吳田田

兩家股份行信用卡中心同日被罰！

6月2日，光大銀行信用卡中心和民生銀行信用卡中心因“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”，分別被北京銀保監(jiān)局處以80萬(wàn)元罰款并責(zé)令改正，罰款金額突破了相關(guān)條例規(guī)定的上限50萬(wàn)元。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)暴力催收等行為加大了監(jiān)管力度，然違法催收現(xiàn)象仍屢禁不止，黑貓投訴平臺(tái)上有關(guān)違法催收行為的投訴高達(dá)30萬(wàn)余條。

6月2日，銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局連開(kāi)4張罰單，其中兩張罰單的違法違規(guī)案由是“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。兩張罰單分別指向光大銀行信用卡中心和民生銀行信用卡中心，北京銀保監(jiān)局責(zé)令其改正并對(duì)其分別罰款80萬(wàn)元，處罰日期為5月26日。

何為“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”？《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的；拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的；提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

按照規(guī)定，罰款范圍應(yīng)在20萬(wàn)元到50萬(wàn)元之間，但北京銀保監(jiān)局此次對(duì)兩家銀行信用卡中心的罰款金額高達(dá)80萬(wàn)元，已超過(guò)第四十六條規(guī)定罰款的上限金額50萬(wàn)元，可見(jiàn)光大銀行信用卡中心與民生銀行信用卡中心存在著嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)自律組織對(duì)銀行信用卡中心的催收行為進(jìn)行了明確規(guī)范并加大了監(jiān)管力度，多個(gè)部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)管理辦法和工作指引。

今年1月1日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)的《信用卡催收工作指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）正式施行。《指引》明確指出，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在晚22：00 后至早8：00前進(jìn)行電話、外訪催收；合理頻率，按照電話催收當(dāng)時(shí)具體情況，主動(dòng)通話的頻密程度應(yīng)控制在合理及必需的范圍內(nèi)，嚴(yán)禁使用“呼死你”等方式頻繁致電催收；外部催收機(jī)構(gòu)與會(huì)員單位簽訂委托協(xié)議后，不得做出任何有損該會(huì)員單位的業(yè)務(wù)、誠(chéng)信、聲譽(yù)或商譽(yù)的行為，并對(duì)服務(wù)過(guò)程中獲悉的債務(wù)人資料嚴(yán)格保密，切實(shí)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人隱私，不得非法獲取個(gè)人信息。

5月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)催收行為做了禁止性規(guī)定，不得存在下述行為：未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息；冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收；采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段；采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進(jìn)行催收。

盡管監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，暴力催收行為仍屢禁不止，關(guān)于信用卡催收的投訴也比比皆是。

《金融理財(cái)》到黑貓投訴官網(wǎng)上以“催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，有多達(dá)30.43萬(wàn)條投訴結(jié)果，再以“光大 催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，有1098條結(jié)果，以“民生 催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，則有925條結(jié)果。

投訴信息顯示，催收人員的催收行為包括暴力催收、惡意中傷、騷擾家人朋友、打電話至工作單位等等，嚴(yán)重影響到了投訴者的生活。對(duì)此，《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人馬霄分析，暴力催收既包括暴力催收行為，也包括通過(guò)電話、短信威脅、騷擾等軟暴力催收行為。信用卡的持卡人出現(xiàn)逾期時(shí)，銀行采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段或采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進(jìn)行催收，均是法律所禁止的行為。該行為是對(duì)持卡人人身財(cái)產(chǎn)安全、名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等合法權(quán)益的侵害。那么此時(shí)銀行的“暴力催收”行為，則可能涉嫌構(gòu)成刑事犯罪，如《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定“故意傷害罪、非法拘禁罪、非法侵入住宅罪等”。

那么，究竟是何種原因?qū)е逻`法催收行為屢禁不止呢？

一方面，有些銀行在發(fā)放信用卡時(shí)，盲目追求市場(chǎng)份額、規(guī)模效應(yīng)與經(jīng)營(yíng)利益，導(dǎo)致信用卡授信管控不審慎，造成過(guò)度授信等問(wèn)題。國(guó)有銀行一支行經(jīng)理表示：“激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)致使有不少銀行通過(guò)地推、辦卡送禮等方式營(yíng)銷了大量信用卡，如此低門(mén)檻，短時(shí)間的‘跑馬圈地’行為，可能會(huì)帶來(lái)過(guò)度授信的問(wèn)題，致使一些極端化的催收方式的出現(xiàn)?！?/p>

此外，承包銀行暴力催收業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)也是違法催收行為屢禁不止的關(guān)鍵原因。這些外包公司本身就游走在試探法律邊界的灰色地帶，一些催收行為早已觸碰法律“紅線”。從銀行業(yè)監(jiān)管的角度看，銀行等金融機(jī)構(gòu)或其委托的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人實(shí)施暴力催收的，在監(jiān)管政策上屬于嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為，持卡人可向銀保監(jiān)會(huì)舉報(bào)，由銀保監(jiān)會(huì)予以行政處罰。