摘 要：近年來，隨著我國綜合國力和經(jīng)濟水平的不斷提升，商業(yè)銀行的發(fā)展迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)，想要推動商業(yè)銀行長久穩(wěn)定的發(fā)展，開發(fā)新的業(yè)務是必然趨勢和基本要求。在商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展中，銀行管理者要勇敢地抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，以客觀的角度審視當前業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，從而發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題。商業(yè)銀行要認識到發(fā)展跨境人民幣業(yè)務的必要性，明確跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)，在此前提下尋找科學合理的發(fā)展思路和發(fā)展途徑。

關鍵詞：商業(yè)銀行;跨境人民幣業(yè)務;挑戰(zhàn)與機遇;現(xiàn)狀;發(fā)展思路

本文索引：潘麗霞.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2022（09）：-082.

中圖分類號：F832.6 文獻標識碼：A

商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務指的是以人民幣為基本載體，利用人民幣多樣化的功能，在跨境范圍內(nèi)展開業(yè)務工作，其中包括多種業(yè)務類型。近年來，隨著我國綜合國力的增強及全球化進程的加快，跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展越發(fā)受到商業(yè)銀行的關注和重視。為了保證跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的效果，商業(yè)銀行必須勇敢地抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，在立足我國市場需求和國際化標準的基礎上，探索跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的途徑，并且針對具體問題尋找切實的應對措施。

1 商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的必要性

對商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務目前的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)進行分析，就要明確跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的必要性，在此前提下進行全面且深刻的思考和探究，為跨境人民幣業(yè)務今后的發(fā)展奠定堅實的基礎。

1.1 加快人民幣和商業(yè)銀行國際化進程

商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展具有一定的必要性，是連接國與國之間的紐帶，也是推進全球化進程加快的有效途徑。通過深化跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展，能夠提高商業(yè)銀行的聲譽，讓商業(yè)銀行在國際上占據(jù)一定的地位，受到各國人民的重視和關注。除此之外，跨境人民幣業(yè)務還連接著境內(nèi)銀行和境外銀行，能夠使國與國之間的關系更加密切，通過提高商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展效率，可以在一定程度上提升其運營水平，加強我國的綜合發(fā)展能力。

1.2 幫助商業(yè)銀行掌握人民幣定價權(quán)

跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展能夠在銀行本身的業(yè)務范圍內(nèi)增添新的思路和方法，幫助商業(yè)銀行爭取定價權(quán)，一旦爭取到定價權(quán)，對于整體業(yè)務的發(fā)展就能奠定堅實的基礎。無論是從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是設計理念上來看，跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展都具有得天獨厚的優(yōu)勢。商業(yè)銀行如果能夠保證跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的效果，就能在一定程度上吸引更多的客戶，逐漸掌握人民幣定價的權(quán)利。除此之外，作為傳統(tǒng)人民幣業(yè)務銀行之一的商業(yè)銀行，在發(fā)展跨境人民幣業(yè)務時，可以將其與其他業(yè)務進行整合，從整體上進行規(guī)劃，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，讓其在國內(nèi)和國際上都能夠占據(jù)一定的地位，并抓住盈利的機會，為后續(xù)其他業(yè)務的開展奠定堅實的基礎，為銀行整體能力的提高提供保障。

1.3 拓寬商業(yè)銀行的收入來源

跨境人民幣業(yè)務能夠幫助商業(yè)銀行降低成本壓力，提高自身綜合能力，通過與境內(nèi)境外同業(yè)客戶之間展開合作拓展客戶資源、增加資金收入，如商業(yè)銀行可通過其債券發(fā)放、匯率套保等業(yè)務的開展來實現(xiàn)這一目標。一方面，商業(yè)銀行可通過發(fā)展跨境人民幣業(yè)務增加往來賬戶的個數(shù)，開展人民幣購售、賬戶融資等多樣化的業(yè)務類型，實現(xiàn)拓寬收入渠道、增加收入水平的目標。另一方面，商業(yè)銀行可通過組合多樣貿(mào)易融資產(chǎn)品，利用匯率和利率上的差異獲取中間收益。

