羅芳襲

從近年公安部門(mén)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人銀行賬戶(hù)用于違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的案件數(shù)量明顯增多。自2020年“斷卡行動(dòng)”開(kāi)展以來(lái)，公安部門(mén)聯(lián)合人民銀行、電信部門(mén)針對(duì)非法買(mǎi)賣(mài)“銀行卡”“電信卡”開(kāi)展源頭治理，有效的遏制非法買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)發(fā)生。商業(yè)銀行如何在優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)背景下，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)治理，有效處理好風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化服務(wù)的關(guān)系，是當(dāng)前賬戶(hù)改革領(lǐng)域中面臨的重點(diǎn)問(wèn)題。

一、網(wǎng)民留言案例

從國(guó)務(wù)院網(wǎng)民留言板中，關(guān)于賬戶(hù)服務(wù)有兩大類(lèi)型留言。一類(lèi)來(lái)源于社會(huì)公眾，因?yàn)樵黾恿嗽S多其他身份信息核實(shí)的材料或個(gè)別銀行因?yàn)樯姘纲~戶(hù)管理壓力一刀切，不為異地戶(hù)籍人員辦理賬戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)，造成有正常開(kāi)戶(hù)需求的異地戶(hù)籍人員無(wú)法開(kāi)立銀行卡。例如，一網(wǎng)民在留言中說(shuō)：“母親從外地農(nóng)村來(lái)跟我們一起生活，幫忙帶孩子，但母親從農(nóng)村出來(lái)從沒(méi)用身份證辦理過(guò)銀行卡，因買(mǎi)菜等日常支出想使用微信支付，卻需要先綁銀行卡，而銀行因?yàn)槟赣H沒(méi)有工作證明、居住證明、社保證明不能給辦理銀行卡。”對(duì)于銀行這種做法，留言人表示十分不理解。

而另一類(lèi)留言來(lái)源于銀行基層員工。銀行員工特別是一線(xiàn)柜臺(tái)員工因?yàn)橹泵婵蛻?hù)，是所有政策的最終執(zhí)行者，一方面受斷卡行動(dòng)要求需要嚴(yán)格核驗(yàn)開(kāi)立賬戶(hù)是否可疑，出現(xiàn)涉案賬戶(hù)后還會(huì)追究賬戶(hù)經(jīng)辦人責(zé)任，一方面又需要提供優(yōu)質(zhì)賬戶(hù)服務(wù)，一旦客戶(hù)不滿(mǎn)會(huì)引起投訴，在落實(shí)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù)方面難以做到有效平衡，工作壓力較大。銀行員工通過(guò)網(wǎng)民留言希望引起監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。

從這兩類(lèi)留言可以看出在“斷卡”背景下優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù)和防控賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的矛盾點(diǎn)：對(duì)于銀行而言，面對(duì)的是開(kāi)戶(hù)群體而非個(gè)體，無(wú)法精準(zhǔn)判斷開(kāi)戶(hù)人是否是有真實(shí)開(kāi)戶(hù)需要還是為了非法買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)，只能通過(guò)一些其他輔助證明佐證客戶(hù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于開(kāi)戶(hù)人個(gè)體來(lái)說(shuō)，開(kāi)立賬戶(hù)除了身份證還需要提供各項(xiàng)證明材料，否則無(wú)法開(kāi)戶(hù)，客戶(hù)難以接受和理解。

二、我國(guó)個(gè)人銀行賬戶(hù)管理的發(fā)展歷程

（一）實(shí)名制管理

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)最開(kāi)始只能儲(chǔ)存資金，無(wú)法進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。1994年我國(guó)頒布了《銀行賬戶(hù)管理辦法》，但其中對(duì)個(gè)人賬戶(hù)管理政策提及較少。20世紀(jì)90年代后期，各商業(yè)銀行在各大中城市發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，到2000年初銀行卡實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。我國(guó)開(kāi)始重視對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)的監(jiān)管，國(guó)務(wù)院頒布國(guó)務(wù)院令第285號(hào)《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》，規(guī)定賬戶(hù)開(kāi)立須登記符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。2003年中國(guó)人民銀行發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，其中規(guī)范了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的使用范圍。2006年10月《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》發(fā)布，首次以國(guó)家法律形式確立了銀行賬戶(hù)實(shí)名制。此后，為了更好核實(shí)居民身份證信息真實(shí)性，人民銀行聯(lián)合公安部建設(shè)的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)投入使用。至今銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)該系統(tǒng)核查個(gè)人身份信息是銀行辦理銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)的必需步驟。

