羅得寧 王建連

摘要：普惠金融所能更好地助力新時期鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化戰(zhàn)略順利的實(shí)施，運(yùn)用定性分析結(jié)合經(jīng)驗(yàn)研究，根據(jù)甘肅省農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展現(xiàn)狀，提出普惠金融應(yīng)在農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)培育、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收等方面為甘肅省鄉(xiāng)村振興提供更好服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融有效支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的，這對于未來推動全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕具有重要理論意義和現(xiàn)實(shí)借鑒價值。

關(guān)鍵詞：普惠金融;“三農(nóng)”;鄉(xiāng)村振興;甘肅省;思考

中圖分類號：F120? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1001-1463（2022）06-0022-05

doi：10.3969/j.issn.1001-1463.2022.06.005

Thoughts on Inclusive Finance Aiding the Implement of the Rural Revitalization Strategy in Gansu Province

LUO Dening 1， WANG Jianlian 2

（1. School of Business， Shanghai Normal University， Shanghai 200233， China; 2. Institute of Agricultural Economy and Information， Gansu Adademy of Agricultural Sciences， Lanzhou Gansu 730070， China）

Abstract： Inclusive finance institute would be able to aid the implementation of Rural Revitalization and Agricultural and Rural Modernization Strategy in Gansu Province in the new era， according to the development status of 'Agriculture， rural areas and farmers' in Gansu Province， through the combination of qualitative analysis and empirical research， this paper put forward that inclusive finance should be more focused on the cultivation of agricultural characteristic industries， the development of rural social undertakings and the increase of farmers' income so that better services for the Rural Revitalization of the whole province could be provided and the goal of effectively supporting the development of 'Agriculture， rural areas and farmers' through inclusive finance could be achieved， which has important theoretical significance and practical reference value for promoting the agricultural and rural modernization of the whole province and realizing the common prosperity of urban and rural areas in the future.

Key words： Inclusive Finance; 'Agriculture， rural areas and farmers'; Gansu Province

國內(nèi)外的實(shí)踐發(fā)展和理論充分證明，金融是經(jīng)濟(jì)社會生活不可或缺的有機(jī)部分，金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)資金需求雙方、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要市場主體，也是助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。隨著金融和經(jīng)濟(jì)互動融合發(fā)展的深入，普惠金融逐步成為在小額信貸基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融新形式，旨為破解中小微市場主體（例如需要創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村婦女、家庭小型加工的戶主、小額信貸需求者等）資金獲得中面臨的融資貴、融資難等問題，根據(jù)特定國家或經(jīng)濟(jì)體的金融法律法規(guī)要求、金融制度安排和金融市場需求，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)成果，打通金融服務(wù)在地理區(qū)隔方面的“最后一公里”問題，增強(qiáng)邊緣群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可獲得性的新型金融發(fā)展業(yè)態(tài)[1 - 2 ]。2016年我國就制定了全國性的五年普惠金融發(fā)展規(guī)劃，提出了普惠金融發(fā)展的重要意義、指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)、基本原則、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，為各省區(qū)加快發(fā)展普惠金融提供頂層設(shè)計(jì)和基本指南。實(shí)踐證明，普惠金融強(qiáng)調(diào)的普惠性，決定了它能夠更好助力新時期欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實(shí)施。

1? ?普惠金融與甘肅鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機(jī)遇

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，普惠金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在重視消除金融歧視和實(shí)現(xiàn)金融資源配置的公平性，但這并不是說普惠金融就成了慈善和救助活動。從本質(zhì)上講，普惠金融發(fā)展對于幫助受益群體逐步提升自身的金融造血功能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)生計(jì)和金融發(fā)展質(zhì)量提升具有重要意義。根據(jù)黨的十八屆三中全會提出的要讓市場在資源配置中起決定性作用、發(fā)揮好政府功能的全面深化改革基本導(dǎo)向，發(fā)展普惠金融仍然需要堅(jiān)持市場化和政策扶持相結(jié)合的原則，要建立健全長效體制機(jī)制以及激勵約束機(jī)制，確保普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。

