顧守偉 賴家盛 王榮華

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)先行，蔬菜產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產(chǎn)長期面臨自然災害、市場波動和生產(chǎn)技術(shù)等諸多風險。為提振信心、規(guī)避風險、保障權(quán)益，蔬菜界同仁們?nèi)σ愿?、全力應對，結(jié)合當?shù)貙嶋H，探出一條以農(nóng)業(yè)保險為蔬菜生產(chǎn)保駕護航之路，破解經(jīng)年之痛、千年魔咒。

在我國政策性農(nóng)業(yè)保險中，蔬菜保險屬于重要組成部分，蔬菜保險涉及設施蔬菜保險、蔬菜種植保險以及蔬菜價格指數(shù)保險等內(nèi)容。近年來，蔬菜保險不斷實現(xiàn)突破性發(fā)展，但我國針對此方面的理論研究體系卻相對滯后，且對蔬菜保險實施的績效評價涉及很少。因此，本文通過精選樣本，對一定區(qū)域內(nèi)的蔬菜保險農(nóng)戶進行滿意度調(diào)查和實證分析。

1 研究假設

本文結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)研究成果、此次研究所選取的樣本農(nóng)戶特征以及具體調(diào)查信息，共選擇5個觀測變量進行蔬菜保險實施績效評價，分別為：①保險費率，即應繳保險費和保險金額相應比率，屬于保險商品價格，是農(nóng)戶享有蔬菜保險服務需要支付的成本；②政府補貼，因為蔬菜保險歸納在政策性農(nóng)業(yè)保險中，這項指標可體現(xiàn)政府對此項保險給予的支持力度，并有助于降低農(nóng)戶享受保險服務需支付的成本；③賠付時效，農(nóng)戶需要著重關(guān)注保險理賠，此項指標可以反映蔬菜保險服務的整體質(zhì)量，包括賠付的高效性、時效性等；④保險服務，屬于面向保險全程的綜合性服務評價，涉及參與服務、信息服務等；⑤受保障度，可反映出農(nóng)戶參保前和參保后所得相對經(jīng)濟效益，還可反映受到自然災害影響時，通過發(fā)揮保險功能使農(nóng)戶減少遭受損失的程度，此項指標可體現(xiàn)出蔬菜保險是否具有良好的經(jīng)濟價值[1]。

在其余條件不發(fā)生改變的情況下，上述任意5個指標提升滿意度，農(nóng)戶對蔬菜保險表現(xiàn)出的滿意度也會同步提升。

2 模型構(gòu)建

本研究中主要運用ACSI模型，結(jié)構(gòu)變量如圖1。不過此模型主要在宏觀層面將顧客滿意度相關(guān)的影響因素視作由顧客感知質(zhì)量而引發(fā)的感知價值，而蔬菜保險績效，可對用戶滿意度產(chǎn)生影響的感知質(zhì)量進一步具體化，分別對應到上述假設中的觀測變量中[2]。同時，ACSI模型所導出結(jié)論用戶抱怨以及用戶忠誠同樣可進一步細化，根據(jù)滿意程度劃分成多個等級。因此，以ACSI模型為基礎(chǔ)實現(xiàn)進一步引申，可獲得蔬菜保險用戶滿意度模型結(jié)構(gòu)，具體如圖2。

圖1 結(jié)構(gòu)變量

圖2 蔬菜保險用戶滿意度模型結(jié)構(gòu)

通過結(jié)構(gòu)分析，并聯(lián)系現(xiàn)實情況，此次研究主要提出以下假設：①假設保險費率、政府補貼、賠付時效、受保障度、保險服務這5項指標是影響蔬菜保險產(chǎn)品相關(guān)農(nóng)戶滿意度的主要因素，由此，這5項指標可用向量表示，即V=（V1，V2，V3，V4，V5）；②將假設①當中各項指標劃分成5個評價等級，即十分不滿意、不滿意、一般、滿意、十分滿意。之后，通過向量表示各指標等級，即Q=（Q1，Q2，Q3，Q4，Q5）[3]。

結(jié)合專家意見、用戶偏好、經(jīng)驗總結(jié)等調(diào)查，為上述指標賦予相應權(quán)重M，則M=（m1，m2，m3，m4，m5）=（0.24，0.13，0.17，0.26，0.20）=1。

基于假設模型展開調(diào)查，可得到農(nóng)戶對各項指標涉及到的評價隸屬矩陣，即

在該矩陣當中，Xij屬于Vi所給出的評價等級Qi相應農(nóng)戶數(shù)量百分比，蔬菜保險農(nóng)戶其滿意度綜合評價向量即W=M·X，在此基礎(chǔ)上可獲得針對蔬菜保險的農(nóng)戶滿意度等級，即U0=wi=Max（w1，w2，w3，w4，w5），U0在0～0.2為十分不滿意；0.2～0.4為不滿意；0.4～0.6為一般；0.6～0.8為滿意；0.8～1.0為十分滿意?；谙鄳獥l件，對于蔬菜保險來說，農(nóng)戶的滿意程度等級就是Qi。

3 樣本分析

本文的研究對象是某地區(qū)農(nóng)戶，通過問卷調(diào)查的方式獲得樣本數(shù)據(jù)，問卷調(diào)查內(nèi)容涉及農(nóng)戶基本信息、參保意愿調(diào)查、農(nóng)業(yè)風險概況、蔬菜保險滿意度調(diào)查、蔬菜保險認知情況等，最終獲得滿足要求的200戶有效樣本。

