胡榮安

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)金融信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，做好線上信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控非常重要。本文結(jié)合農(nóng)商行線上貸款實(shí)踐案例，分析線上貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出線上貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：線上貸款;農(nóng)商行;風(fēng)險(xiǎn)防控;對(duì)策

一、農(nóng)商行線上貸款發(fā)展現(xiàn)狀

線上貸款是由個(gè)人或企業(yè)作為借款主體，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介，與商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸的活動(dòng)。作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新產(chǎn)物，線上貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)尚未得到充分暴露，產(chǎn)品自身的一些潛藏風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或未知風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)仍需在實(shí)踐中不斷研究和總結(jié)。

本文以浙江某農(nóng)商行為例，該行于2016年9月開(kāi)發(fā)并上線線上貸款產(chǎn)品，為加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)和控制風(fēng)險(xiǎn)，該行成立了網(wǎng)貸中心管理線上貸款。該行經(jīng)過(guò)5年多的發(fā)展，該行網(wǎng)貸系統(tǒng)經(jīng)過(guò)微信視頻、豐收快貸、數(shù)驅(qū)驅(qū)動(dòng)三次迭代升級(jí)，到2021年底該行基本建立“白名單”+“數(shù)驅(qū)型”授信模式，“線上放貸+線下管理”的用信模式，該行還配套盡職免責(zé)、績(jī)效制度，同時(shí)在線上合同簽訂中，取得法院支持。目前該行線上貸款戶數(shù)4.5萬(wàn)戶，占其全行貸款戶數(shù)42%，線上貸款余額52億元，占該行貸款總量18.2%。據(jù)了解，該行白名單授信經(jīng)過(guò)線下調(diào)查，并非純粹線上貸款，不良率低于1%，不做分析。該行數(shù)驅(qū)型貸款純粹通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，未經(jīng)人工干預(yù)，發(fā)放貸款10083戶，貸款余額8.18億;其中純數(shù)驅(qū)型貸款8049戶，不良率2.43%;數(shù)驅(qū)型轉(zhuǎn)為線下1977戶，不良率僅為0.345%?？梢?jiàn)純數(shù)驅(qū)型貸款不良率高于該行平均不良水平，對(duì)其研究和運(yùn)用改進(jìn)，具有較高的分析價(jià)值和參照效應(yīng)。

二、農(nóng)商行線上貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

線上貸款作為新興信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，其戰(zhàn)略意義不言而喻，但存在的風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。