從黨的十九屆五中全會提出的2035年城鄉(xiāng)共同富裕取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的目標(biāo)來看，今后一個時期普惠金融發(fā)展必須健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕注入源源不斷的金融活水。 “十三五”規(guī)劃實(shí)施以來，為促進(jìn)全省“三農(nóng)”取得更大成果，甘肅省委省政府會同相關(guān)廳局、金融機(jī)構(gòu)，共同制定出臺了一系列促進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的有力措施，為農(nóng)村普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展提供了相對比較系統(tǒng)完善的政策保障。在政策推動下，構(gòu)成普惠金融發(fā)展的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢，立足甘肅農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求和面臨的主要矛盾，從加強(qiáng)更加落地見效的政策支持方面，不斷完善助力鄉(xiāng)村振興實(shí)施的投融資體系，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效擴(kuò)大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋廣度和深度。甘肅省“三農(nóng)”領(lǐng)域普惠金融發(fā)展的服務(wù)覆蓋率、金融可得性和滿意度均得到極大提升，使得全省農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得了比較明顯的成效[3 - 4 ]。

從普惠金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略而言，甘肅省的普惠金融發(fā)展面臨著前所未有的戰(zhàn)略機(jī)遇。這主要表現(xiàn)在：第一，金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用水平在不斷提升，特別是金融科技的發(fā)展對于消除地理因素、拉近區(qū)域間的物理距離起到了重要作用，這就使得金融機(jī)構(gòu)可以憑借互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段為農(nóng)村地區(qū)提供原來無法提供的普惠金融服務(wù)[5 ]。例如，為了使普惠金融網(wǎng)點(diǎn)能直接與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民無縫對接，2020年12月中旬，中國人民銀行蘭州市中心支行在位于甘肅省莊浪縣的馬灣村和仇溝村正式建立了2個全省第一批農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化示范點(diǎn)，這就標(biāo)志著普惠金融更好地服務(wù)于全省農(nóng)村脫貧成果鞏固拓展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有效銜接有了更規(guī)范更標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和長效體制機(jī)制。第二，隨著甘肅區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的逐步增強(qiáng)，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)圓滿完成，脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入持續(xù)提升和農(nóng)民可持續(xù)生計(jì)能力的內(nèi)在要求，需要金融資源在鄉(xiāng)村振興實(shí)施過程中的配置量要逐步增加，這就對普惠金融發(fā)展提出了需求刺激。第三，近年來甘肅省緊緊抓住新時代推動西部大開發(fā)形成新格局、黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展、“一帶一路”建設(shè)等國家戰(zhàn)略的機(jī)遇，用足用活國家政策優(yōu)惠和支持，加大了對農(nóng)村地區(qū)的政策支持，從客觀上為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興提供了發(fā)展基礎(chǔ)[6 - 7 ]。根據(jù)北京大學(xué)發(fā)布的2011 — 2020年全國樣本下的《數(shù)字普惠金融指數(shù)》報告，從2011年到2020年，甘肅省數(shù)字普惠金融指數(shù)11年間增長了14倍以上，表明普惠金融在推動甘肅破解發(fā)展不平衡不充分的主要矛盾方面取得了較大的成就[8 ]。

綜合以上，步入新發(fā)展階段，甘肅各類金融機(jī)構(gòu)特別是設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)該緊緊抓住以上各類疊加機(jī)遇帶來的契機(jī)，充分發(fā)揮普惠金融對于引導(dǎo)金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會薄弱環(huán)節(jié)，全面、準(zhǔn)確、完整貫徹新發(fā)展理念，為促進(jìn)共同富裕夯實(shí)物質(zhì)基礎(chǔ)的強(qiáng)大功能，通過不斷創(chuàng)新思路，完善政策支持體系和市場體系，加快鄉(xiāng)村振興緊密相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)化適于農(nóng)村發(fā)展需要和實(shí)際情況的多元化服務(wù)方式，推動甘肅省農(nóng)村普惠金融進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供更好普惠性金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的深度融合。

