□ 蘭州 王文臣

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了不小沖擊。我國(guó)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遇到很多發(fā)展問題，亟須通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型來提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，維持自身的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行是金融行業(yè)中非常重要的組成部分，是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型路徑需要進(jìn)行深入探索。商業(yè)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展問題就是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)方式和渠道過于傳統(tǒng)，因此在進(jìn)行商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展新型的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型路徑，推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)

1.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的概念。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型指的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式受到極大沖擊，線下網(wǎng)點(diǎn)受到線上業(yè)務(wù)辦理模式的影響，交易率大幅下滑。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)時(shí)代發(fā)展現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，通過建設(shè)新型的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，來推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展和進(jìn)步。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的定義與分類。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)指的是商業(yè)銀行為客戶提供業(yè)務(wù)辦理的主要渠道。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)類型按照傳統(tǒng)的分類方式可以分為市行、分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所、自助銀行等，這些都可以為客戶進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理。但是在新時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)類型又可以劃分成線上和線下兩種，線下的物理網(wǎng)點(diǎn)指的是人們需要親自去辦理業(yè)務(wù)的普通網(wǎng)點(diǎn)；而線上網(wǎng)點(diǎn)則是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的移動(dòng)端、電腦端網(wǎng)點(diǎn)，讓人們足不出戶就可以進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理。

3.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是必需的，在我國(guó)的中信實(shí)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，中信實(shí)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款一經(jīng)發(fā)放交易額就大幅上漲；在2020年，某商業(yè)銀行的離柜交易率已經(jīng)達(dá)到了百分之七十；在2020年，中信實(shí)業(yè)商業(yè)銀行減少了一萬余名銀行柜員，占銀行柜員總?cè)藬?shù)的百分之十，而它的普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少了將近一百個(gè)，功能分區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少了五十個(gè)，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)局面為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新警示。

通過進(jìn)行商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，首先，可以減少線下網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力，減少柜員雇傭的同時(shí)也不用再保留那么多網(wǎng)點(diǎn)建筑，為商業(yè)銀行的發(fā)展減少了大量的人力物力的消耗；其次，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可以有效地提高業(yè)務(wù)辦理的效率，提升銀行的服務(wù)水平；再其次，商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之后，有了更多樣化的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)辦理渠道；最后，通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，可以有效地促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，讓銀行的發(fā)展與時(shí)代和市場(chǎng)進(jìn)行接軌，推動(dòng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型并不是一蹴而就的，在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過程中也有許多風(fēng)險(xiǎn)和問題。只有通過科學(xué)地轉(zhuǎn)型規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理，才能提高商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的效率和水平。在商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，整體的規(guī)劃要足夠地科學(xué)，如果線上網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)并未完善，而線下網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)開始減少，那么會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生非常嚴(yán)重影響。

商業(yè)銀行在進(jìn)行線上網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)過程中，還要充分地考慮互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，如果沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)做好充分的把控，那么對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展是會(huì)有非常大的影響的，不僅會(huì)影響到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)，還會(huì)使商業(yè)銀行的整體信譽(yù)受到損害，從而影響到商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀分析

1.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要是受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，線下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理會(huì)越來越少，客戶流量會(huì)逐漸地被線上網(wǎng)點(diǎn)所搶占。如果商業(yè)銀行不進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，那么客戶和業(yè)務(wù)會(huì)被同類型的其他銀行的線上網(wǎng)點(diǎn)所搶占。最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理量大幅下滑，經(jīng)營(yíng)入不敷出，阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，任何傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)都要考慮與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，提高自身的服務(wù)效率和業(yè)務(wù)水平，商業(yè)銀行也不例外。只有與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)行合理地商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升自身的服務(wù)效率和服務(wù)水平，提高業(yè)務(wù)辦理的能力，才能充分地保障商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的穩(wěn)步發(fā)展。

2.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方式。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型首先需要通過科學(xué)規(guī)劃，減少商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)總量；其次建立社區(qū)銀行等快捷方便的網(wǎng)點(diǎn)模式；再其次通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立專業(yè)的線上網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型障礙。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的障礙主要包括：沒有科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型規(guī)劃；沒有充足的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)；沒有建設(shè)線上網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)水平；沒有先進(jìn)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型理念。我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是非常艱難的，因此更需要科學(xué)的規(guī)劃和考量，來進(jìn)行商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型路徑選擇