（二）賬戶(hù)分類(lèi)管理

2010年以后，犯罪分子利用我國(guó)高效移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及商業(yè)銀行“數(shù)量為先”業(yè)務(wù)考核機(jī)制導(dǎo)向，大量開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)規(guī)避監(jiān)管用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，這給百姓帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。該背景下人民銀行對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)制度進(jìn)行了改革，建立銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制，個(gè)人銀行賬戶(hù)設(shè)立為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。2016年人行進(jìn)一步規(guī)范三類(lèi)個(gè)人賬戶(hù)的功能用途，針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪大量開(kāi)立銀行賬戶(hù)提出對(duì)非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶(hù)人實(shí)施五年內(nèi)暫停銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、三年內(nèi)不得新開(kāi)立賬戶(hù)的懲戒措施。2019年對(duì)懲戒措施進(jìn)一步強(qiáng)化，將不得新開(kāi)立賬戶(hù)懲戒時(shí)長(zhǎng)由3年延長(zhǎng)至5年。

（三）賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理

正如前文所述，“斷卡行動(dòng)”開(kāi)展以來(lái)，優(yōu)化銀行賬戶(hù)與賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)生了矛盾，為了平衡好二者關(guān)系，人民銀行于2021年10月發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出建立個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理體系，商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶(hù)功能，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。也就是說(shuō)要在個(gè)人銀行賬戶(hù)劃分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)分客戶(hù)，對(duì)銀行提出更高要求。

三、個(gè)人銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)治理困境

（一）身份核實(shí)存在缺乏法律支撐、客戶(hù)認(rèn)知不足的兩難境地

1.身份信息核實(shí)缺乏法律支撐。目前，對(duì)于客戶(hù)身份信息核實(shí)有法律支撐的僅僅是“實(shí)名制”。在現(xiàn)行法規(guī)下，個(gè)人客戶(hù)本人持有效合法身份證件，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查，僅留存反洗錢(qián)九要素信息就可以開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)。對(duì)于如手機(jī)號(hào)碼是否本人實(shí)名、工作地、居住地等對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)一步判斷只能依靠客戶(hù)配合，無(wú)法獲得法律支撐。人行銀發(fā)[2016] 261號(hào)文規(guī)定“對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的;有明顯理由懷疑開(kāi)立賬戶(hù)從事違法犯罪活動(dòng)的銀行有權(quán)拒絕開(kāi)戶(hù)”，也僅僅是從部門(mén)規(guī)章角度為銀行提供依據(jù)，并未規(guī)范輔助證件的內(nèi)容。

2.賬戶(hù)持有人對(duì)賬戶(hù)核實(shí)認(rèn)知不足。在沒(méi)有法律支撐的前提下，落實(shí)賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理和客戶(hù)信息核實(shí)工作需要廣大銀行客戶(hù)主動(dòng)配合。實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前賬戶(hù)持有人對(duì)于存量賬戶(hù)清理核實(shí)工作認(rèn)知及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不足，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到大量開(kāi)戶(hù)甚至出租、出借、出售個(gè)人賬戶(hù)存在的資金安全性風(fēng)險(xiǎn)，忽視賬戶(hù)核實(shí)工作，主觀上也不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力配合商業(yè)銀行開(kāi)展核實(shí)工作。當(dāng)銀行開(kāi)展分類(lèi)分級(jí)管理索要核實(shí)資料時(shí)，客戶(hù)認(rèn)為銀行是在故意刁難，容易引發(fā)誤會(huì)或投訴。久而久之對(duì)客戶(hù)的身份核實(shí)工作就歸于簡(jiǎn)單化、形式化。難以做到個(gè)人賬戶(hù)的分級(jí)分類(lèi)管理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分不清，銀行前臺(tái)部門(mén)壓力大

個(gè)人銀行賬戶(hù)尤其是同時(shí)開(kāi)立電子銀行（如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行）的賬戶(hù)在開(kāi)立、使用過(guò)程中涉及商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理、個(gè)人金融、網(wǎng)絡(luò)金融、保衛(wèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多部門(mén)。如一般銀行機(jī)構(gòu)前臺(tái)柜員由運(yùn)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)管理，個(gè)金、網(wǎng)金等部門(mén)負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)規(guī)章，風(fēng)控部門(mén)在賬戶(hù)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)模型后向前臺(tái)業(yè)務(wù)人員發(fā)出核實(shí)指令，本身因客戶(hù)信息保密等原則不直接參與核實(shí)。在出現(xiàn)涉詐涉賭賬戶(hù)后，由于業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)較多，部門(mén)之間相互推諉，業(yè)務(wù)條線(xiàn)認(rèn)為是業(yè)務(wù)執(zhí)行人的問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)條線(xiàn)認(rèn)為人員完全按照行內(nèi)規(guī)章制度執(zhí)行。但最后按照“誰(shuí)開(kāi)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)”，責(zé)任往往由一線(xiàn)柜臺(tái)人員承擔(dān)，壓力也層層向柜面?zhèn)鲗?dǎo)，最后造成柜臺(tái)員工不敢開(kāi)戶(hù)，又何談賬戶(hù)服務(wù)。