2? ?甘肅省鄉(xiāng)村振興中普惠金融的現(xiàn)狀與問題

甘肅省地處我國西北內(nèi)陸，農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境類型多樣，農(nóng)牧業(yè)耕作養(yǎng)殖的氣候非常復(fù)雜，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系還存在較多短板，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會整體發(fā)展水平還不高，屬于全國省域?qū)用妗叭r(nóng)”發(fā)展領(lǐng)域排名相當(dāng)靠后的西部欠發(fā)達(dá)省份[9 ]。隨著我國社會主義特色市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是黨的十八屆三中全會提出要使市場在資源配置中起決定性作用以來，在全面深化改革的推進(jìn)下，甘肅省金融市場水平不斷提升，金融機(jī)構(gòu)多元化程度有效提高，金融產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)了持續(xù)性的創(chuàng)新。例如，2022年以來，郵政儲蓄銀行甘肅省分行加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣，通過多種渠道滿足企業(yè)融資需求，確保資金直達(dá)小微企業(yè)等市場主體，為小微企業(yè)發(fā)展紓困解難。截至2022年2月中旬，郵儲銀行甘肅省分行累計(jì)發(fā)放小企業(yè)法人貸款2.94億元[10 ]。與此相應(yīng)，甘肅省農(nóng)村金融市場化水平也有了較大提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富也越累越離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等一大批各類服務(wù)于全省“三農(nóng)”發(fā)展的金融結(jié)構(gòu)相繼在全省農(nóng)村地區(qū)、民族地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)開展了一系列具有創(chuàng)新性質(zhì)的業(yè)務(wù)，有效推動了甘肅省普惠金融服務(wù)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民群眾對美好生活的向往。

普惠金融能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的低收入群體提供最基礎(chǔ)的金融信貸資源，從而在資本獲得性上為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供機(jī)會和可能性[9 ]。從普惠金融服務(wù)小微企業(yè)整體狀況考察，2015年以來，中國人民銀行蘭州中心支行聯(lián)合推出小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款，通過“企業(yè)互助+政府擔(dān)保（風(fēng)險補(bǔ)償）”的模式，省市兩級財政累計(jì)出資近10億元籌建風(fēng)險補(bǔ)償金，累計(jì)投放貸款138億元，惠及3 700多家小微企業(yè)。2016年，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出稅易貸、銀稅通等22個銀稅互動產(chǎn)品，累計(jì)為20 000多家小微企業(yè)發(fā)放貸款1 100多億元。2017年初，聯(lián)合制定《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》，開展小微企業(yè)“雙創(chuàng)”金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)。2017年末，聯(lián)合啟動小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資三年專項(xiàng)行動，推動轄內(nèi)國有企業(yè)、大型民營企業(yè)等供應(yīng)鏈核心企業(yè)幫助小微企業(yè)供應(yīng)商開展應(yīng)收賬款融資，實(shí)現(xiàn)2 000多家中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資800多億元。不僅如此，根據(jù)甘肅省統(tǒng)計(jì)局2022年1月18日公開發(fā)布的數(shù)據(jù)，面對內(nèi)外環(huán)境的復(fù)雜變化，全省深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記對甘肅重要講話和指示精神，做到完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，在困難約束條件制約下加快構(gòu)建新發(fā)展格局，不斷創(chuàng)新體制機(jī)制推動經(jīng)濟(jì)社會實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。2021年全省地區(qū)生產(chǎn)總值突破萬億元大關(guān)，初步核算達(dá)到了10 243.3億元，比2021年增長了6.9%;2020 — 2021年2 a平均增長5.3%，較好實(shí)現(xiàn)了預(yù)期發(fā)展目標(biāo)。其中，從與鄉(xiāng)村振興緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，2021年甘肅省第一產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到了1364.7億元，比2020年增長10.1%，2020 — 2021年2 a平均增長7.6%。分農(nóng)產(chǎn)品類型看，全省糧食總產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)1 231.5萬t，豬牛羊禽肉總產(chǎn)量134.0萬t，秋糧產(chǎn)量達(dá)到901.6萬t，農(nóng)產(chǎn)品自給能力實(shí)現(xiàn)充足保障。就農(nóng)村居民人均可支配收入而言，2021年達(dá)到11 433元，比2020年增長10.5%，2020 — 2021年兩年平均增長9.0%，增長速度符合預(yù)期。這些成果的取得，顯然離不開金融的支持，離不開普惠金融的保障。

