文｜《小康》·中國小康網(wǎng)記者 郭煦

圖源/hellorf

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整整兩個月了，李女士存在銀行的58萬元還是取不出來。

李女士是江蘇蘇州人，兩年前通過互聯(lián)網(wǎng)軟件在河南的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行共存入58萬元，銀行的理財產(chǎn)品讓她每月都有些收益。但從今年4月18日起，她存在這兩家銀行的錢再無收益入賬，后來連本金取款也無法操作了。

和李女士一樣擔(dān)心存款安全的，有6家村鎮(zhèn)銀行的線上儲戶。4月18日和19日，豫皖兩地的6家村鎮(zhèn)銀行先后發(fā)布通告稱，因“系統(tǒng)升級”，暫停網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)。截至目前，線上業(yè)務(wù)尚未恢復(fù)。

河南部分村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵兩個月后，6月18日，河南省許昌警方、河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局多部門就此事進(jìn)行回應(yīng)。警方通報顯示，以新財富集團(tuán)實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施嚴(yán)重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

取款難背后的大股東

自4月18日起，位于河南、安徽的6家村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款突然提現(xiàn)困難，截至發(fā)稿已經(jīng)歷時兩個月，線上儲戶的存款仍無法取出。

這6家村鎮(zhèn)銀行分別是河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封市的新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。

上述6家村鎮(zhèn)銀行中，有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱許昌農(nóng)商行）。值得注意的是，今年3月，許昌市公安局曾發(fā)布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝涉嫌嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪的在逃嫌疑人孫振甫— —從2018年起，孫振甫擔(dān)任許昌農(nóng)商行的副行長。

4月30日，針對媒體報道河南等地個別村鎮(zhèn)銀行取款難的問題，銀保監(jiān)會公開回應(yīng)稱，銀保監(jiān)會高度關(guān)注河南等地個別村鎮(zhèn)銀行有人涉嫌違法及線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，迅速調(diào)查核實(shí)，積極穩(wěn)妥處置。

據(jù)接受媒體采訪的線上儲戶介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在豫皖兩地村鎮(zhèn)銀行存款理財?shù)模蠖嗍峭馐∪?，主要來自廣東、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然相關(guān)村鎮(zhèn)銀行通告稱，線下網(wǎng)點(diǎn)可正常取款，但受疫情、交通等因素影響，大多線上儲戶仍在等待消息，沒有去涉事銀行網(wǎng)點(diǎn)。

此前的4月19日，作為互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行科技服務(wù)商，君正智達(dá)（深圳）科技發(fā)展有限公司就已向相關(guān)部門遞交書面報告，題為《關(guān)于禹州新民生銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行四家村行關(guān)閉一切線上渠道資金支付業(yè)務(wù)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)大面積投訴及發(fā)生嚴(yán)重擠兌情況的問題反映》?！吧鲜鏊募掖逍性诟鞔蠡ヂ?lián)網(wǎng)平臺的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億，涉及客戶近百萬人?！本沁_(dá)公司稱，作為銀行及互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作伙伴，其已多次向四家村鎮(zhèn)銀行及其發(fā)起行許昌農(nóng)商行反映情況、提示風(fēng)險，對方均未給出解決方案，故向相關(guān)部門反映，希望“不良輿情及擠兌風(fēng)險”得到及時化解。

受訪的多名涉事銀行儲戶稱，他們在一兩年前，通過度小滿、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，購買了相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，獲得的利息收益比一般銀行要高。2021年監(jiān)管部門出臺相關(guān)規(guī)定后，這些線上儲戶大多根據(jù)村鎮(zhèn)銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的渠道操作。

公開資料顯示，許昌農(nóng)商行前身是許昌魏都農(nóng)商行，成立于2009年11月。許昌魏都農(nóng)商行是在原許昌市魏都區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上，經(jīng)過股份制改造成立。2017年10月，該行更名為許昌農(nóng)商行。

在對外投資上，許昌農(nóng)商行是5家村鎮(zhèn)銀行的大股東。在上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行，許昌農(nóng)商行的持股比例均為51%；在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行，許昌農(nóng)商行持股20.5%；在安徽的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行和黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行，許昌農(nóng)商行均持股40%。

事實(shí)上，2018年1月，當(dāng)時的中國銀監(jiān)會就頒布了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，以此規(guī)范商業(yè)銀行股權(quán)管理和公司治理。也正是在這一年，許昌農(nóng)商行被監(jiān)管部門處罰了兩次。

