曾之明，王浩維，趙志剛

(湖南工商大學(xué) 地方金融研究所，湖南 長(zhǎng)沙 410205)

一、引言

現(xiàn)階段我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重大進(jìn)展，2020年11月中國(guó)832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣全部脫貧摘帽，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了初步勝利，也標(biāo)志著中國(guó)步入了由絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向相對(duì)貧困、收入貧困轉(zhuǎn)向多維貧困的新階段。多維貧困不僅契合了貧困問題的本質(zhì)與內(nèi)涵，還有助于為我國(guó)2020年之后的扶貧戰(zhàn)略實(shí)施提供新思路。一方面，多維貧困擺脫了收入等經(jīng)濟(jì)貧困只從貨幣維度衡量貧困的范疇，進(jìn)一步加入了可行能力的考量。正如Sen A(1999)[1]指出，貧困問題的根源是對(duì)人們可行能力的剝奪，這種可行能力不僅包括收入增長(zhǎng)，還包括教育、健康和生活質(zhì)量改善等多維能力的獲得。我國(guó)農(nóng)村貧困具有多發(fā)性和表現(xiàn)形式多樣性的復(fù)雜特征，并不局限于收入或消費(fèi)維度的經(jīng)濟(jì)貧困，還表現(xiàn)為教育、健康和生活質(zhì)量等多維方面的匱乏。由此今后我國(guó)反貧困戰(zhàn)略將升級(jí)轉(zhuǎn)換。在現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興背景下，要建立解決農(nóng)村多維貧困的長(zhǎng)效機(jī)制，離不開數(shù)字普惠金融的支持。傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)往往需要借助銀行等金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)，致使經(jīng)營(yíng)成本高居不下；而為防止信用風(fēng)險(xiǎn)溢出，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村客戶提供信貸支持時(shí)往往需要嚴(yán)格的審核程序，這在一定程度上也提高了對(duì)“信用狀況較低”的人群的服務(wù)門檻。數(shù)字普惠金融則在降低服務(wù)成本、提高金融服務(wù)滲透率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，能深化共享、公平機(jī)制以提升金融福利，通過“長(zhǎng)尾機(jī)制”有效緩解相對(duì)多維貧困，對(duì)構(gòu)建化解多維貧困的長(zhǎng)效機(jī)制、掃除貧困頑疾發(fā)揮日益重要的作用。

我國(guó)傳統(tǒng)普惠金融體系建設(shè)過程中仍存在著金融服務(wù)覆蓋面不均衡、農(nóng)村民間借貸與信貸并存、部分地區(qū)人民對(duì)新科技了解不深，以致無法享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便捷等問題，這些難題在一定層次上阻滯了扶貧渠道的通暢運(yùn)行。而由于“新信息技術(shù)”和“傳統(tǒng)包容性金融”的進(jìn)一步融合，減貧已儼然成為數(shù)字包容性金融的固有屬性。但在金融科技日益創(chuàng)新的當(dāng)下，數(shù)字普惠金融發(fā)展給農(nóng)村地區(qū)帶來的是數(shù)字鴻溝還是數(shù)字紅利,是“益貧”效應(yīng)還是“溢富”效應(yīng)更明顯，都有待進(jìn)一步研究。因此本文認(rèn)為有必要深入研究數(shù)字普惠金融減貧效果以及構(gòu)建化解多維貧困長(zhǎng)效機(jī)制。試圖通過構(gòu)建多維貧困指數(shù)，以探求貧困評(píng)價(jià)指標(biāo)與數(shù)字普惠金融指數(shù)的關(guān)系，構(gòu)建合適的面板數(shù)據(jù)模型，測(cè)度我國(guó)數(shù)字普惠金融化解多維貧困的效應(yīng)，為構(gòu)建數(shù)字普惠金融化解多維貧困可持續(xù)機(jī)制提供可行性建議。

二、文獻(xiàn)回顧

(一)數(shù)字普惠金融測(cè)度

在普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都基本認(rèn)可使用指數(shù)指標(biāo)體系來進(jìn)行衡量。普惠金融指數(shù)，這一概念最早是由Sarma(2008)[2]所提出，之后的研究大多在其指數(shù)構(gòu)建研究方法的基礎(chǔ)上，分別從不同角度對(duì)普惠金融的測(cè)度進(jìn)行探討。一部分學(xué)者從供給方和需求方入手，在供給方層面，將居民的儲(chǔ)蓄行為、借款來源與正式賬戶作為衡量普惠金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)，我國(guó)大多采用金融服務(wù)滲透指標(biāo)進(jìn)行衡量；在需求方層面，則主要考察的是普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)指標(biāo)(Demirguc-Kunt和Klapper，2014；王韋程，2015；Petr Teply和Michal Polena，2020)[3-5]。另一部分學(xué)者則認(rèn)為，舊制的普惠金融指數(shù)存在著編制方法過于簡(jiǎn)單、歷史數(shù)據(jù)不足、研究開啟時(shí)間過早的問題，難以全面刻畫普惠金融的發(fā)展情況，還應(yīng)將政府政策、科技發(fā)展、法治建設(shè)、人口經(jīng)濟(jì)特征、金融素養(yǎng)等外部因素納入普惠金融指數(shù)指標(biāo)體系綜合考慮(伍旭川和肖翔，2014；PARK，2015；Hossein CS，2015；Antonia Grohmann等,2018)[6-9]。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念逐漸興起以及信息技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景的不斷深入，普惠金融也換上了信息化的新引擎走上了發(fā)展的快車道。為此，北大數(shù)字金融研究中心于2016年提出了數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的使用深度、覆蓋廣度以及數(shù)字支持服務(wù)等維度來構(gòu)建指標(biāo)體系，邏輯嚴(yán)密，時(shí)效性強(qiáng)。易行健和周利(2018)[10]也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展速度極快，在編制指數(shù)時(shí)應(yīng)更多考慮第三方支付系統(tǒng)所體現(xiàn)的作用。趙燕和李季剛(2019)[11]結(jié)合變異系數(shù)法與歐式距離法，從金融知識(shí)覆蓋率、金融資金運(yùn)用以及基層文化建設(shè)四個(gè)方面考慮了數(shù)字普惠金融指數(shù)的構(gòu)成。