在財政部甘肅監(jiān)管局保障普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金落地見效方面，自2021年起普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金就被列為直達(dá)資金，監(jiān)管局針對該項(xiàng)資金管理辦法及相關(guān)政策要求，及時將其納入直達(dá)資金常態(tài)化長效監(jiān)控機(jī)制，依托直達(dá)資金監(jiān)控系統(tǒng)，綜合運(yùn)用日常監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)控、現(xiàn)場核查等多種手段，動態(tài)跟蹤直達(dá)資金分配、撥付、管理、使用情況。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，甘肅省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額22 614.6億元，比2020年末增長7.7%，各項(xiàng)貸款余額23 905.3億元，比2020年末增長7.9%。2020年底全省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已正式設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3953個，各類金融機(jī)構(gòu)建成了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到2.53萬個，而且在相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)均配有ATM、POS機(jī)等基礎(chǔ)配備總計(jì)超過26萬臺。全省農(nóng)村累計(jì)發(fā)行銀行卡8 000余萬張，人均接近5張，全省廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)支付服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋目標(biāo)[9 ]。

但另一方面，從農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的主要問題或者制約因素來看，甘肅經(jīng)濟(jì)社會弱勢領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)仍缺少有效保障，特別是普惠金融能夠發(fā)揮作用的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，在獲取金融服務(wù)方面仍有待進(jìn)一步完善。同時，全省農(nóng)村地區(qū)的金融支付、保險、投資、信貸和信用等各類業(yè)務(wù)還存在很大的發(fā)展空間，金融基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)能力還需要提高，廣大農(nóng)村居民要想非常便捷地及時獲得金融市場的多元化服務(wù)還存在一定的門檻條件。

從農(nóng)業(yè)領(lǐng)域與金融融合發(fā)展的角度來看，甘肅本地所產(chǎn)絕大部分的農(nóng)產(chǎn)品存在儲存要求較高、質(zhì)量層次參差不齊的問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展在提供比較有效的抵押方面還存在傳統(tǒng)金融要提供服務(wù)時必備的一些基本要求，而且農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)特點(diǎn)也決定了該領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源配置和吸引的能力在市場競爭條件下相對比較弱。從發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)、肖等人所提出的金融抑制和排斥性分析，甘肅農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于弱勢區(qū)域，這就決定了農(nóng)村對金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和金融市場的需求相對工業(yè)和城市而言范圍不廣、總量較小，而且發(fā)展層次較低，這就必然造成金融服務(wù)體系覆蓋范圍上的地理盲區(qū)。相較于城市居民而言，甘肅農(nóng)民整體上可以劃分為傳統(tǒng)金融低凈值類的服務(wù)對象，該群體對于現(xiàn)代金融知識的學(xué)習(xí)能力不足，而且對現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段的掌握相對較晚，農(nóng)民群體特別是剛剛脫貧的邊緣群體更容易受到金融服務(wù)的排斥，造成其獲得金融服務(wù)的水平降低[6 - 7 ]。根據(jù)中國人民銀行2022年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年12月31日，甘肅省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)為255家，從業(yè)人員數(shù)為2 360 人，實(shí)收資本138.86億元，貸款余額122.49億元?？紤]到統(tǒng)計(jì)口徑小額貸款公司數(shù)量與各地公布的小額貸款公司批準(zhǔn)設(shè)立數(shù)量可能存在差別，甘肅省小額信貸發(fā)展?fàn)顩r的相應(yīng)指標(biāo)在西北地區(qū)和全國均處于較低或較少的水平[8 ]。

3? ?普惠金融助力甘肅鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑

普惠金融發(fā)展涉及面廣、部門多，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的國家戰(zhàn)略，普惠金融助力甘肅鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施需要多策并舉，立足甘肅普惠金融發(fā)展面臨的內(nèi)外形勢，綜合運(yùn)用再貸款等政策工具，撬動、放大低成本信貸資金投放，同時持續(xù)調(diào)整優(yōu)化小微貸款的投向和結(jié)構(gòu)，著力解決脫貧地區(qū)和農(nóng)民群體發(fā)展生產(chǎn)的資金問題。以發(fā)展數(shù)字普惠金融為重要導(dǎo)向，不斷豐富金融服務(wù)手段、延伸服務(wù)觸角、優(yōu)化服務(wù)水平，有效滿足多樣化的金融服務(wù)需求，準(zhǔn)確把握普惠金融發(fā)展和全省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵問題，謀求新時期實(shí)現(xiàn)二者融合互促的對策思路[11 ]。

