皮文爽

近年來，很多小微接入機(jī)構(gòu)，尤其是小額貸款公司、擔(dān)保公司出現(xiàn)了經(jīng)營困難、經(jīng)營異常、破產(chǎn)或失聯(lián)等異常情況，進(jìn)而導(dǎo)致其所報送的征信數(shù)據(jù)無法正常更新、征信異議無法正常處理、信息主體合法權(quán)益難以保障，征信投訴糾紛壓力日益增加的情況，相關(guān)征信系統(tǒng)接入的配套制度尤其是征信系統(tǒng)退出機(jī)制亟待建立健全。

2010年以來，為了提高金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“征信系統(tǒng)”）覆蓋面，人民銀行先后下發(fā)了關(guān)于小額貸款公司以及擔(dān)保公司等小微機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及相關(guān)管理工作的文件要求，其后在各地人民銀行的大力推動下，小額貸款公司、擔(dān)保公司、保理公司、租賃公司等接入征信系統(tǒng)的小微機(jī)構(gòu)快速增長，推動了我國征信體系進(jìn)一步完善。但是已接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的小微機(jī)構(gòu)（以下簡稱“小微接入機(jī)構(gòu)”）存在征信異議受理的短板[1]，隨著行業(yè)的發(fā)展變化，近年來很多小微接入機(jī)構(gòu)，尤其是小額貸款公司、擔(dān)保公司出現(xiàn)了經(jīng)營困難、經(jīng)營異常、破產(chǎn)或失聯(lián)等異常情況，進(jìn)而導(dǎo)致其所報送的征信數(shù)據(jù)無法正常更新、征信異議無法正常處理、信息主體合法權(quán)益難以保障，征信投訴糾紛壓力日益增加的情況，相關(guān)征信系統(tǒng)接入的配套制度尤其是征信系統(tǒng)退出機(jī)制亟待建立健全。

一、小微接入機(jī)構(gòu)的基本情況

目前，全國各地的小微接入機(jī)構(gòu)均以小額貸款公司和擔(dān)保公司為主，系統(tǒng)接入方式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)接入。隨著金融監(jiān)管力度的不斷加大，行業(yè)風(fēng)險日益顯現(xiàn)，越來越多的小微接入機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營困難，甚至失聯(lián)跑路的情況，相關(guān)征信業(yè)務(wù)，特別是征信數(shù)據(jù)的報送無法持續(xù)開展，信息主體的合法權(quán)益受到侵害。以湖北省為例，據(jù)統(tǒng)計，湖北省小微接入機(jī)構(gòu)中，已報數(shù)的機(jī)構(gòu)占比51%，且已報數(shù)機(jī)構(gòu)中，失聯(lián)機(jī)構(gòu)占比28%，失聯(lián)機(jī)構(gòu)均存在長期未更新報送數(shù)據(jù)的情況。已報數(shù)的尚未失聯(lián)的機(jī)構(gòu)中，有47%的機(jī)構(gòu)無法正常經(jīng)營，難以配備必要的工作人員履行征信管理的基本要求?？傮w而言，目前湖北省已報數(shù)的小微接入機(jī)構(gòu)中，僅有38%的機(jī)構(gòu)能保持征信數(shù)據(jù)的正常報送，小微接入機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)報送情況整體不容樂觀。具體見下表：

二、小微機(jī)構(gòu)接入工作面臨的困難

一是由于行業(yè)不景氣等原因，目前小額貸款公司以及擔(dān)保公司等小微機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況不太理想，主營業(yè)務(wù)大多處于萎縮、停滯狀態(tài)，機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，甚至跑路失聯(lián)的現(xiàn)象愈發(fā)普遍。導(dǎo)致問題的原因除了經(jīng)濟(jì)金融方面的因素外，主要還是因?yàn)樾∥C(jī)構(gòu)的接入管理缺乏專門的工作機(jī)制，無法對小微機(jī)構(gòu)的接入風(fēng)險實(shí)施有效管控?，F(xiàn)有的機(jī)構(gòu)接入管理機(jī)制主要圍繞銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)流程安排和審核標(biāo)準(zhǔn)對小微機(jī)構(gòu)并不完全適用。小微機(jī)構(gòu)由于其自身特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)規(guī)模、系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險防控能力都不及大型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，其潛在的接入風(fēng)險也較大。在接入管理中，需要對其執(zhí)行更為嚴(yán)格的接入前審查、接入中督導(dǎo)以及接入后監(jiān)測管理標(biāo)準(zhǔn)，特別是要明確對其的風(fēng)險善后機(jī)制，如退出管理等。