2 商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展中的機遇

2.1 有利于提高銀行綜合競爭力

對于商業(yè)銀行來說，在人民幣資金實力和人民幣清算系統(tǒng)等方面具備十分顯著的特點。面對人民幣計價和計算的國際貿(mào)易快速發(fā)展，憑借成本和資金方面具備的巨大優(yōu)勢，商業(yè)銀行國際結(jié)算量勢必也會快速增長。除此之外，商業(yè)銀行結(jié)算網(wǎng)絡隨之拓展延伸，向著國際化方向發(fā)展，因此派生出全新的業(yè)務，獲得全新的盈利機會。在國際結(jié)算領域方面，人民幣適用的范圍進一步擴展，商業(yè)銀行也將發(fā)展清算業(yè)務，以確保中間業(yè)務收入渠道的有效拓展，形成市場核心競爭力和國際影響力的全面提高。

2.2 有利于拓展優(yōu)質(zhì)客戶資源

通過外幣支付或結(jié)算業(yè)務，外資銀行因此占據(jù)巨大優(yōu)勢，特別是清算系統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新和外匯頭寸等吸引了大量跨國集團客戶，實現(xiàn)全球范圍內(nèi)業(yè)務合作的全面開展，也是對我國商業(yè)銀行客戶和相關業(yè)務產(chǎn)生沖擊影響的因素之一。境外人民幣市場的快速完善發(fā)展，使跨境人民幣業(yè)務得以快速縱深發(fā)展，尤其是國際貿(mào)易、融資業(yè)務和國家投資方面，以人民幣為結(jié)算、計價貨幣的比重快速提高，商業(yè)銀行便可憑借自身具有的巨大優(yōu)勢，通過本外幣聯(lián)動，有效拓展境外優(yōu)質(zhì)客戶資源，在激烈的市場環(huán)境中占據(jù)主動位置。此外，商業(yè)銀行能夠同國際同業(yè)機構(gòu)保持緊密聯(lián)系，從而為金融機構(gòu)的業(yè)務發(fā)展提供重要的發(fā)展機遇。

2.3 有利于銀行金融創(chuàng)新

跨境人民幣業(yè)務快速發(fā)展，境外非居民開展貿(mào)易、投資等活動，也對人民幣提出了更多的投融資需求，而國內(nèi)企業(yè)開展跨國經(jīng)營活動，同樣擁有了更多離岸、在岸方面的投融資需求，這對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生了更加重要的促進作用。與此同時，國內(nèi)企業(yè)國家化發(fā)展趨勢明顯加快，綜合金融解決方案也成為企業(yè)目前所關注的焦點問題，促使商業(yè)銀行迫切需要實施金融創(chuàng)新，保證自身競爭優(yōu)勢。除此之外，香港地區(qū)離岸人民幣市場正處于高速發(fā)展狀態(tài)，香港地區(qū)和內(nèi)地市場保持聯(lián)動。離岸市場發(fā)展勢必會對境內(nèi)外市場資金流動形成重要的推動作用，通過推出聯(lián)動性產(chǎn)品來獲得更多的經(jīng)濟收益，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供可靠保障，促進商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

3 商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

在當今時代背景下，商業(yè)銀行必須認識到發(fā)展跨境人民幣業(yè)務的必要性，并通過科學有效的方式爭取此次機會，勇敢地迎接挑戰(zhàn)，保證業(yè)務發(fā)展的質(zhì)量。

3.1 風險管理能力面臨考驗

商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展在風險管理模式方面還不夠成熟，需要一個長期的完善過程，這也是商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)之一。因為了解程度不夠，因此商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務在風險管理方面面臨一定的考驗，如果商業(yè)銀行不能從文化、法律、政策等方面對跨境人民幣業(yè)務的內(nèi)涵和發(fā)展方向展開探索，在一定程度上就會加大工作難度和融資風險。在此背景下，國內(nèi)和國際對商業(yè)銀行風險管理水平提出了更高的要求，跨境人民幣業(yè)務發(fā)展過程中的經(jīng)營活動不斷增加，銀行如果不具備良好的風險意識，就很容易造成經(jīng)濟損失。