2022年3月1日甘肅省人民政府發(fā)布了《甘肅省“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》[12 ]，提出在提升金融服務(wù)“三農(nóng)”方面，要充分利用基金、信托、租賃、保險等新型投融資工具，運(yùn)用貼息、擔(dān)保、保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險補(bǔ)償、增量獎勵等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)貸款力度，擴(kuò)大投放范圍、延長還貸期限、降低貸款成本。擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保規(guī)模，推動溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農(nóng)機(jī)、土地經(jīng)營權(quán)依法合規(guī)抵押融資。完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案，健全金融監(jiān)管體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)推廣新型數(shù)字金融產(chǎn)品，滿足個體農(nóng)民、中小企業(yè)差異化金融需求。以“農(nóng)金室”建設(shè)作為解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的突破口，搭建符合農(nóng)村實(shí)際的金融服務(wù)載體[11 ]。因此，為發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢，在鄉(xiāng)村振興的過程中，甘肅省現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)需要建立對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施有力保障的長效體制機(jī)制，以解決發(fā)展資金不平衡、不充足問題為主要抓手，以超常規(guī)手段加大信貸投入，明確區(qū)分金融資源精準(zhǔn)投放與其他應(yīng)該以市場化方式提供的支付結(jié)算、消費(fèi)貸款等普惠金融之間的界限，盡快補(bǔ)齊全省普惠金融發(fā)展短板，不斷拓寬資金扶持渠道，在防風(fēng)險的前提下加大涉農(nóng)貸款資金的投入，實(shí)施全省村鎮(zhèn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興類的項(xiàng)目貸款，創(chuàng)新農(nóng)村優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投融資支持基金，并為從事農(nóng)畜產(chǎn)品加工、貿(mào)易的中小市場主體提供便捷的小額貸款。

在加強(qiáng)事關(guān)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村普惠金融市場制度建設(shè)方面，適當(dāng)放寬對農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、居民集中居住點(diǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化片區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品加工點(diǎn)設(shè)立以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目的微型普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)那些符合準(zhǔn)入條件的社會金融資本、產(chǎn)業(yè)類投資資本能夠在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立支持有關(guān)農(nóng)村社會事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境綜合整治等方面的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)小額信貸公司等多種多樣的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在資金使用上，要根據(jù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)興旺、人才興旺、生態(tài)興旺等要求，將普惠性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村小額信貸投放到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)民、生態(tài)保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，優(yōu)先運(yùn)用到國家或省市重點(diǎn)支持的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體建設(shè)和鄉(xiāng)村建設(shè)行動等項(xiàng)目，支持具有新時代現(xiàn)代發(fā)展要求的家庭農(nóng)場、手工作坊和小加工、小制造領(lǐng)域，提高信貸資金投入對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠性支持作用。

在普惠金融助力甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的過程中，優(yōu)化金融環(huán)境也是應(yīng)該考慮的重要內(nèi)容。為此，甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施應(yīng)依托普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，錨定“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金需求突破點(diǎn)，充分發(fā)揮財政資金的擔(dān)保增信、風(fēng)險補(bǔ)償作用，撬動小微、創(chuàng)業(yè)貸款并擴(kuò)大投放。同時充分利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)+，通過微博、手機(jī)終端App、微信等廣泛推送普惠金融服務(wù)政策，介紹普惠金融產(chǎn)品，不斷改善普惠金融支農(nóng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸環(huán)境，有效發(fā)揮普惠金融對涉農(nóng)貸款資金的杠桿撬動作用，并堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、聚焦重點(diǎn)、因地制宜”的原則，既發(fā)揮各類財政轉(zhuǎn)移支付和支農(nóng)貸款等優(yōu)化配置資源的作用，又激活普惠金融機(jī)構(gòu)在市場主體內(nèi)的生活力，實(shí)現(xiàn)政府功能和市場作用的有效結(jié)合。農(nóng)村基層地方政府要與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)交流和項(xiàng)目合作，優(yōu)化普惠金融涉農(nóng)貸款配置，以地方財政資金作為基礎(chǔ)，加入金融機(jī)構(gòu)的普惠性小額信貸資金補(bǔ)充，充分發(fā)揮它們之間的互補(bǔ)協(xié)同和互促效應(yīng)，以有限的財政支農(nóng)支出帶動更多的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸資金投入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的各個領(lǐng)域，有效放大財政支農(nóng)資金的倍增功能和提升鄉(xiāng)村金融發(fā)展的獲得水平。