(二)數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)影響

在研究數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者盡管研究方法有所差異，但研究結(jié)論基本一致，即普遍認(rèn)為，數(shù)字普惠金融能夠通過擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，強(qiáng)化基層金融服務(wù)滲透率，有效地提高貧困人口的生活水準(zhǔn)。具體而言，國(guó)內(nèi)學(xué)者較多地關(guān)注整體性分析，力求通過更新數(shù)字普惠金融指數(shù)的編制方法反映我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并利用回歸模型來探究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)各地的貧困發(fā)生率的影響，研究成果較為豐富。謝升峰等(2021)[12]進(jìn)行了數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的長(zhǎng)尾效應(yīng)測(cè)度，基于湖北貧困地區(qū)調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)不同農(nóng)村收入群體進(jìn)行主成分分析的結(jié)果表明:收入越高的群體數(shù)字普惠金融水平均值越高，信息溝壑越小;建立廣義Logit相對(duì)收入模型進(jìn)行實(shí)證分析后發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融水平越低，越容易陷入相對(duì)貧困;群體收入越高，信息溝壑在緩解相對(duì)貧困中的約束越強(qiáng)，數(shù)字普惠金融緩解相對(duì)貧困的長(zhǎng)尾效應(yīng)值越大。羅俊等(2014)[13]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融主要從拓寬網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、降低營(yíng)運(yùn)成本、打破服務(wù)區(qū)域限制這三個(gè)方面助力扶貧進(jìn)程。武蘇粉和楊艷杰(2019)[14]結(jié)合河北省的實(shí)際情況,著重從信息不對(duì)稱、金融基礎(chǔ)覆蓋率等角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融完善了農(nóng)村普惠金融的信息渠道，降低了普惠金融的服務(wù)成本。傅秋子和黃益平(2018)[15]研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融整體水平的提升減少了農(nóng)村生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求概率,其中擁有智能手機(jī)的群體受影響更明顯。陳陽(yáng)和趙丙奇(2019)[16]以我國(guó)各省貧困發(fā)生率為分析對(duì)象，數(shù)字普惠金融指數(shù)為核心解釋變量，研究表明數(shù)字普惠金融發(fā)展確實(shí)能夠降低貧困發(fā)生率。國(guó)外學(xué)者則更注重“點(diǎn)”的分析，即通過選取普惠金融具有代表性的變量進(jìn)行研究。Mbiti和Weil(2011)[17]以M-PESA手機(jī)錢包數(shù)據(jù)為研究樣本，通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)第三方支付金融工具能幫助人們?cè)谡?guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，降低人們?cè)诜钦?guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄的意愿。Diniz等(2012)[18]提出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)普惠金融造成的影響具有兩面性，一方面，信息技術(shù)能夠進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展；另一方面，在相對(duì)貧困的國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)引起低收入人群的負(fù)債加重，從而抑制普惠金融發(fā)展。Dmitriy等(2014)[19]研究發(fā)現(xiàn)，普惠金融體系的完善能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，從而削弱金融排斥效應(yīng)帶來的負(fù)面影響。 Sehrawat(2015)[20]指出提高金融資源可得性能夠有效地提高貧困人口的收入。Vasantha(2016)[21]等人認(rèn)為移動(dòng)銀行技術(shù)在增加無銀行地區(qū)、農(nóng)村的金融服務(wù)等方面發(fā)揮了重要的作用。Okello Candiya Bongomin(2018)[22]測(cè)試了社交網(wǎng)絡(luò)在烏干達(dá)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)貨幣使用與金融包容性關(guān)系之間的調(diào)節(jié)作用，結(jié)果表明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在移動(dòng)貨幣使用與烏干達(dá)農(nóng)村金融包容性之間的關(guān)系中具有顯著和積極的調(diào)節(jié)作用。Abor和Amidu(2018)[23]對(duì)加納的大量家庭數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，研究結(jié)果表明，移動(dòng)滲透率和金融包容性顯著降低了家庭變窮的可能性，但其福利待遇在女戶主家庭中并不明顯。

三、相關(guān)概念與理論分析

(一)相關(guān)概念內(nèi)涵

1.數(shù)字普惠金融

聯(lián)合國(guó)于2005年首次提出“包容性金融”的概念，旨在解決金融排斥問題，要讓處境不利的人們能夠享受高質(zhì)量的金融服務(wù)，并強(qiáng)調(diào)要設(shè)立惠及公眾的金融服務(wù)體系。我國(guó)近年來也越發(fā)重視普惠體系的建設(shè)，在2016年的G20峰會(huì)上，我國(guó)率先提出了“數(shù)字普惠金融”的概念，倡議利用信息技術(shù)促進(jìn)普惠金融服務(wù)的發(fā)展?！皵?shù)字普惠金融”是傳統(tǒng)金融服務(wù)在運(yùn)營(yíng)模式上的創(chuàng)新，它將信息技術(shù)廣泛運(yùn)用于金融服務(wù)中，具有低成本、高效率的特點(diǎn)，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金的融通，打破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的地域界限，在一定程度上解決了由信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的金融排斥現(xiàn)象，加上其廣泛的受眾和較低的使用門檻，為弱勢(shì)群體提供了平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

2.多維貧困相關(guān)概念

我國(guó)最早提出貧困相關(guān)概念的是來自南京大學(xué)教授童星等人于20世紀(jì)90年代發(fā)表的《我國(guó)農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)線研究》[24]。隨著學(xué)界對(duì)貧困問題研究的不斷深入，對(duì)貧困的概念界定了更為豐富的層次。貧困是指在經(jīng)濟(jì)或精神上的貧乏窘困，是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化貧窮落后現(xiàn)象的總稱，是一種社會(huì)物質(zhì)生活和精神生活貧乏的綜合現(xiàn)象。其中收入貧困是指用于人們?nèi)粘Ｉ畹奈镔|(zhì)匱乏，能力貧困是指人們獲取生活資料的能力不足，即掙錢能力的缺乏，權(quán)利貧困則是指社會(huì)成員應(yīng)享受的政治和文化權(quán)利的喪失。收入貧困是貧困的表現(xiàn)形式，能力貧困是貧困的直接原因，而權(quán)利貧困則是貧困的社會(huì)后果，而多維貧困應(yīng)涵蓋以上內(nèi)容。