（一）建模風(fēng)險(xiǎn)。該行數(shù)驅(qū)性貸款主要依據(jù)客戶資信、客戶經(jīng)營(yíng)、客戶地區(qū)等因素。其中由資產(chǎn)性、產(chǎn)品黏合驅(qū)動(dòng)的市民貸+數(shù)據(jù)寶貸不良率為2.62%;依托收入性、經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)驅(qū)動(dòng)的公積金、薪資貸、收單復(fù)工貸、收單貸不良率為0.24%?？梢?jiàn)對(duì)照各類數(shù)驅(qū)型貸款模型，發(fā)現(xiàn)存在收入性、經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)項(xiàng)特征的客戶逾期率明顯低于僅存在資產(chǎn)性、產(chǎn)品黏合性的客戶。從年齡層面上分析，20-30歲網(wǎng)貸客戶逾期占比明顯高出其他年齡層占比，出險(xiǎn)概率4.89%，平均高于其他年齡層1.34倍;從婚姻狀況層面分析，未婚和離異的逾期概率較高，未婚出險(xiǎn)概率5.18%，已婚出險(xiǎn)概率2.94%，離異出險(xiǎn)概率4.45%，但目前該行數(shù)驅(qū)型貸款已婚客群占比只有46.47%;從存款貢獻(xiàn)層面分析，在該行開(kāi)戶12個(gè)月以上，近12個(gè)月月均存款余額低于1000元的出險(xiǎn)概10.02%，1000至3000元出險(xiǎn)概率1.63%，3000至5000出險(xiǎn)概率1.53%，5000-10000元出險(xiǎn)概率0.25%。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。目前線上貸款業(yè)務(wù)主營(yíng)個(gè)人純信用貸款，因?yàn)闆](méi)有任何抵押和擔(dān)保，僅僅依靠征信系統(tǒng)，個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度要高于其他擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。在實(shí)際操作中，借款人的信用受諸多方面的影響，如工作變動(dòng)、收入變動(dòng)、家庭變動(dòng)、身體情況變化等因素，都會(huì)影響履約。在純信用貸款的前提下，容易造成客戶過(guò)度融資，一旦客戶實(shí)際還款能力欠缺，極易導(dǎo)致貸款難以受償?shù)默F(xiàn)象產(chǎn)生。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。目前該行線上貸款實(shí)行“線上放貸+線下管理”的用信模式、客戶經(jīng)理仍需根據(jù)調(diào)查情況，維護(hù)更新客戶信息，但在實(shí)踐中，客戶經(jīng)理不規(guī)范操作仍時(shí)有發(fā)生，如客戶資信情況發(fā)生變化、有重大風(fēng)險(xiǎn)的，未能及時(shí)披露，主要表現(xiàn)為：1.未對(duì)跨機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸客戶進(jìn)行多頭維護(hù);2.借款人配偶及資產(chǎn)信息未維護(hù)準(zhǔn)確;3.對(duì)客戶資信變化情況維護(hù)不及時(shí);4.在合同未解除前提下修改已用額度。當(dāng)客戶的家庭融資情況、配偶風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)產(chǎn)發(fā)生變化，銀行可能無(wú)法及時(shí)把控;此外，該行線上貸款客戶來(lái)源主要分為線下白名單導(dǎo)入及線上數(shù)驅(qū)導(dǎo)入2個(gè)部分，該行在客戶數(shù)據(jù)導(dǎo)入特別是白名單導(dǎo)入這塊存在一定操作風(fēng)險(xiǎn)。例如因操作人員交接細(xì)節(jié)不到位，未對(duì)白名單客戶進(jìn)行準(zhǔn)入審核，導(dǎo)致客戶準(zhǔn)入不審慎并產(chǎn)生信貸資金損失。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)。像線上貸款這類新興的金融產(chǎn)品，在法律制度規(guī)范方面尚未完善，易產(chǎn)生各類法律風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：1.如果借款人死亡，由于是純信用貸款，易造成訴訟主體滅失;2.貸前客戶資產(chǎn)信息由客戶經(jīng)理手工錄入，并未要求客戶提供相應(yīng)財(cái)產(chǎn)證明，訴訟后易造成財(cái)產(chǎn)線索核查困難;3.貸款時(shí)并未要求借款人配偶簽訂《共同還款承諾書(shū)》，對(duì)于“共債不共簽”的司法追償行為，現(xiàn)存在很大司法阻力，易導(dǎo)致對(duì)配偶無(wú)法進(jìn)行追索;4.一些重要的合同條款如違約責(zé)任問(wèn)題及計(jì)收罰息等未在醒目處給客戶確認(rèn)，易出現(xiàn)格式條款問(wèn)題;5.若網(wǎng)貸客戶出現(xiàn)逾期未還等情況，因責(zé)任客戶經(jīng)理對(duì)線上貸款戶不如線下貸款戶熟悉，易造成催收困難，風(fēng)險(xiǎn)管控不及時(shí);6.司法機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向往往能影響銀行的網(wǎng)貸訴訟追償途徑與效率，如司法機(jī)構(gòu)對(duì)該行網(wǎng)貸流程某個(gè)環(huán)節(jié)不認(rèn)可，司法機(jī)構(gòu)要求銀行提供網(wǎng)貸流程未提供的材料，司法機(jī)構(gòu)由于案件處理力量限制銀行每年訴訟數(shù)量等。