二是接入申請批復(fù)后，部分小微機(jī)構(gòu)接口報數(shù)系統(tǒng)開發(fā)、測試驗(yàn)收等上線前準(zhǔn)備工作進(jìn)展緩慢，導(dǎo)致最終上線時間嚴(yán)重滯后。在實(shí)際工作中，相關(guān)機(jī)構(gòu)在接到人民銀行征信中心批復(fù)后，由于業(yè)務(wù)經(jīng)營情況突變，系統(tǒng)開發(fā)缺乏相關(guān)財力、人力支持等客觀因素，導(dǎo)致其相關(guān)上線準(zhǔn)備工作進(jìn)展緩慢，甚至停滯，無法完成最終的接入。造成該問題的原因，一方面由于接入審批環(huán)節(jié)，未充分了解該機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，特別是對其經(jīng)營以及接入的相關(guān)準(zhǔn)備工作未進(jìn)行準(zhǔn)確、詳盡的評判。另一方面由于當(dāng)前的接入流程中未明確接入批復(fù)文件的時效，批復(fù)和上線的工作銜接存在一定的斷檔，導(dǎo)致通過批復(fù)的機(jī)構(gòu)相關(guān)后續(xù)工作的計劃和安排無法明確，在一定程度上影響了接入工作的主動性

三、小微接入機(jī)構(gòu)經(jīng)營異常帶來的相關(guān)征信風(fēng)險

（一）征信異議無法正常處理，征信維權(quán)風(fēng)險持續(xù)上升

小微接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量的低下直接導(dǎo)致了征信異議的增加。以湖北為例，目前湖北省內(nèi)小微接入機(jī)構(gòu)征信異議呈現(xiàn)快速上升勢頭，且失聯(lián)或無法正常經(jīng)營的機(jī)構(gòu)已逐漸成為異議的主要發(fā)生機(jī)構(gòu)，由于此類機(jī)構(gòu)征信崗位人員配備不足，用戶管理不到位，使得其無法對異議數(shù)據(jù)進(jìn)行有效核實(shí)和處理。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第25條相關(guān)規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)或信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門的規(guī)定對相關(guān)信息做出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。也就是說，面對征信異議，征信機(jī)構(gòu)和信息提供者，有在規(guī)定期限內(nèi)完成核查、回復(fù)、糾錯的法定義務(wù)。但是由于小微接入機(jī)構(gòu)出現(xiàn)異常，上述法定義務(wù)無法履行或無法在規(guī)定期限內(nèi)履行，如果引發(fā)征信投訴或訴訟，作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)營機(jī)構(gòu)的中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”），可能會面臨相應(yīng)的行政責(zé)任和法律責(zé)任。

（二）征信數(shù)量質(zhì)量難以保障，相關(guān)法律及聲譽(yù)風(fēng)險加大

雖然，征信數(shù)據(jù)遵循“誰報送，誰負(fù)責(zé)”的慣例，但是《征信業(yè)管理條例》第23條明確規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性”，小微接入機(jī)構(gòu)出現(xiàn)異常導(dǎo)致其所報送的征信數(shù)據(jù)長期無法正常更新，征信系統(tǒng)對外提供相關(guān)信息的準(zhǔn)確性也大打折扣，如湖北某擔(dān)保公司因嚴(yán)重違法違規(guī)導(dǎo)致其法定代表人判刑，公司失聯(lián)，被行業(yè)監(jiān)管部門和市場監(jiān)管局列為異常，其上報的上萬筆征信數(shù)據(jù)已經(jīng)5年無法更新。如果因此發(fā)生征信糾紛、投訴乃至訴訟，征信中心將面臨較大的法律風(fēng)險。在當(dāng)前國家大力提倡金融支持小微企業(yè)的背景下，因征信數(shù)據(jù)質(zhì)量導(dǎo)致小微企業(yè)無法正常經(jīng)營，還可能引發(fā)負(fù)面輿情，給人民銀行的聲譽(yù)造成損害。

四、相關(guān)國家的經(jīng)驗(yàn)

采取必要的措施保障征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性是維護(hù)信息主體合法權(quán)益的重要內(nèi)容。相關(guān)國家對不準(zhǔn)確或無法判別數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確的情況，均做出了相應(yīng)的制度安排和措施。