實(shí)踐證明，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于農(nóng)村居民收入的提高，這就會促使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的逐步擴(kuò)張，進(jìn)而為增加農(nóng)民能夠享有的金融產(chǎn)品與服務(wù)的機(jī)會，最終提升普惠金融發(fā)展水平。因此，普惠金融更好助力甘肅鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，還需要抓住縣域經(jīng)濟(jì)這個連接城鄉(xiāng)的中間區(qū)域，從長遠(yuǎn)戰(zhàn)略角度統(tǒng)籌規(guī)劃全省68個縣區(qū)縣域普惠金融發(fā)展的功能定位、主要方向和發(fā)展目標(biāo)，切實(shí)加強(qiáng)縣城之間、縣域金融機(jī)構(gòu)之間、縣城和相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的金融服務(wù)協(xié)調(diào)合作。通過積極發(fā)揮普惠金融發(fā)展水平較高縣域，如榆中、皋蘭、永登等縣的典型示范作用，從實(shí)際出發(fā)，通過產(chǎn)業(yè)帶動、經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展水平的提升等，因地制宜和差異化地確定不同縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)在普惠金融發(fā)展方面的基礎(chǔ)需求，以發(fā)達(dá)縣域帶動欠發(fā)達(dá)縣域和農(nóng)村的普惠金融發(fā)展，有效提升農(nóng)村地區(qū)和針對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)。通過各種宣傳、政策普及加大對農(nóng)民群體的普惠金融知識推廣，提高農(nóng)村居民主動參與普惠金融發(fā)展的積極性。在這一過程中，還要根據(jù)不同縣區(qū)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、傳統(tǒng)文化、民俗習(xí)慣，為農(nóng)牧民提供簡單易學(xué)、容易操作的普惠金融服務(wù)應(yīng)用平臺，加強(qiáng)對農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集、保存和使用，強(qiáng)化普惠金融發(fā)展中的合法合規(guī)管理要求，有效防范金融風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張? ?賀，白欽先.? 數(shù)字普惠金融減小了城鄉(xiāng)收入差距嗎？——基于中國省級數(shù)據(jù)的面板門檻回歸分析[J].? 經(jīng)濟(jì)問題探索，2018（10）：122-128.

[2] 楊偉明.? 數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民收入——基于經(jīng)濟(jì)增長與創(chuàng)業(yè)行為的中介效應(yīng)分析[J].? 上海財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2020，22（4）：83-90.

[3] 高沛星，王修華.? 我國農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異與影響因素——基于省際數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].? 農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2011（4）：93-102.

[4] 張國俊，周春山，許學(xué)強(qiáng).? 中國金融排斥的省際差異及影響因素[J].? 地理研究， 2014，12（12）：2299-2311.

[5] 王? ?婧，胡國暉.? 中國普惠金融的發(fā)展評價及影響因素分析[J].? 金融論壇，2013（6）：12-14.

[6] 何雯雯.? 對甘肅農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況調(diào)查與思考[J].? 北方經(jīng)貿(mào)，2017（6）：75-76.

[7] 李文瑞，石建平.? 發(fā)展數(shù)字普惠金融 助力甘肅鄉(xiāng)村振興[J].? 甘肅金融，2021（5）：26-29.

[8] 北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心.? 北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011 — 2020）[M/OL].? [2021-05-05]https：//do wnload.csdn.net/download/qq_38412739/18400797.

[9] 姜再勇.? 普惠金融的甘肅實(shí)踐與思考[N].? 金融時報，2018-07-02（3）.

[10] 洪國霞，李? ?升.? 變“輸血”為“造血”[J].? 中國郵政，2019（4）：52-53.

[11] 李紅霞，湯瑛芳.? 甘肅省城鄉(xiāng)融合發(fā)展路徑研究[J].? 甘肅農(nóng)業(yè)科技，2021，52（10）：91-98.

[12] 甘肅省人民政府.? 關(guān)于印發(fā)甘肅省“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃的通知（甘政發(fā)[2022]17號）[EB/OL].（2022-03-01）[2022-03-11]http：//www.gansu.gov.cn/gsszf/c100054/202203/1981399.shtml.

收稿日期：2022 - 03 - 15

基金項(xiàng)目：甘肅省科技計(jì)劃項(xiàng)目（20CX4ZA092）。

作者簡介：羅得寧（2001 — ），男，甘肅蘭州人，本科在讀，研究方向?yàn)榻鹑?。Email：912139185@qq.com。