摘要：伴隨著新冠疫情爆發(fā)以來(lái)，小微企業(yè)受到了不同程度的影響，各地區(qū)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策扶持，積極鼓勵(lì)小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)信貸資源流向小微企業(yè)。小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低，基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱，自身?xiàng)l件不足限制了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。金融機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資的困難。

關(guān)鍵詞：金融支持;小微企業(yè);問(wèn)題研究;發(fā)展分析

中圖分類(lèi)號(hào)：A 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：（2022）-12-

一、小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）融資渠道單一

目前，小微企業(yè)金融供給的主體有以下幾類(lèi)：國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主的大中型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等。小微企業(yè)發(fā)展所遇到的其中一個(gè)難題就是自有資金的缺乏以及后續(xù)融資困難。一方面，股東資金的有限性與小貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張性存在著矛盾。小微企業(yè)的貸款特點(diǎn)是期限短與數(shù)額低，但由于小微企業(yè)融資規(guī)模小，因公司股東多為民營(yíng)企業(yè)高管，其自身產(chǎn)業(yè)規(guī)模不大無(wú)法提供過(guò)多資金。而公司股東一般都還有其他實(shí)體產(chǎn)業(yè)，資金也受到了一定占用，無(wú)法將全部資金都投入到小微企業(yè)中。另一方面，小微企業(yè)在對(duì)外融資時(shí)也有許多限制。因此，小微企業(yè)的發(fā)展更加依賴(lài)銀行的信貸資金。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

小微企業(yè)為民營(yíng)企業(yè)公司，而公司類(lèi)型屬于為股份有限公司，公司股東數(shù)量極少僅為五到十五個(gè)，董事長(zhǎng)往往都是由持股最多以及有從事金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的股東擔(dān)任，其余股東按持股比例依次擔(dān)任財(cái)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理，這就導(dǎo)致了雖然建立了三會(huì)，但是公司還是由董事長(zhǎng)一人獨(dú)攬大權(quán)，公司治理結(jié)構(gòu)淪為形式。董事長(zhǎng)往往因?yàn)閷?duì)這個(gè)行業(yè)了解不夠而做出一些錯(cuò)誤的決斷和運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致公司利益受損。目前，在小微企業(yè)相關(guān)管理辦法中明確規(guī)定：“小微企業(yè)最大股東持股比例不得超過(guò)小微企業(yè)股本總額的40%，而其他股東持股比例不得超過(guò)小微企業(yè)股本總額的20%額，這意味著政府希望有更多人成為小微企業(yè)的股東，共同探討小微企業(yè)未來(lái)的發(fā)展而不是只靠董事長(zhǎng)一人維持公司的運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）專(zhuān)業(yè)人才缺乏

一方面，小微企業(yè)之所以缺乏人才的一個(gè)很大原因是在宣傳程度上比較差，人們往往不知道這個(gè)企業(yè)的工作目的以及業(yè)務(wù)范圍，尤其在高校沒(méi)有相應(yīng)的宣傳，金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生在畢業(yè)后往往傾向于在銀行就業(yè)，而不是去小微企業(yè);另一方面，小微企業(yè)也存在嚴(yán)重缺乏對(duì)在職員工進(jìn)行培訓(xùn)的問(wèn)題，其原因分為外部與內(nèi)部。外部原因是小額貸款公司成立時(shí)間短，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)少，缺少經(jīng)驗(yàn)積累以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，并且組織培訓(xùn)使得公司付出的成本加大，使得公司管理層不愿花費(fèi)過(guò)多成本在員工培訓(xùn)上。內(nèi)部原因則是員工自己的主觀能動(dòng)性較低不愿花費(fèi)時(shí)間在學(xué)習(xí)上，作為小微企業(yè)主管部門(mén)的相關(guān)部分舉辦培訓(xùn)活動(dòng)次數(shù)有限，其主講教師是從事信貸行業(yè)工作有著豐富經(jīng)驗(yàn)的員工，雖然這樣確實(shí)可以加深對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題的了解，但是小微企業(yè)還是缺少屬于自己量身定做的專(zhuān)門(mén)課程。

