趙大偉，徐瑞慧

（中國(guó)人民銀行 金融研究所，北京 100800）

中小銀行是我國(guó)多層次、廣覆蓋、有差異銀行體系的重要組成部分，對(duì)助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)普惠小微、推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的意義。與大型銀行相比，中小銀行在發(fā)展金融科技的過(guò)程中，依然受到來(lái)自戰(zhàn)略、人才、應(yīng)用以及數(shù)據(jù)等方面的約束。特別是在金融服務(wù)進(jìn)入全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代的大背景下，金融科技已成為引領(lǐng)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力。鑒于此，中小銀行需要準(zhǔn)確把握“十四五”時(shí)期數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新機(jī)遇，積極調(diào)整金融科技戰(zhàn)略部署，在差異化定位基礎(chǔ)上培育核心業(yè)務(wù)和管理能力，不斷提升金融科技競(jìng)爭(zhēng)力。

一、金融科技對(duì)中小銀行的影響概述

金融科技的快速發(fā)展在推動(dòng)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)重塑、優(yōu)化中小銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。

（一）金融科技發(fā)展有助于推動(dòng)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)重塑

在金融科技快速發(fā)展的大背景下，科技企業(yè)開(kāi)始憑借著技術(shù)優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)以及數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提供金融服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也在不斷引進(jìn)數(shù)字科技，對(duì)業(yè)務(wù)和管理流程進(jìn)行創(chuàng)新，銀行業(yè)整體結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化。

一是金融去中介化?？萍计髽I(yè)拓展金融業(yè)務(wù)，通過(guò)技術(shù)手段減少信息不對(duì)稱、降低交易成本，獲得了相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢(shì)，加速金融服務(wù)去中介化（FSB，2019；Thakor，2019）[1-2]。He 等（2017）[3]認(rèn)為，金融科技降低了金融業(yè)的進(jìn)入壁壘，使不同類型的服務(wù)供給方之間的界限變得模糊，改變競(jìng)爭(zhēng)格局并影響監(jiān)管。徐忠和鄒傳偉（2020）[4]認(rèn)為，新技術(shù)克服了金融中介信息不對(duì)稱問(wèn)題，使銀行業(yè)務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。同時(shí)，技術(shù)進(jìn)步降低了金融業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)被弱化。

二是推動(dòng)銀行價(jià)值鏈重構(gòu)。金融科技具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)（BIS，2019）[5]，加之?dāng)?shù)據(jù)資產(chǎn)的邊際效益遞增，對(duì)科技和數(shù)據(jù)的深度利用將重塑金融服務(wù)和產(chǎn)品（World Economic Forum，2017）[6]，使傳統(tǒng)銀行失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Stulz，2019）[7]。金融科技企業(yè)憑借技術(shù)和數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，改變了支付、信貸等領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，影響市場(chǎng)集中度和競(jìng)爭(zhēng)性。劉春航（2021）[8]認(rèn)為，銀行價(jià)值鏈中的高附加值活動(dòng)存在向少數(shù)企業(yè)集中的趨勢(shì)。

但也有觀點(diǎn)認(rèn)為金融科技企業(yè)難以替代銀行。2018年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（Basel Committee on Banking Supervision，2018）[9]分析了金融科技對(duì)銀行業(yè)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)的影響，認(rèn)為在全球銀行業(yè)的不同領(lǐng)域，存在五種情景，即更好的銀行（Better Bank）、新型銀行（New Bank）、分布式銀行（Distributed Bank）、降級(jí)銀行（Relegated Bank）、脫媒銀行（Disintermediated Bank），并預(yù)測(cè)銀行業(yè)未來(lái)格局可能是由金融科技企業(yè)與銀行分別掌握客戶關(guān)系的不同方面。

