薛國(guó)琴 項(xiàng)辛怡

(1.紹興文理學(xué)院 商學(xué)院,浙江 紹興 312000；2.中國(guó)銀行浙江省分行，浙江 杭州 310000)

加快數(shù)字化發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，是“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)主要目標(biāo).就商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)講，目前外部市場(chǎng)環(huán)境呈現(xiàn)出流量漸趨飽和、流量?jī)r(jià)格昂貴、獲客成本提高、壟斷效應(yīng)初現(xiàn)等趨勢(shì).國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展開始步入“下半場(chǎng)”，開放銀行漸成趨勢(shì).開放銀行通過(guò)內(nèi)部整合和對(duì)外開放，使商業(yè)銀行服務(wù)更聚焦、更敏捷、更智能、更開放，呈現(xiàn)從傳統(tǒng)金融到泛金融的產(chǎn)品拓寬、從客戶到用戶的群體拓展、從渠道到體驗(yàn)的合作等發(fā)展態(tài)勢(shì).

2019年9月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，金融科技創(chuàng)新加深與普惠金融、共享金融、移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融模式的融合力度，賦能開放銀行和場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，助力金融轉(zhuǎn)型升級(jí)和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì).

如何貫徹落實(shí)國(guó)家對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略要求，從更高層次實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化、綜合化、智慧化”轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行謀求場(chǎng)景生態(tài)戰(zhàn)略布局，實(shí)現(xiàn)生態(tài)轉(zhuǎn)型.文章采取案例分析與實(shí)證分析相結(jié)合的研究方式，分析場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的效應(yīng).

1 文獻(xiàn)回顧與理論分析

近年來(lái)，商業(yè)銀行將來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“場(chǎng)景”引入金融服務(wù)中，并在一定程度上將場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)上升為戰(zhàn)略布局，在實(shí)踐中取得了一定成效.商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大路徑，涉及金融科技、金融創(chuàng)新、開放銀行等研究領(lǐng)域，學(xué)界在相關(guān)方面積累了一定的研究基礎(chǔ).

1.1 金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的前提

沒(méi)有金融創(chuàng)新的理念，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不可能進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，不可能快速主動(dòng)聯(lián)合另外的國(guó)有銀行、私人銀行等.孫杰等[1]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能，已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行全面促動(dòng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要把握數(shù)據(jù)運(yùn)用這個(gè)核心問(wèn)題，樹立開放、互動(dòng)的理念，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)拓展業(yè)務(wù)范圍.蔡國(guó)文[2]認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)今面臨的交易額下降、設(shè)備設(shè)施更新緩慢、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等問(wèn)題，急需通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，有效發(fā)揮傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)在優(yōu)勢(shì)等，才能得以緩解.劉紅等[3]通過(guò)區(qū)域數(shù)據(jù)實(shí)證分析后認(rèn)為金融創(chuàng)新不僅使傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)前對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著持續(xù)顯著的促進(jìn)作用，后續(xù)通過(guò)完善支持政策、構(gòu)建支撐平臺(tái)等，這種促進(jìn)作用將更加顯著.

1.2 開放銀行是商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的基礎(chǔ)

開放銀行是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的方向，是大勢(shì)所趨.易憲容等[4]認(rèn)為，開放銀行的實(shí)質(zhì)是金融數(shù)據(jù)共享，是以市場(chǎng)化方式對(duì)金融數(shù)據(jù)及金融資源進(jìn)行重新整合和配置，從而發(fā)現(xiàn)潛在金融需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造.費(fèi)方域等[5]認(rèn)為，開放銀行以數(shù)據(jù)共享為核心、API為技術(shù)基礎(chǔ)、數(shù)字平臺(tái)為商業(yè)模式、生態(tài)系統(tǒng)為終極目標(biāo)，開放銀行給生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的銀行等帶來(lái)諸多的發(fā)展機(jī)遇.吳朝平[6]認(rèn)為，開放銀行已成為全球范圍內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向，特別是對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)、平臺(tái)升級(jí)迭代等方面產(chǎn)生顯著影響.

