王娜 邢莉

智者，因勢而變；勇者，順勢而為。

誕生于中國金融改革開放時代大潮中的中小銀行，憑借差異化服務(wù)能力和比較優(yōu)勢，在中國廣袤的城鄉(xiāng)呈現(xiàn)出蓬勃生機(jī)與無限活力。然而，近幾年越來越多的中小銀行身陷困境，面臨經(jīng)濟(jì)下行、凈息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、市值被低估等諸多挑戰(zhàn)。

首先是經(jīng)濟(jì)增速下行，讓銀行資產(chǎn)規(guī)模難以快速擴(kuò)張，進(jìn)而導(dǎo)致那些主要靠凈息差收入盈利的銀行必然陷入窘境；其次是凈息差收窄，在資產(chǎn)端信貸需求下降、貸款收益率下降，負(fù)債端銀行間存款競爭壓力較大的雙重壓力下，6家國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行凈息差均有不同程度下降；三是資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良率集體上揚(yáng)；最后是被低估的市值，一流的企業(yè)，三流的市場估值，這是國內(nèi)優(yōu)秀上市銀行普遍面臨的尷尬與困惑。

再加上，較之于大型商業(yè)銀行，中小銀行資本力量薄弱、貸款利率較高、攬儲困難等一系列因素的疊加下，處境艱難的中小銀行該如何突破發(fā)展瓶頸、尋求新的突圍之路，已然成為當(dāng)下亟待解決的必答題。

而作為“城商行一哥”的北京銀行，在面臨以更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)助力首都社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級這一考驗(yàn)的同時，更需接受并改變該行規(guī)模和盈利同業(yè)第一，市值卻不是第一的現(xiàn)實(shí)狀況……

在種種挑戰(zhàn)壓力下，北京銀行迎來了一位新“掌門”——2022年3月16日北京銀行發(fā)布董事會決議公告，同意選舉北京銀行黨委書記霍學(xué)文擔(dān)任董事長。

霍學(xué)文作為一名擁有深厚學(xué)術(shù)背景、長期從事地方金融管理工作的領(lǐng)導(dǎo)者，深知區(qū)域性銀行必須重新思考戰(zhàn)略方向和發(fā)展路徑，抓住區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、ESG、數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)升級、行業(yè)重組等新機(jī)遇，深入進(jìn)行商業(yè)模式變革，構(gòu)建差異化核心競爭力，打造穿越周期波動的“護(hù)城河”。

半年來，在霍學(xué)文操刀之下，北京銀行的全新戰(zhàn)略規(guī)劃和謀篇布局已經(jīng)輪廓初現(xiàn)，無論是把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行核心發(fā)展戰(zhàn)略；或是打造“商行+投行+私行”，即“GBIC2”組合金融服務(wù)模式的發(fā)展戰(zhàn)略；還是立足首都、大力扶持中小企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)走差異化發(fā)展之路……種種跡象表明，“霍式新政”已然蓄勢待發(fā)。

更為值得期待的是，8月25日，北京銀行理財子公司獲批籌建，這意味著該行金融牌照增添至六枚，同時該行自2008年便開始打造的綜合金融發(fā)展模式也迎來一個全新的階段。

察勢者明，趨勢者智，馭勢者獨(dú)步天下。在學(xué)者型掌舵人霍學(xué)文的引領(lǐng)之下，這家總資產(chǎn)已突破3萬億的國際化中型銀行的全新篇章已悄然開啟。

綱舉目張，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效卓著

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不只是建系統(tǒng)，更無法一鍵復(fù)制，而是自上而下地實(shí)現(xiàn)有差異化、針對性、特色化的商業(yè)模式升級。

霍學(xué)文操刀數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略以來，北京銀行在多項(xiàng)指標(biāo)上，尤其是資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營績效方面穩(wěn)中向好，品牌價值邁上新臺階。

中期報告顯示，北京銀行總資產(chǎn)規(guī)模在A股17家上市城商行中穩(wěn)居首位，在萬億以上的6家中，北京銀行是唯一一家總資產(chǎn)超過3萬億元的城商行，歸母凈利潤同樣位居榜首。

