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（山東華宇工學(xué)院 數(shù)字經(jīng)濟研究中心，山東 德州 253034）

“十三五”時期我國的脫貧攻堅目標(biāo)如期完成，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下絕對貧困和區(qū)域性整體貧困完全消除，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)取得重大突破，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題解決取得階段性進展，鄉(xiāng)村振興也實現(xiàn)良好開局。2021年，我國糧食總產(chǎn)量達(dá)到68 285 萬噸，比上年增加1 336萬噸，增產(chǎn)2%[1]；農(nóng)民收入水平也在持續(xù)增長，農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到18 931 元，扣除價格成本，實際比上年增長9.7%，而同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實際增長率為7.1%[1]，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策保障機制運行績效顯著，城鄉(xiāng)協(xié)同、共享發(fā)展保持著強勁勢頭，城鄉(xiāng)融合發(fā)展韌性、持久性顯著增強，城鄉(xiāng)差距進一步縮小，人民群眾具有更多的獲得感、滿足感和幸福感。與此同時，應(yīng)該看到新時期共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)仍然任務(wù)艱巨，而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍然是鄉(xiāng)村的全面振興。金融扶貧作為我國脫貧攻堅的重要組成部分，在支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會保障完善等方面發(fā)揮了積極作用。在脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接階段，金融仍應(yīng)當(dāng)發(fā)揮反貧困與助振興的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，聚焦脫貧攻堅成果鞏固、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興是一個量變到質(zhì)變的過程，金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也面臨新形勢和新挑戰(zhàn)。

一、金融賦能鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的現(xiàn)實基礎(chǔ)

金融系統(tǒng)通過積極履行金融反貧困的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷完善金融精準(zhǔn)扶貧政策體系，加大貨幣政策工具調(diào)控力度，引導(dǎo)金融市場供給主體加快金融服務(wù)創(chuàng)新，推動需求端和供給側(cè)銜接的緊密程度進一步提升。同時，金融系統(tǒng)各級組織形成上下聯(lián)動的工作機制，不斷拓寬貧困地區(qū)的多元化融資渠道，進一步疏解城鄉(xiāng)金融資源投入的不平衡、不充分問題，金融普惠程度也得到了明顯改善。在這一過程中，金融反貧困的創(chuàng)新經(jīng)驗和實踐成效為下一階段金融賦能鄉(xiāng)村全方位振興提供了有力支撐。

（一）精準(zhǔn)識別信貸需求，依托組織化增收機制創(chuàng)新金融供給模式

金融精準(zhǔn)支持是提高發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量的重要基礎(chǔ)，通過貸前、貸中和貸后的精準(zhǔn)識別，準(zhǔn)確把握并精準(zhǔn)對接信貸需求，不斷創(chuàng)新金融供給模式，必將助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。依托組織化增收機制可以助力市場主體和建檔立卡貧困戶之間形成緊密的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，將金融支持與組織化增收機制相配合，創(chuàng)新金融供給模式，賦能穩(wěn)定脫貧。湖北省聚焦“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+ 建檔立卡貧困戶”產(chǎn)業(yè)帶動信貸扶貧模式，突出訂單關(guān)系、就業(yè)支持、土地流轉(zhuǎn)收益保障、資金入股權(quán)益維護等方面的條件考察，對那些帶動就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定增收、有效保障權(quán)益的特色產(chǎn)業(yè)項目給予重點支持，既有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化融資需求，也發(fā)揮了組織化增收機制的顯著優(yōu)勢，對穩(wěn)定脫貧、精準(zhǔn)對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資需求和提高貧困地區(qū)自生發(fā)展能力等產(chǎn)生了積極帶動作用。黃岡英山縣神峰山莊獲得1 000 萬元“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+ 建檔立卡貧困戶”扶貧貸款后，逐步建成5 600 畝的農(nóng)特產(chǎn)品產(chǎn)加銷一體化產(chǎn)業(yè)園，種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈延伸覆蓋農(nóng)戶土地2.83 萬畝，共帶動2 000 名新型職業(yè)農(nóng)民就業(yè)，幫助2 652個家庭、3 萬多個貧困戶增收脫貧[2]85。組織化增收機制支持多點增收格局形成，顯著拓寬收入渠道，貧困戶可獲得經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入、工資性收入等多種類型收入，金融精準(zhǔn)扶貧覆蓋面也得到拓寬。黑龍江省創(chuàng)新“扶貧信貸+ 產(chǎn)業(yè)帶動”新模式，形成了“扶貧信貸+ 訂單農(nóng)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)鏈模式、“扶貧貸款+ 合作經(jīng)營”的“一地生三金”模式、“扶貧貸款+ 重點項目”的“光伏發(fā)電”模式和“扶貧貸款+ 金融創(chuàng)新”的“兩權(quán)”模式等實踐路徑。金融支持脫貧攻堅為帶動貧困戶穩(wěn)定增收提供了有力的抓手，也有利于撬動金融杠桿助推所在地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿2]180。