（三）電子銀行發(fā)展帶來(lái)客戶(hù)持續(xù)識(shí)別障礙

隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，人們逐漸使用較為方便的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行。電子銀行認(rèn)證技術(shù)主要采用密鑰、電子證書(shū)或動(dòng)態(tài)口令等，這種“認(rèn)Key、認(rèn)口令、不認(rèn)人”的認(rèn)證技術(shù)已不滿(mǎn)足反詐形勢(shì)下對(duì)客戶(hù)的持續(xù)身份識(shí)別要求，銀行無(wú)法查證賬戶(hù)的實(shí)際控制人。一旦賬戶(hù)被不法分子利用，銀行機(jī)構(gòu)均無(wú)法及時(shí)獲知。目前部分銀行的手機(jī)銀行采用人臉識(shí)別，但是否采用該功能客戶(hù)是可選擇的，因?yàn)樯婕皞€(gè)人隱私等并沒(méi)有強(qiáng)制要求。網(wǎng)上銀行因?yàn)樵O(shè)備、技術(shù)等限制幾乎都沒(méi)有人臉識(shí)別選項(xiàng)。

（四）交易監(jiān)測(cè)依托反洗錢(qián)系統(tǒng)

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪主要依托網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等電子銀行，具有較為明顯的交易特征。但是目前商業(yè)銀行開(kāi)展交易監(jiān)測(cè)均依托于反洗錢(qián)系統(tǒng)，監(jiān)測(cè)邏輯與監(jiān)測(cè)模型均與電信詐騙交易特征有較大差異。如商業(yè)銀行建立的反洗錢(qián)模型一般要求異常數(shù)據(jù)連續(xù)交易一周左右才會(huì)觸發(fā)相應(yīng)的監(jiān)測(cè)模型，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)情況賦予客戶(hù)“標(biāo)簽”，即高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)等，不同風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)對(duì)應(yīng)不同管控措施。而電信詐騙可疑賬戶(hù)存在“開(kāi)戶(hù)一測(cè)試一睡眠一高頻啟用一暫?！钡氖褂靡?guī)律，一般賬戶(hù)使用3天左右，反洗錢(qián)系統(tǒng)的延時(shí)性導(dǎo)致難以及時(shí)監(jiān)測(cè)電信詐騙可疑賬戶(hù)。

四、個(gè)人銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)治理對(duì)策

（一）完善個(gè)人銀行賬戶(hù)管理法律體系

一是應(yīng)當(dāng)從法律上重視賬戶(hù)管理工作。提高立法層級(jí)，以維護(hù)賬戶(hù)管理工作的權(quán)威，進(jìn)一步降低法律風(fēng)險(xiǎn)。二是完善法律體系，從宏觀和全局考慮賬戶(hù)管理立法工作。梳理更新現(xiàn)行的賬戶(hù)管理辦法等，對(duì)賬戶(hù)管理提供真正意義上的原則性指引，提升個(gè)人銀行賬戶(hù)管理的效率。三是賬戶(hù)管理規(guī)范更清晰，使開(kāi)戶(hù)過(guò)程遵循的客觀條件更充分，主觀判斷少，身份信息核實(shí)做到有據(jù)可依。四是加大對(duì)支付市場(chǎng)新問(wèn)題新情況的研究力度，使相關(guān)制度跟上當(dāng)今支付環(huán)境快速發(fā)展變化的步伐，增強(qiáng)其協(xié)調(diào)性。

（二）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立標(biāo)準(zhǔn)化賬戶(hù)開(kāi)立流程

目前，賬戶(hù)身份識(shí)別矛盾突出原因之一是各行沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化賬戶(hù)開(kāi)立流程，各商業(yè)銀行對(duì)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)過(guò)程身份識(shí)別的謹(jǐn)慎度、嚴(yán)密度各不相同，造成客戶(hù)感受不同。在此問(wèn)題上可以借鑒國(guó)際上一些國(guó)家的開(kāi)戶(hù)管理，以澳大利亞“100分檢查”制度為例，探討如何在我國(guó)建立相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的賬戶(hù)開(kāi)立流程。

澳大利亞賬戶(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)AUSTRAC（澳大利亞交易報(bào)告分析中心）制定的指導(dǎo)準(zhǔn)則規(guī)定：商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)戶(hù)人開(kāi)立銀行賬戶(hù)的身份識(shí)別實(shí)行“100分檢查”制度。具體內(nèi)容是開(kāi)戶(hù)人提供的身份證明材料分為主要文件（70分）和次要文件（40分、35分、25分）。只有當(dāng)開(kāi)戶(hù)人提供的身份證明材料總得分超過(guò)100分時(shí)，商業(yè)銀行才準(zhǔn)予開(kāi)立銀行賬戶(hù);若總得分為超過(guò)100分，開(kāi)立銀行賬戶(hù)“只收不付”，一年后仍未達(dá)到100分則需上報(bào)AUSTRAC并取消賬戶(hù)。

