何龍

文章就互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策進(jìn)行討論，在對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)成因加以了解的同時(shí)，對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)防范方法進(jìn)行深入的探討和描述，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作的開展提供有力支持，以此來保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與金融活動(dòng)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的融合越來越深入，并在此基礎(chǔ)上誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)，這種經(jīng)濟(jì)模式不僅具有較大的覆蓋范圍，而且交易的成本更低，效率更高，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的意義，但在廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過程中，經(jīng)常會(huì)受到各種因素的影響而出現(xiàn)諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題，如果不能結(jié)合實(shí)際做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，一旦各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，非常容易對(duì)相關(guān)人員或企業(yè)的利益造成損害，甚至可能會(huì)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。所以，針對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施加強(qiáng)研究有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上來看，就是現(xiàn)代金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，其涉及到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也涉及到非金融機(jī)構(gòu)，是一種應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)拓展的業(yè)態(tài)形式。這種經(jīng)濟(jì)模式的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾種：

第一，具有較低的交易成本。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融中的各項(xiàng)交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的，所以涉及到的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投資較少且不存在中間商問題，這使得其可以具有更低的交易成本，而且消費(fèi)者通過公開透明的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)，相比于傳統(tǒng)的金融模式，其時(shí)間成本和精力成本的投入都有所降低。

第二，交易模式更為高效。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過計(jì)算機(jī)技術(shù)的充分利用，提高各項(xiàng)信息資源配置的合理性，并且可以在數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析的情況下，提高相關(guān)交易活動(dòng)的效率和質(zhì)量。

第三，具有較為廣泛的覆蓋范圍。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動(dòng)都可以在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中進(jìn)行，所以只要網(wǎng)絡(luò)通暢，其業(yè)務(wù)活動(dòng)就不會(huì)受到時(shí)空因素的影響，這使得任何區(qū)域的群體都能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的參與，在保證金融活動(dòng)覆蓋范圍的同時(shí)，也對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的成因

技術(shù)因素

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)而言，技術(shù)是造成風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，而能夠造成風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)因素又相對(duì)較多，具體涉及到以下幾個(gè)方面：

第一，系統(tǒng)安全問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，因?yàn)楦黜?xiàng)數(shù)據(jù)都是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的，而且相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性又相對(duì)較強(qiáng)，所以在系統(tǒng)安全存在問題時(shí)就非常容易造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，部分企業(yè)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)缺乏完善性，對(duì)于加密技術(shù)的應(yīng)用，系統(tǒng)性不足。而互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)活動(dòng)需要有良好的通信條件和先進(jìn)的加密技術(shù)作為支撐，若系統(tǒng)本身存在安全隱患，就會(huì)使系統(tǒng)遭受病毒或者是黑客攻擊的概率大大提升，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融方面的關(guān)鍵信息被竊取，造成風(fēng)險(xiǎn)問題。除此之外，TCP/IP協(xié)議本身在安全性方面也有所欠缺，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融基本都是以此類協(xié)議為基礎(chǔ)開展的，盡管其在信息交互效率方面能夠滿足相關(guān)活動(dòng)的需求，但由于存在諸多的安全隱患問題，所以這也在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)概率。

第二，相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟(jì)非常發(fā)展的過程中，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題的復(fù)雜性以及多元化水平也在不斷提升。而這也對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提出了更高的要求。但就目前的實(shí)際情況來看，由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用對(duì)相關(guān)企業(yè)產(chǎn)生了極大的推動(dòng)作用，使得近些年的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急劇增長(zhǎng)，但由于很多企業(yè)在工作實(shí)踐當(dāng)中還存在起步時(shí)間較晚、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足的情況，無法實(shí)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和盡早防范，且在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，往往無法進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力嚴(yán)重不足。例如，市場(chǎng)利率變化以及相關(guān)事故的出現(xiàn)，都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生不利影響，使其蒙受巨大損失。

第三，從某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展而言，還屬于一種新型業(yè)態(tài)，因?yàn)槠浒l(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，相關(guān)體系還不夠完善，加之國(guó)家對(duì)于該方面的法律法規(guī)存在完善性不足的情況，導(dǎo)致部分企業(yè)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)置時(shí)，還存在法律約束不到位的情況，甚至存在監(jiān)管盲區(qū)。與此同時(shí)，由于部分金融產(chǎn)品在宣傳方面過于虛假、夸大，甚至是直接對(duì)用戶信息進(jìn)行盜用，在這種情況下如果出現(xiàn)重大事故問題，各種風(fēng)險(xiǎn)的迸發(fā)會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