三、線上貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）線上線下聯(lián)動(dòng)防控。

1.線上要優(yōu)化模型。從該行實(shí)踐結(jié)果上看，依據(jù)資產(chǎn)性、產(chǎn)品黏合、收入性、經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)驅(qū)動(dòng)的貸款出險(xiǎn)率會(huì)不同，客戶的婚姻、存款情況也會(huì)造成較大逾期概率區(qū)別，那么依托數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，就必須根據(jù)不同指標(biāo)要素的敏感性，設(shè)定不同權(quán)重值或敏感值，如對(duì)易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的離婚、低活期存款，異地等特征，在模型建設(shè)上，應(yīng)該加強(qiáng)預(yù)警、準(zhǔn)入和額度控制。同時(shí)，引入合理的評(píng)分卡模型，利用WOE變換提升數(shù)據(jù)完整性，適當(dāng)運(yùn)用機(jī)器人學(xué)習(xí)機(jī)制，降低人工構(gòu)造特征門檻，多維度實(shí)踐更加完善的線上風(fēng)控系統(tǒng)。

2.線下要網(wǎng)格管理。基于當(dāng)前的信用水平和數(shù)據(jù)水平，線上貸款依然需要線下客戶經(jīng)理進(jìn)行管理、干預(yù)和修正。該行實(shí)行“線上授信+線下入網(wǎng)格”的經(jīng)營(yíng)模式，按照鎮(zhèn)、社區(qū)街道、村戶等不同行政級(jí)別進(jìn)行網(wǎng)格化劃分，將每一個(gè)戶授信客戶管理責(zé)任分配到具體的客戶經(jīng)理，要求客戶經(jīng)理定期走訪調(diào)查，了解客戶動(dòng)態(tài)和最新金融需求，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和客戶的實(shí)時(shí)溝通，較大程度上提升線上貸款風(fēng)控管理水平。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)防控

1.完善借款準(zhǔn)入機(jī)制?？蛻舻暮Y選、準(zhǔn)入對(duì)后期信貸風(fēng)險(xiǎn)防控意義重大，應(yīng)進(jìn)一步完善借款人準(zhǔn)入機(jī)制。一是依托現(xiàn)有客戶檔案系統(tǒng)，建立客戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，建立黑名單機(jī)制，對(duì)歷史不良、逾期等客戶及其關(guān)系人進(jìn)行嚴(yán)格把控，同時(shí)規(guī)范獲客渠道，嚴(yán)格防范第三方推介客戶。二是進(jìn)一步明確線上貸款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶準(zhǔn)入篩查機(jī)制，由系統(tǒng)進(jìn)行整體篩選及評(píng)價(jià)，再結(jié)合人工調(diào)查情況，更精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn)。三是做好準(zhǔn)入機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)保密?？茖W(xué)設(shè)置線上貸款數(shù)據(jù)模型，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷更新完善，同時(shí)做好關(guān)鍵指標(biāo)的保密工作，確保技術(shù)防范準(zhǔn)確可靠。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由于信息的不對(duì)稱性，客戶經(jīng)理獲取線上客戶更詳細(xì)的個(gè)人及家庭信息時(shí)存在較大困難，貸后檢查跟蹤難度大。建立并完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶及早介入、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)盡早處置，有助于防范不良的產(chǎn)生。一是加大信息系統(tǒng)投入，自動(dòng)跟蹤客戶本行各類資金流水情況，對(duì)資金流水出現(xiàn)明顯異常進(jìn)行預(yù)警，及早防范。二是與數(shù)據(jù)供應(yīng)方合作，如獲取數(shù)據(jù)寶、百融等平臺(tái)信息，加大對(duì)借款人的熟悉程度和財(cái)務(wù)狀況跟蹤。三是與當(dāng)?shù)刂饕鍍晌⒋寮?jí)工作者建立合作關(guān)系，依托村級(jí)工作人員及時(shí)收集，動(dòng)態(tài)跟蹤農(nóng)戶及其家庭收入情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)如遭遇較大變故等情況時(shí)及時(shí)介入，加大對(duì)客戶的貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。與此同時(shí)，對(duì)貸后要加大管理力度，明晰借款人的償還責(zé)任，設(shè)立追償專項(xiàng)小組，在貸款項(xiàng)目逾期時(shí)負(fù)責(zé)追賬，確保應(yīng)收賬款可以及時(shí)入賬，從而減少壞賬發(fā)生的情況。