3.2 市場風險較大

當前，商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展面臨較大的市場風險，由于人民幣定價機制還不健全，因此人民幣定價機制在市場上并沒有設置統(tǒng)一化的標準和規(guī)范化的要求。雖然人民幣匯率雙向浮動機制的貫徹落實為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展提供了一定的保障，但是由于浮動幅度具有較大的隨機性，也為商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展帶來了一定的阻礙和風險。除此之外，跨境人民幣業(yè)務市場競爭壓力的加劇也給商業(yè)銀行帶來了一定的負擔?？缇橙嗣駧艠I(yè)務試點啟動以來，商業(yè)銀行之間的競爭也在不斷加劇，一定程度上阻礙了商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的進程。

3.3 產(chǎn)品設計能力較弱

商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的產(chǎn)品設計能力較弱，如果不能以先進的理念和專業(yè)的技術(shù)作為支撐，就會影響跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的效果。主流的西方銀行在經(jīng)營方面已經(jīng)有了多年的成功經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行想要在短期內(nèi)彌補與其之間的差距是不現(xiàn)實的，為了能夠最大限度地降低跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的風險，銀行就要最大化地控制風險走向，提高客戶服務能力，通過優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足客戶多樣化的需求，讓其能夠積極配合商業(yè)銀行開展相關的業(yè)務活動，為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件、奠定堅實的基礎。

4 境外客戶跨境人民幣業(yè)務的需求

正所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，商業(yè)銀行想要保證跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的效果，就有必要針對境外客戶跨境人民幣業(yè)務的需求展開研究和探討，在明確境外客戶具體需求的前提下，優(yōu)化和完善跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展方式，朝著正確的方向推動業(yè)務發(fā)展進程。不同的境外客戶對跨境人民幣業(yè)務有著不同的要求，因此商業(yè)銀行一定要在明確具體要求的前提下提高服務質(zhì)量。一是要認識到境外客戶對跨境人民幣業(yè)務的需求度和依賴度，并提高客戶賬戶的保密度和安全度，做好人民幣匯劃服務。二是要考慮到客戶需求的變化性，定期開展客戶反饋活動，了解境外客戶的需求變化。

除此之外，為了推動我國跨境人民幣業(yè)務更好更快地發(fā)展，商業(yè)銀行還有必要從國內(nèi)和國際上吸取成功的經(jīng)驗，設立跨境人民幣業(yè)務試點，采取由點到面、層層遞進的方式，逐漸推動跨境人民幣業(yè)務的深入發(fā)展。隨著跨境人民幣業(yè)務的不斷深入，客戶對貿(mào)易金融方面也會提出更多的要求，商業(yè)銀行要努力滿足客戶需要，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。比如，商業(yè)銀行要站在全局的角度展開分析，抓住重點，盡量滿足金融市場方面的具體需求，遵循流動性的原則開展相關工作，提高跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的效果，切實滿足客戶多樣化的需求。在此前提下還要盡量給客戶提供更高的收益，讓客戶更加信任商業(yè)銀行，為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展提供切實的保障。

5 我國商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務現(xiàn)狀

5.1 國際化布局進程差距較大

為了推動商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的順利發(fā)展，讓其能夠抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，有必要針對商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的現(xiàn)狀展開分析，在現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問題，尋找科學合理的方式解決問題。隨著國際化戰(zhàn)略的不斷推進，我國商業(yè)銀行逐漸形成了四位一體的國際化布局模式，為了建立健全商業(yè)銀行的服務體系，推動跨境人民幣業(yè)務良好地開展，商業(yè)銀行也做出了切實的努力。雖然有了一定的成果，但是在一些細節(jié)問題上還需要不斷優(yōu)化和完善：其中國際化布局進程快慢不一是跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的主要問題。歷經(jīng)多年的發(fā)展與經(jīng)營，國外很多大中型金融機構(gòu)已經(jīng)與我國商業(yè)銀行有了初步的合作基礎，無疑為商業(yè)銀行相關業(yè)務的推薦提供了切實保障，但是在我國一些比較落后的地區(qū)，商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展與國際水平之間還存在較大差距。