1.3 金融科技是商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵

金融科技是金融與科技耦合而成的全新范式.孫娜[7]認(rèn)為，金融科技是驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行升級(jí)換代的重要引擎.皮天雷等[8]認(rèn)為，金融科技以眾多科技為后端支撐，正在并將進(jìn)一步給傳統(tǒng)金融帶來(lái)新的業(yè)態(tài)模式，具有挖掘數(shù)據(jù)背后風(fēng)險(xiǎn)信息、減少信息不對(duì)稱、降低交易成本、提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值等特征.謝治春等[9]通過(guò)案例與數(shù)量分析后發(fā)現(xiàn)，金融科技改變了商業(yè)銀行的外部環(huán)境，影響了商業(yè)銀行組織內(nèi)部核心能力，推動(dòng)著商業(yè)銀行的差異化發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型.陸岷峰等[10]認(rèn)為，商業(yè)銀行通過(guò)生態(tài)功能主體優(yōu)化、生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境優(yōu)化、生態(tài)系統(tǒng)功能優(yōu)化等路徑，使金融科技嵌入其生態(tài)系統(tǒng)，對(duì)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整、勞動(dòng)生產(chǎn)率提升發(fā)揮著正向作用.

已有研究在不同視角對(duì)商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)提供文獻(xiàn)支持.通過(guò)在理念、載體、平臺(tái)等方面實(shí)施金融創(chuàng)新，在數(shù)據(jù)共享、技術(shù)應(yīng)用等方面參與開放銀行發(fā)展模式，積極實(shí)施金融與科技耦合升級(jí)，有利于緩解商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的困境[11-12]，推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí).

商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)不僅有已有文獻(xiàn)的觀點(diǎn)支持，同時(shí)還有相關(guān)理論提供支撐[13-14]，如平臺(tái)理論、企業(yè)聯(lián)合理論、創(chuàng)新理論等[15].

平臺(tái)理論.從狹義角度來(lái)說(shuō)，平臺(tái)是同一產(chǎn)品家族中共同技術(shù)元素的集合體；從廣義角度來(lái)說(shuō)，平臺(tái)包含架構(gòu)，通過(guò)架構(gòu)設(shè)計(jì)和控制以激發(fā)第三方創(chuàng)新，從而建構(gòu)起互利共贏的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng).萌芽于16世紀(jì)的“平臺(tái)”概念，逐步發(fā)展為平臺(tái)理論，經(jīng)歷了產(chǎn)品開發(fā)平臺(tái)、交易平臺(tái)到創(chuàng)新平臺(tái)的發(fā)展歷程.托馬斯·盧埃林、艾高·奧迪奧和大衛(wèi)·甘恩在2014年撰文，將平臺(tái)理論劃分為組織流派、產(chǎn)品家族流派、市場(chǎng)中介流派、平臺(tái)生態(tài)流派四個(gè)部分.四個(gè)流派主要思想的變化反映出平臺(tái)理論當(dāng)前發(fā)展特征：從以公司內(nèi)部為主的平臺(tái)(以組織流派和產(chǎn)品家族流派為代表)轉(zhuǎn)變到以公司外部為主的平臺(tái)(以市場(chǎng)中介流派和平臺(tái)生態(tài)流派為代表)，前者致力于通過(guò)提升速度和靈活性以提升規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，后者則關(guān)注通過(guò)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)效應(yīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)支配效應(yīng)和市場(chǎng)勢(shì)力.市場(chǎng)中介流派將平臺(tái)定義為通過(guò)排除交易瓶頸以提升交易效率的市場(chǎng)中介.平臺(tái)生態(tài)流派將平臺(tái)看成以科技為基礎(chǔ)的商業(yè)生態(tài)的中心點(diǎn)，其核心思想在于把平臺(tái)作為通過(guò)組織互補(bǔ)資產(chǎn)、服務(wù)或技術(shù)為相互聯(lián)系的企業(yè)提供的一個(gè)協(xié)調(diào)架構(gòu).公司外部為主的平臺(tái)正是商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的內(nèi)核所在.