截至6月末，北京銀行資產(chǎn)總額3.2萬億元，較年初增長4.63%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入339.43億元，同比增長1.71%；歸母凈利潤135.74億元，同比增長7.88%；存款總額1.86萬億元，較年初增長9.42%，貸款總額1.78萬億元，較年初增長6.20%。每股凈收益0.62元，同比提升0.05元，經(jīng)營績效繼續(xù)保持上市銀行較好水平。

報告期內(nèi)北京銀行品牌價值達(dá)769.29億元；一級資本在全球千家大銀行排名第50位，較去年大幅提升12位，首次躋身全球前50強(qiáng)，品牌影響力迎來新的提升。

較為難能可貴的是，北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效持續(xù)彰顯，頂層設(shè)計不斷完善。作為扎根首都、服務(wù)首都的城市商業(yè)銀行，北京銀行跟隨時代腳步，近年來緊緊抓住國家科技創(chuàng)新中心、中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)等歷史機(jī)遇，科技金融實(shí)現(xiàn)了從無到有，從有到優(yōu)的蛻變，成為了國內(nèi)科技金融領(lǐng)域產(chǎn)品最多、服務(wù)最全、品牌影響力最強(qiáng)的領(lǐng)先銀行。

站在新的起點(diǎn)上，北京銀行將深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過積極布局前沿技術(shù)、深化共贏生態(tài)、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。上任伊始，北京銀行董事長霍學(xué)文明就確提出“力爭用三年時間，推動北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效達(dá)到銀行同業(yè)領(lǐng)先水平”。

今年年初，北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年行動全面啟動。中期報告顯示，上半年，北京銀行在三大數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面表現(xiàn)尤為突出：

將基礎(chǔ)的金融服務(wù)做到極致。今年上半年，北京銀行打造電子渠道“京彩一網(wǎng)通”，實(shí)現(xiàn)客戶、賬戶、交易一體化；在手機(jī)銀行App推出政務(wù)、工會兩大專區(qū)服務(wù)，便民繳費(fèi)版塊新增30余項(xiàng)便民繳費(fèi)項(xiàng)目，增加社?？劭顓f(xié)議線上簽約服務(wù)。至報告期末，手機(jī)銀行App客戶數(shù)突破1200萬戶，MAU突破460萬戶，同比增長42%。

加大科技人才引領(lǐng)力度。上半年，全行簽約應(yīng)屆畢業(yè)生1300人。著力搭建“螢火社區(qū)”內(nèi)部論壇，積極構(gòu)建與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適配的開放文化、輕型文化、敏捷文化氛圍。北京銀行在財報中強(qiáng)調(diào)，要加大科技研發(fā)投入力度，下半年研發(fā)投入占營收比重爭取由3.5%提升至4.2%左右。

數(shù)字人民幣領(lǐng)域多點(diǎn)開花。當(dāng)前北京銀行成功接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺；在北京銀行“京彩生活”手機(jī)App、企業(yè)網(wǎng)銀等自建渠道快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣服務(wù)；已為超過2.5萬名客戶提供數(shù)字人民幣綁定賬戶和兌換服務(wù)，月交易量5000余筆，月兌換金額超過500萬元；場景建設(shè)上，支持在商超、餐飲、景點(diǎn)等線下場景進(jìn)行數(shù)字人民幣掃碼支付；與人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，加強(qiáng)數(shù)字人民幣研發(fā)建設(shè)。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，注定是一場由表及里的深層變革，需要從更高層面去統(tǒng)籌規(guī)劃、完善頂層設(shè)計，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源共享和優(yōu)化配置。今年上半年，北京銀行成立了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略委員會”，統(tǒng)籌全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的推進(jìn)和實(shí)施；編制《數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動方案》，為全行提供開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的根本遵循。

據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，北京銀行將按照“三步走”戰(zhàn)略推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，即“數(shù)治”，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理；“數(shù)融”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融通；“數(shù)智”，發(fā)力數(shù)據(jù)智能，著力打造基于統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座、一體化、智能化、場景化的數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，建立數(shù)據(jù)智能服務(wù)DaaS（Data-as-a-Service，數(shù)據(jù)即服務(wù)）。