5.2 產(chǎn)品服務能力需要進一步提高

當前，我國商業(yè)銀行已逐漸與國際接軌，在代理結(jié)算、貿(mào)易融資、金融市場、資產(chǎn)管理等方面有著較為完善的服務體系和方案，為商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的開展提供了切實的保障。但是從產(chǎn)品服務能力方面來說，商業(yè)銀行還沒有達到國際化的標準，不能滿足客戶多樣化的需求。為了能夠給境外同業(yè)客戶提供良好的咨詢和代理服務，商業(yè)銀行必須從多個角度分析跨境人民幣業(yè)務開展的方式。如果不能保證產(chǎn)品服務的良好效果，就會為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展設置一定的阻礙，影響商業(yè)銀行綜合競爭力的提高。

5.3 前中后臺的協(xié)作運營能力較為完善

盡管我國商業(yè)銀行在目前的跨境人民幣業(yè)務發(fā)展方面仍存在一定的問題，但是也有可取之處。當前，商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展前中后臺的協(xié)作運營能力已經(jīng)較為完善，為商業(yè)銀行多樣化業(yè)務的開展創(chuàng)造了有利的條件。我國當前大部分國有大行和股份制銀行已經(jīng)建立了完善的運營架構(gòu)和管理體系，并且在發(fā)展進程中汲取了大量成功的經(jīng)驗，這些經(jīng)驗方法為后續(xù)工作的開展提供了強有力的支撐。除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部運營系統(tǒng)與境內(nèi)電子支付系統(tǒng)也實現(xiàn)了初步對接，并不斷挖掘更為先進科學的途徑，為推動跨境人民幣業(yè)務更好更快地開展提供了積極的保障。如果說前幾年的人民幣外匯交易還存在延遲的問題，那么近幾年隨著經(jīng)濟水平的提升和科學技術(shù)的發(fā)展，這一問題基本得到了解決。

5.4 產(chǎn)品研發(fā)能力和營銷人才儲備亟待提高

和國際主流銀行相比，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還沒有達到國際化的標準，距離國際化的要求還有一定的距離。想要確保商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展效果，就必須提高產(chǎn)品研發(fā)能力，豐富營銷人才儲備量，以專業(yè)的人才和科學的技術(shù)作為支撐，為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展提供全方位的保障。然而，我國當前產(chǎn)品研發(fā)能力和營銷人才的儲備量都沒有達到相關的標準，嚴重影響了跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展速度。目前，我國大部分商業(yè)銀行仍采取較為傳統(tǒng)的營銷和服務模式，對于人才的劃分不夠精準，導致在跨境人民幣業(yè)務發(fā)展的過程中容易出現(xiàn)混淆的現(xiàn)象，在一定程度上降低了銀行的市場競爭力。

6 商業(yè)銀行開展跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展思路

6.1 加強金融市場領域同業(yè)合作

商業(yè)銀行想要實現(xiàn)長久穩(wěn)定發(fā)展的目標，在未來的發(fā)展進程中就要加強金融市場領域的同業(yè)合作，這樣能夠確保我國商業(yè)銀行在開展相關交易活動時大幅度地提高資金交割效率，增加收入來源，拓寬收入渠道。與此同時，國家為了做好商業(yè)銀行的風險管控工作，也要對部分境外交易進行限制，確?？缇橙嗣駧艠I(yè)務能夠在合適的范圍內(nèi)發(fā)展，采取由點到面、層層深入的方式提高商業(yè)銀行的服務效率和經(jīng)營能力，逐步推動跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展。

另外，債券通業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行的主要模式，這一業(yè)務的推出改變了現(xiàn)有的狀況和模式，為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了滿足境外人員多樣化的需求，商業(yè)銀行要將債券通業(yè)務與跨境人民幣業(yè)務進行整合，尋找兩者之間的關聯(lián)點，進一步打開境外市場。