河南新財富集團(tuán)浮出水面

與許昌農(nóng)商行關(guān)系緊密的“合作伙伴”中，一家叫河南新財富集團(tuán)投資控股有限公司（以下簡稱河南新財富集團(tuán)）的企業(yè)浮出水面。

相關(guān)證據(jù)顯示，河南新財富集團(tuán)與許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行都有關(guān)聯(lián)，或作為“隱形”股東間接持股。有河南銀行業(yè)人士透露，開封新東方村鎮(zhèn)銀行原來的實(shí)控人也是河南新財富集團(tuán)，后來新財富集團(tuán)退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30%；而河南新財富集團(tuán)背后的實(shí)際控制人，或?yàn)樯倘藚文场?/p>

河南新財富集團(tuán)曾卷入鄭州銀行原副行長喬均安受賄一案。公開報道顯示，2018年10月，喬均安因受賄罪被鄭州中院判處有期徒刑十四年。一審判決書披露，2007年至2016年，喬均安利用職務(wù)便利，為河南新財富集團(tuán)董事長呂某控制的公司在鄭州銀行貸款提供幫助，后向呂某索要累計2394萬余元，事發(fā)后退還。

在對外投資方面，河南新財富集團(tuán)是三家企業(yè)的大股東，持股均為51%。這三家企業(yè)是河南新瑞基投資發(fā)展公司、河南新匯通實(shí)業(yè)發(fā)展公司、河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展公司。

有些蹊蹺的是，上述三家由河南新財富集團(tuán)控股的公司，均在2020年7月被注銷。2022年2月，河南新財富集團(tuán)也被注銷。

就在河南新財富集團(tuán)被注銷兩個月后，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行等6家村鎮(zhèn)銀行關(guān)閉了線上取款、轉(zhuǎn)賬等資金渠道。

隨著事件不斷發(fā)酵，這幾家村鎮(zhèn)銀行存款事件的重重疑點(diǎn)不斷浮出水面。

根據(jù)許昌市公安局發(fā)布的通報，2022年4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對河南新財富集團(tuán)涉嫌重大犯罪立案偵查。

許昌市公安局稱：“該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時間長、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機(jī)關(guān)將進(jìn)一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子逍遙法外、逃避懲罰，進(jìn)一步加大追贓挽損力度，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益并適時發(fā)布案件偵辦階段性進(jìn)展情況?！?/p>

6月18日，據(jù)河南省銀保監(jiān)局官網(wǎng)通報：針對近期個別村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各級金融管理部門密切配合公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

“河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局責(zé)成相關(guān)村鎮(zhèn)銀行緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h委政府，積極配合公安機(jī)關(guān)偵辦案件，做好資金信息登記和后續(xù)處置工作，依法保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時，提醒相關(guān)群眾配合做好信息登記工作。”上述通報稱。

《小康》雜志、中國小康網(wǎng)記者查閱相關(guān)系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)，河南新財富集團(tuán)成立于2011年7月，注冊資本1.16億人民幣，法定代表人余澤峰，經(jīng)營范圍為實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理，由余澤峰、林恒森共同持股。

雖然在公開信息中關(guān)于呂某本人及其發(fā)跡的資料并不多，但在河南的金融圈，呂某卻是一個經(jīng)常被提及的“人物”。呂某真正的第一桶金，來自高速公路。2003年9月26日，河南蘭考到沈丘的蘭尉高速正式奠基，建設(shè)方蘭尉高速開發(fā)有限公司背后的實(shí)控人，正是呂某。

據(jù)調(diào)查，以實(shí)控人呂某為代表的河南新財富集團(tuán)，參股了至少6家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行。河南新財富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等方式，涉嫌轉(zhuǎn)移資金達(dá)397億。通過銀行和關(guān)聯(lián)公司的交易，河南新財富集團(tuán)可能借道廣州農(nóng)商行及渤海信托，轉(zhuǎn)移了巨額資金。

據(jù)了解，目前呂某已逃往境外，并以“久安電視國際傳媒集團(tuán)”理事長的名頭公開活動。案件正在偵辦中，涉及近3000名儲戶、超過12億存款。

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難題待解

村鎮(zhèn)銀行取款難事件屢受關(guān)注，也將村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營問題推向了公眾視野。

