文/李碧輝

小心“顏值經(jīng)濟(jì)”的“雷”

隨著“顏值經(jīng)濟(jì)”崛起，在持續(xù)增高的醫(yī)療美容消費需求刺激下，醫(yī)美行業(yè)市場規(guī)模正不斷增長。截至2021年底，我國醫(yī)美用戶規(guī)模已超1800萬人。伴隨醫(yī)美行業(yè)的急速擴(kuò)張，醫(yī)美界的消費金融隨之興起，越來越多醫(yī)美服務(wù)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作推出“醫(yī)美貸”“醫(yī)美分期”等消費金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在該產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時，誘騙貸款、變相傳銷、平臺跑路等行業(yè)亂象頻頻被爆出。涉醫(yī)美行業(yè)違法犯罪的懲防逐步進(jìn)入監(jiān)管部門和社會公眾的視野。2021年5月，國家衛(wèi)健委等八部委發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作方案》，隨后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議》，從制度政策層面積極防范“醫(yī)美貸”等相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，提升醫(yī)美機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運營水平，進(jìn)一步維護(hù)消費者合法權(quán)益。

在當(dāng)前國際金融危機(jī)持續(xù)影響與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)“三期疊加”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)下，醫(yī)美行業(yè)等新興領(lǐng)域的“金融創(chuàng)新”“產(chǎn)品創(chuàng)新”容易為灰色地帶留存空間，若被不法分子利用，極易形成黑灰產(chǎn)業(yè)鏈誘發(fā)涉眾型違法犯罪風(fēng)險，造成“脫實向虛”的局面，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。這就需要剖析非法集資類、傳銷等金融欺詐違法犯罪的特點、原因、規(guī)律和發(fā)展趨勢，綜合運用打擊、預(yù)防、監(jiān)督、教育、保護(hù)等措施，強化經(jīng)濟(jì)安全的法治保障。

“顏值經(jīng)濟(jì)”的非法集資類犯罪風(fēng)險

醫(yī)美行業(yè)的龐大市場規(guī)模、不對稱信息等為滋生非法集資類犯罪提供了土壤。近期，數(shù)家披著醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)外衣的非法吸收公眾存款、集資詐騙公司“爆盤”。不法分子往往針對有變美需求的年輕群體，設(shè)立不具備金融資質(zhì)的醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)，通過線上廣告和線下引流相結(jié)合的方式吸引目標(biāo)群體，以承諾充值消費全額分期返現(xiàn)、免費體驗醫(yī)療美容項目為誘餌，誘導(dǎo)客戶簽訂所謂“消費卡”“項目”買賣合同。對資金不足的客戶，誘導(dǎo)其向互聯(lián)網(wǎng)信貸公司申請貸款后充值，承諾資金分期全額返還貸款本息。許多消費者被“免費午餐”式宣傳蒙蔽雙眼，錢財被卷走，甚至債臺高筑。此類行為的實質(zhì)是在未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的前提下，向社會不特定公眾非法募集資金，涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪。

非法集資類犯罪作為寄居于金融領(lǐng)域的“毒瘤”，隱蔽性、迷惑性、欺騙性不斷增強，有向新領(lǐng)域、新業(yè)態(tài)蔓延的趨勢。一是公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)更加嚴(yán)密，從業(yè)人員具有理財咨詢的從業(yè)經(jīng)驗，在非法集資活動中從事具體的融資業(yè)務(wù)，駕輕就熟，披上了一層專業(yè)的外衣，極具隱蔽性。二是宣傳手段多樣，欺騙性更強，由早期偏重于口口相傳、發(fā)傳單、講師授課等傳統(tǒng)傳播方式到如今發(fā)展為集網(wǎng)絡(luò)平臺、推介會、報刊等全方位、立體化的宣傳攻勢。三是犯罪手法推陳出新，更具迷惑性，投資人易陷圈套。涉案公司與投資人簽訂的合同文本、擔(dān)保協(xié)議等文書格式規(guī)范，邏輯嚴(yán)謹(jǐn)，諸如使用“預(yù)期年化收益率”等詞語，有意避免成為吸收“存款”的行為。四是案發(fā)后追贓減損難度加大，返還比例普遍偏低。非法集資類犯罪的案發(fā)往往是因為犯罪嫌疑人資金鏈斷裂導(dǎo)致無資金返還投資人本金及許諾利息，在案發(fā)前后又有相當(dāng)一部分投資人因獲得了延期收益函、債轉(zhuǎn)股等方式而輕信犯罪嫌疑人愿意周轉(zhuǎn)資金為其返還資產(chǎn)的承諾，實際上財產(chǎn)卻被犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)移、隱匿或者揮霍，種種原因?qū)е掳讣汾E減損率普遍偏低。

在市場發(fā)展迅猛勢頭下法律法規(guī)呈現(xiàn)出一定滯后性。一方面，銀行等金融企業(yè)以外主體銷售理財產(chǎn)品的行為存在規(guī)制模糊、監(jiān)管缺失的情況，導(dǎo)致此類案件往往在投資者已經(jīng)遭受重大損失后，直接跨入刑事犯罪領(lǐng)域，事前審批、事中監(jiān)管仍需法律法規(guī)的進(jìn)一步明確和支持。另一方面，現(xiàn)行的金融產(chǎn)品信用評級制度尚存諸多不完備之處，存在信用評級監(jiān)管主體重疊、信用評級的準(zhǔn)入制度混亂、信用評級引用監(jiān)管制度缺失等現(xiàn)象，使信用評級作用大大減弱，無法作為監(jiān)管的可靠依據(jù)。金融領(lǐng)域的高利誘惑容易導(dǎo)致羊群效應(yīng)，致使投資者陷入較為拙劣的騙局，亟待完善金融領(lǐng)域的制度法網(wǎng)，同時應(yīng)當(dāng)提高金融消費者的風(fēng)險防范意識，倡導(dǎo)樹立正確理財觀念，抵制高息誘惑。

