蘇如飛

2022 年9 月2 日第十三屆全國人大常委會(huì)第三十六次會(huì)議通過《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》（以下簡稱《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》），自2022 年12 月1 日起實(shí)施。該法注重源頭治理與綜合治理，對(duì)商業(yè)銀行健全反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)控制度，強(qiáng)化銀行賬戶、外部欺詐、反洗錢等事項(xiàng)的合規(guī)管理提出更高要求。

一、《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》出臺(tái)的背景與內(nèi)容

（一）《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的相關(guān)背景

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙指的是以非法占有為目的，利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，通過遠(yuǎn)程、非接觸的方式，詐騙公私財(cái)物的行為。當(dāng)前我國電信網(wǎng)絡(luò)犯罪形勢嚴(yán)峻，在刑事案件犯罪當(dāng)中占據(jù)很大比重，根據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，僅2021 年，全國公安機(jī)關(guān)就破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案44.1 萬余起，抓獲違法犯罪嫌疑人69 萬余人，追繳返還被騙資金120 億元。雖然近年來我國公安等執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙始終保持高壓的執(zhí)法態(tài)勢，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以虛假信息進(jìn)行欺詐作案成本極低，追責(zé)難度很大，全球的電信網(wǎng)絡(luò)犯罪始終處于持續(xù)高發(fā)狀態(tài)，特別是部分犯罪集團(tuán)集中到境外如緬甸、菲律賓、老撾等東南亞國家遠(yuǎn)程對(duì)我國境內(nèi)的組織和個(gè)人進(jìn)行詐騙作案，更是極大增加了我國執(zhí)法的難度。

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域，呈現(xiàn)組織化、鏈條化、跨地域等特征，需要多部門協(xié)同發(fā)力，形成共治。2022 年4 月，對(duì)中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳專門印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作的意見》，對(duì)加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作作出部署安排，提出堅(jiān)持打防結(jié)合，防范為先。因此迫切需要出臺(tái)專門的法律加強(qiáng)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)防、遏制和懲治。

（二）《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的主要內(nèi)容與特點(diǎn)

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》最早在2021 年10月19 日開始進(jìn)行初次審議，在今年6 月份進(jìn)行二審，并在9 月2 日第十三屆全國人大常委會(huì)第三十六次會(huì)議三審?fù)ㄟ^，該法包括總則、電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合措施、法律責(zé)任、附則共七章五十條，整體上法案具有如下特點(diǎn)：

一是突出預(yù)防，加強(qiáng)源頭治理。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主要依靠互聯(lián)網(wǎng)手段，欺騙受害人轉(zhuǎn)賬，如果在電信、網(wǎng)絡(luò)、支付環(huán)節(jié)進(jìn)行管控，將極大地遏制犯罪的概率。因此《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》在整體上突出前端預(yù)防，著力在信息鏈、資金鏈、人員鏈等環(huán)節(jié)構(gòu)建預(yù)防性制度，分別在電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理三章強(qiáng)調(diào)銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀支付機(jī)構(gòu)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者必須要落實(shí)的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制與風(fēng)控措施等要求，并專門規(guī)定了對(duì)企業(yè)違法情節(jié)嚴(yán)重的，最高可處罰五百元以下罰款甚至吊銷執(zhí)照的處罰措施。

二是壓實(shí)責(zé)任，強(qiáng)調(diào)協(xié)同治理。我國已經(jīng)形成了加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、強(qiáng)化屬地監(jiān)管，群防群治的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙良好實(shí)踐路徑?！斗措娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙法》將我國良好實(shí)踐上升為法律，強(qiáng)化了金融、電信等部門的協(xié)同聯(lián)防機(jī)制建設(shè)，在立法上實(shí)現(xiàn)了反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙從“打擊為主”向“打防管控”的升級(jí)，使電信、銀行、網(wǎng)絡(luò)等主體承擔(dān)的協(xié)同治理責(zé)任更加明確。

三是強(qiáng)化追責(zé)，增強(qiáng)執(zhí)法威懾。據(jù)最高人民檢察院披露，2021 年幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪已成為我國刑事犯罪案件的高發(fā)罪名(僅次于危險(xiǎn)駕駛和盜竊罪），但社會(huì)上還存在大量的為實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙提供幫助，而沒構(gòu)成犯罪的違法行為如出租、出借電話卡與銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)等，對(duì)此強(qiáng)化執(zhí)法打擊威懾尤為必要?！斗措娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙法》進(jìn)行了專門的規(guī)制，明確了對(duì)違規(guī)而尚未構(gòu)成犯罪人員的行政拘留及罰款、對(duì)企業(yè)的最高五百萬元罰款及停業(yè)整頓等措施。同時(shí)明確了檢察機(jī)關(guān)可提起公益訴訟，相關(guān)被害人可根據(jù)《民法典》要求對(duì)方承擔(dān)民事責(zé)任等規(guī)定，強(qiáng)化了追責(zé)力度。

