互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)之一，創(chuàng)造了許多財富神話。作為由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)含量高，吸引了越來越多的高級管理人才，今天的資產(chǎn)配置服務(wù)方案的主角王小姐就是一名新興高科技互聯(lián)網(wǎng)公司高管。

王小姐現(xiàn)年35歲，2021年稅費后收入為150萬元，生活開支共計50萬元。王小姐2021年底的投資組合規(guī)模800萬元，其中700萬元為現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，100萬元為債券型公募基金產(chǎn)品。今年初，她從現(xiàn)金管理類產(chǎn)品中取出200萬元用于投資某股權(quán)私募基金，5年后到期，期間無現(xiàn)金回報。每年王小姐會將其收入支出盈余全部存入現(xiàn)金管理類產(chǎn)品中。王小姐平時因為工作較忙，且管理財富經(jīng)驗不足，當前大量資產(chǎn)投資以簡單現(xiàn)金管理為主；她后續(xù)理財目標是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，持續(xù)提升自己的資產(chǎn)性收入，更快實現(xiàn)積累財富。

資產(chǎn)配置診斷

1.她需要高達67%的流動性么？

從王小姐資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，她目前流動性資產(chǎn)占比達67%。她每年凈收入超過100萬元，存在大量現(xiàn)金沉淀，僅僅只是因為沒有時間管理，才選擇了最簡單的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

2.她的投資經(jīng)驗足以駕馭股權(quán)私募基金么？

股權(quán)投資基金這類金融產(chǎn)品更適合一級市場從業(yè)人員和專業(yè)投資者進行投資。如果只是因為希望財富增長速度更快，才選擇了傳說中一旦上市就能創(chuàng)造財富神話的股權(quán)私募基金，背后隱藏的風險巨大。

客群畫像

從資產(chǎn)端看，該類客群資產(chǎn)量達到私人銀行級，但囿于工作強度較大，沒有時間理財，主要投資簡單現(xiàn)金管理產(chǎn)品，投資經(jīng)驗不足。

從收入端看，該類客群身處新興行業(yè)，工作強度和波動性較大，但收入高且每年增長。

從投資需求看，該類客群目睹財富神話，渴望更快積累財富，收益率要求高。從教育背景來講，容易接受新事物，能夠承受一定風險?？偨Y(jié)來說，該類客群如沙上之塔，外表光鮮但背后隱藏諸多風險，需要做好保障，才能放手去搏。

客群資產(chǎn)分解

我們建議科技精英客群將資產(chǎn)分為三類進行布局，即生活的錢、保命的錢，以及增值的錢，退有保障、進有收獲，為科技精英放手事業(yè)拼搏筑起堅強的后盾。

1.生活的錢。需要思考如果遇到行業(yè)不景氣或是公司裁員，導致收入驟然停止，怎樣才能保障現(xiàn)有的生活質(zhì)量不下降？

2.保命的錢。需要思考明天與意外哪一個先到，如果遇到突發(fā)疾病與意外，疊加收入停止，怎樣才有足夠的資金應(yīng)對？

3.增值的錢。需要思考如何在風險可控的情況下，如何實現(xiàn)財富持續(xù)增值，去創(chuàng)造更加富足的生活。

在剛需部分，我們建議客戶針對生活的錢，配置養(yǎng)老保險（從退休后開始領(lǐng)?。┖湍杲鸨ｋU（從投保數(shù)年后開始領(lǐng)?。?。養(yǎng)老保險托底退休后的生活質(zhì)量，年金保險保障未來每年都有現(xiàn)金流入，可以有效筑起生活質(zhì)量保障的安全線。針對保命的錢，我們建議客戶配置重疾險和意外傷害險，在未來遇到突發(fā)疾病或是意外的時候，可以獲得一筆資金覆蓋醫(yī)療費用，確保醫(yī)療救助得到保障。

在增值部分，以王小姐為代表的科技精英客群風險偏好為“成長型”，渴望得到資產(chǎn)的快速增值。根據(jù)“均值-方差”模型，建議客戶配備3%的商品及衍生品類資產(chǎn)（如積存金），6%權(quán)益類資產(chǎn)（如權(quán)益型理財、股票型基金），6%的混合類資產(chǎn)（如混合型理財、固收+基金），以及75%的固定收益類資產(chǎn)（如固收型理財、債券基金）。75%的固收類資產(chǎn)打底基本收益水平，25%的商衍及權(quán)益資產(chǎn)配置可博取更高的資產(chǎn)收益，該方案將根據(jù)市場變化進行動態(tài)調(diào)整。

動態(tài)調(diào)整

1. 當客戶在收入和資產(chǎn)逐步增長之后，可以追加年金險的保費，用以增厚未來的保障。

2. 在組建家庭擁有下一代后，可以增加終身壽險的配置，并將后代作為受益人。

3. 資產(chǎn)配置組合根據(jù)股債資產(chǎn)的相對估值變化，對股債比例進行調(diào)整，可定期與財富顧問、投資顧問進行交互。