（二）增加金融資源供給，逐步擴大服務(wù)范圍，以緩解農(nóng)村金融發(fā)展不充分問題

單純收入反哺方式無法帶動貧困地區(qū)形成長效增收機制，也不利于賦能貧困人口獲得內(nèi)生發(fā)展能力。金融資源向貧困地區(qū)集聚，不僅能夠緩解資金要素短缺問題，而且能夠與技術(shù)、人才、公共服務(wù)、土地等發(fā)展要素形成協(xié)同支持機制，進一步提升要素配置效率和勞動生產(chǎn)率，逐步消減二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)強度，縮小城鄉(xiāng)差距和構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系。只有形成先進生產(chǎn)要素多點支撐農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的格局，推動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)加快新舊動能轉(zhuǎn)換，改善發(fā)展能級水平，才能推動脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接，才能不斷接近和最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略宏偉目標(biāo)。疏解資金要素城鄉(xiāng)分布不平衡不充分的矛盾，首要的任務(wù)就是加快信貸資源流向經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和貧困人口，不斷增加金融支持力度，擴大金融服務(wù)范圍，為脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接打牢金融基礎(chǔ)。截至2020年末，全國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為32.3 萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的比重為19.0%；農(nóng)戶貸款余額為11.8萬億元，同比增長14.2%，占各項貸款余額的比重為6.9%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為4.27萬億元，同比增長7.5%，占各項貸款余額的比重為2.5%；涉農(nóng)貸款余額為38.9 萬億元，同比增長10.7%，占各項貸款余額的比重為22.9%[3]3。三農(nóng)領(lǐng)域信貸資金投入的增長，將有力助推農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村建設(shè)，推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接。寧夏回族自治區(qū)重視基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，加載電子商務(wù)功能，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實現(xiàn)全覆蓋，注重農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺搭建，創(chuàng)新“扶貧?！毕盗斜ｋU產(chǎn)品，以提高金融服務(wù)滲透率為抓手，助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接[2]302。

（三）金融大扶貧格局推動工作合力持續(xù)增強，凸顯反貧困制度優(yōu)勢

物質(zhì)利益格局的調(diào)整向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村傾斜，大力發(fā)展社會生產(chǎn)力，快速達(dá)到可以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的生產(chǎn)力發(fā)展水平，逐步消除城鄉(xiāng)對立的物質(zhì)基礎(chǔ)，促進城鄉(xiāng)收入差距縮小[4]160，逐步走向共同富裕，這些都必然要求發(fā)揮整個金融體系的資源引導(dǎo)作用，形成金融大扶貧格局，賦能農(nóng)村投融資環(huán)境改善，弱化城鄉(xiāng)二元金融體制強度，進一步推動良性互動的新型城鄉(xiāng)金融關(guān)系形成，并為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村變富構(gòu)筑長效保障機制。在這一過程中，需要將有效市場和有為政府結(jié)合起來，發(fā)揮社會主義金融事業(yè)的制度優(yōu)勢，堅持黨建引領(lǐng)，形成上下聯(lián)動、多方面協(xié)調(diào)配合和指向合一的金融服務(wù)格局，最大限度調(diào)動各方面積極性，集中力量辦大事、辦實事和辦好事，凸顯反貧困制度優(yōu)勢。甘肅省強化部門聯(lián)動，構(gòu)建“財政資金撬動、政府責(zé)任聯(lián)動、保險保障推動”的銀政保聯(lián)動機制，進一步加強了財政、發(fā)展改革、扶貧、金融監(jiān)管等多部門的協(xié)調(diào)合作，在政策支持、配套環(huán)境、保障措施等多方面引導(dǎo)金融機構(gòu)精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)、移民搬遷等領(lǐng)域的金融需求[2]284。重慶市統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建“大金融”聯(lián)動扶貧機制，依托貨幣政策工具、財政資源、監(jiān)管政策等撬動銀行、證券、保險、擔(dān)保等多類金融主體聯(lián)動扶貧，形成分層有序、互聯(lián)互補的金融扶貧主體力量[2]135。

