賴錦晨

摘? 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)世紀(jì)的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)由傳統(tǒng)的錢莊形式轉(zhuǎn)化為綜合服務(wù)體形式。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化后時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)具備三個(gè)功能：一是融資功能;二是結(jié)算中介平臺(tái);三是商業(yè)服務(wù)中心。

關(guān)鍵詞：融資功能;結(jié)算;服務(wù)

引言：傳統(tǒng)錢莊模式下的銀行融資功能，是基于相關(guān)抵質(zhì)押、擔(dān)?；蛘吖_信息進(jìn)行的企業(yè)授信為主，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施上有較大的要求。因此，我國(guó)長(zhǎng)期以來銀行業(yè)對(duì)于中小型私企的金融扶持（銀行）不夠，私營(yíng)企業(yè)主和銀行間的“矛盾”較大。然而，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只要獲得可信度高的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及其他大數(shù)據(jù)，根據(jù)相關(guān)授信模型，銀行即可進(jìn)行企業(yè)授信并保持較低的不良率。這意味著科技能力強(qiáng)的銀行首先獲得市場(chǎng)先機(jī)，一方面極大放寬了對(duì)企業(yè)的要求，大數(shù)據(jù)的支撐下對(duì)中小私營(yíng)企業(yè)的金融扶持變成現(xiàn)實(shí)并不再需要忍受高不良率的”政治式“扶持。而科技能力較弱或者機(jī)制較為僵化的銀行將深陷大型龍頭企業(yè)、央企國(guó)企的授信紅海中，并被沉陷在長(zhǎng)期忍受低資本回報(bào)的中長(zhǎng)期貸款中。從新興的一些技術(shù)上，一些銀行嘗試通過區(qū)塊鏈技術(shù)來解決銀企互信的問題，通過區(qū)塊鏈技術(shù)獲得各端口的第一手經(jīng)營(yíng)、發(fā)展需要的數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的確在某種程度能夠解決信息源真實(shí)的問題，但是從現(xiàn)階段還存在一些不可實(shí)現(xiàn)的困難：一是短時(shí)間內(nèi)平臺(tái)的搭建與推廣需要時(shí)間，工程龐大（雖然可能是國(guó)家牽頭）;二是數(shù)據(jù)只能提取卻不能掌握在銀行手中，在提取各個(gè)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)中，一樣存在取數(shù)難的問題（涉及一些機(jī)構(gòu)不愿意加入?yún)^(qū)塊鏈或者不愿意提供數(shù)據(jù)）;三是銀行在整個(gè)數(shù)據(jù)搜集分析過程中，需要龐大的科技力量進(jìn)行支撐，但是大部分銀行沒有這樣的科技能力。若無法完整的獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，那么所謂的第一手真實(shí)數(shù)據(jù)的集采則沒有意義，還是要回歸到主觀評(píng)價(jià)的企業(yè)評(píng)級(jí)上來。因此，短期內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然只能依靠傳統(tǒng)流固貸獲得收入利潤(rùn)。然而我們必須注意到，銀行間融資利差的逐年收窄，融資功能未來必將不能像以往一樣成為銀行的主流收入來源（提供相關(guān)文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)支撐）。

在新型結(jié)算中介平臺(tái)功能中，傳統(tǒng)意義銀行一般是基于客戶的結(jié)算需要提供金融結(jié)算服務(wù)，從而收取相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)。但是金融結(jié)算服務(wù)因?yàn)槿狈?chuàng)新性，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行結(jié)算產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，進(jìn)而引發(fā)新一輪”紅?！案?jìng)爭(zhēng)。在此基礎(chǔ)上，阿里巴巴似乎更早于銀行發(fā)現(xiàn)其核心問題，由自己創(chuàng)辦商業(yè)平臺(tái)并以此作為結(jié)算平臺(tái)，深度捆綁客戶結(jié)算服務(wù)。在九十年代郵政局廣東分局有考慮過創(chuàng)建相關(guān)電子商務(wù)平臺(tái)，但因種種原因擱置。若當(dāng)年郵政能夠成為第一個(gè)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)線上化構(gòu)建并推廣的國(guó)有企業(yè)，那么今天郵政銀行的崛起將成為國(guó)內(nèi)第一家成功轉(zhuǎn)型的國(guó)有銀行——將電子商務(wù)結(jié)算與金融結(jié)算深度捆綁。由此啟發(fā)，現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的第三大功能呼之欲出：商業(yè)服務(wù)中心。