（二）金融科技發(fā)展對(duì)中小銀行產(chǎn)生的影響

金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響可從外部金融科技和銀行金融科技兩個(gè)方面來(lái)分析。外部金融科技指銀行業(yè)以外的金融科技，如金融科技企業(yè)，主要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)和技術(shù)溢出效應(yīng)等影響商業(yè)銀行。銀行金融科技是指新興技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，可能影響銀行的經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)等。Cheng 和Qu（2020）[10]基于中國(guó)數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，一方面，銀行金融科技可以通過(guò)提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率、改善內(nèi)部控制、促進(jìn)業(yè)務(wù)多元化，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，銀行金融科技也帶來(lái)了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

1.金融科技的崛起對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大沖擊

有學(xué)者和專家認(rèn)為金融科技企業(yè)的崛起擠占了部分原先屬于中小銀行的市場(chǎng)份額，加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。一是中小銀行在信息、資本、人力資源等方面的弱勢(shì)可能被放大。周小川（2022）[11]認(rèn)為，如果銀行主要流程（包括獲客及客戶管理，依靠征信系統(tǒng)或者助貸、導(dǎo)貸，投顧）都被信息系統(tǒng)所替代，小銀行可能僅剩下牌照和享有存款保險(xiǎn)等少數(shù)優(yōu)勢(shì)。此外，科技企業(yè)的市場(chǎng)估值較好，使其在資本補(bǔ)充以及人才吸引方面也具備優(yōu)勢(shì)。Chen 等（2019）[12]研究顯示，非金融初創(chuàng)公司的顛覆性技術(shù)會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者能夠通過(guò)增加金融科技投資，對(duì)沖金融的沖擊。二是科技融入普惠金融、小微企業(yè)貸款等領(lǐng)域，弱化了中小銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。一般而言,金融科技在金融供給不足的領(lǐng)域有較大的發(fā)展空間。中小銀行（尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）在網(wǎng)點(diǎn)分布、關(guān)系型融資等方面有優(yōu)勢(shì)。但是，大型銀行憑借資金實(shí)力、技術(shù)能力，形成規(guī)模效應(yīng)和較強(qiáng)的市場(chǎng)支配能力，滲透到普惠、小微等領(lǐng)域，可能將在一定程度上侵蝕中小銀行的客戶資源，進(jìn)一步擠壓中小銀行的經(jīng)營(yíng)空間。

2.金融科技發(fā)展為中小銀行帶來(lái)了新機(jī)遇

有學(xué)者和專家認(rèn)為金融科技（主要是銀行金融科技）為中小銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。陸岷峰（2017）[13]認(rèn)為金融科技為中國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一種平等、獨(dú)特的新型供給，能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、降低金融運(yùn)行成本并改善商業(yè)銀行的發(fā)展業(yè)態(tài)。侯世英和宋良榮（2019）[14]認(rèn)為在金融科技發(fā)展的趨勢(shì)下，中小銀行也要積極擁抱金融科技，通過(guò)技術(shù)升級(jí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)改變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)防控手段，并在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中加強(qiáng)與金融科技的深度合作，推動(dòng)中小銀行流程建設(shè)的數(shù)字化、智能化與生態(tài)化，從而實(shí)現(xiàn)銀行自身的轉(zhuǎn)型。宋鷺（2020）[15]認(rèn)為，金融科技在我國(guó)迅速發(fā)展，為金融高質(zhì)量發(fā)展提供了新的動(dòng)力。廣大中小銀行利用金融科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)入了從傳統(tǒng)銀行到未來(lái)銀行的智慧再造演化通道。

二、中小銀行金融科技發(fā)展的宏觀環(huán)境和政策環(huán)境分析

（一）數(shù)字科技革命推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技的興起，為中小銀行發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。目前，中小銀行紛紛開(kāi)始探索互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理再造等領(lǐng)域中的應(yīng)用。金融科技對(duì)中小銀行的賦能不僅是單一的科技賦能，而且能借助科技之力，不斷加深中小銀行之間的互融互通，不斷提高中小銀行數(shù)字化程度。

（二）監(jiān)管制度和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)日益完善為規(guī)范中小銀行金融科技發(fā)展提供了可能