“科技并未改變金融的本質(zhì)，但卻重塑了金融發(fā)展的動能?！贫茸冞w+技術(shù)跨越+信息爆炸讓我們看到數(shù)字金融‘無遠(yuǎn)弗屆的無限可能。我們將堅(jiān)持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)‘五大轉(zhuǎn)型，夯實(shí)技術(shù)底座，打通底層數(shù)據(jù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，構(gòu)建金融操作系統(tǒng)，保持投入強(qiáng)度”，霍學(xué)文坦陳，站在起點(diǎn)上，北京銀行將深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在金融改革開放的時代大潮中乘風(fēng)破浪、逐夢前行。

蓄勢待發(fā)，學(xué)者型官員新政顯形

知易行難，知行合一更難。

從學(xué)者型官員到一家銀行的掌舵人，對霍學(xué)文而言，不僅僅是在深度研究領(lǐng)域的一場親身實(shí)踐?！安门袉T”到“運(yùn)動員”兩個截然不同角色的轉(zhuǎn)換，何其難矣；要么華麗轉(zhuǎn)身，要么碌碌無為。很顯然，霍學(xué)文選擇了前者，這半年來他絲毫不敢停歇，從多個維度密集走訪調(diào)研，深入了解銀行這個既熟悉又陌生的領(lǐng)域。

作為資產(chǎn)規(guī)模最大的城商行，北京銀行在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、長沙、南京、濟(jì)南、南昌、石家莊、烏魯木齊等十余個中心城市以及香港特別行政區(qū)、荷蘭擁有640多家分支機(jī)構(gòu)。履職后，霍學(xué)文相繼到青島分行、濟(jì)南分行、西安分行、天津分行、上海分行等重點(diǎn)分行進(jìn)行走訪調(diào)研，并到重點(diǎn)分行所在地域的相關(guān)企業(yè)參觀考察，親身了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融服務(wù)需求。同時，霍學(xué)文亦拜訪當(dāng)?shù)卣?、銀保監(jiān)局、中國人民銀行，與政府、監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)交流溝通服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)工作舉措。從經(jīng)營、客戶、監(jiān)管三方面著手，深入了解北京銀行各地分行的內(nèi)在與周身環(huán)境。

事實(shí)上，今年3月正式履新以來，霍學(xué)文總是會思考，如何發(fā)揮好北京銀行的優(yōu)勢，如何讓北京銀行真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為企業(yè)做好服務(wù)。

4月29日，正值霍學(xué)文正式履新后的第30天，這家唯一冠以“北京”二字的上市銀行發(fā)布2021年年度報告。“新掌門”霍學(xué)文用1530個字展望未來。他明確提出，北京銀行將從“服務(wù)大局”、“服務(wù)客戶”、“服務(wù)自身”三方面出發(fā)，全力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

自此，“數(shù)字化”對北京銀行有了全新意義，不再只是停留在口號上的概念，而是全行上下的行動指引。

同時，北京銀行作為首都地區(qū)的銀行，始終堅(jiān)守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的發(fā)展定位，堅(jiān)持為北京地區(qū)的中小企業(yè)，尤其是科創(chuàng)企業(yè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)?！霸趺礃影讶珖膭?chuàng)新型中小企業(yè)引流到北交所、成為北交所的上市公司，這也是北京銀行一個重要的職責(zé)。”霍學(xué)文在2022全球PE論壇上表示。

在服務(wù)企業(yè)層面，北京銀行推出上市企業(yè)“揚(yáng)帆計劃”金融服務(wù)方案，為“初創(chuàng)期”“發(fā)展期”“成熟期”企業(yè)分別提供“啟航”“領(lǐng)航”“遠(yuǎn)航”三項(xiàng)服務(wù)計劃，從渠道、產(chǎn)品、服務(wù)等多維度，為客戶打造全產(chǎn)品、全流程、全生命周期的金融服務(wù)體系。尤其側(cè)重支持專精特新企業(yè)、國家高新技術(shù)企業(yè)為代表的科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，北京銀行推出“融信寶”“智權(quán)貸”“前沿科技貸”等特色產(chǎn)品，用實(shí)際行動陪伴企業(yè)在資本市場廣闊的海洋中揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。

“企業(yè)的發(fā)展不僅重‘量，更要重‘質(zhì)。上市企業(yè)、專精特新‘小巨人企業(yè)、科創(chuàng)類企業(yè)是我國實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級換代的助推器。加速上市企業(yè)、科創(chuàng)類企業(yè)發(fā)展對推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和推動資本市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義?！被魧W(xué)文指出。

