梁環(huán)忠，李少輝

1.福建江夏學(xué)院，福建 福州，350108；2.中國建設(shè)銀行漳州分行，福建 漳州，363005

一、農(nóng)村普惠金融與農(nóng)村金融監(jiān)管的辯證關(guān)系

金融監(jiān)管是指一個(gè)國家（地區(qū)）的中央銀行或其他金融監(jiān)督管理當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。農(nóng)村金融監(jiān)管對(duì)其監(jiān)管范圍進(jìn)行了縮小，主要以農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)為監(jiān)管對(duì)象。但要明確農(nóng)村普惠金融發(fā)展是目的，農(nóng)村金融監(jiān)管是為實(shí)現(xiàn)目的而采取的手段。

（一）農(nóng)村金融監(jiān)管寬松促使了農(nóng)村普惠金融飛速發(fā)展

對(duì)于普惠金融的初始階段，金融監(jiān)管采用較為寬松的方式。在各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利好政策不斷刺激、農(nóng)村普惠金融監(jiān)管規(guī)定合理滯后的情況下，農(nóng)村不斷釋放著自身的發(fā)展?jié)摿ΑＯ旅嬉陨孓r(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和普惠領(lǐng)域小微貸使用情況為例。

1.根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消息，截止至2020年12月31日，全國4604家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行1539家，占比33%；村鎮(zhèn)銀行1637家，占比35%；農(nóng)信社641家，占比14%；農(nóng)村資金互助社41家，占比1%；農(nóng)村合作銀行27家，占比1%；其他金融機(jī)構(gòu)719家，占比16%，累計(jì)達(dá)到3885家，涉農(nóng)銀行占全國銀行數(shù)量比重達(dá)到84.38%。與普惠金融發(fā)展規(guī)劃初期對(duì)比，農(nóng)村商業(yè)銀行由2017年的1262家增長至1539家，村鎮(zhèn)銀行由2017年的1562家增長至1637家，在全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈下降趨勢(shì)的背景下維持著增長，其龐大的基數(shù)意味著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)充滿活力，側(cè)面反映了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展速度。

2.根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院數(shù)據(jù)顯示，近三年普惠小微貸款余額不斷增加，截止至2019年12月31日，普惠小微貸款余額達(dá)到11.59萬億元，全年增加了2.09萬億元，同比多增8525億元，余額同比增長23.1%，相較上年提高了7.9個(gè)百分點(diǎn)，占到全年人民幣各項(xiàng)貸款余額的7.57%（見圖1）。普惠小微貸款是專為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供的貸款，利率低于平均貸款水平，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接掛鉤，普惠小微貸款余額的增加，意味著在還款意愿不變的前提下對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)供給的增加，有助于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

圖1 2017-2019年普惠小微貸款余額變化表

（二）農(nóng)村普惠金融發(fā)展為農(nóng)村金融監(jiān)管提供思路

農(nóng)村普惠金融的蓬勃發(fā)展為起初松弛監(jiān)管途中遇到的新問題提供了思路。在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融監(jiān)管中暴露出監(jiān)管力量不足、監(jiān)管方式落后，監(jiān)管法律法規(guī)缺失等主要問題，這也為金融監(jiān)管的完善指明了方向。

1.提高監(jiān)管力量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增多，機(jī)構(gòu)涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷豐富，操作的難度不斷增加，為了進(jìn)行全方面的監(jiān)管，需要增加監(jiān)管人員數(shù)量，提高機(jī)構(gòu)人員的職業(yè)素養(yǎng)和監(jiān)管人員的監(jiān)管能力。

2.改變監(jiān)管方式。先前農(nóng)村金融監(jiān)管方式過于單一、消極，監(jiān)管人員被動(dòng)等待風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，而不采取主動(dòng)跟蹤監(jiān)管農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方式，監(jiān)管往往滯后于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展。再加之目前農(nóng)村金融監(jiān)管方式以套用城市監(jiān)管“模板”為主，約束了農(nóng)業(yè)多元化的發(fā)展，無法體現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，因此中國農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要作出相應(yīng)調(diào)整。

3.完善法律法規(guī)。當(dāng)下國家對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)仍以針對(duì)城市銀行而制定的《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為核心，前者在2015年進(jìn)行修正，后者在2006年進(jìn)行修正，對(duì)于新穎的農(nóng)村普惠金融涵蓋的內(nèi)容并不充分。至于針對(duì)農(nóng)村的法律條文只有《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等一系列缺乏法律效力的暫行性文件，加上這些規(guī)定多從宏觀層面出發(fā)，缺乏科學(xué)的定量依據(jù)，監(jiān)管人員不好掌握監(jiān)管分寸，這大大降低了實(shí)操性。法條的完善勢(shì)在必行。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展態(tài)勢(shì)分析