1.監(jiān)管政策的完善有助于進(jìn)一步厘清中小銀行業(yè)務(wù)邊界

為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2020年5月發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，有效補(bǔ)齊了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管短板，也對(duì)中小銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款合作提出了更新、更高的要求，特別強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范貸款資金用途以及風(fēng)險(xiǎn)防范與管理等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

中國(guó)人民銀行于2020年9月發(fā)布了《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》，對(duì)涉足金融業(yè)態(tài)與金融業(yè)務(wù)的金融科技機(jī)構(gòu)提出多項(xiàng)監(jiān)管要求，也對(duì)中小銀行進(jìn)一步厘清股權(quán)關(guān)系、規(guī)范股東行為、控制風(fēng)險(xiǎn)傳染具有重要意義。

2.金融科技標(biāo)準(zhǔn)為中小銀行規(guī)范業(yè)務(wù)行為提供指引

為了規(guī)范應(yīng)用程序接口安全管理，中國(guó)人民銀行于2020年2月發(fā)布了《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T0185—2020），對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口的接口設(shè)計(jì)、應(yīng)用部署、集成運(yùn)行、運(yùn)維監(jiān)測(cè)及系統(tǒng)下線等全生命周期過(guò)程提出安全技術(shù)與安全管理要求，也為數(shù)字科技力量較為薄弱的中小銀行提供了重要指引。

為全面加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)，中國(guó)人民銀行于2020年2月發(fā)布了《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171—2020），就加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面做出明確要求，也有利于進(jìn)一步規(guī)范中小銀行獲取個(gè)人金融信息的行為，防止出現(xiàn)過(guò)度采集、非授權(quán)采集、個(gè)人金融信息濫用、個(gè)人金融信息泄露等侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。

2020年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用評(píng)估規(guī)則》（JR/T 0193—2020），全面界定了區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用的具體實(shí)現(xiàn)要求、評(píng)估方法以及判定準(zhǔn)則等，為中小銀行開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、軟件開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)評(píng)估提供了技術(shù)依據(jù)。

（三）“雙碳”戰(zhàn)略和新冠肺炎疫情加快中小銀行業(yè)務(wù)的綠色化、線上化進(jìn)程

一方面，經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型的迫切性加速了綠色金融發(fā)展。全球正面臨氣候變暖、海平面上升、極端天氣頻發(fā)、傳染病風(fēng)險(xiǎn)增加等氣候問(wèn)題，各國(guó)不斷加大生態(tài)環(huán)境治理力度，主要國(guó)家與地區(qū)已經(jīng)陸續(xù)制定了較為詳細(xì)的減碳目標(biāo)。綠色金融作為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)向綠色、低碳、環(huán)保轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段，理應(yīng)成為中小銀行重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略目標(biāo)下，中小銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部資源配置和考核激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用，通過(guò)創(chuàng)新信用貸款等方式，引導(dǎo)信貸資金對(duì)碳減排關(guān)鍵領(lǐng)域給予精準(zhǔn)支持，推動(dòng)行業(yè)向低碳化、節(jié)能化方向發(fā)展。

另一方面，常態(tài)化新冠肺炎疫情防控加速了產(chǎn)業(yè)布局變化。近年來(lái)，新冠肺炎疫情多點(diǎn)散發(fā)成為常態(tài)，一些防控措施逐步改變?nèi)藗兩罘绞?，消費(fèi)習(xí)慣也越來(lái)越傾向線上。從線上渠道布局來(lái)看，中小銀行主要采取“手機(jī)銀行”“網(wǎng)上銀行”渠道，并通過(guò)與社交、電商、視頻、新聞等平臺(tái)合作的方式大力拓展形式多樣的線上化布局。

（四）國(guó)家重大戰(zhàn)略為中小銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供新機(jī)遇