表1 貧困概念劃分與釋義

第一，絕對(duì)貧困又叫生存貧困，是指在一定社會(huì)生產(chǎn)方式和生活方式下，個(gè)人和家庭依照其勞動(dòng)所得和其他合法收入不能滿足其基本的生存需要。2011年11月，中國(guó)政府決定將農(nóng)民年人均純收入2300元作為國(guó)家扶貧標(biāo)準(zhǔn)線，此基準(zhǔn)可能按照物價(jià)等指數(shù)不定期調(diào)整。貧困人口脫貧以戶為單位，主要衡量指標(biāo)是“一超過、兩不愁、三保障”。2020年貧困人口脫貧驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)為年人均純收入超過4000元，實(shí)際上已是按照多維度的方法識(shí)別貧困。

第二，相對(duì)貧困是指與社會(huì)平均水平相比其收入水平少到一定程度時(shí)維持那種生活狀態(tài)、各個(gè)社會(huì)階層之間的收入差異和各階層內(nèi)部的收入差異。國(guó)際慣例通常是把人口的一定比例歸于相對(duì)貧困階層。相對(duì)貧困可以解釋為在解決絕對(duì)貧困后，社會(huì)成員所擁有的資源未達(dá)到社會(huì)平均生活水平，以及存在的權(quán)利保障缺失等帶來“相對(duì)剝奪感”的問題，相對(duì)貧困體現(xiàn)著社會(huì)成員在進(jìn)一步發(fā)展過程中遇到的多維貧困問題。

第三，多維貧困。貧困是一個(gè)多維的概念，除收入外，還包括許多非貨幣的維度，如教育、健康、住房以及公共物品的獲得等。有較高的收入并不一定可以獲得良好的教育、醫(yī)療或其他公共物品。這樣，如果僅從收入維度測(cè)量貧困，可能導(dǎo)致那些教育、健康或其他相關(guān)維度處于貧困(短缺)狀態(tài)的人口得不到及時(shí)救助。較早明確提出從多維角度來認(rèn)識(shí)貧困與發(fā)展問題的學(xué)者則是印度學(xué)者阿馬蒂亞·森(Amartya Sen，1996)，其“可行能力”理論被公認(rèn)為是多維貧困的理論基礎(chǔ)。Sen從“可行能力”的視角定義貧困催生了多維貧困理論，提出收入?yún)T乏作為一系列功能性活動(dòng)中的一種，在市場(chǎng)不完善或不存在的現(xiàn)實(shí)情境下，無法作為工具性變量完全反映個(gè)體或家庭的被剝奪程度。要正確衡量個(gè)體或家庭的貧困程度，就必須從多個(gè)功能性維度來考慮個(gè)體或家庭被剝奪的狀況，構(gòu)建多維貧困測(cè)度指數(shù)。因此，采用多維度的方法測(cè)度貧困，不僅可以加寬和加深人們對(duì)貧困的認(rèn)識(shí)，還可以為貧困人口提供瞄準(zhǔn)率更高、效果更好的分類救助措施。

總之，現(xiàn)階段多維相對(duì)貧困仍會(huì)長(zhǎng)期存在，我國(guó)扶貧戰(zhàn)略思路需要對(duì)此進(jìn)行相應(yīng)方向的轉(zhuǎn)變。數(shù)字普惠金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生新動(dòng)力，正逐漸演變?yōu)樾滦偷姆鲐毞绞?。?shù)字普惠金融重視消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，因?yàn)樵黾尤鮿?shì)群體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)通常被認(rèn)為是一種可以緩解多維貧困的有效途徑。“十三五”期間提出了一項(xiàng)重要國(guó)策，即發(fā)展普惠金融，“十四五”開局我國(guó)正進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大力創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)勢(shì)在必行，研究數(shù)字普惠金融化解多維貧困可持續(xù)機(jī)制十分必要。

(二)數(shù)字普惠金融化解多維貧困機(jī)制

首先數(shù)字普惠金融具有直接減貧機(jī)制。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)在一定程度上緩解了金融排斥，讓這些被排斥的群體也能享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。窮人獲得金融服務(wù)(一般是貸款服務(wù))后，就可以發(fā)展生產(chǎn)，改善自己的生存狀態(tài)，慢慢累積資金，在一定程度之后，某些具備企業(yè)家才能的低收入者可以創(chuàng)業(yè)，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)水平的提高，減緩貧困。具體來說，數(shù)字普惠金融促進(jìn)貧困減少的直接途徑主要是向窮人提供儲(chǔ)蓄、信貸以及保險(xiǎn)等服務(wù)。其次數(shù)字普惠金融具有間接減貧機(jī)制。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為數(shù)字普惠金融與貧困減緩之間的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貧困減緩有重要意義。(1)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，提高了儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為生產(chǎn)力的能力，繼而提高了資源的配置效率，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展更好，讓貧困群體獲得更高的收入，實(shí)現(xiàn)減貧；經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，又提高了稅收，通過加大轉(zhuǎn)移支付與財(cái)政支出，減少貧困。所以數(shù)字普惠金融利用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)這個(gè)中間作用來實(shí)現(xiàn)貧困減緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有中介效應(yīng)。(2)收入分配。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)降低了金融服務(wù)門檻，特別是對(duì)于低收入人群來說，能夠獲得金融服務(wù)提高收入水平，普惠金融可以優(yōu)化企業(yè)的融資環(huán)境，使得小微企業(yè)也能享受到金融服務(wù)，有利于縮小收入分配差距；數(shù)字普惠金融可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，提高貧困居民的收入，減小收入分配差距；數(shù)字普惠金融通過居民的資本積累來改善收入分配情況從而實(shí)現(xiàn)減貧。所以，普惠金融通過減小收入分配差距實(shí)現(xiàn)貧困減緩，收入分配有中介效應(yīng)。