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》的最后期限，五年的時(shí)間里普惠金融事業(yè)在農(nóng)村發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、電子支付的廣泛覆蓋，網(wǎng)點(diǎn)可得性、助農(nóng)取款點(diǎn)可得性不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)者金融知識(shí)水平不斷提升。為直接體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況，以下內(nèi)容均采用中國人民銀行于2016年底建立的中國普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度進(jìn)行分析。分析對(duì)象為代表性較強(qiáng)的幾個(gè)指標(biāo)。

中國現(xiàn)行的普惠金融指標(biāo)體系包括“使用情況”“可得性”“質(zhì)量”三個(gè)維度，可細(xì)分為21類51項(xiàng)指標(biāo)（其中8個(gè)指標(biāo)通過問卷調(diào)查采集，詳見表1）。下列數(shù)據(jù)均為2017-2019近三年的最新數(shù)據(jù)。

表1《中國普惠金融指標(biāo)體系》維度和類別

1.使用情況維度分析

（1）賬戶、銀行卡使用情況。近三年銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量增長迅速。以2018年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，全國人均擁有7.22個(gè)銀行賬戶，較2017年的6.6個(gè)同比增長9.39%，全國人均擁有5.44張銀行卡，較2017年的4.81張同比增長13.08%，活躍賬戶為88.64%。其中農(nóng)村人均銀行賬戶為4.44個(gè)，同比增長8.55%，農(nóng)村人均銀行卡3.31張，同比增長10.27%，活躍賬戶為82.25%?？梢钥吹讲徽撌琴~戶還是銀行卡使用情況，均以超過8%的比例高速增長，且在活躍賬戶相差不大的情況下，農(nóng)村人均持有量已經(jīng)超過了全國人均持有量，體現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)使用程度的穩(wěn)步加深。

（2）電子支付使用情況。電子支付的使用普及率持續(xù)提高，城鄉(xiāng)差距不斷縮小。農(nóng)村成年人電子支付比例由66.51%逐步上升到76.21%，與全國平均水平縮小到9.16%，農(nóng)村手機(jī)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)過2015、2016年的爆發(fā)式增長后增速有所下降但仍保持著高速增長（見圖2），手機(jī)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和總支付金額也不斷刷新紀(jì)錄，這體現(xiàn)著金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的廣泛普及與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁活力。

圖2 農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銀行及手機(jī)銀行發(fā)展情況

2.可得性維度分析

（1）網(wǎng)點(diǎn)可得性。銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率維持在96%，意味著基本上除了青海、西藏等幾個(gè)為數(shù)不多、地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施欠缺的地區(qū)外基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的全覆蓋。在國有銀行戰(zhàn)略變革、小規(guī)模撤除農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的局面下，每萬人平均擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量維持在1.6個(gè)左右，處于大多數(shù)國家的1-2.5個(gè)的水平之間。銀行是調(diào)節(jié)資源配置的金融機(jī)構(gòu)，足量的銀行網(wǎng)點(diǎn)能為農(nóng)村的資源配置起到重要作用。

（2）助農(nóng)取款點(diǎn)可得性。截止至2019年底，全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到87.35萬個(gè)，相較于峰值的91.4萬個(gè)有所減少，覆蓋的村級(jí)行政區(qū)達(dá)到52.33萬個(gè)，覆蓋率為99.21%，辦理的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)共4.26億筆，平均每人不足0.5筆，辦理金額總計(jì)3549.36億元。助農(nóng)取款點(diǎn)是“普惠金融服務(wù)平臺(tái)”的載體，設(shè)立的目的是解決金融服務(wù)推廣難題，為交通不便地區(qū)的農(nóng)民提供存取款便利，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，開拓農(nóng)村市場(chǎng)，提高農(nóng)民所得的金融服務(wù)質(zhì)量。99.21%的覆蓋率為以上目的實(shí)現(xiàn)提供了足夠的平臺(tái)與可能性。