信息因素

對(duì)于企業(yè)而言，會(huì)計(jì)信息能夠?qū)ζ浣鹑诨顒?dòng)狀況進(jìn)行直觀的反映，同時(shí)該信息也是金融決策及執(zhí)行的基礎(chǔ)保障，因此，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的效果，必須要對(duì)各項(xiàng)金融信息加強(qiáng)管理，不僅要加強(qiáng)信息質(zhì)量控制，還要對(duì)后續(xù)工作進(jìn)行有效的落實(shí)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融影響范圍的不斷提升，以及產(chǎn)業(yè)技術(shù)的升級(jí)，使得不法分子獲得了可乘之機(jī)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融開放性的特點(diǎn)，相關(guān)職能人員與不法分子勾結(jié)，或利用自身職務(wù)之便對(duì)重要信息進(jìn)行捏造，導(dǎo)致信息失真，就會(huì)對(duì)相關(guān)決策的準(zhǔn)確性造成不利影響，而一旦出現(xiàn)信息失真的情況，就會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融反饋的客觀性與及時(shí)性，從而形成一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響。

有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的方法

對(duì)監(jiān)管制度加強(qiáng)建設(shè)和完善

第一，要從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)出發(fā)，做好監(jiān)管活動(dòng)，且監(jiān)管工作應(yīng)該與傳統(tǒng)金融活動(dòng)區(qū)分開來，確保能夠?qū)ｉT針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展監(jiān)督管理活動(dòng)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在內(nèi)容方面具有較大的差異，必須要通過相關(guān)監(jiān)管工作的有效落實(shí)，對(duì)其加強(qiáng)約束和規(guī)范。而在落實(shí)監(jiān)管工作的過程中，還要提高工作的時(shí)效性，對(duì)事前控制、事中控制以及事后控制進(jìn)行嚴(yán)格的落實(shí)，確保各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題和缺陷問題能夠得到及時(shí)的反饋。

第二，要結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，對(duì)相應(yīng)的監(jiān)督管理部門加強(qiáng)建設(shè)與完善，使其能夠?qū)ο嚓P(guān)社會(huì)單位，乃至整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全面的監(jiān)察，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行及發(fā)展構(gòu)建良好的環(huán)境基礎(chǔ)。與此同時(shí)，在后續(xù)工作當(dāng)中，要對(duì)不定期檢查工作進(jìn)行持續(xù)的開展，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作的常態(tài)化建設(shè)，從而將風(fēng)險(xiǎn)管控難度有效降低。除此之外，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，不斷提高其合理性，對(duì)于以往工作中的問題要進(jìn)行積極的攻克。

第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，所以，想要更好的防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，還需要在監(jiān)管過程中對(duì)信息技術(shù)加強(qiáng)應(yīng)用，要通過智能管理平臺(tái)的有效建設(shè)，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，對(duì)當(dāng)前金融業(yè)務(wù)中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的分析，確保其中潛在的問題能夠被準(zhǔn)確把控，并提高管控措施的執(zhí)行力度。

第四，要對(duì)相關(guān)人才加強(qiáng)培養(yǎng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控而言，相關(guān)工作人員是重要影響因素，其綜合素質(zhì)將會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控效果造成直接的影響。因此，為了在互聯(lián)網(wǎng)金融方面更好的落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，還需要相關(guān)領(lǐng)域做好人才培養(yǎng)工作，要不斷提高相關(guān)人員的金融管理能力和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用能力，使其能夠通過先進(jìn)的管理方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效的監(jiān)管，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立預(yù)防防控機(jī)制

為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效的防控，還需要在工作實(shí)踐當(dāng)中對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制加強(qiáng)建設(shè)，從而為其健康發(fā)展提供支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)問題具有較強(qiáng)的突發(fā)性及隱蔽性，這也是影響監(jiān)管質(zhì)量的重要因素。因此，相關(guān)領(lǐng)域必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)加強(qiáng)控制，通過各項(xiàng)指標(biāo)的量化處理，盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生概率和爆發(fā)頻次降低。而這需要在工作實(shí)踐當(dāng)中通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)平臺(tái)的有效應(yīng)用，構(gòu)建起科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。之所以要如此，主要是由于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)能夠催生出多種數(shù)據(jù)信息，結(jié)合各種信息內(nèi)容，能夠?qū)ο嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效的識(shí)別、預(yù)防和控制?，F(xiàn)階段，我國(guó)的科技水平快速提升，已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品及大數(shù)據(jù)庫，尤其是“昆侖”、“銀河”等大數(shù)據(jù)平臺(tái)的研發(fā)與應(yīng)用，能夠?yàn)橄嚓P(guān)信息的交流共享奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，而在相關(guān)信息數(shù)據(jù)的支持下，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)誠(chéng)信體系的構(gòu)建。此外，由于相關(guān)軟件及平臺(tái)都能實(shí)現(xiàn)技術(shù)調(diào)整和創(chuàng)新，所以能夠?qū)Ω黜?xiàng)非法活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)管和打擊。也正因如此，需要相關(guān)領(lǐng)域提高對(duì)于各項(xiàng)軟件的應(yīng)用力度，在對(duì)自身互聯(lián)網(wǎng)金融加以完善的同時(shí)，確保市場(chǎng)發(fā)展的平穩(wěn)性和健康性。