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已步入高質(zhì)量發(fā)展階段，以構(gòu)建國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局加快推進(jìn)，“一帶一路”倡議、核準(zhǔn)《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》（Regional Comprehensive Economic Partnership，RCEP）、自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等國(guó)家和區(qū)域重大戰(zhàn)略深入實(shí)施，產(chǎn)業(yè)升級(jí)與消費(fèi)升級(jí)進(jìn)入快車道，行業(yè)能級(jí)提升已經(jīng)到了關(guān)鍵時(shí)期。中小銀行面臨的環(huán)境對(duì)外開(kāi)放程度越來(lái)越高，在加強(qiáng)自身能力建設(shè)同時(shí)，也需要積極尋求外部合作，探索“借船出?！?，拓展發(fā)展與生存空間。此外，為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情影響，中小銀行借助金融科技，不斷推出新模式、新產(chǎn)品。其中，遠(yuǎn)程銀行憑借科技力量，疊加前臺(tái)場(chǎng)景化、中臺(tái)智能化、后臺(tái)云端化等特征，有力地幫助中小銀行開(kāi)展新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

三、新冠肺炎疫情下我國(guó)中小銀行金融科技發(fā)展的新趨勢(shì)

我國(guó)金融科技發(fā)展迅猛，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域開(kāi)展諸多實(shí)踐，已經(jīng)將數(shù)字科技導(dǎo)入支付、信貸、風(fēng)險(xiǎn)防控、運(yùn)營(yíng)管理等業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)。新冠肺炎疫情下，伴隨金融科技相關(guān)監(jiān)管制度的日益健全，我國(guó)中小銀行金融科技發(fā)展將持續(xù)加速且日益規(guī)范。

（一）新冠肺炎疫情沖擊加速中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

為應(yīng)對(duì)金融科技迅猛發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，許多銀行從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)治理、人才結(jié)構(gòu)等方面，全面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型（劉春航，2021）[8]。新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，中小銀行普遍面臨盈利能力降低、不良資產(chǎn)增加、信貸需求減少的困境，甚至部分中小銀行的存款也有所減少。

為有效應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)和管理沖擊，中小銀行加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展進(jìn)程。一是更加重視金融科技戰(zhàn)略，同時(shí)積極調(diào)整組織結(jié)構(gòu)以適應(yīng)金融科技發(fā)展需要。戰(zhàn)略變革是中小銀行推動(dòng)金融科技發(fā)展的頂層牽引，組織重構(gòu)是底層支柱。相關(guān)調(diào)研顯示，大部分中小銀行已將金融科技納入戰(zhàn)略規(guī)劃和運(yùn)營(yíng)體系之中，并將金融科技部門(mén)作為一級(jí)部門(mén)，同時(shí)打造敏捷組織，以扁平化架構(gòu)提升組織運(yùn)行效率[16]。

二是將科技手段全面導(dǎo)入業(yè)務(wù)和管理體系，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從目前科技應(yīng)用實(shí)際情況來(lái)看，越來(lái)越多的中小銀行開(kāi)始探索將科技運(yùn)用在業(yè)務(wù)操作、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控和運(yùn)營(yíng)管理等領(lǐng)域。2020年2月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，中小銀行為了貫徹落實(shí)相關(guān)要求，紛紛基于互聯(lián)網(wǎng)渠道，著力利用科技手段打造“非接觸式”銀行服務(wù)。部分中小銀行通過(guò)金融科技手段，開(kāi)辟綠色通道，大幅提高了金融服務(wù)時(shí)效，促進(jìn)了金融服務(wù)質(zhì)效提升。

三是加速信創(chuàng)落地。銀行業(yè)信創(chuàng)的范圍主要涉及金融上層業(yè)務(wù)系統(tǒng)和底層基礎(chǔ)設(shè)施，上層業(yè)務(wù)系統(tǒng)由操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件、應(yīng)用程序等軟件環(huán)境組成，底層基礎(chǔ)設(shè)施主要由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、存儲(chǔ)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等硬件環(huán)境組成。實(shí)踐中，中小銀行穩(wěn)定有序推進(jìn)信創(chuàng)進(jìn)程，建立安全、可靠、高效、開(kāi)放、彈性的信息系統(tǒng)總體架構(gòu)，掌握關(guān)鍵技術(shù)選擇權(quán)，擺脫在關(guān)鍵信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?qū)我患夹g(shù)和產(chǎn)品的依賴，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展有著一定的影響。