創(chuàng)新理論.創(chuàng)新理論的奠基人熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新就是把一種從未用過(guò)的生產(chǎn)要素引入到生產(chǎn)函數(shù)中，從而產(chǎn)生新的生產(chǎn)力的過(guò)程，具體包括引入一種新產(chǎn)品、開辟一個(gè)新市場(chǎng)、發(fā)現(xiàn)原材料新的來(lái)源、應(yīng)用一種新的生產(chǎn)工藝和生產(chǎn)方法、實(shí)現(xiàn)企業(yè)新的組織形式.商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)中引用的金融科技是一種新興科技，大數(shù)據(jù)是金融服務(wù)的支撐，是金融服務(wù)的重要來(lái)源或依據(jù)，均屬于創(chuàng)新理論所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容.

企業(yè)聯(lián)合理論.創(chuàng)新的根本目的是提升經(jīng)濟(jì)績(jī)效.企業(yè)聯(lián)合往往是為了優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)交易雙方的帕累托最優(yōu).企業(yè)聯(lián)合理論認(rèn)為，雖然企業(yè)聯(lián)合仍需要支付信息費(fèi)用和組織成本，但通過(guò)企業(yè)聯(lián)合，聯(lián)合體具有內(nèi)部明確的分工協(xié)作關(guān)系和外部較強(qiáng)的談判能力與抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，其總收益大于總成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)1+1>2的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng).

商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)可以推動(dòng)不同部門之間業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，這與企業(yè)聯(lián)合理論中提到的不同企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作有著異曲同工之處，符合帕累托最優(yōu)原理.基于企業(yè)聯(lián)合理論，不同主體之間的聯(lián)合，在商業(yè)銀行具體表現(xiàn)為公私條線聯(lián)動(dòng)，客戶關(guān)系部門(Resource)、產(chǎn)品部門(product)和渠道部門(channel)協(xié)同(即“R-P-C”協(xié)同)，能獲得各主體獨(dú)立運(yùn)作外的超額收益.若商業(yè)銀行個(gè)人金融條線部門單打獨(dú)斗只會(huì)造成“重復(fù)營(yíng)銷、資源浪費(fèi)”，與市場(chǎng)脫節(jié)；而公司條線部門只強(qiáng)調(diào)公司業(yè)務(wù)的挖掘，放棄廣大個(gè)人金融業(yè)務(wù)“藍(lán)海”，會(huì)造成整個(gè)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)業(yè)務(wù)短板，業(yè)務(wù)發(fā)展不協(xié)調(diào).通過(guò)開放銀行和場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)可為商業(yè)銀行改善生產(chǎn)管理賦能，對(duì)于個(gè)人金融、公司金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期深入合作大有裨益.

2 商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的實(shí)證分析

本文選擇某商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)實(shí)踐中獲得的成效數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，量化研究場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的影響，并采用主成分分析法分析具體影響場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)成效的相關(guān)因素.

2.1 指標(biāo)選擇和數(shù)據(jù)來(lái)源

影響商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)效益的因素較為復(fù)雜，且不同因素的顯著性和獨(dú)立性存在較大差異.鑒于影響因素的多樣性、復(fù)雜性，本文采取主成分分析法，將多方面變量歸結(jié)為幾個(gè)主成分，實(shí)現(xiàn)降維，以有效降低不同變量之間的多重線性相關(guān)性.從個(gè)人金融、公司金融和公私融合三個(gè)維度，分別合成個(gè)人金融因子、公司金融因子和公私融合因子作為自變量，選取全量金融資產(chǎn)作為因變量.

2.1.1 個(gè)人金融因子(PRI)

選擇銀行卡、手機(jī)銀行和快捷支付三個(gè)指標(biāo)合成個(gè)人金融因子.銀行卡(BC)數(shù)據(jù)，按照走訪企業(yè)客戶時(shí)開通的借記卡數(shù)量和信用卡數(shù)量加總計(jì)算而得；手機(jī)銀行(MBS)數(shù)據(jù)，按照走訪企業(yè)客戶時(shí)手機(jī)銀行的動(dòng)戶數(shù)計(jì)算而得，既包括新開戶手機(jī)銀行，也包括存量手機(jī)銀行當(dāng)月首次動(dòng)戶數(shù)；快捷支付(EP)數(shù)據(jù)，則以走訪企業(yè)客戶時(shí)使用綁定支付寶、微信等第三方功能開通快捷支付的客戶數(shù)量進(jìn)行計(jì)算，既包括新開戶，也包括存量未開通快捷支付但本次開通的客戶.