對(duì)相關(guān)交易的透明性進(jìn)行強(qiáng)化

為了能夠更好的防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題，還需要對(duì)其透明度進(jìn)行不斷的提升，尤其是對(duì)交易過程，應(yīng)該加強(qiáng)“陽光”建設(shè)，并對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的記錄與整合，避免因?yàn)榻灰走^程中的相關(guān)信息不夠公開，由信息失真造成風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，銀行機(jī)構(gòu)在運(yùn)行期間，一般都會(huì)針對(duì)交易行為保留專門的數(shù)據(jù)或記錄，從而為用戶的選擇及查詢提供支持。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融在開展相關(guān)交易活動(dòng)的過程中也應(yīng)該對(duì)這種模式加以學(xué)習(xí)和借鑒，從而達(dá)到創(chuàng)新工作理念和方法的目的。在具體工作中應(yīng)該根據(jù)交易雙方的身份，對(duì)相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行合理的應(yīng)用，借助身份驗(yàn)證系統(tǒng)建立平臺(tái)檔案，以此來提高相關(guān)數(shù)據(jù)的公開性與透明性。此外，在實(shí)踐當(dāng)中還應(yīng)該積極建設(shè)和改善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，提高相關(guān)體系的完善性，使其能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)發(fā)展提供支持。同時(shí)，要立足傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，對(duì)金融、存款、保險(xiǎn)以及證券等業(yè)務(wù)進(jìn)行匯總，并根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的模式以及具體流程進(jìn)行全面的監(jiān)管。對(duì)于不同產(chǎn)品應(yīng)該給出較為完善的說明書，以此來保證系統(tǒng)運(yùn)作的平穩(wěn)性。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的新產(chǎn)品，則要將行業(yè)自律作為切入點(diǎn)，構(gòu)建相關(guān)操作流程及規(guī)范，在對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行全面了解的同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)的防控入手，加強(qiáng)資金管理，避免在資金使用期間出現(xiàn)問題。而對(duì)于新產(chǎn)品更要對(duì)收益問題加以明確，且在產(chǎn)品運(yùn)作期間要將信息公開作為基本原則，使風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理能夠真正的落到實(shí)處。當(dāng)然，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該對(duì)投資者加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育工作，要通過宣傳教育工作的有效開展，幫助投資者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而達(dá)到提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)危害的目的。

對(duì)行業(yè)自律意識(shí)加以提升

對(duì)行業(yè)自律意識(shí)進(jìn)行有效的提升，也是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要途徑之一，尤其是在相關(guān)行業(yè)不斷發(fā)展的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性逐漸提升，必須要有健全完善的行業(yè)規(guī)范及發(fā)展模式才能進(jìn)一步提高行業(yè)發(fā)展的平穩(wěn)性。因此，在落實(shí)相關(guān)工作的過程中，應(yīng)該加強(qiáng)政府監(jiān)管與市場(chǎng)力量之間的協(xié)調(diào)性，從而達(dá)到強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力的目的。當(dāng)然，在此期間，相關(guān)政府部門一定要對(duì)自身工作職責(zé)以及核心工作內(nèi)容保持重視，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各個(gè)階段，加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)，并發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范效果。實(shí)際當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)有著密切的關(guān)聯(lián)，對(duì)此，應(yīng)該充分利用兩者相互促進(jìn)的關(guān)系，使其能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)防控體系進(jìn)行共同搭建，并通過相關(guān)管理制度的有效落實(shí)，強(qiáng)化行業(yè)自律意識(shí)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到進(jìn)一步的升華。此外，國(guó)家相關(guān)部門還要做好相關(guān)監(jiān)管模式及法律法規(guī)的建設(shè)和調(diào)整工作，使行業(yè)野蠻增長(zhǎng)的問題能夠得到有效的節(jié)制。

對(duì)社會(huì)信用體系加強(qiáng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有較強(qiáng)的虛擬性，而這種虛擬性也是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題形成與發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)此，想要更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，還需要相關(guān)領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)信用體系進(jìn)行積極的建設(shè)，改變我國(guó)社會(huì)信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不匹配的情況，并對(duì)企業(yè)誠(chéng)信進(jìn)行不斷的強(qiáng)化，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)問題的目的。具體需要做到以下幾點(diǎn)：第一，要將誠(chéng)信記錄作為切入點(diǎn)，明確信用等級(jí)，這樣能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)交易者提供參考。第二，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)信用信息進(jìn)行公示，不斷提高企業(yè)與交易者之間信息的對(duì)稱性，從而降低交易成本。第三，要構(gòu)建第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，用于對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)定和公示，在為交易者提供信息支持的同時(shí)，使企業(yè)能夠形成更高的信用意識(shí)，從而自主控制風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。

結(jié) 語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，會(huì)對(duì)相關(guān)人員的切身利益以及行業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響，因此，相關(guān)領(lǐng)域一定要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)問題的危害，并結(jié)合實(shí)際對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范工作進(jìn)行不斷的強(qiáng)化，通過各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的合理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題的有效預(yù)防和控制，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

（東北證券股份有限公司）

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