銀行不僅僅是資金的載體，更應(yīng)該成為商業(yè)服務(wù)的載體。靠低存高貸吃利差的模式已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)，同時(shí)也會(huì)讓客戶產(chǎn)生心理抗拒。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也從粗獷式發(fā)展轉(zhuǎn)為精細(xì)管理發(fā)展?！坝心叹褪悄铩钡膯渭?yōu)榱速Y金而不考慮成本的企業(yè)發(fā)展模式漸遭淘汰。阿里巴巴創(chuàng)建相關(guān)電商平臺(tái)實(shí)際并提供相關(guān)金融結(jié)算服務(wù)，實(shí)際已經(jīng)現(xiàn)實(shí)的證明了金融服務(wù)必須深度依托于商業(yè)行為才能做好金融服務(wù)。傳中的銀行服務(wù)中，僅僅依托于企業(yè)自發(fā)的商業(yè)行為及零散的商業(yè)勾兌并不能真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的規(guī)?；?wù)，并容易受到惡心競(jìng)爭(zhēng)影響，銀企的關(guān)聯(lián)度也并不牢固。由此，商業(yè)銀行背書的電子商務(wù)平臺(tái)平臺(tái)成為解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入并提升銀企黏性的解決方案之一。同時(shí)，基于電子商務(wù)平臺(tái)的技術(shù)基礎(chǔ)及大數(shù)據(jù)分析，產(chǎn)品創(chuàng)新也變得有據(jù)可依，商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新不再成為空中樓閣。再而，通過銀行背書的電子商務(wù)平臺(tái)的可信數(shù)據(jù)，我們回到融資功能中就更能有效的解決中小企業(yè)授信難的問題，為銀行大規(guī)模服務(wù)中小民企提供了可能。

然而，從銀行的整體經(jīng)營(yíng)的需要上看，簡(jiǎn)單的平臺(tái)服務(wù)及金融結(jié)算服務(wù)對(duì)于KPI日益嚴(yán)格的銀行來說，并不能解決其根本需要。大部分銀行對(duì)其分行的收入考核要求均在10%以上。（數(shù)據(jù)可能不準(zhǔn)確，可能要提供更加詳細(xì)的資料）隨著商業(yè)銀行的規(guī)模做大，達(dá)到10%的年華增長(zhǎng)率僅靠正常的金融結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入明顯很快會(huì)碰到瓶頸。我們換個(gè)維度：其實(shí)從信用卡產(chǎn)品及私人銀行的產(chǎn)品上看來，我們已經(jīng)可以看到現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。信用卡產(chǎn)品除了提供普通的借記服務(wù)或者說個(gè)人貸款服務(wù)外，還提供了一系列的輔助服務(wù)（如免費(fèi)加油免費(fèi)洗車周六打折VIP候機(jī)等）及營(yíng)銷推廣，目的就是為了讓客戶提高其信用卡結(jié)算頻次，進(jìn)而提高中間業(yè)務(wù)收入。一些專注于零售業(yè)務(wù)的銀行對(duì)此更是設(shè)計(jì)許多相關(guān)配套產(chǎn)品，以提升客戶的用卡體驗(yàn)?；氐轿覀兊牡谝粋€(gè)功能——融資，其實(shí)我們對(duì)于企業(yè)授信方案的設(shè)計(jì)中，設(shè)計(jì)的原初衷就是把企業(yè)當(dāng)成一個(gè)自然人來進(jìn)行授信分析。同樣的道理，企業(yè)結(jié)算方面，我們也應(yīng)該將企業(yè)當(dāng)成自然人客戶來分析其需求?，F(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)存款、結(jié)算大多還停留在對(duì)于企業(yè)主或者高管的關(guān)系營(yíng)銷或者個(gè)人服務(wù)方面。但是若將企業(yè)看作一個(gè)自然人客戶來服務(wù)，對(duì)該企業(yè)進(jìn)行深度綜合商業(yè)服務(wù)，將成為未來銀企的發(fā)展方向。簡(jiǎn)單來說，可能未來銀行會(huì)提供相應(yīng)的租車功能，提供相應(yīng)的供應(yīng)商檢索功能，提供軟硬件服務(wù)功能（這個(gè)實(shí)際上很多銀行已經(jīng)在進(jìn)行推廣，比如工行、建行等銀行都幫助企業(yè)建設(shè)其辦公或者財(cái)務(wù)系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的綜合服務(wù)）。

結(jié)語：銀行應(yīng)該以金融服務(wù)作為切入點(diǎn)，但是從傳統(tǒng)銀行業(yè)來看，銀行的金融服務(wù)一直留存于表面，并不能適應(yīng)企業(yè)的深度需要，進(jìn)而各家商業(yè)銀行還是停留在金融服務(wù)的表面競(jìng)爭(zhēng)。拉存款、搶大型央企國(guó)企或龍頭企業(yè)的貸款、做個(gè)人消費(fèi)貸款和房貸等早已成為紅海的市場(chǎng)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的需要，要開辟真正的藍(lán)海市場(chǎng)，必須盡快適應(yīng)新型經(jīng)濟(jì)的沖擊，作出真正的方向性改革。未來的銀行也許是一個(gè)更為龐大的服務(wù)體系或平臺(tái)，里面能夠綜合性的提供各種商業(yè)服務(wù)及商業(yè)咨詢，而這些服務(wù)或者咨詢所產(chǎn)生的費(fèi)用才是未來銀行業(yè)追逐的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型研究[J]. 鄭斯瑩，蔡麗君，裘麗雯，諶文溢.? 市場(chǎng)周刊. 2020（05）