有關(guān)專家指出，由于目前已刑事立案，客戶理論上成為了刑事案件中的受害者，得等刑事案件走完偵查、起訴、審判的整個流程，最后由法院作出刑事判決書并生效后，才能確定受害者的具體人數(shù)、金額，統(tǒng)一由責(zé)任方賠償。

“我根本不知道什么新財富集團(tuán)，我們只是把錢存進(jìn)了合法的銀行，怎么就因此參與了非吸？”這是來自一名村鎮(zhèn)銀行儲戶的疑問。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國現(xiàn)存的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量1649家。截至2021年3月，村鎮(zhèn)銀行在中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90%以上，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款為30.5萬元。

事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行有一個難以解決的問題，就是高風(fēng)險。風(fēng)險的一大來源是股東。村鎮(zhèn)銀行股東通過直接貸款、股權(quán)質(zhì)押、理財產(chǎn)品、信托計劃、保險產(chǎn)品投資等方式，大量占用金融機(jī)構(gòu)資金的情形時有發(fā)生。

村鎮(zhèn)銀行成為了一些問題股東不受限制的“提款機(jī)”。中國央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦此前發(fā)布的《關(guān)于金融風(fēng)險“早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的幾點(diǎn)思考》一文中就指出，“2021年處置的兩家高風(fēng)險銀行，其中一家銀行總資產(chǎn)約1500億元，93%的貸款給了控股股東，另一家類似規(guī)模的銀行80%的貸款也給了控股股東?！?/p>

2021年四季度央行評級結(jié)果顯示，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為186家和103家，占所有高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量的90%以上。

此前引發(fā)熱議的遼寧63名中小銀行一把手被查一事便是例證。目前整個遼寧的中小銀行數(shù)量也只有76家，被查一把手的比例超過80%，風(fēng)險的普遍性可見一斑。

一位村鎮(zhèn)銀行人士表示，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)槭欠砰_銀行成立條件后的創(chuàng)新產(chǎn)物，部分村鎮(zhèn)銀行確實(shí)存在股東復(fù)雜、實(shí)控人不清晰的狀況。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)閿?shù)目眾多，監(jiān)管上有難度，從經(jīng)營層面看，部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營披露并不透明，確實(shí)存在一定的經(jīng)營風(fēng)險，且因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)模和資本有限，其承受風(fēng)險和化解風(fēng)險的能力較低。這些都是潛在的風(fēng)險，需要后續(xù)通過加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和村鎮(zhèn)銀行自身加強(qiáng)治理逐步改善。

實(shí)際上，監(jiān)管部門也預(yù)見了這一風(fēng)險。目前全國的農(nóng)商行、城商行均已開始推進(jìn)改革。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，農(nóng)村中小銀行股東“小、散、弱”情況普遍，一些機(jī)構(gòu)仍然存在內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等問題。農(nóng)信社省聯(lián)社定位模糊，履職越位與缺位問題并存；有的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職不到位。高管人員專業(yè)能力不足，缺乏有效監(jiān)督。

針對此次事件，銀保監(jiān)會表示，下一步將持續(xù)加大監(jiān)管力度，完善股東監(jiān)管制度機(jī)制，嚴(yán)格股東準(zhǔn)入、壓實(shí)股東責(zé)任、強(qiáng)化股東約束、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊違規(guī)持股、操縱機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營、利用關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送等突出亂象，加大對違法違規(guī)股東的教育懲戒和公開披露力度，進(jìn)一步提高股東違法違規(guī)成本，切實(shí)提升銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理水平，增強(qiáng)防范化解金融風(fēng)險能力。

對銀行來說，信用是核心，而相關(guān)風(fēng)險事件之所以引發(fā)廣泛關(guān)注和討論，本質(zhì)是因?yàn)闆_擊了市場對村鎮(zhèn)銀行的信用信心。

北京瀛和律師事務(wù)所資本證券中心負(fù)責(zé)人王曉燕律師表示，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控問題是基于村鎮(zhèn)銀行特有的治理機(jī)制、客戶類型等綜合因素長期形成的普遍問題，而加強(qiáng)風(fēng)險管理是一項基礎(chǔ)性的、長期性的、系統(tǒng)性的工作，是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要保障。

7月11日，這一事件有了最新進(jìn)展：河南省銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局當(dāng)日發(fā)布公告：對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元（含）以下的客戶。單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元以上的，陸續(xù)墊付，墊付安排另行公告。