具體而言數(shù)字普惠金融主要通過以下三條路徑(如圖1所示)來減緩多維貧困：

圖1 數(shù)字普惠金融減貧路徑圖

1.緩解金融排斥

數(shù)字普惠金融主要從以下三個(gè)方面來緩解金融排斥。

(1)緩解區(qū)位分層問題

考慮到成本因素，我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一般不愿在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。因?yàn)檗r(nóng)戶的貸款性需求具有季節(jié)性、需求頻繁、總量較小等特點(diǎn)，無形中推高了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，擠占了利潤(rùn)空間。金融機(jī)構(gòu)的逐利性迫使它們從貧困地區(qū)撤離，轉(zhuǎn)而將目光放在更有機(jī)會(huì)獲取高額利潤(rùn)的城區(qū)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，貧困地區(qū)居民的金融服務(wù)需求將越來越難以得到滿足，便會(huì)成為邊緣群體。數(shù)字普惠金融的普及為解決這一問題帶來了轉(zhuǎn)機(jī)，它能使得資金需求者逐漸掙脫地理因素限制，縱使身處偏遠(yuǎn)山區(qū)亦可享有平等的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)也可以借助互聯(lián)網(wǎng)將業(yè)務(wù)發(fā)展至全國(guó)，拓寬獲客渠道。

(2)消除主體評(píng)估歧視

與城區(qū)客戶相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)估要求要更為嚴(yán)苛，由于農(nóng)戶的收入波動(dòng)性較強(qiáng)，農(nóng)作物的收成往往取決于氣候狀況，如遇惡劣天氣，則收入難以保障，及時(shí)還款的可能性也會(huì)大大降低。同時(shí)，由于貧困地區(qū)的農(nóng)戶大多未接觸過金融知識(shí)，履約意識(shí)尚有不足，拖延還款也實(shí)屬常態(tài)。一言以蔽之，由于農(nóng)戶未來收入的不確定性較大，缺乏足夠的信息來進(jìn)行評(píng)估，在為其提供金融服務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此將采用更嚴(yán)苛的準(zhǔn)則。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，能夠在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控方面為金融機(jī)構(gòu)提供更為全面的信息，手中掌握了足夠的信息，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的資信狀況也能做出更準(zhǔn)確的分級(jí)，農(nóng)戶也能獲得更為公正的服務(wù)。

(3)協(xié)調(diào)產(chǎn)品供給不平衡

在農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品種類有限，多為大額存單、定期存款等產(chǎn)品，證券、基金類的產(chǎn)品較少。實(shí)際上，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)良好發(fā)展，山區(qū)農(nóng)戶的資金需求已逐步多樣化，這也必將導(dǎo)致供給的多元化，數(shù)字化金融服務(wù)則能夠借助互聯(lián)網(wǎng)降低企業(yè)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，滿足山區(qū)農(nóng)戶的多樣化需求。

2.涓滴效應(yīng)

通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，數(shù)字普惠金融能夠借由涓滴效應(yīng)，進(jìn)一步緩解多維貧困狀況。即先讓貧困地區(qū)擁有更大發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诜?wù)對(duì)象率先發(fā)展起來，先富起來的人群又能將其所得的發(fā)展成果反饋給當(dāng)?shù)刎毨Ь用瘢瑸楫?dāng)?shù)鼐用裉峁└嗑蜆I(yè)崗位，有效幫助貧困人民擺脫貧困窘境，提高居民生活水平。同時(shí)貧困地區(qū)居民收入整體提升，意味著當(dāng)?shù)卣亩愂帐杖胍矔?huì)相應(yīng)增加，政府將會(huì)擁有更強(qiáng)大的資金實(shí)力來完成基建工程，提高當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)福利，緩解金融體系的脫節(jié)難題，使金融系統(tǒng)持續(xù)向好發(fā)展。

3.降低金融服務(wù)門檻

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往因?qū)徍肆鞒谭爆?、人工費(fèi)用高昂等原因，不得不將一部分的成本費(fèi)用分?jǐn)傊量蛻?，從而推高了金融服?wù)費(fèi)，使許多有金融服務(wù)需求的人望而卻步。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，信貸審核十分嚴(yán)格，對(duì)客戶的信譽(yù)以及抵押物都有較高的標(biāo)準(zhǔn)。然而，當(dāng)前貧困地區(qū)的征信系統(tǒng)仍有待完善，居民手中可用的抵押物也較少，大多難以觸及信貸審核的門檻。數(shù)字化金融服務(wù)的出現(xiàn)則能夠有效緩解這一問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可通過在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)立平臺(tái)，進(jìn)行線上的金融服務(wù)工作，不用特地在當(dāng)?shù)卦O(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、雇傭新員工，顯著降低其運(yùn)營(yíng)成本。金融服務(wù)費(fèi)率也就有了更大的下降空間。通過電子支付系統(tǒng)保證資金流能快速到賬，緩解貧困人民的資金短缺需求。

四、模型、變量與數(shù)據(jù)

(一)模型

結(jié)合以往國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果及本文研究思路，首先構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型如下：

lnMRIit=C+β1lnDIDFit+β2lnRGDPit+β3lnWEFGit+β4lnISit+μit

(i=1,2,3,…；t=1,2,3,…)

(式1)

為使回歸結(jié)果更為科學(xué)合理，本文對(duì)變量進(jìn)行了對(duì)數(shù)化處理，其中l(wèi)nMRIit為多維貧困指數(shù)，度量的是各地區(qū)的農(nóng)村居民貧困水平；lnDIDFit為數(shù)字普惠金融指數(shù)，表示各地的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；lnRGDPit為人均地方生產(chǎn)總值，以表示地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；lnWEFGit為福利支出水平，是各地民政福利支出與GDP之比，以衡量各地福利支出情況；lnISit是第二、第三產(chǎn)業(yè)增量占GDP總量的比例，以衡量該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況；μit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

(二)變量的選取

1.被解釋變量

農(nóng)村居民多維貧困指數(shù)(MRI)：本文從農(nóng)村居民支出端的8個(gè)維度構(gòu)建貧困指數(shù)來衡量某地區(qū)的農(nóng)村居民貧困狀況，該指數(shù)越高，該地區(qū)的農(nóng)村居民越貧窮。

