金曉鵬

摘?要：中國金融體系中的低效或扭曲因素，給了以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的數(shù)字金融平臺快速發(fā)展的空間。互聯(lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)和云計算的技術(shù)支持下，突破了傳統(tǒng)的依靠抵押物作為風險控制手段的限制，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)局限于物理網(wǎng)點的局限，極大地拓展了金融服務(wù)的深度和廣度，在一定程度上克服了我國金融服務(wù)深化不足和金融抑制的制度性弊端。本文從“規(guī)避風險”到“經(jīng)營風險”來分析如何打造銀行的核心競爭力，以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行;核心競爭力;分析

引言

近年來，由于資產(chǎn)規(guī)模的擴大和資本的壓力，地方中小銀行競相上市，其核心競爭力水平受到廣泛關(guān)注。2020年11月23日，包商銀行進入破產(chǎn)程序，成為中國第三家破產(chǎn)的銀行。對我國商業(yè)銀行暴露出的問題高度重視。2017年中央經(jīng)濟工作會議指出了防范重大風險的攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風險。黨中央高度重視防范金融風險，強調(diào)保障金融安全。本文從銀行金融安全的衡量，特別是地方銀行金融風險的防范出發(fā)，研究了我國上市地方銀行的核心競爭力，并通過因子分析構(gòu)建了我國地方銀行核心競爭力評價體系。分析銀行核心競爭力的不足，提出有效的建議和政策。

1建議

1.1貨幣政策和銀行風險

2008年開始的金融危機凸顯了商業(yè)銀行以貨幣政策的形式承擔風險并引發(fā)金融市場變化的重要性。隨后，我開始研究貨幣政策放寬對商業(yè)銀行風險承擔的影響。關(guān)于貨幣寬松對商業(yè)風險行為影響的理論思考目前有更多的文獻記載，相關(guān)結(jié)論不一致。一種觀點認為寬松的貨幣政策會增加銀行風險。關(guān)于風險承受力，放松將導(dǎo)致資產(chǎn)價格上漲，抵押貸款增值，預(yù)期違約概率降低，銀行風險承受力提高，銀行將提高風險承受力。從追求收益率的角度來看，低利率不僅導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益下降，而且導(dǎo)致利率差惡化。為了達到目標目標，銀行降低了其擔保品組合中的比例，增加了風險資產(chǎn)的配置，從而增加了銀行的風險承擔。另一種觀點認為，寬松的貨幣政策會降低銀行棱鏡度。從抵押資產(chǎn)的價值來看，放松貨幣政策將導(dǎo)致市場利率下降，而降低利率將增加資產(chǎn)和抵押資產(chǎn)的價值，降低個人和企業(yè)的違約率，降低銀行棱鏡。從監(jiān)管角度來看，王和Tiao認為，按照巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款條件和流動性配額等監(jiān)管要求存在，反周期監(jiān)管降低了銀行對高風險業(yè)務(wù)的激勵，并在貨幣處于寬松周期時減少了銀行危機。

1.2貨幣政策和銀行競爭

在以前的研究中，關(guān)于貨幣政策和銀行沖突的研究較少，大多數(shù)研究只把銀行競爭看作是一個狀態(tài)變量，研究了貨幣政策對不同競爭情況下其他因素的影響。比如Aurora分析了不同競爭情況下貨幣政策對銀行流動性的影響。不同競爭情況下貨幣政策對銀行風險影響的結(jié)晶分析。引入銀行微觀競爭，分析銀行微觀競爭對貨幣政策銀行貸款的影響。很少文件談到寬松的貨幣政策會加劇銀行間的競爭，主要側(cè)重于收入壓力和市場份額。徐明和陳認為寬松的貨幣政策（z（b）低利率）導(dǎo)致銀行實力差額減少，信貸差額縮小，銀行為了獲得預(yù)期回報，尋求對其業(yè)務(wù)的競爭，從而加劇了對銀行的競爭。

1.3提高地方商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和盈利能力

整體競爭力表現(xiàn)的主要特征表現(xiàn)為地方商業(yè)銀行經(jīng)營能力和盈利能力的最高權(quán)重。因此，地方政府必須更加重視資產(chǎn)質(zhì)量，合理安排不合理的貸款，合理安排信貸框架內(nèi)的貸款，降低地方商業(yè)銀行的信貸風險，降低資本成本。創(chuàng)新型地方商業(yè)銀行運用風險管理戰(zhàn)略有效識別風險，不斷監(jiān)測風險，科學(xué)控制風險。同時，必須滿足監(jiān)管機構(gòu)的要求，以便在利潤和風險之間取得平衡。以客戶為中心，從市場需求入手，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，優(yōu)化地方商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效率，提高盈利能力。

