□孫 迅，陳翹楚，李若蘭，孟 想，陳玉丹青

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，江蘇 南京 210023）

2016 年，在浙江杭州召開(kāi)的G20 峰會(huì)發(fā)布《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，標(biāo)志著數(shù)字普惠金融在我國(guó)的全新啟用。2017 年，習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)金融會(huì)議上明確提出中國(guó)普惠金融要向數(shù)字化方向發(fā)展。同年，在黨的十九大報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念，強(qiáng)調(diào)綠色協(xié)調(diào)發(fā)展。2021 年，中央一號(hào)文件首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，并指出用3 年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。從實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略的角度而言，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的必由之路。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興時(shí)需要綠色發(fā)展理念引領(lǐng)，將綠色發(fā)展理念融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程。進(jìn)一步完善生態(tài)文明體系，持續(xù)改善環(huán)境質(zhì)量，加快綠色發(fā)展轉(zhuǎn)型。中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民生活所匯聚的藍(lán)海將為數(shù)字普惠金融提供更為豐富和立體的需求與應(yīng)用場(chǎng)景。日常的生活發(fā)展，也必須堅(jiān)定生態(tài)優(yōu)先和綠色優(yōu)先。對(duì)各個(gè)主體來(lái)說(shuō)，需要牢固樹(shù)立和踐行綠色發(fā)展的理念，用綠色、包容、協(xié)調(diào)、均衡的宗旨引導(dǎo)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略生根發(fā)芽。

1 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來(lái)的影響效應(yīng)，現(xiàn)有研究結(jié)果集中于減輕貧困、緩解城鄉(xiāng)收入差距、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)3 個(gè)方面。

黃余宋（2016）指出，數(shù)字普惠金融通過(guò)降低獲取金融服務(wù)的成本，可以發(fā)揮出顯著的減貧效果。京輝等（2019）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可通過(guò)直接發(fā)放貸款，優(yōu)化收入分配格局及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間接達(dá)到減緩、消除貧困的效果。宋曉玲（2017）指出數(shù)字普惠金融極大促進(jìn)城鄉(xiāng)居民收入差距的縮小，對(duì)收入分配公平起到了積極作用。劉瑞凝等（2019）的研究表明，數(shù)字普惠金融在對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體的資金效率的提高也具有積極作用。

結(jié)合綠色發(fā)展的實(shí)際需求，通過(guò)采用文獻(xiàn)閱讀的方式，得出數(shù)字普惠金融需要從環(huán)境保護(hù)與資源節(jié)約問(wèn)題、監(jiān)察監(jiān)管制度和村民覺(jué)悟提升3 個(gè)方面發(fā)揮作用。于法穩(wěn)（2018）認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村環(huán)境保護(hù)尤其是生態(tài)環(huán)境進(jìn)展緩慢。張宇和朱立志（2019）指出我國(guó)當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展中所需要注意的環(huán)保和資源問(wèn)題仍不容小覷。還有學(xué)者提出部分鄉(xiāng)村居民受其傳統(tǒng)觀念的影響，寧愿采用低效率傳統(tǒng)生產(chǎn)方式進(jìn)行勞作生產(chǎn)，而傳統(tǒng)工具破壞性強(qiáng)、對(duì)自然環(huán)境損害大，進(jìn)而阻礙鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的進(jìn)程。

2 數(shù)字普惠金融的功能分析

為加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)效，提高對(duì)農(nóng)村貧困戶(hù)與小微企業(yè)的幫扶程度。政策上，省財(cái)政各類(lèi)政策協(xié)同發(fā)力，并聯(lián)合多家銀行對(duì)貸款安全進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，積極解決企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問(wèn)題。在位于南京市的樺墅村與龍尚村，項(xiàng)目組觀察到實(shí)行普惠金融服務(wù)點(diǎn)的鄉(xiāng)村，環(huán)境基礎(chǔ)建設(shè)有所改善，民眾平均收入與幸福感有所提升。為什么各地從政府到金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村如此關(guān)心，為什么數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展如此重要，就取決于其本身的功能。