（二）新冠肺炎疫情下中小銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

1.立足“雙碳”目標(biāo)，完善綠色金融服務(wù)體系

2021年1月，中國(guó)人民銀行在2021年工作會(huì)議上研究落實(shí)“碳達(dá)峰、碳中和”的重大決策部署，為我國(guó)綠色金融體系建設(shè)提出了更高、更新、更多的要求。在當(dāng)前綠色金融發(fā)展的政策窗口期，中小銀行應(yīng)基于金融科技積極參與“雙碳”進(jìn)程。

首先，中小銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)有潛在重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)行動(dòng)態(tài)分析，逐步壓減高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)信貸占比，全面優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

其次，目前我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品主要集中在信貸領(lǐng)域，在債券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的創(chuàng)新較少，且業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公領(lǐng)域，零售類的綠色金融產(chǎn)品較少。鑒于此，中小銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（社交軟件、購(gòu)物平臺(tái)、手機(jī)銀行等）在綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面下大功夫，在探索調(diào)動(dòng)家庭、個(gè)人綠色行為方面下大力氣。中小銀行可以充分發(fā)揮其在金融服務(wù)“最后一公里”方面的優(yōu)勢(shì)，嘗試開(kāi)展“個(gè)人碳賬戶”實(shí)踐，基于綠色行為數(shù)據(jù)，將個(gè)人碳賬戶積分與金融產(chǎn)品或服務(wù)鏈接起來(lái)，鼓勵(lì)公眾培養(yǎng)綠色生活理念、踐行低碳減排行為。

再次，在金融科技迅猛發(fā)展的大背景下，中小銀行應(yīng)積極探索利用金融科技手段促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展，全面利用數(shù)字科技提升綠色金融領(lǐng)域市場(chǎng)分析、場(chǎng)景建設(shè)、營(yíng)銷獲客、需求匹配水平，嘗試基于數(shù)字科技建立環(huán)境監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置機(jī)制，打造數(shù)字化、信息化、科技化的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力解決“三農(nóng)”問(wèn)題

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代我國(guó)“三農(nóng)”工作的重心所在。如何利用好金融手段理應(yīng)成為當(dāng)前解決“三農(nóng)”問(wèn)題的焦點(diǎn)議題。中小銀行是解決“三農(nóng)”金融問(wèn)題的主力軍，也是溝通“三農(nóng)”的重要金融橋梁，踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中小銀行發(fā)展的重要方向。一方面，資金供給不足、融資渠道不暢、資金供需不匹配等問(wèn)題是當(dāng)前制約中小銀行助力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵“堵點(diǎn)”；另一方面，“三農(nóng)”金融需求為中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。

新冠肺炎疫情導(dǎo)致線下業(yè)務(wù)量驟減，中小銀行在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域發(fā)力，針對(duì)“三農(nóng)”融資中信息不對(duì)稱、抵押物缺乏等問(wèn)題，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)提供金融支持，助力緩解“三農(nóng)”融資難題。中小銀行可以基于自身地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融需求特點(diǎn)，創(chuàng)新具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)模式，緩解農(nóng)村市場(chǎng)主體融資難問(wèn)題，為鄉(xiāng)村振興注入金融驅(qū)動(dòng)力。

第一，中小銀行可以整合資源，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)服務(wù)場(chǎng)景線上線下融合，通過(guò)場(chǎng)景化建設(shè)、拓展渠道平臺(tái)等方式建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)生態(tài)圈，全面提供各類基礎(chǔ)金融服務(wù)。