3.質(zhì)量維度分析

（1）金融知識(shí)和金融行為。根據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，3年內(nèi)全國平均金融知識(shí)得分由6.4上升至6.64，金融行為得分由6.18上升至6.51，其中農(nóng)村地區(qū)平均金融知識(shí)得分由5.52上升至5.85，金融行為得分由5.57上升至5.94（滿分為10分）。以上數(shù)據(jù)體現(xiàn)了消費(fèi)者金融知識(shí)和金融行為得分有所提升，但農(nóng)村地區(qū)的知識(shí)素養(yǎng)仍有待提高，各級(jí)政府依舊要重視農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及，通過開展金融知識(shí)教育活動(dòng)，改善金融行為。

（2）信用貸款使用情況。農(nóng)戶、小微企業(yè)信用貸款使用的比例分別由15.01%上升至16.97%，13.72%波動(dòng)下調(diào)至13.35%。信用貸款是解決農(nóng)戶、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等資金短缺的重要途徑，農(nóng)戶使用比例的提高體現(xiàn)了農(nóng)戶對(duì)該項(xiàng)金融服務(wù)的認(rèn)可，側(cè)面反應(yīng)了農(nóng)戶對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)依賴度的增加，以及擴(kuò)大再生產(chǎn)需求得以滿足。但整體比例依舊過低，上升空間大。小微企業(yè)下滑0.37%屬于正常波動(dòng)范圍，無需過度解讀。

（二）農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題及成因分析

根據(jù)上述指標(biāo)分析可以看出農(nóng)村普惠金融的發(fā)展總體上是十分可觀的，大多數(shù)影響程度較深的指標(biāo)都維持著上升趨勢(shì)，但這并非完美無缺，有些問題也不容忽視。

1.農(nóng)村人口金融素養(yǎng)偏低

全國平均金融知識(shí)得分6.64，金融行為得分6.51，在滿分10分的試卷里只是一個(gè)剛剛及格的分?jǐn)?shù)，而農(nóng)村地區(qū)的平均得分更是不到及格線，這極大地凸顯了我國農(nóng)村地區(qū)人口金融素養(yǎng)偏低的客觀事實(shí)。其中有以下幾個(gè)原因：第一，農(nóng)村地區(qū)中老弱人口占較大比重，文化程度較低，對(duì)于抽象的金融知識(shí)在理解上存在困難；第二，基層監(jiān)管人員的金融知識(shí)宣傳不到位，存在范圍窄、程度淺的問題，對(duì)于地處偏遠(yuǎn)的個(gè)別村鎮(zhèn)容易被忽略，限制了他們學(xué)習(xí)金融知識(shí)的可能性；第三，農(nóng)村地區(qū)人口受傳統(tǒng)觀念影響，不愿學(xué)習(xí)新知識(shí)，對(duì)于陌生的金融領(lǐng)域存在抵觸心理。很大一部分農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)于新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)知之甚少，缺乏合理的投資理財(cái)規(guī)劃、家庭財(cái)務(wù)支出計(jì)劃。在金融產(chǎn)品、金融創(chuàng)新日新月異的數(shù)字時(shí)代，金融素養(yǎng)的欠缺極易擴(kuò)大數(shù)字鴻溝，信息不對(duì)稱的存在讓消費(fèi)者無法享受數(shù)字金融、普惠金融帶來的紅利，甚至?xí)驗(yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力不足的問題，導(dǎo)致自身利益受到侵害，乃至破壞金融市場(chǎng)的正常秩序。

2.農(nóng)戶、小微企業(yè)信貸比例不足

截止至2019年底，農(nóng)戶信貸比例為16.97%，小微企業(yè)更是低至13.35%，這背后體現(xiàn)出的正是融資難、融資貴的社會(huì)現(xiàn)象。目前，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社的興起很大程度是受到政策的影響，他們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)不斷開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大輻射范圍，但受限于經(jīng)營成本過大和貸款規(guī)模不足的局限，很難有正向收益。在國家政策紅利逐漸削弱后，在利率市場(chǎng)化的作用下，為了得以生存而選擇提高貸款利率和貸款門檻，過高的利率和門檻超出了農(nóng)戶、小微企業(yè)的承受范圍，阻礙了其貸款步伐，迫使他們轉(zhuǎn)向民間資本尋求幫助。當(dāng)然這其中也有金融素養(yǎng)不足導(dǎo)致他們選擇了非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)甚至非法高利貸的問題。正是由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸行為的存在，才使得官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)存在較大偏差。