成功的企業(yè)難以逾越是因?yàn)槠溆小敖M合技能”，只學(xué)到其中一兩項(xiàng)技能的其他企業(yè)是難以超越的。在霍學(xué)文看來，除宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀主體這兩個層面外，還有第三層面。即對金融行業(yè)而言，私募股權(quán)投資也將助力金融體系形成更加完善的新生態(tài)。為支持PE/VC，霍學(xué)文加入北京銀行后便確立了“商行+投行+私行”，即“GBIC2”（Government， Banking， Investment Banking， Company &Consumer）組合金融服務(wù)模式的發(fā)展戰(zhàn)略。目標(biāo)是打通“財富管理-資產(chǎn)管理-投資銀行”的價值循環(huán)鏈，實(shí)現(xiàn)政府服務(wù)、商行服務(wù)、投行服務(wù)、公司服務(wù)和消費(fèi)者服務(wù)的有效鏈接和高效聯(lián)動。

截至2022年6月底，北京銀行已與3974家“國家級及省市級專精特新”企業(yè)建立合作；在北京銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋區(qū)域，共服務(wù)了全國22%、北京市72%的新三板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)，全國23%、北京市75%的北交所上市企業(yè)。

種種跡象表明，作為國內(nèi)科創(chuàng)金融的先行者，北京銀行依托北京科技創(chuàng)新資源高度集中的區(qū)位優(yōu)勢，持續(xù)探索科技資源與金融資源的有機(jī)結(jié)合，持之以恒打造科創(chuàng)金融特色，扶持了一大批科技型企業(yè)發(fā)展壯大登陸資本市場?？设b，立足首都區(qū)域經(jīng)濟(jì)、大力扶持實(shí)體企業(yè)、鑄就差異化競爭優(yōu)勢依然是北京銀行未來發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

華麗轉(zhuǎn)身，重構(gòu)第一城商行版圖

享有中國真正的銀行家美譽(yù)的姜建清曾言，金融家俱樂部不欣賞百米短跑者，尊重的是馬拉松冠軍?，F(xiàn)年56歲的“金融老將”霍學(xué)文長期浸淫在國內(nèi)金融業(yè)，是位不折不扣的長跑選手。

他既是學(xué)養(yǎng)深厚的名校教授，亦是首都金融監(jiān)管局局長，現(xiàn)如今又成為我國第一大城商行的掌舵者，可謂理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)兼?zhèn)洹?/p>

作為一名典型的學(xué)者型官員，霍學(xué)文本科、碩士、博士均畢業(yè)于南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，師從著名金融學(xué)家錢榮堃教授，1996年畢業(yè)后霍學(xué)文便留在南開大學(xué)執(zhí)教，擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)院教師、副教授、研究員。多年的學(xué)習(xí)和任教經(jīng)歷令他儲備了較為豐富的金融理論知識。同時，這一時期的求學(xué)、教學(xué)經(jīng)歷對霍學(xué)文此后思維模式以及行事邏輯的養(yǎng)成有著極為深刻的影響。

歲月如流，畢業(yè)近20年后，已就任北京市金融工作局黨組書記的霍學(xué)文再度回到母校，做客南開大學(xué)金融學(xué)院名家講壇，“盡管有其他職務(wù)，但‘南開金融系第一屆本科生始終是我最輝煌和引以為傲的簡歷”，霍學(xué)文回憶起同窗好友并肩學(xué)習(xí)的難忘歲月以及授業(yè)恩師錢榮堃教授的諄諄教誨，感觸良多?！爱厴I(yè)多年來，我一直覺得自己很年輕，因?yàn)槲沂悄祥_的學(xué)生，‘日新月異的校訓(xùn)已經(jīng)深入骨髓”?；魧W(xué)文說：“作為校友，我將盡全力支持金融學(xué)院的發(fā)展，南開金融必將走在全國前列?！?/p>

為人爽直、重感情、有一顆赤子之心，是這位出身內(nèi)蒙古赤峰的金融人刻在骨子的本色。同時，勤勉務(wù)實(shí)、以身作則的工作態(tài)度亦成為他自身能力不斷升級進(jìn)階的源泉動力。在國務(wù)院證券委員會、中國證監(jiān)會政策研究室、北京市委金融工委、北京市國資委、北京市發(fā)展和改革委員會、北京市金融辦、金融工作局以及金融監(jiān)管局工作期間，霍學(xué)文對經(jīng)濟(jì)形勢、政策研究造詣頗深，對商業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言亦是不可多得的極具大局觀的管理人才。