2.解釋變量

數(shù)字普惠金融指數(shù)(DIFI)：該指數(shù)由北大數(shù)字金融研究所編制，考察維度涉及的領(lǐng)域較廣，能夠從多角度科學(xué)評(píng)價(jià)某地區(qū)的數(shù)字包容性金融發(fā)展水平。DIFI指數(shù)越大，則表明該地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高。

3.控制變量

影響某一地區(qū)相對(duì)貧困水平的因素很多，為避免遺漏變量偏誤，本文控制了一系列變量如下所示：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(RGDP)，以人均區(qū)域生產(chǎn)總值來代表一地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，該數(shù)值越高，則說明該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(IS)，用第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值與GDP的比值來表示某一地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化，該數(shù)值越高，該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化程度越明顯；民政福利支出水平(WEG)等于某地民政福利支出與GDP的比值，以此表示一地的民政福利支出水平，數(shù)值越大則代表這一地區(qū)福利支出水平越高。

(三)核心數(shù)據(jù)的來源與處理

本文實(shí)證研究將使用省際面板數(shù)據(jù)分析的辦法，含31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，時(shí)間跨度為2014—2018年，共計(jì)5年時(shí)間，數(shù)據(jù)來源于統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)及北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。

1.多維貧困指數(shù)的來源與處理

本文跳脫出僅以農(nóng)村居民收入衡量貧困程度的單一維度，從農(nóng)村居民支出端8個(gè)維度著手對(duì)其生活質(zhì)量進(jìn)行考察(表2)：

表2 多維貧困指數(shù)評(píng)價(jià)維度一覽表

根據(jù)表2的評(píng)價(jià)維度，從各省統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)共搜集了1240個(gè)數(shù)據(jù)觀測(cè)值(31*8*5)并進(jìn)行多維度貧困指數(shù)編制。

編輯指數(shù)首先要確定各評(píng)判指標(biāo)的權(quán)重，因?yàn)榈葯?quán)重賦權(quán)法存在著過于理想化，現(xiàn)實(shí)意義不足的問題，故本文選用熵權(quán)法來進(jìn)行賦權(quán)以保證評(píng)價(jià)體系更為科學(xué)。

第一步，在計(jì)算各指標(biāo)權(quán)重時(shí)，將第i項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的熵確定為θi，根據(jù)以下公式，便可計(jì)算出αi：

(式2)

第二步，假設(shè)當(dāng)fij=0時(shí)，fijlnfij=0，k為玻爾茲曼常數(shù)，令k>0。依據(jù)熵值的定義，可解得第i項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的熵權(quán)ωi，見式3。

(式3)

第三步，便可計(jì)算出歷年農(nóng)村居民消費(fèi)支出的權(quán)重，計(jì)算結(jié)果如下：

表3 歷年指標(biāo)權(quán)重計(jì)算結(jié)果一覽

求得權(quán)重后，即可進(jìn)行多維相對(duì)貧困指數(shù)的計(jì)算，依據(jù)恩格爾理論，可衍生出如下算式：

(式4)

其中，RPIij代表第i個(gè)地區(qū)的農(nóng)村居民于第i個(gè)測(cè)算指標(biāo)上的相對(duì)貧困指數(shù)，piqi代表各測(cè)算指標(biāo)的基本需求支出，AOij則代表該地區(qū)農(nóng)村居民在第i個(gè)測(cè)算指標(biāo)上的實(shí)際支出。本文將采用經(jīng)濟(jì)學(xué)家Luch提出的ELES模型，對(duì)基本需求支出進(jìn)行測(cè)定，以下為步驟及相關(guān)公式：

(式5)

(式6)

Ei=αi+βiY

(式7)

(式8)

其中，Ei代表居民在第i個(gè)指標(biāo)上的平均支出，βi代表邊際消費(fèi)傾向，αi代表截距項(xiàng)，Y表示該地區(qū)農(nóng)村居民的可支配收入。根據(jù)上述公式，我們將各維度的實(shí)際支出Ei與收入Yi分別做回歸，便可得到相應(yīng)的截距與斜率，代入式8，即可解得各維度的居民基本消費(fèi)支出。具體結(jié)果如表4，表5。

從上表的回歸結(jié)果來看，前四個(gè)維度擬合效果較好，大部分的回歸測(cè)算模型的擬合優(yōu)度都在0.7以上，其中食品與住房消費(fèi)同可支配收入的數(shù)據(jù)擬合性更佳。

表4 線性回歸結(jié)果(前四個(gè)維度)

表5 線性回歸結(jié)果(后四個(gè)維度)

較前四個(gè)指標(biāo)而言，后四個(gè)指標(biāo)與可支配收入的數(shù)據(jù)擬合優(yōu)度欠佳，但仍在可接受的范圍之內(nèi)，其中交通通信與可支配收入的數(shù)據(jù)擬合程度最佳。經(jīng)過上述步驟，我們已解得α與β的數(shù)值，利用公式8可算出各測(cè)算指標(biāo)歷年的基本需求支出，計(jì)算結(jié)果見表6。

表6 歷年消費(fèi)需求基本支出測(cè)算結(jié)果一覽表

從表6中的計(jì)算結(jié)果可知，食品支出所占比例最高，而其他項(xiàng)支出則占最低比例。

基于以上的計(jì)算，我們已求得基礎(chǔ)參數(shù)和指標(biāo)，便可根據(jù)式9解得多維貧困指數(shù)MRI：

(式9)

MRI指數(shù)越高意味著該地區(qū)相對(duì)貧困程度越嚴(yán)重，具體的計(jì)算結(jié)果如表7。

表7 前16個(gè)地區(qū)MRI計(jì)算結(jié)果

表7為前16個(gè)編號(hào)地區(qū)的MRI指數(shù)，從表7可知，截至2018年，上海(0.3087)、北京(0.3104)等地的農(nóng)村相對(duì)貧困問題較輕，山西省(0.6501)、江西省(0.6117)等地的農(nóng)村相對(duì)貧困問題較嚴(yán)重。其中，上海、北京等地屬于我國(guó)東部地區(qū)，山西、江西則屬于中部地區(qū)。后15個(gè)編號(hào)地區(qū)的多維貧困指數(shù)則如表8所示。