3.非正規(guī)金融缺乏監(jiān)管

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要指未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)、未取得合法金融營業(yè)許可證的民間機(jī)構(gòu)，從事包括發(fā)放高利貸、民間集資、典當(dāng)在內(nèi)的具有私人錢莊性質(zhì)的組織。農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融憑借交易成本低、擔(dān)保品范圍廣、貸款門檻低、放款效率高等正規(guī)金融不具有的優(yōu)勢(shì)，因而在農(nóng)村地區(qū)不斷生根。非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，是一面照出正規(guī)金融問題所在的鏡子，然而非正規(guī)金融缺乏監(jiān)管的問題也不容忽視。一方面，農(nóng)戶的信用貸款比例僅有16.97%，對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營收入季節(jié)性波動(dòng)較大，受自然災(zāi)害影響較深的農(nóng)戶而言，這個(gè)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于現(xiàn)實(shí)水平，而其他的貸款需求無疑都轉(zhuǎn)向了非正規(guī)金融，這側(cè)面反映了非正規(guī)金融的影響范圍之廣、監(jiān)管難度之大。另一方面，非正式金融在農(nóng)戶間的擴(kuò)張多通過熟人的介紹，位于金融監(jiān)管空白區(qū)域，受限于固定的人群，無法將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，存在巨大金融隱患，一旦出現(xiàn)問題，容易引起連鎖反應(yīng)，破壞金融秩序。

三、改革金融監(jiān)管體系振興農(nóng)村普惠金融的對(duì)策

根據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》中的數(shù)據(jù)整理可以總結(jié)出當(dāng)下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展存在幾個(gè)問題，以下主要針對(duì)農(nóng)村人口金融素質(zhì)偏低、農(nóng)戶及小微企業(yè)信貸比不足、非正規(guī)金融缺乏監(jiān)管這些問題，以金融監(jiān)管為主要手段提出相應(yīng)對(duì)策。

（一）提高參與人員的金融素養(yǎng)，構(gòu)造金融監(jiān)管環(huán)境

監(jiān)管人員和農(nóng)民是農(nóng)村普惠金融的重要組成人員，是農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境中的重要組成部分，提高二者的金融素養(yǎng)有利于構(gòu)造良好的金融監(jiān)管環(huán)境。此前由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)達(dá)程度較低，員工薪酬福利較差，難以吸引高素質(zhì)人才的進(jìn)入，缺乏優(yōu)秀新鮮血液的替換，使農(nóng)村金融監(jiān)管顯得動(dòng)力不足，好在由于資金需求量小，業(yè)務(wù)操作簡單，盡管缺乏高素質(zhì)監(jiān)管人員也能維持監(jiān)管的正常運(yùn)行?，F(xiàn)在隨著全國農(nóng)村地區(qū)不同程度的發(fā)展，農(nóng)村吸引力也不斷提高，每年大量金融相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生都具有較高金融素養(yǎng)，只要妥善安排就業(yè)崗位，就能引進(jìn)這批潛在的高素質(zhì)人才，以此激活農(nóng)村金融監(jiān)管的活力，通過競(jìng)爭(zhēng)就業(yè)，便能在內(nèi)部培育出符合現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管要求的監(jiān)管人員。在提高農(nóng)民金融素養(yǎng)方面，當(dāng)下能做的便是更高頻率、更具針對(duì)性的金融知識(shí)宣傳普及，除了人人均受用的財(cái)務(wù)管理、支出規(guī)劃等資金安排外，還要大力推廣與農(nóng)戶生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓農(nóng)戶意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要性，獲得更加穩(wěn)定的收入來源。此外，還可以通過組織召開宣講會(huì)的方式，以現(xiàn)實(shí)案例講述金融風(fēng)險(xiǎn)，簡潔明了地闡述金融知識(shí)，樹立良好的金融法律觀念，從源頭上構(gòu)造良好的金融監(jiān)管環(huán)境，降低農(nóng)村金融監(jiān)管壓力。但要深知農(nóng)民金融素養(yǎng)的提高是一個(gè)緩慢的過程，是與農(nóng)村發(fā)展水平同步上升的，知識(shí)宣傳普及更多起到的是輔助作用，最重要的還是經(jīng)濟(jì)水平的提高。