3.營(yíng)造良好信用環(huán)境。當(dāng)前征信系統(tǒng)僅保存金融機(jī)構(gòu)信貸記錄，而客戶的社會(huì)行為、民間借貸等信息未有效收集。由于信息的不對(duì)稱，不僅對(duì)效益分析造成影響，也導(dǎo)致無(wú)法正常對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)預(yù)測(cè)。同時(shí)，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村不完善的誠(chéng)信教育和信用觀念增加了線上貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有著消極意義。因此，首先要加強(qiáng)征信知識(shí)的宣傳與普及。其次要加強(qiáng)居民個(gè)人借貸信息的收集力度，努力實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶信用信息的全面覆蓋。最后要加強(qiáng)相關(guān)部門的合作，順利開(kāi)展非銀行信用信息的收集工作。

（三） 操作風(fēng)險(xiǎn)防控

1.提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大、產(chǎn)品不斷推陳出新以及監(jiān)管要求逐年提高，線上貸款管理部門的人員專業(yè)水平對(duì)防控操作風(fēng)險(xiǎn)顯得愈加重要。對(duì)任用流程進(jìn)行嚴(yán)格把控。針對(duì)線上貸款部門的人員任用，應(yīng)多維護(hù)、多渠道篩選出專業(yè)能力強(qiáng)、道德水平高的員工。新人客戶經(jīng)理的加入為業(yè)務(wù)帶來(lái)新的活力，但與此同時(shí)新人經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等問(wèn)題突出，所以要加大對(duì)客戶經(jīng)理的崗前培訓(xùn)。

2.加大科技系統(tǒng)支撐。加強(qiáng)科技系統(tǒng)自動(dòng)化操作，強(qiáng)化科技數(shù)據(jù)對(duì)人為操作或失誤操作的預(yù)警。比如在新員工招錄時(shí)，應(yīng)改變傳統(tǒng)重業(yè)務(wù)輕科技的觀念，在招錄財(cái)會(huì)等業(yè)務(wù)對(duì)口專業(yè)人才的同時(shí)，給予一定比例的科技專業(yè)人才配置。加強(qiáng)科技人員和業(yè)務(wù)人員的技能融合，適當(dāng)調(diào)配科技人員到業(yè)務(wù)條線進(jìn)行鍛煉，加強(qiáng)業(yè)務(wù)科技復(fù)合型人才的培養(yǎng)。設(shè)立數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)部門或崗位，開(kāi)發(fā)貸后數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，對(duì)潛在操作風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，彌補(bǔ)人工管理不及時(shí)、不精細(xì)、不全面的缺陷。

3.建立內(nèi)部監(jiān)察機(jī)制。近幾年，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為了提升服務(wù)效率及客戶滿意度，各家銀行對(duì)小額線上信貸業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，同時(shí)對(duì)部分準(zhǔn)入指標(biāo)不合格的客戶，向網(wǎng)格客戶經(jīng)理開(kāi)放自主上傳佐證功能。對(duì)此類情況，應(yīng)建立監(jiān)督約束機(jī)制，加大內(nèi)部稽核監(jiān)察力度，同時(shí)建立監(jiān)督系統(tǒng)，不定期對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行抽查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，并完善對(duì)線上貸款不良的責(zé)任追究制度。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)法律內(nèi)控建設(shè)，提升員工法律意識(shí)，逐步建立信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范文化。要重點(diǎn)關(guān)注制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)法律適應(yīng)性，特別是容易涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，要通過(guò)專業(yè)法務(wù)團(tuán)隊(duì)強(qiáng)化審核和評(píng)估。對(duì)區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，法務(wù)部門要加強(qiáng)同當(dāng)?shù)胤ㄔ?、公安局的溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)新客戶、新產(chǎn)品、新法律條款的學(xué)習(xí)和研究，保持司法主動(dòng)，爭(zhēng)取占據(jù)有利地位。