（四）以金融科技賦能數(shù)字金融發(fā)展，夯實精準(zhǔn)扶貧高效對接基礎(chǔ)

傳統(tǒng)金融在信息收集、信用評估、風(fēng)險監(jiān)控等方面存在交易成本高、信息不對稱、產(chǎn)品精準(zhǔn)供給缺乏有力抓手等短板，造成城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間、規(guī)上和規(guī)下企業(yè)之間存在金融服務(wù)可及性和便利性的顯著差異，使得金融供給側(cè)存在發(fā)展不平衡、不充分的問題，其直接后果導(dǎo)致了金融普惠性不足。同時，較高交易成本、風(fēng)險規(guī)避偏好、盈利性目標(biāo)等因素在很大程度上限制了傳統(tǒng)金融支持貧困地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展的業(yè)務(wù)空間拓展動力和積極性，也勢必會對共同富裕實現(xiàn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會全面繁榮發(fā)展產(chǎn)生不利影響。數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)拓展活動空間，為社會各階層和廣大群眾提供更加普惠、更加便捷和更加高效的金融產(chǎn)品以適應(yīng)日益增長的多層次、多元化金融服務(wù)需求，進而增加人民群眾的金融獲得感、滿足感，尤其是數(shù)字科技賦能金融供給側(cè)和需求側(cè)對接日益呈現(xiàn)出常態(tài)化、實時化、高效化和信息化等發(fā)展趨勢，進一步釋放了金融支持實體經(jīng)濟內(nèi)生動能和業(yè)務(wù)展拓的積極性，也在很大程度上為精準(zhǔn)分析、精準(zhǔn)決策、精準(zhǔn)供給、精準(zhǔn)風(fēng)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)構(gòu)筑了有力支撐。山東省在脫貧攻堅階段已經(jīng)實現(xiàn)扶貧基礎(chǔ)信息共享、融資對接情況精準(zhǔn)采集和實時跟蹤監(jiān)測，在很大程度上有效解決了制約金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧銀企對接信息不對稱的問題，進而優(yōu)化了金融反貧困的數(shù)字科技手段和保有了海量的金融決策信息資源，也為推動后脫貧攻堅時代的金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施和振興實體經(jīng)濟提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒[2]75。廣東省建立健全扶貧信息評價體系，搭建全省統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺及農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，以“大數(shù)據(jù)+信用服務(wù)”幫助中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資[2]97?？梢?，數(shù)字科技不僅在金融精準(zhǔn)扶貧過程中有效賦能金融供給和需求實現(xiàn)高效對接，進一步疏通金融堵點和支持產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)和穩(wěn)定增收，拓展了金融服務(wù)空間范圍，而且為脫貧攻堅階段的金融供求精準(zhǔn)對接全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興背景下金融供求普惠、精準(zhǔn)銜接構(gòu)筑了實踐經(jīng)驗和信息決策資源基礎(chǔ)。此外，農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施的有力抓手之一。

二、現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行所面臨的主要金融堵點

（一）農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合力度不夠，制約金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的潛力釋放