表8 后15個(gè)地區(qū)MRI計(jì)算結(jié)果

結(jié)合表7、表8的數(shù)據(jù)我們可以得知：截至2018年，在31個(gè)地區(qū)中，多維貧困程度最嚴(yán)重的是西藏(1.0158)、云南(0.7169)、貴州(0.6867)等西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，多維貧困程度最輕的則是上海(0.3087)、北京(0.3104)、天津市(0.3379)等東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，基本按照“東部貧困程度最低，中部次之，西部最高”的梯度分布，因此，盡管我國(guó)近年來扶貧的效果顯著，但分地區(qū)來看，地區(qū)之間仍存在著較為明顯的差距，這點(diǎn)可以從各地區(qū)代表省份或城市的MRI指數(shù)看出。按照學(xué)術(shù)界有關(guān)定義，一般認(rèn)為，MRI指數(shù)在0.4以下的地區(qū)為低貧困地區(qū)，MRI指數(shù)在0.4至0.8的地區(qū)為中度貧困地區(qū)，0.8以上的則為高度貧困地區(qū)，表9、表10、表11為2014年與2018年我國(guó)農(nóng)村居民的多維貧困空間布局情況：

表9 2014年我國(guó)農(nóng)村居民多維貧困空間格局一覽

表10 2018年我國(guó)農(nóng)村居民多維貧困空間格局一覽

表11 配對(duì)T檢驗(yàn)結(jié)果一覽

總體上來看，2014年我國(guó)東部存有6個(gè)中度貧困地區(qū)、4個(gè)低貧地區(qū)；中部則有8個(gè)中貧地區(qū)，2個(gè)高貧地區(qū)；西部則有6個(gè)中貧地區(qū)，5個(gè)高貧地區(qū)。到了2018年，我國(guó)東部中度貧困地區(qū)減少1個(gè)，西部高度貧困地區(qū)減少3個(gè)，東西中部的多維貧困指數(shù)平均值均有明顯下降，同時(shí)，配對(duì)T檢驗(yàn)的結(jié)果拒絕原假設(shè)，說明我國(guó)近些年來的減貧工作已經(jīng)有了顯著的成就。

2.數(shù)字普惠金融指數(shù)的來源與處理

本文所選取的數(shù)字普惠金融指數(shù)，來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。我們以此數(shù)據(jù)衡量2014年到2018年5年間全國(guó)各省的數(shù)字普惠金融水平，具體情況如圖2所示：

數(shù)據(jù)來源：北大數(shù)字金融研究中心

從圖2中我們可以得知，2014年至2018年我國(guó)各地區(qū)數(shù)字普惠金融水平一直處于上升的勢(shì)頭，且東部地區(qū)的發(fā)展速度較快，以上海市為例，2018年上海市的普惠金融指數(shù)達(dá)到了377.73，位居首列，中部西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融推進(jìn)工程盡管起步較晚，但發(fā)展的速度并未落后，在前文中屬于農(nóng)村居民貧困程度較高地區(qū)的西藏，如今其數(shù)字普惠金融指數(shù)也達(dá)到了274.33，可以見得，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，我國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)滲透力度與覆蓋廣度正在逐步加深，數(shù)字金融服務(wù)扁平化的格局正逐步形成。

五、實(shí)證結(jié)果分析

(一)平穩(wěn)性檢驗(yàn)

盡管所選數(shù)據(jù)屬于短面板數(shù)據(jù)(時(shí)間跨度小于截面數(shù))，數(shù)據(jù)可能存在長(zhǎng)期平穩(wěn)的趨勢(shì)，但為保證實(shí)證結(jié)果嚴(yán)謹(jǐn)，本文仍對(duì)模型中所涉及的變量進(jìn)行了LLC平穩(wěn)性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表12所示。

表12 變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

結(jié)果表明，在0.01顯著性水平下，所有變量均為平穩(wěn)的數(shù)據(jù)。其中c為常數(shù)，1代表考慮時(shí)間趨勢(shì)，0代表不涉及滯后項(xiàng)。

(二)協(xié)整檢驗(yàn)

表13 Pedroni變量檢驗(yàn)結(jié)果

由表13可知，檢測(cè)項(xiàng)目共7項(xiàng)，其中有4項(xiàng)表明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，故本文有一定理由表明，變量存在協(xié)整關(guān)系。

(三)面板回歸模型

1.霍斯曼檢驗(yàn)與面板回歸結(jié)果

面板模型的選擇有混合、隨機(jī)、固定三大類，混合模型在理論意義上的解釋能力比較強(qiáng)，但實(shí)際意義的解釋能力劣于后兩類模型，故本文面板模型的可選項(xiàng)縮減為后兩類，可利用Hausman檢驗(yàn)進(jìn)行模型的選擇，以下為檢驗(yàn)的結(jié)果(表14，表15)。

表14 霍斯曼檢驗(yàn)結(jié)果

表15 固定效應(yīng)模型與隨機(jī)效應(yīng)模型

續(xù)表

根據(jù)以上檢驗(yàn)輸出結(jié)果，我們可知，應(yīng)選擇固定效應(yīng)模型。

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

本文采取更換計(jì)量方式的方法進(jìn)行模型穩(wěn)健性檢驗(yàn)，即使用GMM回歸估計(jì)來進(jìn)行檢驗(yàn)(表16)。GMM的模型設(shè)定不同于本文在進(jìn)行固定個(gè)體效應(yīng)分析所使用的靜態(tài)模型，而是通過引入滯后項(xiàng)的方式，考察的數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)化，為研究面板數(shù)據(jù)的內(nèi)生性問題提供了一種很好的解決方案，同時(shí)其計(jì)量的假設(shè)也與OLS計(jì)量方法有著較大的差距，故本文將使用此種方法來進(jìn)行檢驗(yàn)。