1.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的金融行業(yè)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)只是根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的大小和業(yè)務(wù)辦理的區(qū)別進(jìn)行簡(jiǎn)單的劃分。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步的優(yōu)化升級(jí)，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

2.建立健全商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型機(jī)制。通過建立健全的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型機(jī)制，推動(dòng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。完善的轉(zhuǎn)型機(jī)制可以更好地對(duì)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型過程進(jìn)行規(guī)劃，讓轉(zhuǎn)型過程更加規(guī)范流暢，從而推動(dòng)整個(gè)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型機(jī)制的建立要根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展情況以及金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行建設(shè)。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的充分研究，建設(shè)服務(wù)優(yōu)質(zhì)的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)以及線上網(wǎng)點(diǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型是對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生最大影響的因素。在之前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)只是為金融機(jī)構(gòu)多提供了一個(gè)服務(wù)渠道，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為消費(fèi)者提供的服務(wù)逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)不再僅僅是方便與快捷，而是可以更好地為消費(fèi)者提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型流程是業(yè)務(wù)服務(wù)的逐漸增多、業(yè)務(wù)服務(wù)的多端渠道逐漸暢通，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更好服務(wù)。

4.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型路徑的構(gòu)建與保障。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型路徑的構(gòu)建需要提前做好合理的規(guī)劃，為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了優(yōu)秀的基礎(chǔ)和技術(shù)。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的保障可以通過國(guó)家政策扶持，網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)轉(zhuǎn)型等方式提供。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需要通過國(guó)家?guī)头觥⒖茖W(xué)規(guī)劃、網(wǎng)點(diǎn)實(shí)驗(yàn)、全面推廣來進(jìn)行保障，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供助力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型路徑設(shè)計(jì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的路徑原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需要堅(jiān)持幾個(gè)原則。首先，要堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的運(yùn)行原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)要進(jìn)行升級(jí)革新，但是進(jìn)行工作變動(dòng)的同時(shí)要堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)則。其次，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持提升消費(fèi)者的金融體驗(yàn)，以消費(fèi)者體驗(yàn)為核心進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的展開。再其次，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持遵循國(guó)家政策的原則。在進(jìn)行商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，不能通過違法違規(guī)的行為進(jìn)行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型建設(shè)，而是要通過合理正當(dāng)?shù)囊?guī)劃推動(dòng)轉(zhuǎn)型工作的展開。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的“核心”架構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的“核心”就是線上網(wǎng)點(diǎn)的使用體驗(yàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，線上網(wǎng)點(diǎn)終究會(huì)成為體量最大、服務(wù)最好、業(yè)務(wù)種類最多的業(yè)務(wù)辦理渠道。因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的核心架構(gòu)就是對(duì)線上網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)以及對(duì)線上運(yùn)營(yíng)體系的建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都帶來了較大影響。因此，通過對(duì)商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，通過互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改造為新時(shí)代的銀行服務(wù)模式，這是一個(gè)非常更符合時(shí)代發(fā)展的設(shè)想。商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活和工作的影響。不可否認(rèn)的是，這種影響將隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展越來越大。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行以及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用，是商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重。

3.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型可以通過精細(xì)化管理、進(jìn)行差異化服務(wù)、推進(jìn)信息化建設(shè)、推進(jìn)智能化改革、推進(jìn)社區(qū)銀行和直銷銀行的建設(shè)等工作進(jìn)行展開。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型首先要脫離傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，通過更加精細(xì)化、專業(yè)化的服務(wù)建設(shè)來推動(dòng)轉(zhuǎn)型工作的展開。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的背景下，信息化的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)客戶的消費(fèi)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整理和分析，通過完善消費(fèi)者信息系統(tǒng)和精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的展開。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，社區(qū)銀行和直銷銀行的建設(shè)也非常重要，我國(guó)目前處于城市化發(fā)展迅速的階段，我國(guó)未來的城鎮(zhèn)人口會(huì)進(jìn)一步的增加，通過對(duì)社區(qū)銀行和直銷銀行的建設(shè)，不僅可以更好地為消費(fèi)者提供服務(wù)，還增加了業(yè)務(wù)辦理的快捷性，對(duì)銀行的發(fā)展有著積極作用。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于我國(guó)的金融業(yè)有著重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展非常重要，通過提升網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的契合度，推動(dòng)我國(guó)的商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。