2.1.2 公司金融因子(COR)(1)公司客戶為廣義范疇，即包括企事業(yè)、機(jī)關(guān)單位等客戶.

選擇走訪企業(yè)數(shù)量、開通的第三方存管數(shù)量、開通的公司賬戶合成公司金融因子.走訪企業(yè)數(shù)量(NEB)以每周實(shí)際走訪企業(yè)客戶的數(shù)量進(jìn)行計(jì)算；開通的第三方存管數(shù)量(TC)，按照走訪企業(yè)客戶時(shí)，開通第三方存管功能的個(gè)人客戶數(shù)進(jìn)行計(jì)算；開通的公司賬戶(CA)數(shù)據(jù)，按照走訪企業(yè)后公司新開通的人行結(jié)算賬戶口徑公司賬戶數(shù)進(jìn)行計(jì)算.

2.1.3 公私融合因子(PCI)

選擇服務(wù)員工數(shù)量、代發(fā)資金提升數(shù)量和代發(fā)人數(shù)提升數(shù)量合成公私融合因子.服務(wù)員工數(shù)量(NS)按照本次走訪企業(yè)接待員工數(shù)量作為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；代發(fā)資金提升數(shù)量(AP)按照本次報(bào)送數(shù)據(jù)周期較上一周期新增加代發(fā)資金數(shù)量進(jìn)行計(jì)算；代發(fā)人數(shù)提升(NAP)按照本次數(shù)據(jù)報(bào)送周期較上一周期新增代發(fā)員工數(shù)量作為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算.

具體實(shí)證數(shù)據(jù)來(lái)源于某商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)實(shí)踐每周通報(bào)成效數(shù)據(jù)，樣本區(qū)間為2020年1月1日—2020年12月31日.樣本區(qū)間覆蓋完整一個(gè)年度，能有效規(guī)避企業(yè)業(yè)務(wù)季節(jié)性對(duì)實(shí)證結(jié)果的影響.雖因受疫情影響，2020年2月份企業(yè)尚未完全實(shí)現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，但因整體樣本周期為每周，樣本數(shù)據(jù)較多，能有效降低疫情影響等異常情況導(dǎo)致的單個(gè)數(shù)據(jù)異常的影響.

2.2 提前變量和滯后變量

部分指標(biāo)對(duì)全量金融資產(chǎn)的影響可能存在滯后性，例如，盡管當(dāng)期開通手機(jī)銀行，但可能因?yàn)榭蛻魧?duì)已有手機(jī)銀行的使用粘性高，對(duì)該行手機(jī)銀行需要積累一定的使用經(jīng)驗(yàn)后，才會(huì)帶動(dòng)個(gè)人客戶全量金融資產(chǎn)的提升.由此，確定各指標(biāo)對(duì)應(yīng)的變量是提前變量還是滯后變量有著重要意義.

2.3 變量因子的構(gòu)建

2.3.1 個(gè)人金融因子構(gòu)建

將銀行卡、手機(jī)銀行和快捷支付指標(biāo)的當(dāng)期數(shù)據(jù)和上一期數(shù)據(jù)采用主成分分析法，合成三個(gè)指標(biāo)共六個(gè)變量的個(gè)人金融因子(PRI).根據(jù)表1中結(jié)果，至少需要4個(gè)變量才可以達(dá)到累計(jì)方差解釋率大于等于90%的統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)則，變量的數(shù)目太多并不能有效達(dá)到主成分分析方法降維的效果，并且第4主成分的特征值僅為0.57，遠(yuǎn)低于1，并不能作為有效變量.因此，所選擇的三個(gè)指標(biāo)中并不共同存在提前變量和滯后變量.