表16 GMM回歸分析結(jié)果

續(xù)表

為驗(yàn)證模型的有效性，本文采用了GMM模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，根據(jù)表16的輸出結(jié)果，可知本文所選取的模型、工具變量等是有效的：sargan檢驗(yàn)通過兩種擬合方式(LS與GMM)中涉及變量符號(hào)相同、顯著性大多有保證。同時(shí)，自相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果顯示，AR(1)的對(duì)應(yīng)P值(0.0845)小于0.1,AR(2)的對(duì)應(yīng)P值(0.3782)大于0.1，即被解釋變量MRI存在一階自相關(guān)，但是MRI的二階自相關(guān)現(xiàn)象并不顯著。

3.模型構(gòu)建與結(jié)果分析

由以上兩表的結(jié)果我們可以得知，應(yīng)當(dāng)選擇個(gè)體固定效應(yīng)模型。

即：

lnMRI=-0.37081D1+…+0.13795D31-0.3087lnDIDF-0.1633lnRGDP+0.0981lnWEFGit-0.7503lnIS

(式10)

以上模型表明，數(shù)字普惠金融指數(shù)(DIDF)與多維貧困指數(shù)存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，即我國(guó)數(shù)字普惠金融水平的提高，能夠有效地提高農(nóng)村居民的生活狀況，其系數(shù)為-0.3087，這意味著在其他條件不變的情況下，平均而言，我國(guó)數(shù)字普惠金融水平每提高1%，將使我國(guó)農(nóng)村居民多維貧困狀況減緩0.3087%。這主要是因?yàn)槲覈?guó)數(shù)字技術(shù)與普惠金融服務(wù)的融合日漸緊密，使得金融服務(wù)的延展性以及滲透性得以有效提升，金融服務(wù)的門檻也在逐日下降，全體居民都能夠有機(jī)會(huì)平等地享受最新的金融科技成果，緩解金融排斥效應(yīng)，通過涓滴效應(yīng)有效提高當(dāng)?shù)鼐用袷杖?，使得?shù)字鴻溝轉(zhuǎn)化為數(shù)字紅利，助力減貧工作的進(jìn)一步實(shí)施。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r(RGDP)同農(nóng)村居民多維貧困程度呈現(xiàn)出反方向變動(dòng)的現(xiàn)象，這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平提升將會(huì)促進(jìn)金融資源在全國(guó)范圍內(nèi)更有效地配置，更多的金融資源將流入鄉(xiāng)村，改善(完善)農(nóng)村的基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，拓寬農(nóng)村與外界的交流渠道，使得農(nóng)村的農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)資源都能夠以更快的速度到外地，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)，也能夠緩解農(nóng)村“年輕人口空心化”的現(xiàn)象，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，減緩農(nóng)村青年勞動(dòng)力向經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度更快的城市外流。因此，數(shù)字普惠金融化解多維貧困的效應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)更為明顯。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(IS)同樣也與MRI指數(shù)負(fù)相關(guān)，即我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)也能在一定程度上助力扶貧工作，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的過程中，城市的科技成果、企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念等會(huì)加速流入鄉(xiāng)村，農(nóng)村的居民則能利用這些“寶藏”調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)方式，樹立更為科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，同時(shí)轉(zhuǎn)變農(nóng)村生產(chǎn)方式，反哺于城市，與城市之間形成更為良好的互動(dòng)關(guān)系，進(jìn)一步推進(jìn)該地區(qū)的發(fā)展。

民政福利支出水平(WEG)則與MRI指數(shù)正向關(guān)聯(lián)，即我國(guó)社會(huì)福利支出的提高會(huì)加深我國(guó)農(nóng)村居民的相對(duì)貧困，毋庸置疑的是，優(yōu)越的福利政策能夠有助于幫扶貧困的人口脫離多維貧困，但凡事均有兩面性，福利政策自然也有著其負(fù)面影響，本文的實(shí)證研究結(jié)果表明，在本文所研究的時(shí)間跨度下，在扶貧方面，福利支出的負(fù)面效應(yīng)要大于正面效應(yīng)。比如，前文中所提及的“福利依賴”現(xiàn)象，即貧困人口中有部分人，因?yàn)槊撠毢鬅o法繼續(xù)獲得政府的補(bǔ)助，必須自力更生解決溫飽問題，而不愿意脫離貧困，從而可能導(dǎo)致“扶貧資金投入逐年增長(zhǎng)，但扶貧效果卻并未有明顯的改變，而政府為了達(dá)成扶貧目標(biāo)又不得不繼續(xù)加大資金投入”這一怪圈現(xiàn)象。

六、結(jié)論

本文以2014—2018年全國(guó)31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)的面板數(shù)據(jù)為樣本，通過編制多維度相對(duì)貧困指數(shù)MRI，建立固定效應(yīng)模型，對(duì)數(shù)字普惠金融化解多維貧困效應(yīng)進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)論如下：第一，從多維度貧困指數(shù)計(jì)算結(jié)果分析可知，我國(guó)多維貧困情況呈現(xiàn)出“東部貧困程度最低，中部次之，西部最高”的梯度分布，近年來，東部、中部、西部三大地區(qū)的貧困水平均有所下降，扶貧工作效果顯著，其中西部地區(qū)化解相對(duì)貧困成效最為明顯。第二，我國(guó)數(shù)字普惠金融水平的提高有助于降低農(nóng)村居民多維貧困水平，幫助他們提高生活水平。此外，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，也能在一定程度上助力緩解多維貧困。第三，過高的地方民政福利支出水平，會(huì)增加該地區(qū)多維貧困程度，可能是由于“福利依賴”現(xiàn)象導(dǎo)致。

基于以上研究結(jié)論，本文提出創(chuàng)新金融科技促使國(guó)有銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型、打造數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)提升減貧效率、推動(dòng)數(shù)字普惠金融融合發(fā)展和推廣運(yùn)用、建設(shè)新型征信系統(tǒng)以強(qiáng)化數(shù)字普惠金融風(fēng)控以構(gòu)建化解多維貧困長(zhǎng)效機(jī)制等對(duì)策建議：

(一)創(chuàng)新金融科技促使國(guó)有銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型