（一）美國

《公平信用報告法》是美國最重要的征信法律之一，該法指出：不準(zhǔn)確的信用報告直接制約著銀行系統(tǒng)效率的提高，不合理的征信方法有害于公眾的信息。《公平信用報告法》規(guī)定，信息主體有權(quán)對與自己實(shí)際情況不符的信息提出異議，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)對信息主體的異議進(jìn)行內(nèi)部核查，并應(yīng)在接到異議申請后5個工作日內(nèi)，將所有關(guān)于異議申請的信息提供給數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)提供準(zhǔn)確信息和更正錯誤信息的義務(wù)。在異議處理環(huán)節(jié)，如果信息確實(shí)不準(zhǔn)確、不完整，應(yīng)向征信機(jī)構(gòu)報送正確的信息;如無法核實(shí)信息是否準(zhǔn)確、完整，征信機(jī)構(gòu)則應(yīng)刪除或永久隱藏異議信息[2]。

（二）日本

日本的征信行業(yè)主要是依靠行業(yè)協(xié)會的條例、規(guī)章等內(nèi)部制度來進(jìn)行自律管理。日本有關(guān)行業(yè)協(xié)會規(guī)定：如果信息主體對信用信息存在不同意見，征信機(jī)構(gòu)可以要求信息提供方進(jìn)行調(diào)查，如果調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)信息有誤，則應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況立刻對數(shù)據(jù)進(jìn)行修改或刪除;對正處于異議程序之中的信息，征信機(jī)構(gòu)必須在報告中做出說明。對已失聯(lián)的信息提供方，日本征信機(jī)構(gòu)將強(qiáng)制其退出，并對其所報送的全部征信數(shù)據(jù)予以刪除。

（三）韓國

《信用信息使用與保護(hù)法》是韓國征信業(yè)的基本法律，關(guān)于征信異議處理，《信用信息使用與保護(hù)法》規(guī)定，對于正在申請異議的信息，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)標(biāo)注正在申請的異議，并立即停止使用該信息，同時對異議信息進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。對經(jīng)調(diào)查后與事實(shí)不符或無法確認(rèn)的信息，應(yīng)給予更正和消除[3]。

歸納來看，對于無法保障數(shù)據(jù)質(zhì)量、無法核實(shí)的異議信息，上述三個國家的征信機(jī)構(gòu)，要么刪除，要么隱藏，要么不予使用，以保障信息主體合法權(quán)益。

五、相關(guān)政策建議

為了支持小微機(jī)構(gòu)發(fā)展并提升征信系統(tǒng)覆蓋面，需要積極推進(jìn)小微機(jī)構(gòu)接入工作，但另一方面，小微接入機(jī)構(gòu)抗經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期和政策變化的能力較弱，經(jīng)營變化頻繁，大量異常機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，給征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量、異議處理和信息主體權(quán)益保護(hù)帶來了很大的困難和壓力，有必要在規(guī)范接入的同時，及時建立健全相應(yīng)的退出機(jī)制。

（一）建立小微接入機(jī)構(gòu)“退出遺囑”機(jī)制及懲戒機(jī)制

1.“退出遺囑”機(jī)制。《征信業(yè)管理條例》對接入機(jī)構(gòu)退出征信系統(tǒng)的相關(guān)事宜未做明確規(guī)定，為了規(guī)避相關(guān)法律風(fēng)險，可借鑒金融機(jī)構(gòu)“生前遺囑”的做法。小微機(jī)構(gòu)在提交征信系統(tǒng)接入申請時，提交一份不可撤銷的書面授權(quán)即“退出遺囑”，授權(quán)征信中心在接入機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、失聯(lián)等異常情況下，刪除或屏蔽存在征信異議或超過一定期限（如6個月）未及時更新的數(shù)據(jù)，并明確承諾承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律責(zé)任。以此規(guī)避征信中心處置退出機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的相關(guān)法律風(fēng)險。

2.懲戒機(jī)制。為了防止小微機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任的接入征信系統(tǒng)，可出臺相關(guān)管理制度，對失聯(lián)退出或被監(jiān)管部門強(qiáng)制要求退出的小微機(jī)構(gòu)，自退出之日起，5年內(nèi)不予受理其再次接入的申請。

（二）分類實(shí)策，清理現(xiàn)有異常小微接入機(jī)構(gòu)

1.破產(chǎn)或失聯(lián)類。該類小微機(jī)構(gòu)經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行出具監(jiān)管意見，確認(rèn)破產(chǎn)或失聯(lián)，出于落實(shí)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量和維護(hù)信息主體合法權(quán)益的監(jiān)管要求，提請征信中心對機(jī)構(gòu)報送的數(shù)據(jù)予以刪除或屏蔽（含無法正常處理的征信異議信息）。數(shù)據(jù)刪除或屏蔽后，在征信系統(tǒng)注銷破產(chǎn)機(jī)構(gòu)，關(guān)閉失聯(lián)機(jī)構(gòu)權(quán)限。