表1 個(gè)人金融因子主成分分析結(jié)果

2.3.2 公司金融因子構(gòu)建

選擇走訪服務(wù)企業(yè)數(shù)、第三方存管、開通公司賬戶數(shù)三個(gè)指標(biāo)共四個(gè)變量運(yùn)用主成分分析法合成公司金融因子(COR)，相關(guān)分析結(jié)果如表2所示.

表2 公司金融因子主成分分析結(jié)果

依據(jù)表2中分析結(jié)果，至少需要四個(gè)變量才可以達(dá)到累計(jì)方差解釋率大于等于90%的統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)則，變量的數(shù)目太多并不能有效達(dá)到主成分分析方法降維的效果，并且第4主成分的特征值僅為0.69，遠(yuǎn)低于1，并不能作為有效變量.因此，合成公司金融因子選擇的兩個(gè)指標(biāo)中并不共同存在提前和滯后變量.

2.3.3 公私融合因子構(gòu)建

選擇服務(wù)員工數(shù)量、代發(fā)資金提升和代發(fā)人數(shù)提升三個(gè)指標(biāo)共六個(gè)變量運(yùn)用主成分分析法合成公私融合因子(PCI)，相關(guān)分析結(jié)果如表3所示.

表3 公私融合指標(biāo)主成分分析結(jié)果

根據(jù)表3中結(jié)果，至少需要4個(gè)變量才可以達(dá)到累計(jì)方差解釋率大于等于90%的統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)則，變量太多并不能有效達(dá)到主成分分析方法降維的效果，并且第4主成分的特征值僅為0.60，低于1，并不能作為有效變量.

因此，合成公私融合因子選擇的三個(gè)指標(biāo)中并不共同存在提前變量和滯后變量.

為保證合成的個(gè)人金融、公司金融和公私融合因子充分有效，需要分別進(jìn)行PRI、COR、PCI與各自所選的提前變量和滯后變量的相關(guān)性分析，基于相關(guān)性分析結(jié)果，選擇同一指標(biāo)涉及的提前變量和滯后變量中相關(guān)系數(shù)較大的一個(gè)，每個(gè)因子的分析結(jié)果分別見(jiàn)表4、表5和表6.

表4 個(gè)人金融因子與六變量相關(guān)性分析

表5 公司金融因子與六變量相關(guān)性分析

表6 公私融合因子與六變量相關(guān)性分析

根據(jù)表4、表5和表6的相關(guān)性分析結(jié)果，個(gè)人金融因子與BC、mbs和EP具有較高的相關(guān)性，包含手機(jī)銀行一個(gè)滯后變量，將相關(guān)變量分別表示為BCt、BMSt-1和EPt；公司金融因子與NEB、tc和CA具有較高的相關(guān)性，包含第三方存管一個(gè)滯后變量，將相關(guān)變量分別表示為NEBt、TCt-1和CAt；公私融合因子與NS、AP和NAP具有較高的相關(guān)性，不包含滯后變量，以上變量分別表示為NSt、APt-1和NAPt.

由此，加權(quán)計(jì)算出個(gè)人金融因子(PRI)、公司金融因子(COR)和公私融合因子(PCI)的主成分系數(shù)，各因子可分別表示為式(1)、式(2)和式(3).

PRI=0.412BCt+0.344BMSt-1+0.178EPt

(1)

COR=0.522NEBt+0.014TCt-1+0.458CAt

(2)

PCI=0.07NSt+0.270APt-1+0.336NAPt

(3)