二、《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的銀行合規(guī)影響分析

在《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》出臺(tái)之前，我國通過加強(qiáng)銀行卡與賬戶管理，建立健全電信網(wǎng)絡(luò)詐騙緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制，引入延遲到賬及當(dāng)事人轉(zhuǎn)賬確認(rèn)等機(jī)制，較好地從銀行資金環(huán)節(jié)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為進(jìn)行了管控。本次《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》在總結(jié)我國反詐實(shí)踐基礎(chǔ)上，系統(tǒng)化地對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提出反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)管控要求，對(duì)銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙合規(guī)管理的相關(guān)影響主要體現(xiàn)在:

一是壓實(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任。從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪來看，事后進(jìn)行止付難度遠(yuǎn)比事前防范要大，因此《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》強(qiáng)化了電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，要求銀行等機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制和安全責(zé)任制度，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)涉詐風(fēng)險(xiǎn)安全評(píng)估。

二是強(qiáng)化金融治理合規(guī)義務(wù)。該法第三章金融治理規(guī)定了銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的合規(guī)管控義務(wù)。盡職調(diào)查方面，要求在向客戶提供賬戶及支付結(jié)算等服務(wù)時(shí)，建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識(shí)別受益所有人，防范銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控方面，建立異常開戶情形的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，針對(duì)性地加強(qiáng)核查或拒絕開戶；可疑交易監(jiān)測方面，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機(jī)制，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，采取核實(shí)交易、延遲支付結(jié)算等風(fēng)控措施，做好可疑交易報(bào)告；傳輸交易信息方面，要完整、準(zhǔn)確傳輸商戶及客戶名稱及賬號(hào)等信息。

三是提高客戶信息保護(hù)力度。要求銀行建立個(gè)人信息被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范機(jī)制，對(duì)可能被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利用的貸款信息、交易信息實(shí)施重點(diǎn)保護(hù)。同時(shí)在可疑交易監(jiān)測等活動(dòng)當(dāng)中收集的必要交易信息，不得用于反電信詐騙以外用途。

四是深化反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳要求。銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳，在匯款等業(yè)務(wù)中對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙作出提示，對(duì)新出現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段及時(shí)作出提醒，對(duì)非法提供銀行卡及賬戶用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的法律責(zé)任進(jìn)行警示。

五是強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)防機(jī)制措施落實(shí)。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙需要社會(huì)各主體的綜合治理，對(duì)銀行參與社會(huì)治理的相關(guān)監(jiān)管要求主要體現(xiàn)在與市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門建立開立企業(yè)賬戶相關(guān)信息共享查詢系統(tǒng)，提供核查服務(wù)；配合執(zhí)法機(jī)關(guān)實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金的查詢、止付及解凍；積極研究開發(fā)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙反制技術(shù)，建立反詐預(yù)警勸阻系統(tǒng)，采取相應(yīng)勸阻措施。

三、商業(yè)銀行落實(shí)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的建議

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》以立法確認(rèn)的多種綜合治理措施，相關(guān)要求在我國商業(yè)銀行已廣泛實(shí)施。該法第四十條加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)未落實(shí)內(nèi)控機(jī)制等情形的處罰力度，明確情節(jié)嚴(yán)重的最高罰款可達(dá)到五百萬元并可吊銷營業(yè)執(zhí)照。建議商業(yè)銀行提高合規(guī)意識(shí)，重點(diǎn)抓好如下方面工作：

一是健全反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制。《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》突出對(duì)電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等部門的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)控機(jī)制建設(shè)要求。建議商業(yè)銀行加強(qiáng)新法各項(xiàng)要求的分解，明確反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，梳理機(jī)構(gòu)安全責(zé)任，新業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，銀行卡、賬戶管理等事項(xiàng)的制度和流程，逐一對(duì)標(biāo)落實(shí)合規(guī)要求，持續(xù)健全內(nèi)部控制機(jī)制。

二是加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”風(fēng)險(xiǎn)管控。建議持續(xù)完善反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的客戶盡職調(diào)查制度，強(qiáng)化開立銀行賬戶的剛性控制與異常賬戶監(jiān)測，加強(qiáng)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)特征的提煉，完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的反洗錢可疑交易監(jiān)測模型。嚴(yán)格根據(jù)監(jiān)管要求，抓好相關(guān)資金的凍結(jié)，在匯款、銀行卡辦理等業(yè)務(wù)流程中，加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳警示。

三是強(qiáng)化反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“信息鏈”風(fēng)險(xiǎn)管控。建議商業(yè)銀行根據(jù)《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)》與本法等相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格抓好企業(yè)與個(gè)人客戶信息保護(hù)的分類管理，采取加密、去標(biāo)識(shí)化等安全措施，嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人信息處理的操作權(quán)限，加強(qiáng)信息收集規(guī)范使用，防范客戶信息被使用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。