結(jié)合我國(guó)實(shí)情，如采用這種100分檢查制，主要文件應(yīng)為居民身份證（除特殊身份人群外），可設(shè)置為60分。次要文件分值可設(shè)為40分、30分、20分：40分文件證明可為駕照、醫(yī)保卡、高等教育學(xué)生證、畢業(yè)證等;30分文件證明可為戶(hù)口本、在職證明、房屋產(chǎn)權(quán)證、其他金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證明等;20分文件證明可為租房協(xié)議、固定地址水、電、煤氣繳費(fèi)證明等。若客戶(hù)初次提供文件證明無(wú)法達(dá)到100分，銀行可為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，待客戶(hù)后續(xù)提供資料達(dá)到分值要求后再升級(jí)賬戶(hù)功能，既滿(mǎn)足客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)、用卡需求，又能降低因?yàn)樯矸莺藢?shí)不足帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行開(kāi)展流程再造，完善管理體系

一是基于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的發(fā)展趨勢(shì)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新設(shè)計(jì)現(xiàn)行的賬戶(hù)制度和流程，平衡成本效率和風(fēng)險(xiǎn)控制，完善賬戶(hù)安全性管理體系。加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控技術(shù)，從賬戶(hù)、交易行為、交易關(guān)聯(lián)、資金流向等維度，構(gòu)建主動(dòng)性、智能化、系統(tǒng)化的全流程風(fēng)控體系，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)客戶(hù)無(wú)感，從而提升客戶(hù)對(duì)銀行賬戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度。

二是升級(jí)電子銀行認(rèn)證方式滿(mǎn)足“識(shí)人”要求，保證賬戶(hù)實(shí)名又實(shí)人。將面部識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到電子銀行辦理中，在開(kāi)戶(hù)時(shí)采集客戶(hù)面部信息，后續(xù)在客戶(hù)使用電子銀行時(shí)比對(duì)初次采集信息進(jìn)而完成客戶(hù)身份確認(rèn)。

（四）個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理落地見(jiàn)效

各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有政策依據(jù)，盡快將賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理制度落地實(shí)施。這是目前現(xiàn)有條件下，平衡賬戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控最有效的手段。根據(jù)客戶(hù)身份核實(shí)情況，為其匹配相應(yīng)的賬戶(hù)功能和網(wǎng)銀額度等，一方面滿(mǎn)足客戶(hù)開(kāi)卡需求，一方面也能在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將分類(lèi)分級(jí)管理制度予以細(xì)化，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，明確分級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)與各種不同情形下如何應(yīng)對(duì)，減少客戶(hù)誤解?；鶎尤嗣胥y行在下一階段應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行落實(shí)賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理納入監(jiān)管重點(diǎn)，督促商業(yè)銀行更好開(kāi)展工作。

（五）開(kāi)展廣泛宣傳，獲得社會(huì)大眾理解與支持

持續(xù)向社會(huì)公眾開(kāi)展賬戶(hù)服務(wù)及防范風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作，一是向社會(huì)公眾宣傳當(dāng)前賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，為何需要開(kāi)展賬戶(hù)核實(shí)工作，以獲得社會(huì)公眾理解。二是向客戶(hù)宣傳賬戶(hù)服務(wù)政策，讓客戶(hù)知曉目前賬戶(hù)管理政策，減少客戶(hù)因準(zhǔn)備不充分導(dǎo)致的開(kāi)戶(hù)難。三是開(kāi)展普法宣傳，對(duì)于出租、出借、出售銀行賬戶(hù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任和懲戒措施應(yīng)清楚告知每位客戶(hù)，避免犯罪分子利用老年人、學(xué)生或偏遠(yuǎn)地區(qū)百姓等不了解相關(guān)法律規(guī)定人員開(kāi)立賬戶(hù)。

（六）監(jiān)督上建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，形成監(jiān)管合力

推動(dòng)建立銀行賬戶(hù)信息與各相關(guān)部門(mén)之間的信息共享機(jī)制，完善賬戶(hù)管理體系，提升賬戶(hù)管理效率。從外部看，將銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門(mén)的系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)通，資源共享，實(shí)現(xiàn)個(gè)人相關(guān)信息的查詢(xún)、共享以及異常交易風(fēng)險(xiǎn)信息的反饋、提示。從內(nèi)部看，將銀行賬戶(hù)管理同銀聯(lián)、反洗錢(qián)聯(lián)系起來(lái)，建立健全部門(mén)間的數(shù)據(jù)共享交互機(jī)制，及時(shí)共享賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息，做好風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)防工作。