二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造小微企業(yè)綠色通道

金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)個(gè)性化的資金需求，要全方位多角度了解小微企業(yè)的信息，解決一些小微企業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，大力推出信用貸款;綜合運(yùn)用信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款等多種方式，積極發(fā)展供應(yīng)鏈融資、股權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，滿足小微企業(yè)的個(gè)性化需求。同時(shí)，合理確定小微企業(yè)貸款期限，在法國(guó)的銀行給小微企業(yè)提供的貸款不需要擔(dān)保，最長(zhǎng)期限為8年，貸款期限越長(zhǎng)，越有利于小微企業(yè)更加合理地將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。開(kāi)展銀行承兌匯票、保函、票據(jù)貼現(xiàn)等多種融資服務(wù)，優(yōu)先辦理小微企業(yè)的商業(yè)承兌匯票，打造小微企業(yè)綠色通道。

（二）加強(qiáng)與銀行合作解決融資問(wèn)題

現(xiàn)在商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作的形式主要是提供批發(fā)貸款和提供擔(dān)保的形式，兩者進(jìn)行合作即可實(shí)現(xiàn)共贏。但是由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，兩者之間的合作缺乏持久性，因此可以建立符合市地狀況的融資中心來(lái)加強(qiáng)兩者之間合作的持久性。首先，政府部門(mén)應(yīng)該與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)建立信息共享渠道，加強(qiáng)雙方之間的合作，并與商業(yè)銀行就利率方面獲得優(yōu)待。其次，還應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。為了促進(jìn)小微企業(yè)與商業(yè)銀行的合作，政府可以建立“風(fēng)險(xiǎn)投補(bǔ)償基金”來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)使得商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作更緊密，補(bǔ)償基金一定要以專(zhuān)款專(zhuān)用為原則禁止被用作其他用途。

（三）引進(jìn)與培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才

人才對(duì)于任何企業(yè)都是至關(guān)重要的因素，小微企業(yè)也是如此，特別是小微企業(yè)需要大量擁有相關(guān)金融知識(shí)的人才來(lái)完善自己的服務(wù)流程以及管理方式。小微企業(yè)的大部分員工中，學(xué)習(xí)了相關(guān)金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生更是寥寥無(wú)幾，除了公司的總經(jīng)理可能從事了相關(guān)金融行業(yè)較多年而積累了一定的經(jīng)驗(yàn)外，大多數(shù)員工只能是在工作中提升自己的工作經(jīng)驗(yàn)并學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)。首先，若想引進(jìn)優(yōu)秀人才就要讓更多的人了解這個(gè)行業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的宣傳力度要加大，這樣才能讓更多的人認(rèn)識(shí)到這個(gè)行業(yè)未來(lái)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，譬如在高校的招聘會(huì)上為大學(xué)生提供專(zhuān)門(mén)崗位以及招聘高校學(xué)生來(lái)到自己的公司實(shí)習(xí)來(lái)增加對(duì)于該行業(yè)的認(rèn)知以及培養(yǎng)他們對(duì)小額貸款這個(gè)行業(yè)的興趣。將這些大學(xué)生作為公司的儲(chǔ)備干部來(lái)應(yīng)對(duì)將來(lái)人才缺乏以及流失等問(wèn)題。

其次，對(duì)于現(xiàn)有員工加強(qiáng)培訓(xùn)。由于員工經(jīng)過(guò)培訓(xùn)之后自身的能力加強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)提高，工作效率就提高，公司可獲得利潤(rùn)也會(huì)提高。公司在聘請(qǐng)專(zhuān)家為員工指導(dǎo)的過(guò)程中還應(yīng)積極組建學(xué)習(xí)活動(dòng)，交流經(jīng)驗(yàn)，使現(xiàn)有員工能更快的熟練自己的工作內(nèi)容并進(jìn)行優(yōu)化。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)為培訓(xùn)員工貢獻(xiàn)力量，組織更多的從業(yè)人員培訓(xùn)講座。

結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的融資需求，針對(duì)規(guī)模小、資產(chǎn)少且缺乏融資渠道的實(shí)際情況，為小微企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行定向產(chǎn)品設(shè)計(jì)，全方位滿足小微企業(yè)的不同融資需求，對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展具有重要意義。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：常倩倩（1991.10.15），女，漢族，單位：商丘工學(xué)院，郵編：476000，研究生學(xué)歷，研究方向：商業(yè)銀行信貸