在所調(diào)查的農(nóng)戶當中，有82%的農(nóng)戶受教育程度是初中及以下，本科及以上學歷的農(nóng)戶僅6%。蔬菜種植規(guī)模大部分屬于中等規(guī)模（種植面積在0.14～0.28 hm2），農(nóng)戶在蔬菜種植方面的收入水平大多保持在5萬～10萬元。在對農(nóng)戶進行災害防范意識調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.8%的農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)受自然災害影響最嚴重，此災害也是蔬菜種植中需要重點防范的風險，一定程度上反映出農(nóng)戶對蔬菜保險具有較高潛在消費需求。另外，調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶可通過多種方式規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，包括儲蓄存款、向銀行或者親友借款、購買蔬菜保險等，而占比最高的是儲蓄存款，為58.2%，受此因素影響，農(nóng)戶對蔬菜保險的有效需求其實并不高。而在所調(diào)查農(nóng)戶中，有約50%的農(nóng)戶購買蔬菜保險，證明新時期農(nóng)戶越來越關(guān)注通過蔬菜保險規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，不過還有較大完善空間。此外，在對農(nóng)戶展開蔬菜保險評價調(diào)查中，對蔬菜保險整體滿意情況的評價為滿意的農(nóng)戶信息如表1，這些農(nóng)戶主要是中等種植規(guī)模，收入水平在5萬～10萬元，并且文化程度在初中及以上，這證明收入水平、種植規(guī)模以及文化程度會對農(nóng)戶購買蔬菜保險產(chǎn)生重要影響。

4 實證分析

研究中涉及到200戶有效樣本，通過統(tǒng)計和分析各項蔬菜保險評價指標，可得到農(nóng)戶對各項指標的滿意程度以及具體人數(shù)（表2）。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)建立隸屬矩陣，并根據(jù)上述公示計算，可發(fā)現(xiàn)蔬菜保險農(nóng)戶滿意等級是0.355，所以農(nóng)戶對于蔬菜保險所做出的評價還沒有到達滿意程度。

對農(nóng)戶對蔬菜保險的評價指標進行細化分析，發(fā)現(xiàn)對于政府補貼指標來說，農(nóng)戶的評價等級為滿意的人數(shù)有86人。這證明政府為農(nóng)戶提供一定補貼，使農(nóng)戶減少支付保費，有助于緩解蔬菜保險供需矛盾，無論是保險公司還是農(nóng)民，都能對相應保費有更高接受水平。對于政府補貼這項指標，農(nóng)戶表現(xiàn)出較高滿意度，是農(nóng)戶越來越關(guān)注通過蔬菜保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)風險的重要因素。而蔬菜保險賠付費率、保險服務、賠付時效這3項指標，農(nóng)戶的評價狀態(tài)主要是不滿意；對于受保障度，非常不滿意的人數(shù)較多，有36人。由此可見，雖然農(nóng)戶對政府補貼滿意程度較高，但在整個滿意評價體系當中，受保障度所占權(quán)重非常高，所以要使蔬菜保險進一步提升實施績效，就要關(guān)注通過采取有效措施提升農(nóng)戶的受保障度。

表1 對蔬菜保險整體滿意情況評價為滿意的農(nóng)戶信息

表2 農(nóng)戶對各項指標的滿意程度以及具體人數(shù) 人

5 政策建議

蔬菜保險在政策性農(nóng)業(yè)保險中屬于重要內(nèi)容，具有公共利益取向，要求各級政府積極提供有力支持。不過蔬菜保險依托于市場化經(jīng)驗，所以對于蔬菜保險來說，保險公司與農(nóng)戶才是真正的主體。為進一步提升政策性蔬菜保險實施績效，需要高度關(guān)注做好以下幾點。

5.1 多元化開發(fā)保險品種

為提升保險賠付費率滿意度，保險公司要考慮到不同地區(qū)農(nóng)戶特征以及生產(chǎn)環(huán)境等方面的較大差異，且不同地區(qū)農(nóng)戶有著不同的蔬菜保險需求，需基于實際情況，多元化開發(fā)保險品種，并多層次設置保險費率、保障水平、保障金額，以更充分地滿足大部分農(nóng)戶提出的農(nóng)業(yè)風險規(guī)避需求，尤其在保險費率設置中盡量符合農(nóng)戶預期，增加其可接受度。

5.2 建立相關(guān)預測系統(tǒng)

為提升保險賠付時效的滿意度，要求政府方面聯(lián)合保險公司加大農(nóng)業(yè)風險預測研究，科學建立相關(guān)預測系統(tǒng)，以提升預測準確度。同時，政府方面要制定補貼制度，協(xié)助保險公司構(gòu)建農(nóng)業(yè)災害數(shù)據(jù)庫，以便更規(guī)范、科學地測量農(nóng)業(yè)災害損失，優(yōu)化賠付流程，合理提升賠付時效。

5.3 加強保險政策宣傳

為提升保險服務滿意度，各地區(qū)要對蔬菜保險相關(guān)政策加大宣傳力度，并不斷提升蔬菜保險服務水平，同時在政策宣傳以及保險服務期間，可結(jié)合相關(guān)賠付案例促使農(nóng)戶進一步增強風險規(guī)避意識，不斷提升參保積極性[4]。

6 結(jié)語

文章通過提出假設和建立模型，基本得出蔬菜保險農(nóng)戶評價情況，并根據(jù)專家等意見確定農(nóng)戶評價影響因素所占比重。經(jīng)樣本分析和實證分析，得出目前農(nóng)戶對于蔬菜保險的整體評價主要還是不滿意。對此，需要政府、保險公司等各方積極采取有效的改進措施，促進農(nóng)戶滿意度提升。