（二）對(duì)農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化監(jiān)管

中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)無法適用城市的監(jiān)管模式，理應(yīng)進(jìn)行差異化監(jiān)管。以銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管為例，銀行需針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備，其中次級(jí)類貸款的計(jì)提比例為25%，可疑類貸款計(jì)提50%，兩類貸款的計(jì)提比例可上下浮動(dòng)20%，說明國家規(guī)定有一定彈性，對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、資金來源不穩(wěn)定的農(nóng)戶而言，村鎮(zhèn)銀行往往難以按時(shí)收回貸款，這時(shí)便要充分利用20%的浮動(dòng)空間，在計(jì)提準(zhǔn)備金方面給予村鎮(zhèn)銀行一定方便，增加涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。然而差異化監(jiān)管并不意味著放松監(jiān)管，在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的要求下，非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率不低于10.5%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行受限于資金規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，需要加大資本充足率來提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，這點(diǎn)也不同于規(guī)模龐大的城市商業(yè)銀行。值得注意的是，2020年新出的《考核評(píng)估方法》，該方法旨在從評(píng)估對(duì)象、評(píng)估指標(biāo)、評(píng)估方法、評(píng)估程序、評(píng)估結(jié)果和運(yùn)用等多個(gè)維度對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核監(jiān)管，通過政策的引導(dǎo)，增加涉農(nóng)貸款比重。目前效果尚不得而知，望能從監(jiān)管層面促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展?？己嗽u(píng)估方法中，貸款結(jié)構(gòu)占35%，金融服務(wù)占30%，貸款比重占14%，貸款總量占10%，定性指標(biāo)占6%，資產(chǎn)質(zhì)量占5%。

（三）健全法律，加強(qiáng)非正規(guī)金融監(jiān)管

作為社會(huì)主義法制國家，凡事立法先行，在普惠金融深入普及、金融創(chuàng)新日新月異的背景下，國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需要，將過時(shí)的法條進(jìn)行修改或刪除，制定更加具有針對(duì)性和實(shí)操性的法律法規(guī)，完善金融監(jiān)管體系。對(duì)于非正規(guī)金融的監(jiān)管，首先要明白非正規(guī)并不代表著非法，與其想辦法進(jìn)行取締，不如逐漸給予其相適應(yīng)的法律地位，納入監(jiān)管范圍，讓其發(fā)揮信息對(duì)稱、擔(dān)保廣泛、交易成本低的優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融相輔相成。其次，金融監(jiān)管部門要限制非正規(guī)資金向農(nóng)村市場(chǎng)的涌入，加速整合非正規(guī)農(nóng)村金融組織。再次，國家可以為其提供交易平臺(tái)，這樣既能方便金融監(jiān)管，同時(shí)也可以減少非正規(guī)金融為逃避金融監(jiān)管額外產(chǎn)生的交易成本，避免非正規(guī)金融為擺脫金融監(jiān)管束縛而造成的對(duì)法律法規(guī)的踐踏及對(duì)社會(huì)秩序的破壞。最后，要區(qū)分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，對(duì)非正規(guī)金融的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，承認(rèn)其對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的潛在作用，對(duì)于合理但不合法的進(jìn)行引導(dǎo)，讓其朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，對(duì)不合理且不合法的堅(jiān)決予以打擊取締。

（四）提高信貸可得性

截止至2019年底，農(nóng)戶與小微企業(yè)的信貸比例分別為16.97%和13.35%，盡管涉及經(jīng)濟(jì)下行帶來的壓力，但對(duì)于農(nóng)戶與小微企業(yè)而言，這仍是一個(gè)不合理的比例。提高農(nóng)戶信貸可得性方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等可參照非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)農(nóng)戶貸款“小、頻、急”的特點(diǎn)，通過降低貸款利率，降低貸款門檻、提高放款效率來爭(zhēng)取客戶，期間利潤的損失在所難免，但對(duì)于起到便民利民的金融機(jī)構(gòu)，不應(yīng)過多計(jì)較利潤得失，國家應(yīng)更多地給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼，提升金融機(jī)構(gòu)外部經(jīng)營環(huán)境質(zhì)量，推動(dòng)普惠金融政策的普及，讓農(nóng)戶與小微企業(yè)享受政策福利。另一方面，銀行可直接與小微企業(yè)進(jìn)行接觸，宣傳新型金融產(chǎn)品，并通過判斷企業(yè)資金規(guī)模大小、財(cái)務(wù)報(bào)表好壞、資金需求多少來靈活打造專屬借貸條款，進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)。鼓勵(lì)有貸款需求的小微企業(yè)進(jìn)行信息公開，通過處理收集來的數(shù)據(jù)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以此減少企業(yè)貸款成本，降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)大力支持金融機(jī)構(gòu)線上貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大貸款額度，以此解決類似疫情期間，人員流動(dòng)不便、信息核查困難情況下小微企業(yè)急需資金融通的問題，提高信貸可得性。