一位與霍學(xué)文較為熟悉的股份行行長向《金融理財》透露，“霍書記是個對工作極其認(rèn)真負(fù)責(zé)的人，非常善于總結(jié)歸納。深度思考的習(xí)慣讓他對業(yè)內(nèi)許多新興事物和業(yè)態(tài)有更具前瞻性的觀點(diǎn)，而這些觀點(diǎn)往往都經(jīng)得起時間的磨洗與檢驗(yàn)?！?/p>

比如在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一研究領(lǐng)域，霍學(xué)文躬耕已久。早在2015年，其便著有《新金融，新生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的框架分析與創(chuàng)新思考》一書。在新金融還被視作是“新物種”時，霍學(xué)文便對這一領(lǐng)域有了許多獨(dú)到的觀點(diǎn)與思考。該書中，霍學(xué)文對當(dāng)時的金融發(fā)展脈絡(luò)進(jìn)行梳理，對未來的新金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)已有預(yù)見，他所提出的“三個屬性、四維空間、七個公式”放到現(xiàn)如今的大背景看，亦可視作是新金融模式的思維框架與分析范式。

“回顧金融創(chuàng)新發(fā)展的歷史，每一次變革都與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)緊密結(jié)合，因此當(dāng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代，也必將發(fā)生新的金融變革。這是一個從歷史走向未來的大趨勢?！笔聦?shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，催生了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一次巨大的金融變革。而如今，當(dāng)時這一理論的提出者亦成為這場持續(xù)性金融變革中的重要一員。霍學(xué)文近十年的理論研究經(jīng)驗(yàn)終于有了實(shí)踐舞臺——北京銀行。

更令人欣慰的是，隨著霍學(xué)文的到來，北京銀行懸而未決的北銀理財有限責(zé)任公司（下稱“北銀理財”）終于在8月25日獲批籌建。從行內(nèi)決議發(fā)起設(shè)立到獲批籌建已有近一年時間，2021年9月28日，北京銀行董事會通過《關(guān)于北京銀行設(shè)立理財子公司的議案》， 同意投資不超過50億元設(shè)立理財子公司。

這樣一來，北京銀行的綜合化經(jīng)營版圖又再下一城。實(shí)際上自2008年起，北京銀行便開始布局綜合化金融，截至目前，該行已建立涵蓋銀行、金融租賃、消費(fèi)金融、基金、保險、理財子公司等六大領(lǐng)域，形成了多種盈利模式并行的綜合經(jīng)營布局，亦成為城商行梯隊(duì)中擁有金融牌照最多的一家銀行。

緣于長期扎根首都，霍學(xué)文對北京地區(qū)乃至全國經(jīng)濟(jì)宏觀局勢把控精準(zhǔn)，而金融學(xué)者、監(jiān)管官員出身的他又對前瞻性科技金融理論與實(shí)踐了然于胸?？梢灶A(yù)見，在其帶領(lǐng)下，北京銀行必將對其金融版圖進(jìn)行重構(gòu)，進(jìn)而發(fā)揮出更大效能。

風(fēng)勁帆滿圖新志，砥礪奮進(jìn)正當(dāng)時。在該行年中工作會議上，霍學(xué)文對全行干部員工提出工作要求，“要把學(xué)習(xí)思考作為我們終身的習(xí)慣，把團(tuán)結(jié)奮斗作為我們事業(yè)的根基，把變革創(chuàng)新作為我們進(jìn)步的源泉，把勇于擔(dān)當(dāng)作為我們應(yīng)盡的職責(zé)，把堅(jiān)守底線作為我們根本的原則。”

學(xué)習(xí)思考、團(tuán)結(jié)奮斗、改革創(chuàng)新、勇于擔(dān)當(dāng)和堅(jiān)守底線，或許正是霍學(xué)文眼中，北京銀行人應(yīng)有的從業(yè)理念。而這，也將成為這家頭部城商行數(shù)字化統(tǒng)領(lǐng)“五大轉(zhuǎn)型”走向更高質(zhì)量發(fā)展的源泉動力。