2.1 促進(jìn)提高家庭收入與企業(yè)盈利，惠利人民

實(shí)行普惠金融政策將有效提高部分貧困地區(qū)人均收入與小微企業(yè)盈利程度。通過(guò)降低放貸標(biāo)準(zhǔn)與質(zhì)押要求，發(fā)放小微貸，為小型企業(yè)提供流動(dòng)資金緩解其資金困難，實(shí)現(xiàn)盈利增加。對(duì)于部分農(nóng)村貧困家庭，政府向其發(fā)放蘇農(nóng)貸，并對(duì)家庭成員進(jìn)行培訓(xùn)，幫助其學(xué)習(xí)新技術(shù)，便于提高家庭收入。針對(duì)新興農(nóng)營(yíng)電商直播產(chǎn)業(yè)，政府為其提供各大直播平臺(tái)助力，投放流量推廣與銷(xiāo)售各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品，如抖音平臺(tái)的新農(nóng)人計(jì)劃，以視頻推廣的形式擴(kuò)大農(nóng)企農(nóng)戶(hù)知名度，提高企業(yè)收益。

2.2 帶動(dòng)社會(huì)基礎(chǔ)建設(shè)，助力實(shí)現(xiàn)全面小康

普惠政策通過(guò)為貧困鄉(xiāng)村提供貸款，提高人均收入，進(jìn)而助力政府改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村環(huán)境治理。在走訪樺墅村中，通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷了解到其基礎(chǔ)建設(shè)程度與民眾幸福感指數(shù)，相比于未實(shí)行普惠政策的龍尚村較高?？梢?jiàn)，普惠金融服務(wù)點(diǎn)的建立與貸款的發(fā)放，會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村的振興與發(fā)展。

2.3 實(shí)施定向幫扶，有利于精準(zhǔn)提高幫扶力度，堅(jiān)定企業(yè)幫扶信心

各級(jí)政府與銀行因地制宜，積極落實(shí)普惠金融政策，出臺(tái)各類(lèi)針對(duì)性幫扶貸款，并為放款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，提高貸款安全性。如江蘇省普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金首期推出“小微貸”“蘇農(nóng)貸”等4 個(gè)子產(chǎn)品，并確定子產(chǎn)品合作單位100 余家，覆蓋各類(lèi)大中小型銀行。通過(guò)建立面向不同對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，進(jìn)行定向幫扶，有針對(duì)性地設(shè)定貸款要求與可貸資金，提高貸款資金的有效性。并且，該基金實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，通過(guò)多家銀行聯(lián)合擔(dān)保提高對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保障，提升貸款企業(yè)的貸款信心。

2.4 建立線(xiàn)上平臺(tái)，為小微企業(yè)與放貸公司提供交互便捷，加快推進(jìn)普惠進(jìn)程

江蘇省通過(guò)開(kāi)發(fā)信息化管理系統(tǒng)，整合各項(xiàng)資源，將銀企融資的業(yè)務(wù)流程完全實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上完成，并成功實(shí)現(xiàn)與金融服務(wù)平臺(tái)資源共享，便捷企民日常，提高幫扶效率。線(xiàn)上平臺(tái)的開(kāi)發(fā)整合了融貸雙方所需的信息資源，減少了雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，節(jié)省了時(shí)間與人力資源，為雙方搭建起溝通橋梁，促進(jìn)了普惠政策推進(jìn)。

3 數(shù)字普惠金融應(yīng)用，鄉(xiāng)村綠色發(fā)展困境

3.1 金融產(chǎn)品冗雜，鄉(xiāng)村居民綜合認(rèn)識(shí)不足

應(yīng)用于鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和網(wǎng)銀等被大家熟知的金融產(chǎn)品與綠色發(fā)展的關(guān)聯(lián)性不緊密，離目標(biāo)差距較大。對(duì)于鄉(xiāng)村居民，有兩方面問(wèn)題，一方面是對(duì)于數(shù)字普惠金融應(yīng)用方面，另一方面是對(duì)于綠色環(huán)保的意識(shí)。

對(duì)于數(shù)字普惠金融應(yīng)用而言。居民往往難以區(qū)分其具體體現(xiàn)與應(yīng)用。年輕人對(duì)網(wǎng)銀等現(xiàn)代產(chǎn)品使用較多，對(duì)綠色金融實(shí)際應(yīng)用產(chǎn)品比較陌生，綠色債券這一類(lèi)產(chǎn)品很多年輕人并沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。對(duì)于綠色發(fā)展意識(shí)而言。當(dāng)前隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)一步推行、垃圾分類(lèi)政策進(jìn)一步完善，居民環(huán)保意識(shí)已經(jīng)得到較大提升，文明城市創(chuàng)建更是為各個(gè)城市的環(huán)保、清潔工作賦能。居民當(dāng)前注重綠色可持續(xù)發(fā)展，種植蔬菜，節(jié)約能源。但不得不指出的是，還有一些未被關(guān)注到的村莊仍欠發(fā)展，居民各方面意識(shí)還要有所提高。