1.4提高地方商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

根據(jù)實證分析，發(fā)展?jié)摿κ呛饬康胤缴虡I(yè)銀行核心競爭力的重要因素。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)通過發(fā)展自身實力來提高發(fā)展?jié)摿?。c）加強與地方和中小企業(yè)的聯(lián)系，建立長期友好關(guān)系;推廣惠普的非營利性創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足當?shù)鼐用竦臉I(yè)務(wù)需求。加強地方商業(yè)銀行在金融技術(shù)領(lǐng)域的拓展，推廣現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的一體化和創(chuàng)新，改變銀行收費或擴大傳統(tǒng)機構(gòu)，通過網(wǎng)上銀行擴大網(wǎng)上服務(wù)，通過小額或付款工具利用各種應(yīng)用情景。

2從“規(guī)避風險”到“經(jīng)營風險”打造銀行核心競爭力

2.1大客戶信用風險的“多米諾骨牌”效應(yīng)，沖擊區(qū)域或行業(yè)金融穩(wěn)定

從深層次上說，銀行的效益必須是經(jīng)過風險調(diào)整后的利潤，是覆蓋了未來風險以后的利潤。在經(jīng)濟上行周期，為業(yè)績增長而不顧風險，對企業(yè)的盲目擴張，銀行不敢管或重貸輕管，一些企業(yè)的經(jīng)營問題被充裕的信貸資金所掩蓋，銀行能輕易享受到經(jīng)濟增長所帶來的紅利。近期隨著大中型企業(yè)債務(wù)違約比例上升，當多家銀行同時對企業(yè)或行業(yè)壓縮信貸規(guī)模時將進一步加劇信用風險的“多米諾骨牌”效應(yīng)，大銀行往往容易墊底，有的銀行集團客戶貸款集中度甚至超越了監(jiān)管紅線，從而沖擊區(qū)域或行業(yè)金融穩(wěn)定。

2.2交叉性金融業(yè)務(wù)過度創(chuàng)新，成為金融風險滋生的溫床

線上信貸產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初步形成了比較廣泛的社會化生產(chǎn)協(xié)作關(guān)系，一些中小銀行由于自身貸款規(guī)?；蛸Y本限制，無法單獨全額放款，會選擇再次以聯(lián)合貸款或信貸資產(chǎn)證券化方式向后分流轉(zhuǎn)包弱化銀行對信貸全流程管控，難以把握核心風控環(huán)節(jié)。近年來，地方政府融資平臺里很多項目并不產(chǎn)生效益，沒有可靠的還款來源，因為政府提供了隱性的擔保，貸款中長期化、項目集中化，這無疑影響了銀行的存貸比率及流動性管理效率。一些銀行為了提高資產(chǎn)收益率、減少風險資本占用，通過資產(chǎn)管理計劃、資金信托計劃對接非標資產(chǎn)、同業(yè)理財、債券委外等迅速擴張，在關(guān)鍵流程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)上搞變通，抬高了實體經(jīng)濟融資成本，期限錯配成為金融風險滋生的溫床。

2.3有效提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)與職業(yè)獲得感，強化風險管理的主動性

如何有效提升風險管理的專業(yè)性，強化風險管理的主動性，加大風控人才梯隊建設(shè)，優(yōu)秀不是與生俱來的，而是訓(xùn)練出來的。上級行可選派業(yè)務(wù)骨干采用以崗代訓(xùn)、掛職鍛煉、課題研究小組等方式，通過人員有序交流，取長補短，促進經(jīng)驗和知識共享，提高員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。為了保證信貸政策與區(qū)域?qū)嶋H的有效結(jié)合，建議對重點發(fā)展地區(qū)的地市行可設(shè)置資深專業(yè)技術(shù)職位，他們平時在地市對授信業(yè)務(wù)進行全面把關(guān)，也可以在省分行的領(lǐng)導(dǎo)下集中使用，幫助論證項目，應(yīng)對突發(fā)事件，搞好相關(guān)行業(yè)和地區(qū)發(fā)展趨勢的分析和評價，這樣不僅可以緩解省分行專業(yè)人才不足的矛盾，提升地市行年輕有為的人才更多的職業(yè)獲得感。

結(jié)束語

近年來，為企業(yè)解決融資難、融資貴問題的銀行遇到了融資難的問題，引起了政府和市場的廣泛關(guān)注。在資本充足率的約束下，銀行的資本不足意味著銀行的資產(chǎn)擴張能力也會不足，這使得資本充足率水平較弱的銀行表現(xiàn)出更弱的盈利能力和風險管控能力、更激進的經(jīng)營策略和更高的風險水平，這類銀行更容易引發(fā)更大的風險。

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