式(1)表明，銀行卡、手機(jī)銀行和快捷支付三個(gè)指標(biāo)正向影響個(gè)人金融因子，其中銀行卡和手機(jī)銀行兩個(gè)變量系數(shù)較大，在三個(gè)變量中影響度較大，也就是說(shuō)引導(dǎo)客戶辦理銀行卡和開通手機(jī)銀行是實(shí)現(xiàn)引客、獲客和活客的敲門磚.式(2)表明，走訪企業(yè)數(shù)、第三方存管和公司賬戶三個(gè)指標(biāo)正向影響公司金融因子，其中走訪企業(yè)數(shù)和公司賬戶數(shù)這一變量系數(shù)相對(duì)較大.可見(jiàn)，加強(qiáng)公司授信戶、無(wú)貸戶的拜訪營(yíng)銷和夯實(shí)基礎(chǔ)客群對(duì)實(shí)現(xiàn)“量質(zhì)并舉、批量拓客”意義重大.式(3)表明，服務(wù)員工數(shù)、代發(fā)資金提升和代發(fā)人數(shù)提升三個(gè)指標(biāo)正向影響公私融合因子，代發(fā)人數(shù)提升和代發(fā)資金提升兩個(gè)指標(biāo)系數(shù)相對(duì)較大，直接說(shuō)明拓展代發(fā)薪客戶是實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力抓手.以上三個(gè)因子中手機(jī)銀行、第三方存管和代發(fā)資金提升數(shù)三個(gè)指標(biāo)變量分別滯后影響個(gè)人金融因子、公司金融因子和公私融合因子：開通手機(jī)銀行需要改變客戶使用習(xí)慣，雖然在當(dāng)期不會(huì)直接帶動(dòng)個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但隨著客戶使用習(xí)慣的改變和使用粘性的增加，會(huì)帶來(lái)客戶業(yè)務(wù)的拓展和全量金融資產(chǎn)的提升；開通第三方存管雖然當(dāng)期不會(huì)明顯激發(fā)個(gè)人業(yè)務(wù)，但通過(guò)后續(xù)銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬等的帶動(dòng)，會(huì)改善客戶動(dòng)戶情況，進(jìn)而加大對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的需求；而企業(yè)代發(fā)資金提升表明該企業(yè)在該商業(yè)銀行的代發(fā)薪數(shù)量提升，占比提高，因工資卡對(duì)客戶整體的交易習(xí)慣和依賴銀行有較大影響，由此可改變客戶的主要資產(chǎn)存放銀行，提升客戶在該商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)存放.

基于以上合成的個(gè)人金融因子(PRI)、公司金融因子(COR)和公私融合因子(PCI)，分別將三項(xiàng)因子與因變量全量金融資產(chǎn)(FA)進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn).檢驗(yàn)結(jié)果如表7所示.

表7 格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果

結(jié)果表明，F(xiàn)A不是PRI原因的可能性為12.15%，也就是說(shuō)，在5%顯著性水平下接受了FA不是PRI原因的假設(shè)；而PRI不是FA原因的可能性為1.17%，也就是說(shuō)，在5%顯著性水平下拒絕了PRI不是FA原因的假設(shè).同理，在5%顯著性水平下，接受FA不是COR、PCI原因的假設(shè)，但拒絕COR、PCI不是FA原因的假設(shè)，說(shuō)明在樣本區(qū)間內(nèi)，個(gè)人金融因子、公司金融因子和公私融合因子有關(guān)指標(biāo)確實(shí)影響全量金融資產(chǎn)，但全量金融資產(chǎn)不是反向影響以上三個(gè)因子的有關(guān)指標(biāo)的原因.

2.4 全量金融資產(chǎn)影響因素分析

基于以上結(jié)果，進(jìn)行回歸分析，得出個(gè)人金融因子、公司金融因子和公私融合因子對(duì)全量金融資產(chǎn)(FA)的影響結(jié)果，如式(4)所示.

FAt=-0.84+2.34PRIt+1.93CORt+4.27PCIt

(4)

PRI= 0.412BCt+0.284BMSt-1+0.178EPt

COR= 0.522NEBt+0.014tct-1+0.458CAt

PCI= 0.07NSt+0.270APt+0.336NAPt

式(4)表明，個(gè)人金融因子、公司金融因子和公私融合因子均正向影響個(gè)人業(yè)務(wù)的開展，帶動(dòng)個(gè)人全量金融資產(chǎn)同向變化，其中公私融合的系數(shù)相對(duì)較大，對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)影響深遠(yuǎn).