3.2 綠色企業(yè)融資難問(wèn)題

當(dāng)下，我國(guó)處于后疫情時(shí)代，中小企業(yè)普遍面臨融資缺口問(wèn)題。盡管相關(guān)部門(mén)及政府在2020 年面向普惠金融進(jìn)行一次定向降準(zhǔn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但究其根本，企業(yè)仍面臨資金來(lái)源不足的問(wèn)題。銀行金融機(jī)構(gòu)考慮到中小企業(yè)償債能力、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等因素問(wèn)題，可能會(huì)出現(xiàn)“惜貸”問(wèn)題，審批流程多，時(shí)間長(zhǎng)。這對(duì)綠色企業(yè)來(lái)說(shuō)是較大的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，雖然金融服務(wù)數(shù)字化可以減輕企業(yè)對(duì)銀行的一部分依賴(lài)，但農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)于新型產(chǎn)品仍持謹(jǐn)慎態(tài)度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足、認(rèn)可度不高等情況時(shí)有發(fā)生。農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展由于和傳統(tǒng)城市企業(yè)發(fā)展道路不同，農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)信貸覆蓋面深度、廣度均需加強(qiáng)，此情況下對(duì)數(shù)字普惠金融的應(yīng)用是消極的。

3.3 政府政策支持需進(jìn)一步加強(qiáng)

當(dāng)前，政府政策引導(dǎo)性作用已初步顯現(xiàn)。以南京市為例，項(xiàng)目組走訪的樺墅村開(kāi)展的普惠金融普及和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)成效明顯，實(shí)施多系列環(huán)境提升工程，空氣質(zhì)量處于優(yōu)級(jí)狀態(tài)。但是，制度支持方面還有待完善。對(duì)于農(nóng)戶(hù)個(gè)人和家庭，與綠色文明建設(shè)息息相關(guān)，如何在不提供擔(dān)保的情況下享受到數(shù)字普惠金融帶來(lái)的好處顯得尤為重要。對(duì)于企業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)去產(chǎn)能、節(jié)能減排、綠色轉(zhuǎn)型尤為重要，從南京市來(lái)看，相關(guān)激勵(lì)政策還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

3.4 行業(yè)規(guī)定不完善，缺少有效自律

數(shù)字普惠金融要求有信用基礎(chǔ)，有相應(yīng)證明材料。農(nóng)村地區(qū)由于各種設(shè)施條件不完善，對(duì)居民的信用記錄表現(xiàn)較差，不能很好的、完全真實(shí)的記錄每一位轄區(qū)內(nèi)居民的信用狀況，也就是缺少數(shù)據(jù)。農(nóng)民征信體系建設(shè)亟須加強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)例如銀行等在參考放貸時(shí)沒(méi)有相應(yīng)信用報(bào)告支撐，可能會(huì)拒絕或減少放貸，最終導(dǎo)致融資難的問(wèn)題仍然難以解決。

4 政策建議

4.1 金融服務(wù)發(fā)展向農(nóng)村深層和綠色拓展

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向應(yīng)該努力向鄉(xiāng)村地區(qū)進(jìn)一步下沉延伸，扭轉(zhuǎn)金融資源過(guò)度向城市集中的局面，探索除目前發(fā)展較好的農(nóng)村以外的地區(qū)。在目前已完全脫貧、步入穩(wěn)定發(fā)展步調(diào)的鄉(xiāng)村，數(shù)字普惠金融雖能擁有較好的發(fā)展基礎(chǔ)，但是對(duì)于鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程提升作用有限。

與此同時(shí)，在當(dāng)?shù)卣匾?、?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)村開(kāi)展金融服務(wù)，由于受到的阻礙較小，其他項(xiàng)目實(shí)施后可能遭遇的問(wèn)題變少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府來(lái)說(shuō)并不是有利于完善應(yīng)對(duì)方案的環(huán)境。即便短時(shí)間內(nèi)無(wú)法做到詳細(xì)研究與服務(wù)的實(shí)際實(shí)行，也應(yīng)重視此方面的問(wèn)題。

此外，政府在部署數(shù)字普惠金融的具體政策安排時(shí)，應(yīng)將資金傾向于農(nóng)村污染防治項(xiàng)目，既最大程度的保持最自然的環(huán)境又實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化。將資源利用綠色化、環(huán)境修復(fù)綠色化和生態(tài)保育綠色化相結(jié)合，靠山養(yǎng)山、靠水養(yǎng)水，保護(hù)好農(nóng)村的生物多樣性與野生動(dòng)植物資源。

4.2 創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

數(shù)字普惠金融應(yīng)在分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，研發(fā)和推出符合廣大農(nóng)村實(shí)際需求的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)實(shí)地考察，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。針對(duì)不同的群體如個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、種植農(nóng)戶(hù)、養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)等進(jìn)行差異化金融服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)串聯(lián)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，在充分調(diào)研家庭和機(jī)構(gòu)的需求、摸清鄉(xiāng)村發(fā)展?fàn)顩r之后，利用先進(jìn)技術(shù)開(kāi)發(fā)出因地制宜、具有農(nóng)村綠色特色的數(shù)字普惠金融新業(yè)務(wù)，從底層做起，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。

通過(guò)數(shù)字化建設(shè)、構(gòu)建信息化金融服務(wù)平臺(tái)。要重視終端功能應(yīng)用和完善，廠商應(yīng)從最基本功能做起，逐步向各類(lèi)多樣需求過(guò)渡（這些需求往往是第三方性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)），致力于將終端打造成服務(wù)“三農(nóng)”的“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧平臺(tái)，便捷民生，促進(jìn)發(fā)展。平臺(tái)在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)功能如存取款、生活繳費(fèi)等便捷化的同時(shí)，還可提供線(xiàn)上金融知識(shí)普及，提升客戶(hù)對(duì)于普惠金融服務(wù)的滿(mǎn)足感。

4.3 統(tǒng)籌政府與配套監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理并不是單個(gè)主體單個(gè)部門(mén)就能完成的，需要從消費(fèi)主體、供給主體及政府三角度著手。

供給主體方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)應(yīng)確立“寬嚴(yán)相濟(jì)”的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)模式，比如沙箱監(jiān)管模式。此模式下，各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品都將納入測(cè)試，經(jīng)測(cè)試評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后再予以推廣運(yùn)用。政府方面，要從多個(gè)層面健全中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法律法規(guī)，從宏觀層面提高職能管理水平，確保政策體系能為管理水平的提升提供保障，將軟規(guī)范轉(zhuǎn)化為硬規(guī)定，著重加強(qiáng)綠色金融制度頂層設(shè)計(jì)，做長(zhǎng)期性的統(tǒng)籌而非滯后的亡羊補(bǔ)牢。比如，為了使金融機(jī)構(gòu)更便利地實(shí)施綠色金融業(yè)務(wù)，國(guó)家需要推出一系列能夠滿(mǎn)足當(dāng)下鄉(xiāng)村循環(huán)發(fā)展需求的財(cái)稅激勵(lì)政策；注重社會(huì)資源與政府部門(mén)的合作，建立規(guī)范化的綠色金融市場(chǎng)體系；同時(shí)考慮到我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的地域特殊性，應(yīng)嘗試構(gòu)建全面協(xié)調(diào)的多元監(jiān)管模式。

4.4 宣傳教育加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的普及

作為各類(lèi)服務(wù)和產(chǎn)品的最終購(gòu)買(mǎi)方，消費(fèi)者決定了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村綠色發(fā)展中的最終成果。面向鄉(xiāng)村新型經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展金融教育，提升農(nóng)民的數(shù)字金融素養(yǎng)，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)馗黝?lèi)組織的共同努力。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況，合作制定相關(guān)政策方案推動(dòng)鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)教育，定期組織村民開(kāi)展講座、發(fā)放金融知識(shí)手冊(cè)等方式加強(qiáng)宣傳教育。

在日常宣傳教育之外，根據(jù)鄉(xiāng)村居民長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)“金融”的弱信任度，金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣部梢試L試采用“先受益再科普”的逆向路徑，憑借政府官方的公信力，先讓消費(fèi)者相信數(shù)字普惠金融的可靠性與實(shí)用性，開(kāi)展低門(mén)檻、廣范圍的公益活動(dòng)，讓居民在感受到數(shù)字普惠金融的好處之后再對(duì)已產(chǎn)生信任、有興趣的潛在客戶(hù)群進(jìn)行科普，以居民帶動(dòng)居民，搭上鄰里關(guān)系的便車(chē)，既能使其他居民降低陌生感，也能替代機(jī)構(gòu)或政府服務(wù)人員開(kāi)展更基層、更有效的宣傳。