如果單純從市場效率角度分析，金融資源價值實現(xiàn)程度和投資回報水平歸根結(jié)底受實體經(jīng)濟領(lǐng)域市場主體的經(jīng)營獲利能力和實體投資風(fēng)險雙重影響。產(chǎn)業(yè)鏈延伸使從生產(chǎn)到流通各環(huán)節(jié)相互依存，形成一體化協(xié)同效應(yīng)，抗風(fēng)險能力會比單體、單一業(yè)態(tài)經(jīng)營實體更具有韌性，而且整個鏈條信息共享進一步帶動經(jīng)營決策優(yōu)化，同時，產(chǎn)銷銜接更緊密也必然提高市場議價能力，這些方面優(yōu)勢集合在一起會帶動農(nóng)業(yè)比較利益提升和經(jīng)營風(fēng)險分散效應(yīng)。因此，產(chǎn)業(yè)鏈延伸、三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成以市場化機制為基礎(chǔ)的利益共同體，有助于提高農(nóng)業(yè)比較利益和降低運營風(fēng)險，進而為農(nóng)業(yè)農(nóng)村借助金融資源支持其優(yōu)先發(fā)展構(gòu)筑良好的運營載體基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)吸納金融資源的承載能力越強，金融與其他先進生產(chǎn)要素結(jié)合得越緊密，要素協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮得越充分，農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的空間就會越來越寬闊。從實踐中來看，盡管金融精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)取得決定性勝利，成效顯著，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大產(chǎn)生了重要的推動作用，但是，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈短，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的原有基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展過程中仍然存在一些產(chǎn)品附加值不高，市場主體抗風(fēng)險能力不足，適應(yīng)雙循環(huán)發(fā)展格局的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系不充分，人才、信息等先進生產(chǎn)要素城鄉(xiāng)反哺機制尚需理順等問題，加之某些地區(qū)人口外流、產(chǎn)業(yè)空心化、留守勞動力技能型人力資本稟賦不高等問題較突出，使得農(nóng)業(yè)比較利益偏低和抗風(fēng)險能力不強。上述這些問題也帶來了一定關(guān)聯(lián)效應(yīng)，金融支持鄉(xiāng)村振興的政策傳導(dǎo)不順暢、實施見效慢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展對所依托的金融資源承載力弱、三次產(chǎn)業(yè)融合度低削弱了市場主體對經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險的分散效果等。因此，產(chǎn)業(yè)鏈條短、三次產(chǎn)業(yè)融合度低、先進生產(chǎn)要素難以形成協(xié)同資源配置效應(yīng)等使得金融資源支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的潛力釋放受到了制約，也對脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接產(chǎn)生一定的制約。

（二）金融供給側(cè)改革和鄉(xiāng)村振興背景下的多元化金融需求仍需要協(xié)同推進

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要創(chuàng)新引領(lǐng)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新和鄉(xiāng)村背景下多元化金融需求協(xié)同是破解農(nóng)村金融發(fā)展不平衡、不充分的應(yīng)有之義。在涉農(nóng)金融產(chǎn)品供給體系中，信貸、結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)仍然是主體，信貸保證方式以抵押、擔(dān)保居多。國家統(tǒng)計局山東調(diào)查總隊年度調(diào)查研究報告信息顯示：涉農(nóng)金融短板制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，被調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金投入大，特別是生產(chǎn)收購經(jīng)營旺季會產(chǎn)生大量周轉(zhuǎn)資金需要，但大部分被調(diào)查經(jīng)營主體經(jīng)營過程中存在有效抵押物不足、信用擔(dān)保制約因素多、手續(xù)繁雜等問題，這些使融資存在較大難度，在很大程度上制約其自身發(fā)展規(guī)劃的實施。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和貸款抵押方式較少，租用土地及價格較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備不能抵押，即使獲批貸款，額度也受限，融資難、融資貴問題比較突出[5]7。可見，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，使金融供給與多元化需求緊密銜接，需要進一步加大改革力度，圍繞拓寬抵押途徑和創(chuàng)新?lián)７绞降冗M行探索。

（三）農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型存在銜接難點

金融精準(zhǔn)扶貧注重特定地區(qū)、特定群體金融服務(wù)需求的滿足，而金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興則需要面向整個農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域，金融服務(wù)供給既要精準(zhǔn)又要普惠，進而滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中所產(chǎn)生的多元化、多層次的金融需求。相對于城市金融服務(wù)拓展路徑，金融系統(tǒng)不能單純通過增加物理網(wǎng)點設(shè)施來實現(xiàn)農(nóng)村金融需求全覆蓋，這種做法既不現(xiàn)實也違背了經(jīng)濟效益準(zhǔn)則，因此，需要通過數(shù)字科技賦能涉農(nóng)金融機構(gòu)來提升農(nóng)村金融普惠性。

數(shù)字普惠金融能夠推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接，拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。通過數(shù)字科技將互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端金融服務(wù)銜接起來，廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可以選擇適應(yīng)自己金融需求特點的信貸、保險等產(chǎn)品，避免了大規(guī)模增加物理網(wǎng)點帶來的資源閑置和低效運行等弊端，也能夠使金融業(yè)展業(yè)成本和監(jiān)管成本大大降低。通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對融資需求主體有關(guān)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、信貸需求特點、家庭生計狀況、資金使用效益等方面進行實時監(jiān)管和分析，能夠有效縮短信貸風(fēng)險評估周期，加快審批，提高金融服務(wù)效率，而且能夠使距離物理網(wǎng)點設(shè)施較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村也能夠隨時提出服務(wù)申請，在一定程度上可以有效疏解傳統(tǒng)信貸管理手段所帶來的監(jiān)控風(fēng)險成本過高、決策所依賴的信息時效性差、金融供給覆蓋面狹窄、交易成本高等問題。

加快農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型有機融入農(nóng)村金融改革，將有效引導(dǎo)有關(guān)金融機構(gòu)下沉服務(wù)，提升服務(wù)普惠性。但當(dāng)前形式下如何推動農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型的有效銜接是面臨的重點和難點問題。一方面，雖然依托金融科技的金融創(chuàng)新層出不窮，但服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)域仍有待拓展，數(shù)字金融服務(wù)供給方考慮到農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營過程中專業(yè)知識不足、風(fēng)險控制能力弱等特點往往不愿意開展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)或者提高融資門檻[6]；另一方面，農(nóng)民群眾的數(shù)字技能普遍存在短板，數(shù)字普惠金融信息共享不暢通，智能手機使用和專屬數(shù)字金融APP 操作技能有待提高。

（四）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)推動鄉(xiāng)村振興面臨的融資需求難點仍需要給予更多關(guān)注

后脫貧攻堅階段，推動脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接，從根本上推動鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展和逐步實現(xiàn)共同富裕的基本途徑是將先進生產(chǎn)要素特別是人才、資金、技術(shù)、信息等方面資源引入發(fā)展落后地區(qū)，形成城市、工業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的要素反哺內(nèi)生機制，注重用新發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，而農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的激活和農(nóng)村治理創(chuàng)新都需要發(fā)揮人力資本的關(guān)鍵作用，要彌補人才匱乏所帶來的發(fā)展短板。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可以帶動資金、信息、技術(shù)、先進理念等要素為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和農(nóng)村治理現(xiàn)代化賦能增能，形成對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的反哺，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間、開辟就業(yè)渠道、促進組織化增收機制形成、助推鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和鄉(xiāng)風(fēng)文明意識培育。但是，資金難籌依然是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的主要困難。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨項目難選、資金難籌、人才難聘、用地難拿、風(fēng)險難控等問題，其中，80%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者自籌資金捉襟見肘。自有資金是啟動返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目的關(guān)鍵，也是限制農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。調(diào)查顯示：83.4%的返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員籌資的主要渠道是自有資金；能夠從銀行貸款獲得資金支持的占32.4%，約為1/3；12.8%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員會向親朋好友借債，或者從其他民間渠道借款；政府扶持資金主要起到引導(dǎo)、鼓勵作用，是10.6%返鄉(xiāng)人鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營實體的資金來源[7]20。因此，解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金問題是推動人力資本回流，助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要抓手。

（五）金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進一步延伸拓展

金融精準(zhǔn)扶貧成效之一就是幫助生產(chǎn)生活條件較差，而短時間之內(nèi)又無法在原地區(qū)實現(xiàn)整體脫貧的特定地區(qū)群眾進行搬遷安置、在異地開展就業(yè)創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)生活。因此，對這部分通過易地搬遷獲得整體性脫貧的群眾仍然存在“扶上馬、送一程”的接續(xù)金融服務(wù)支持機制建設(shè)的問題。其主要原因在于：易地扶貧搬遷改變了農(nóng)戶傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式，打破農(nóng)戶與原貸款金融機構(gòu)穩(wěn)定的地緣關(guān)系，增加了延續(xù)銜接金融服務(wù)的成本和難度，而且一些遷入地區(qū)存在金融服務(wù)跟進不及時、機構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)能力弱等一系列問題。此外，遷入地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公共基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等也很可能對接續(xù)金融支持機制建設(shè)提出新要求。因此，金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進一步延伸拓展。

三、共同富裕目標(biāo)下穩(wěn)定脫貧同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持建議

（一）注重延伸產(chǎn)業(yè)鏈和提高農(nóng)業(yè)附加值進而帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融資源承載力提升

在鞏固拓展產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧成效基礎(chǔ)上，著力做優(yōu)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色高質(zhì)量發(fā)展空間，加強一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)政策支持力度，建設(shè)一批農(nóng)產(chǎn)品精深加工和品牌建設(shè)農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，搭建靈活的合作經(jīng)營機制，保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶之間形成穩(wěn)定的共建共享利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，立足本地區(qū)特色、形成農(nóng)業(yè)品牌效應(yīng)，挖掘種植、養(yǎng)殖、旅游、休閑、文化、康養(yǎng)等多業(yè)態(tài)融合潛力。進一步發(fā)揮一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展互促效應(yīng)，注重質(zhì)量和效益并重，提升涉農(nóng)經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力和金融資源承載力，逐步改變鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)比較利益偏低、吸引金融資源流入能力不足的發(fā)展短板。此外，在金融鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的過程中，也要遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的生態(tài)引領(lǐng)，信貸資金對綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)項目要有所傾斜，拓展綠色金融業(yè)務(wù)，打造一條既能有效扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能精準(zhǔn)對接綠色發(fā)展理念，探索綠色金融和綠色產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的普惠金融路徑。

（二）著力增強政策銜接性和普惠性，強化金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向

立足新發(fā)展階段，要進一步健全與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相匹配的多層次、普惠性、適度競爭的金融服務(wù)體系，推動金融機構(gòu)完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品服務(wù)體系，提升金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的質(zhì)量和效果。著力解決縣域信貸規(guī)模不大、城鄉(xiāng)信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題，推動激勵政策持續(xù)發(fā)力，形成城鄉(xiāng)金融資源反哺機制支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展新格局。豐富金融信貸產(chǎn)品種類，加快金融產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化理論與實踐研究，有效解決涉農(nóng)金融供給和需求的期限錯配問題，同時圍繞抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，找到契合涉農(nóng)金融主體特點的信貸產(chǎn)品，著力解決涉農(nóng)新型經(jīng)營主體融資難、融資貴問題。進一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散和保障機制，著力突破農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡、不充分的堵點，增加特種保險適應(yīng)保障需求，進一步擴大覆蓋范圍；適當(dāng)降低小麥等種植作物的理賠門檻，優(yōu)化理賠政策結(jié)構(gòu)，提升保險服務(wù)可及性和普惠性；有效提升保險賠付力度，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營保障水平。

（三）加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)步伐，推動數(shù)字普惠金融技能型人力資本培育

加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)，一方面，可以使信息化技術(shù)和金融科技充分融合，數(shù)字化金融產(chǎn)品能夠通過數(shù)字鄉(xiāng)村信息共享平臺便捷、高效、可視化地呈現(xiàn)在客戶面前，在很大程度上緩解了傳統(tǒng)金融展業(yè)高成本、效率不高、信息不對稱等問題。農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身也是加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，與數(shù)字農(nóng)業(yè)、農(nóng)村教育數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)村智慧養(yǎng)老體系建設(shè)、在線醫(yī)療、數(shù)字政務(wù)等方面形成合力有效推動城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”不斷彌合，進而降低城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)強度。另一方面，數(shù)字科技可以賦能涉農(nóng)金融機構(gòu)使用先進手段對風(fēng)險識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置形成一體化聯(lián)動工作機制，能夠為涉農(nóng)金融機構(gòu)在安全性和盈利性之間實現(xiàn)動態(tài)平衡提供條件保障。因此，要將數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)整體方案中，形成數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展系統(tǒng)中各子系統(tǒng)相互銜接、優(yōu)勢互補、協(xié)同建設(shè)工作機制，降低因重復(fù)建設(shè)、信息共享不暢等帶來的資源浪費和效率損耗。此外，要加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和風(fēng)險管控規(guī)程等方面制度建設(shè)，推動農(nóng)村金融數(shù)字化、智能化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

進一步提升數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)水平，以數(shù)字科技拓展農(nóng)村金融普惠程度，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是擴大數(shù)字技術(shù)使用群體，探索數(shù)字技能型人力資本培育的多元路徑，進一步提高農(nóng)村地區(qū)整體金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，使數(shù)字金融產(chǎn)品和客戶操作技能能夠緊密銜接，確保農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮實效，進而不斷提升人民群眾的金融獲得感、滿足感。因此，要以中老年人、低收入群體為重點，以農(nóng)村社區(qū)遠(yuǎn)程教育和不定期金融素養(yǎng)現(xiàn)場教育為抓手，推動整個農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技能水平提升。

（四）完善返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力

十四五時期，統(tǒng)籌推進脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接要遵循中央一號文件和習(xí)近平總書記重要講話精神，以貫徹落實新發(fā)展理念為戰(zhàn)略部署，圍繞金融供給側(cè)改革為有力抓手，不斷完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策。一方面，要從金融組織體系和金融配套設(shè)施著手，提高金融服務(wù)的可及性和創(chuàng)新性，以數(shù)字普惠金融建設(shè)為重點領(lǐng)域，精準(zhǔn)對接返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求，助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)成果孵化；另一方面，要以政策扶持為切入點，必須始終堅持金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的宗旨和本源，在控制風(fēng)險的前提下，增加對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸規(guī)模，設(shè)置農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)專項信貸資金，對符合要求的返鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員給予政策性貸款授信，完善相應(yīng)的融資服務(wù)。此外，完善創(chuàng)業(yè)政策、拓展金融服務(wù)，吸引外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，也是推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村全面振興的助推力，創(chuàng)業(yè)補助、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能夠拓展返鄉(xiāng)農(nóng)民的融資渠道，金融機構(gòu)擴大抵押物范圍、實施貸款利率優(yōu)惠，增加信用貸款和中長期貸款等能夠有效解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的資金短板問題，激發(fā)金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力。

（五）構(gòu)建金融大扶貧格局，突出推動易地扶貧搬遷全過程的金融服務(wù)

扎實推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接是全面實現(xiàn)共同富裕的重要環(huán)節(jié)。金融支持鄉(xiāng)村振興的工作重點也應(yīng)當(dāng)從解決建檔立卡貧困人口的“兩不愁三保障”轉(zhuǎn)向推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕。新形勢下，做好農(nóng)村金融工作要統(tǒng)籌部署，精準(zhǔn)施策，打造政府相關(guān)部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，中國人民銀行總引領(lǐng)，各金融機構(gòu)為主體，各其他非金融機構(gòu)共同參與，惠及農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、農(nóng)村全面建設(shè)和農(nóng)民全面提升的金融大扶貧格局。針對易地扶貧搬遷群體，由于其特殊性，金融大扶貧格局下要格外注重推動易地扶貧搬遷全過程的金融服務(wù)，積極協(xié)調(diào)各方主體制定精準(zhǔn)對接易地扶貧搬遷政策性貸款資金計劃。圍繞易地扶貧搬遷后在基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會保障等領(lǐng)域的具體金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)保障搬遷后的金融服務(wù)水平。構(gòu)建金融大扶貧格局，要打牢精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)，針對不同類型的扶貧現(xiàn)實精準(zhǔn)對接扶貧需求，精準(zhǔn)推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一方面，要在時間上精準(zhǔn)，精準(zhǔn)把握扶持時間點，區(qū)分不同階段的扶持重難點，以發(fā)揮金融資本的最大效用；另一方面，要在策略上精準(zhǔn)，精準(zhǔn)對接不同地區(qū)、不同模式下的特殊性，因地制宜、因人施策。