6.2 創(chuàng)新跨境人民幣投融資產(chǎn)品

商業(yè)銀行通過創(chuàng)新跨境人民幣投融資產(chǎn)品保證整體業(yè)務的順利實施，在境外有一些保險機構(gòu)由于對中長期資產(chǎn)的需求較為強烈，因此在產(chǎn)品設計和服務項目上會做出相應的改變，從而吸引更多的客戶為其投資。商業(yè)銀行可從這些境外保險機構(gòu)中汲取成功經(jīng)驗，結(jié)合當前跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀展開分析，在現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)、分析和解決問題，提高投行的準確性，豐富投融資的內(nèi)容和類型，吸引更多的客戶關注跨境人民幣服務這一項業(yè)務，并且能夠與其保持長久的合作關系。比如，政府可通過多樣的跨境渠道將商業(yè)銀行的新型投融資產(chǎn)品推廣到境外，獲得國際上的關注和信任，在發(fā)展跨境人民幣業(yè)務的同時，改善國內(nèi)融資環(huán)境，降低銀行的經(jīng)濟壓力，實現(xiàn)同步發(fā)展的理想化目標。

6.3 提供各類代理服務，滿足客戶個性化需求

商業(yè)銀行可為客戶提供各類代理服務，滿足客戶多樣且個性化的需求，只有客戶對商業(yè)銀行的產(chǎn)品及服務滿意，才能推動跨境人民幣業(yè)務更好更快地發(fā)展。境外金融機構(gòu)在我國境內(nèi)的業(yè)務規(guī)模有限，并不能滿足客戶多樣化的需求。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展跨境人民幣業(yè)務時，一定要從當前實際情況出發(fā)，深入了解客戶的迫切需要，第一時間為客戶解決困難，滿足客戶的金融需求，贏得客戶的信任。例如，商業(yè)銀行可為客戶提供交易所產(chǎn)品清算服務、現(xiàn)金管理代理服務等，幫助境外客戶在最短時間內(nèi)完成相關的金融交易，推動跨銀行、跨地區(qū)服務能力的進步，以提高商業(yè)銀行的綜合能力，在合作中實現(xiàn)共贏的發(fā)展目標。

6.4 配合國家戰(zhàn)略，提高合作質(zhì)量

商業(yè)銀行為了推進跨境人民幣業(yè)務的良好發(fā)展，一定要立足于國家戰(zhàn)略方針的基礎上提高合作質(zhì)量，優(yōu)化服務體系。近年來，我國為了加快國際化發(fā)展的速度，推出了一系列的政策方針，其中包括“一帶一路”、大灣區(qū)、粵澳深度合作區(qū)等，任何一項戰(zhàn)略方針的實施都需要以經(jīng)濟為支撐。所謂經(jīng)濟基礎決定上層建筑，再一次強調(diào)了金融對于國家發(fā)展的重要意義。因此，商業(yè)銀行要在明確此點的基礎上，以實際行動貫徹落實國家政策方針，將跨境人民幣業(yè)務盡快發(fā)展至國際領域，吸引各國人民的關注，獲得各國人民的認可。除此之外，我國商業(yè)銀行還可在發(fā)展跨境人民幣業(yè)務的基礎上，融合人民幣結(jié)算、匯兌、貨幣保值等產(chǎn)品，為實現(xiàn)國際合作共贏奠定基礎，為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

7 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣業(yè)務是時代發(fā)展的必然要求，也是迎合國際化和全球化發(fā)展趨勢的有效途徑。商業(yè)銀行要在明確跨境人民幣業(yè)務發(fā)展必要性的基礎上，深入研究跨境人民幣業(yè)務發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及當前業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。從多個角度展開分析和思考，為跨境人民幣業(yè)務的發(fā)展提供科學的思路和方法，努力提高商業(yè)銀行的市場競爭力，讓其滿足境內(nèi)境外不同客戶的多樣化需求。

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