盡管近幾年各大銀行都在金融科技方面投入了大量資金，但在發(fā)展過程中仍然存在著“重概念輕落實(shí)”“重應(yīng)用輕基礎(chǔ)”“重銷售輕運(yùn)營(yíng)”等一系列問題。具體表現(xiàn)在盲目追逐熱點(diǎn)和概念、底層技術(shù)(人臉識(shí)別、云計(jì)算等)缺失、工作指標(biāo)重于客戶體驗(yàn)等方面。要想擺脫這些狀況，除了要加強(qiáng)與阿里、騰訊等金融科技巨頭公司的合作外，國(guó)有銀行還需要加強(qiáng)自己的研發(fā)能力，同時(shí)不能讓“金融科技”流于形式，要重實(shí)踐而輕攀比，不能因?yàn)樾碌募夹g(shù)出現(xiàn)而盲目增設(shè)新的指標(biāo)要求，徒增基層工作人員壓力，使得金融服務(wù)向銷售經(jīng)濟(jì)靠攏而不是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)靠攏。近年來，國(guó)家政策傾向于讓國(guó)有銀行挑起數(shù)字普惠金融大梁，并由此推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，國(guó)有銀行更應(yīng)狠抓技術(shù)落實(shí)，擴(kuò)大金融服務(wù)的受眾群體，防止脫貧后返貧，建立化解多維貧困可持續(xù)機(jī)制。

(二)打造數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)提升減貧效率

農(nóng)村基層政府部門要積極應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，主動(dòng)聯(lián)合金融科技公司，在建設(shè)好農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)字技術(shù)設(shè)備、建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)征信系統(tǒng)，打造數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)并提供相應(yīng)技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，整合農(nóng)村數(shù)字普惠金融信息平臺(tái)，構(gòu)建并完善貧困群體在醫(yī)療、教育、衣食住行等各方面的數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)及線上資金運(yùn)行渠道。并以數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)和數(shù)字化管理幫扶貧困人群的后備隊(duì)伍，以提高對(duì)多維貧困的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和幫扶實(shí)效。

(三)推動(dòng)數(shù)字普惠金融融合發(fā)展和推廣運(yùn)用

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要利用好金融科技發(fā)展的契機(jī)，充分整合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈以及最新的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、供應(yīng)鏈金融等新型技術(shù)及資源，推動(dòng)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，在穩(wěn)定“頭部”大客戶的同時(shí)，積極捕獲尾部80%的相對(duì)貧困者及小微企業(yè)，使之成為機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要來源。為進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融化解多維貧困的積極作用，要在農(nóng)村地區(qū)通過電視、網(wǎng)絡(luò)、媒體廣播等方式廣泛宣傳，強(qiáng)化農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字普惠金融的整體認(rèn)知，提升農(nóng)民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)。此外，還可以進(jìn)一步在農(nóng)村建立普惠金融服務(wù)站、情景體驗(yàn)區(qū)等，向農(nóng)民普及數(shù)字平臺(tái)中金融產(chǎn)品的功能、性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)，并且指導(dǎo)農(nóng)民參與體驗(yàn)，以激發(fā)農(nóng)民參與數(shù)字化金融平臺(tái)交易和咨詢的興趣。

(四)建設(shè)新型征信系統(tǒng)以強(qiáng)化數(shù)字普惠金融風(fēng)控

近期受新冠肺炎疫情的影響，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受重挫，全球資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，要求進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，只有保住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，才能走好金融扶貧的最后一里路，助力小微企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，并不斷縮小數(shù)字鴻溝，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的紅利效應(yīng)，構(gòu)建更加共享包容、創(chuàng)新融合的數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。要控制金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的征信系統(tǒng)，助力金融行業(yè)的監(jiān)管：

1.模擬監(jiān)管沙盒以填補(bǔ)行業(yè)法律漏洞

以第三方支付行業(yè)為例，《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》這一行業(yè)內(nèi)的核心法案，在我國(guó)的法律體系中卻屬于效力最小、地位最低的規(guī)范性文件，且對(duì)于第三方支付參與主體之間的法律關(guān)系等細(xì)節(jié)方面的界定較為模糊，加之互聯(lián)網(wǎng)金融擁有發(fā)展速度快、變化頻率高等特點(diǎn)，就使得現(xiàn)行行業(yè)監(jiān)管體系明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，而推行監(jiān)管沙盒機(jī)制，則能在一定程度上改變當(dāng)前的狀況。監(jiān)管沙盒機(jī)制,實(shí)質(zhì)上就是在一個(gè)預(yù)先設(shè)好的安全空間內(nèi),規(guī)定其中的金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其創(chuàng)新產(chǎn)品或是營(yíng)銷方式進(jìn)行測(cè)試,在遇到問題時(shí)，并不會(huì)立即面臨監(jiān)管規(guī)則的束縛。本質(zhì)上來說，是要建立一種政策試點(diǎn)機(jī)制，模擬與觀察政策實(shí)施后的變化，提高政策制定的容錯(cuò)率，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)新監(jiān)管模式、探索監(jiān)管邊界，建立合規(guī)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)以及彈性更強(qiáng)的第三方支付監(jiān)管協(xié)議，形成可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)生態(tài)圈。

2.引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)

區(qū)塊鏈實(shí)質(zhì)上是由數(shù)據(jù)區(qū)塊按照一定順序編排而成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力以及存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)精準(zhǔn)評(píng)估，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)區(qū)塊鏈提供的交易信息風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新和監(jiān)管決策。在日常監(jiān)管的過程中，應(yīng)當(dāng)確保交易數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上同步記錄，保證信息的不可篡改，降低由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息。同時(shí)逐步更新監(jiān)管部門的基礎(chǔ)設(shè)施、適當(dāng)放權(quán)給地方監(jiān)管部門，建立統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融監(jiān)管系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)中央與地方的監(jiān)管聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，謹(jǐn)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。同時(shí)利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造存證溯源、數(shù)字錢包、數(shù)字票據(jù)、快速清算等數(shù)字普惠金融運(yùn)用場(chǎng)景，構(gòu)建良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)。