醫(yī)美營銷背后的傳銷風(fēng)險

廣告和營銷作為醫(yī)美機(jī)構(gòu)的主要獲客手段，應(yīng)當(dāng)警惕營銷變傳銷的紅線。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第二百二十四條之規(guī)定，組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動有以下幾個特征：一是以經(jīng)營活動為名；二是以財物為對價取得加入資格；三是以一定順序組成層級；四是以發(fā)展人員數(shù)量作為計酬或返利依據(jù)；五是引誘、脅迫參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加以騙取財物；六是擾亂經(jīng)濟(jì)社會秩序。傳銷活動人員在30人以上且層級在三級以上的，即達(dá)到刑事入罪標(biāo)準(zhǔn)。新型傳銷犯罪手段盡管較為隱蔽，但符合組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪的犯罪構(gòu)成特征。

傳銷公司經(jīng)常以采取“團(tuán)隊計酬”方式、實際銷售醫(yī)美產(chǎn)品為由進(jìn)行掩飾，這就需要對傳銷組織參與傳銷活動的人數(shù)、層級數(shù)、績效提成的依據(jù)和方式等進(jìn)行甄別。一是看公司經(jīng)營模式，可以從利潤來源、支出項目等方面判斷，比如公司不是以產(chǎn)品差價盈利，而是通過拉人頭、通過公司制訂的獎金和返利制度獲取。二是看公司的層級關(guān)系。綜合會員的晉升方式、各會員之間的關(guān)系情況，判斷會員是否按照時間先后以介紹、被介紹形成上下線關(guān)系，上線與下線會員的層級是否構(gòu)成“金字塔式”，等等。三是看準(zhǔn)入資格與分紅方式。傳銷實質(zhì)上就是上線瓜分下線投入資金的圈錢游戲，要想獲得傳銷資格就要繳納入門費，想要獲取收益就要拉人頭加入。

新型傳銷活動常與金融欺詐等違法犯罪活動相互交織，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序。因此，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)加強對涉眾型金融領(lǐng)域傳銷的打擊與整治力度，消費者應(yīng)當(dāng)理智認(rèn)清傳銷的違法性特征。

“顏值經(jīng)濟(jì)”犯罪行為治理建議

第一，完善法律法規(guī)，明確底線規(guī)則。對于亂象叢生的理財產(chǎn)品市場，通過法律法規(guī)明確界定產(chǎn)品的性質(zhì)，明晰金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行理財產(chǎn)品中的風(fēng)險管理、運行規(guī)程、信息披露等責(zé)任，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)與不具備資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)合作開展“醫(yī)美貸”等業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊無資質(zhì)小貸機(jī)構(gòu)。第二，推進(jìn)風(fēng)險防治，強化金融監(jiān)管。金融監(jiān)管需要進(jìn)一步統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強調(diào)集資類金融領(lǐng)域監(jiān)管的專業(yè)性，借助科技手段提高監(jiān)管能力，及時有效識別和化解風(fēng)險，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管、全面性監(jiān)管。第三，加強行刑銜接，凝聚打擊合力。加強刑事法律與行政法規(guī)之間的有效銜接，加大對非法集資類、傳銷等犯罪組織者或者主要責(zé)任人員的處罰力度，統(tǒng)一定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。暢通涉眾型犯罪案件辦理的信息通報和查辦合作，優(yōu)化金融犯罪司法查案流程和模式，加強對犯罪定性、法律適用和證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問題的研商。第四，優(yōu)化監(jiān)管體系，加強犯罪預(yù)防。積極構(gòu)建由公安、工商、質(zhì)監(jiān)、交通、民政等多部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一配合，街道、居委會、生活小區(qū)、家庭四級聯(lián)動的嚴(yán)密監(jiān)管體系，積極發(fā)動群眾參與提供相關(guān)線索，相關(guān)商務(wù)樓宇履行對入駐公司經(jīng)營風(fēng)險早期篩查責(zé)任，對存在相關(guān)涉眾型違法犯罪風(fēng)險的公司及時向所屬鎮(zhèn)、街道及政府主管部門報告，在社會上形成群防群治、綜合治理的良好局面。第五，深化風(fēng)險教育，促進(jìn)行業(yè)自律。引導(dǎo)市場主體依法經(jīng)營，明確非法集資類、傳銷類違法犯罪活動“紅線”，使其各種經(jīng)濟(jì)行為不超出法律的邊界。加強醫(yī)美從業(yè)人員法律服務(wù)與犯罪預(yù)防工作，重點查處金融從業(yè)人員與醫(yī)美從業(yè)人員相互勾結(jié)，利用職務(wù)便利和客戶資源實施的違法犯罪，對重點業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和高風(fēng)險崗位設(shè)置嚴(yán)格的監(jiān)督流程，最大限度地降低違法犯罪空間。第六，加強普法宣傳，提升防范意識。充分利用各類媒介載體開展防范相關(guān)反金融欺詐、反傳銷宣傳，發(fā)布風(fēng)險提示，普及和宣傳相關(guān)法律，落實執(zhí)法司法機(jī)關(guān)“以案釋法”“誰執(zhí)法誰普法”工作責(zé)任，引導(dǎo)公眾理性看待“醫(yī)美”等新興產(chǎn)業(yè)商機(jī)，培養(yǎng)公眾的風(fēng)險防范意識和合法投資觀念。