2.未失聯(lián)但經(jīng)營異常類機(jī)構(gòu)。目前此類機(jī)構(gòu)數(shù)量實(shí)際最多，情況也最為復(fù)雜，處置起來需要更為細(xì)致的策略。首先由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行下達(dá)監(jiān)管要求，限期整改，整改達(dá)到征信管理要求的，納入正常類機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。限期整改不達(dá)標(biāo)的，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行責(zé)令機(jī)構(gòu)提交退出征信系統(tǒng)的申請，并由機(jī)構(gòu)或授權(quán)征信中心刪除所有已上報數(shù)據(jù)，然后在征信系統(tǒng)注銷或關(guān)閉退出機(jī)構(gòu)權(quán)限。

（三）建立完善信用修復(fù)機(jī)制

機(jī)構(gòu)退出的關(guān)鍵在于異議數(shù)據(jù)的妥善處理，而征信異議屬于信用修復(fù)的主要內(nèi)容，與國外相對發(fā)達(dá)成熟的信用修復(fù)機(jī)制相比，我國目前的信用修復(fù)業(yè)務(wù)體系存在法律法規(guī)較為籠統(tǒng)、實(shí)施主體相對單一、流程標(biāo)準(zhǔn)缺乏精細(xì)等問題[4]，建議進(jìn)一步研究完善。

1.完善法律法規(guī)，細(xì)化明確信用修復(fù)相關(guān)條款。在《征信業(yè)管理條例》框架下，進(jìn)一步研究制定相關(guān)管理辦法及實(shí)施細(xì)則，特別是針對信用修復(fù)業(yè)務(wù)的范圍界定、前提條件、實(shí)施主體、工作流程、責(zé)任義務(wù)等增加具體表述，為信用修復(fù)機(jī)制的建設(shè)開展作出明確的政策和操作性指導(dǎo)。

2.建立科學(xué)完備、便于操作的信用評估修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)。在我國信用修復(fù)機(jī)制法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范信用信息保存和展示年限，細(xì)分不良信息的評估指標(biāo)。將違約者分級分類，對影響面小、程度較輕或非主觀因素造成的不良信息記錄弱化處理，同時突出不良記錄的修復(fù)過程，而非歷史違約情況。

3.構(gòu)建形式多元、規(guī)范有序的異議上報處置渠道。要圍繞信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)清晰劃定信息主體、報數(shù)機(jī)構(gòu)、征信中心以及其他相關(guān)政府部門和機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限，為信息主體提出異議、出示證明、依法判定、更新記錄搭建通暢橋梁，切實(shí)降低不良信息帶來的負(fù)面影響。

（四）完善并嚴(yán)格小微機(jī)構(gòu)接入審批和業(yè)務(wù)合規(guī)管理

在接入審批階段，加強(qiáng)現(xiàn)場審核，重點(diǎn)對其業(yè)務(wù)資質(zhì)、制度建設(shè)、組織架構(gòu)、人員管理、系統(tǒng)風(fēng)險防控、接入工作計劃等情況進(jìn)行現(xiàn)場審核，并重點(diǎn)探索建立與相關(guān)金融監(jiān)督管理部門的聯(lián)動工作機(jī)制，充分發(fā)揮小微機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管作用，強(qiáng)化小微機(jī)構(gòu)接入時的審核與推薦管理。如在接入申請資料中，加入相關(guān)金融監(jiān)督管理部門的推薦接入函，明確各方權(quán)責(zé)，提高擬接入機(jī)構(gòu)的資質(zhì)水平。同時，設(shè)置接入批復(fù)文件時效，即機(jī)構(gòu)收到接入批復(fù)后，應(yīng)在規(guī)定的時限內(nèi)完成系統(tǒng)上線，對超期的，接入批復(fù)文件自動失效，并規(guī)定在一定時間內(nèi)不得再次申請，以此督促各擬接入機(jī)構(gòu)加快相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)、測試驗(yàn)收及人員培訓(xùn)等工作進(jìn)度，規(guī)避批復(fù)后長期拖延不動的情況發(fā)生。在接入完成后，按照當(dāng)前征信信息安全和合規(guī)管理要求，從嚴(yán)合規(guī)管理，構(gòu)建自查、巡查、檢查風(fēng)險防控機(jī)制，并重點(diǎn)對其征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、異議處理、征信查詢等涉及征信權(quán)益保護(hù)的工作定期開展風(fēng)險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在風(fēng)險隱患。

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作者單位：中國人民銀行武漢分行