2.5 研究結(jié)論

以上實(shí)證分析得出以下結(jié)論：首先，為個(gè)人客戶同時(shí)配備手機(jī)銀行和銀行卡會(huì)直接帶動(dòng)個(gè)人全量金融資產(chǎn)的提升，且手機(jī)銀行的作用日益凸顯；其次，夯實(shí)基礎(chǔ)客群，深挖公司授信戶和無(wú)貸戶可直接帶動(dòng)公司客戶的個(gè)人金融業(yè)務(wù)份額的提升；第三，可以將代發(fā)薪業(yè)務(wù)作為公私聯(lián)動(dòng)抓手，通過(guò)代發(fā)客戶數(shù)的提升拓寬夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群，從而帶動(dòng)全量金融資產(chǎn)的提升.實(shí)踐成效數(shù)據(jù)的實(shí)證分析結(jié)果表明，場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動(dòng)批量拓客的有效手段，也有助于實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的要求.

3 商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)發(fā)展建議

基于以上實(shí)證分析結(jié)果，商業(yè)銀行生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)涉及的個(gè)人金融因子、公司金融因子、公私融合因子三個(gè)維度，通過(guò)挖掘潛力，借力發(fā)展，特別是借政府政策利好，利用科技手段，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)效應(yīng)等，逐步推動(dòng)商業(yè)銀行有效實(shí)現(xiàn)生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)，并實(shí)現(xiàn)最大化效益.

3.1 內(nèi)外部聯(lián)合

依據(jù)企業(yè)聯(lián)合理論，不同主體之間的協(xié)同有利于實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合.商業(yè)銀行內(nèi)部需要充分發(fā)揮各條線各部門在場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)中的密切協(xié)同作用，統(tǒng)籌固定資產(chǎn)、營(yíng)銷費(fèi)用和優(yōu)惠政策等相關(guān)資源，配套相應(yīng)人員、費(fèi)用和激勵(lì)機(jī)制，確保項(xiàng)目快速落地；并同時(shí)做好企業(yè)的清單式、網(wǎng)格化管理，落實(shí)定期走訪、專人維護(hù)機(jī)制.商業(yè)銀行之間需要達(dá)成共識(shí)，可創(chuàng)建聯(lián)合平臺(tái)(如依托銀聯(lián)卡組織的銀聯(lián)云閃付等)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資源共享.

3.2 配套支持政策

依據(jù)平臺(tái)理論的產(chǎn)品家族流派，平臺(tái)是基于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，結(jié)合消費(fèi)者不同需求，通過(guò)增加、代替或刪除等簡(jiǎn)單改編設(shè)計(jì)以滿足特定市場(chǎng)需求的衍生品.場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)就是針對(duì)特定客戶的特定需求，業(yè)務(wù)部門基于標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)，通過(guò)整合、自建、融合等手段針對(duì)性地實(shí)現(xiàn)功能優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)為特定客戶服務(wù)的目標(biāo)，從而拓展業(yè)務(wù)基礎(chǔ).基于平臺(tái)理論和業(yè)務(wù)實(shí)際，商業(yè)銀行可配套相關(guān)支持政策，具體為：一是建立場(chǎng)景金融柔性組織，配備條線專家、科技力量和業(yè)務(wù)骨干等各級(jí)各方位人員，提升需求分析、方案設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開發(fā)和項(xiàng)目落地等各環(huán)節(jié)反應(yīng)敏捷度.二是資源傾斜，對(duì)重點(diǎn)場(chǎng)景提供人、財(cái)、物、技術(shù)等資源支持，尤其是各商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)給予一定的政策支持和費(fèi)用支持.三是重點(diǎn)突破，制定戰(zhàn)略級(jí)重點(diǎn)場(chǎng)景，量質(zhì)并舉高質(zhì)量推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè).

3.3 金融科技賦能

金融科技賦能，將產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理、科技發(fā)展和公司治理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)客戶、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)三大要素自由流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享、產(chǎn)品共同營(yíng)銷，信用風(fēng)險(xiǎn)同步預(yù)警等功能.通過(guò)金融科技支持現(xiàn)代銀行建設(shè)下產(chǎn)品和服務(wù)的全面轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步挖掘手機(jī)銀行引流導(dǎo)流功能，開發(fā)客戶標(biāo)簽功能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷.