的同時(shí)將潛在的風(fēng)險(xiǎn)列為治理的重點(diǎn)，將著眼點(diǎn)放在如何治理，規(guī)范引導(dǎo)其走上良性發(fā)展的道路。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)校園貸的法律監(jiān)管從寬還是從嚴(yán)，是考量管理者智慧的問(wèn)題，同時(shí)也是監(jiān)管價(jià)值考量的問(wèn)題。首先，絕對(duì)的無(wú)為而治，放任自由發(fā)展顯然是不可取的，現(xiàn)實(shí)中的種種校園貸案例暴露出的問(wèn)題充分說(shuō)明監(jiān)管是必要的。其次，把握好監(jiān)管尺度也十分重要，一刀切的監(jiān)管措施并不可取。如何把握好尺度，需要監(jiān)管主體進(jìn)行價(jià)值判斷和價(jià)值選擇。具體而言，第一，對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管要尊重客觀規(guī)律，尊重市場(chǎng)對(duì)校園貸的客觀需求。第二，大學(xué)生群體的生命、健康、財(cái)產(chǎn)安全是第一位的。第三，對(duì)校園貸應(yīng)積極引導(dǎo)，在安全的前提下，為其存在、發(fā)展留一定的空間。第四，監(jiān)管主體應(yīng)找準(zhǔn)定位，向治理型監(jiān)管積極轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)新時(shí)代的新要求。總之，在找準(zhǔn)價(jià)值方向，做好價(jià)值判斷的基礎(chǔ)上才能合法、合理、高效地對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管。