第二，中小銀行可以憑借“小額信貸”“網(wǎng)絡(luò)借貸”等金融服務(wù)模式，發(fā)揮其“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、快速審批”等優(yōu)勢(shì)，全面提升金融服務(wù)的可獲得性。

第三，中小銀行可以通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，合理搭配貸款期限和利率，滿足不同“三農(nóng)”主體的資金需求；根據(jù)農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)組合型理財(cái)、投資金融產(chǎn)品，讓金融發(fā)展紅利真正普惠于“三農(nóng)”。

第四，利用科技手段進(jìn)一步打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的“堵點(diǎn)”，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，基于云平臺(tái)、人工智能技術(shù)完善自動(dòng)授信審批，打造特色化貸款產(chǎn)品，助力化解“三農(nóng)”融資難題。

第五，中小銀行可以依托本地優(yōu)勢(shì)，推出符合地方特色的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)平臺(tái)，為本地農(nóng)戶、農(nóng)特產(chǎn)品和特色產(chǎn)業(yè)提供貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈條的數(shù)字化、一站式金融服務(wù)。

3.把握“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，重點(diǎn)關(guān)注零售業(yè)務(wù)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)的影響是基礎(chǔ)性、全面性的。釋放內(nèi)需潛力是當(dāng)前我國(guó)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的核心，為中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，中小銀行應(yīng)圍繞擴(kuò)大內(nèi)需這一核心，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、開(kāi)拓消費(fèi)場(chǎng)景、提升客戶體驗(yàn)等方式全面布局零售市場(chǎng)。

一是立足當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)農(nóng)戶、社區(qū)居民、小微企業(yè)等主要客群金融需求，創(chuàng)新零售產(chǎn)品，借助數(shù)字科技，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品。

二是基于數(shù)字科技手段，圍繞客戶需求，重塑服務(wù)理念。將“以客戶為中心”的服務(wù)理念貫穿產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全面提升客戶滿意度。

三是加大零售業(yè)務(wù)資金投入，將金融作為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的重要手段。中小銀行可以通過(guò)深耕本地市場(chǎng)，牢牢守住金融陣地，通過(guò)提高授信率、拓寬營(yíng)銷渠道、優(yōu)化銷售方式，搭建客戶金融服務(wù)紐帶，大力推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

四是加快推動(dòng)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中小銀行可以探索將數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理整合在一體化的云平臺(tái)之上。根據(jù)客戶屬性開(kāi)發(fā)數(shù)字化營(yíng)銷模型，整合線上線下?tīng)I(yíng)銷渠道，全面提升零售營(yíng)銷效率；挖掘數(shù)據(jù)潛能，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，從多維度精準(zhǔn)反映客戶的財(cái)務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和行為偏好，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平；將數(shù)字科技導(dǎo)入業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)管理全流程，提升業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)效率，全面改善零售客戶體驗(yàn)度。

4.把握老齡化新趨勢(shì)，積極拓展銀發(fā)客群

人口老齡化是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60 歲及以上人口超過(guò)2.6 億人，占人口總數(shù)的18.7%。一方面，中小銀行在開(kāi)發(fā)、服務(wù)銀發(fā)客群方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，老年客戶群體是中小銀行的重要服務(wù)對(duì)象；另一方面，銀發(fā)客群金融需求日益豐富，且掌握著較為可觀的資金資源，亦可以作為連接中小銀行與青年客戶群體的重要橋梁。鑒于此，充分把握老齡化新趨勢(shì)，積極拓展銀發(fā)客群對(duì)于中小銀行顯得尤為重要。

第一，在“科技+金融”大背景下，雖然老年人對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品接受速度慢，但是一旦消費(fèi)、支付等行為形成習(xí)慣或固定偏好，則客戶黏性會(huì)很強(qiáng)，中小銀行可以根據(jù)銀發(fā)客群實(shí)際需要開(kāi)發(fā)符合其偏好的、易用的、安全的金融產(chǎn)品和基礎(chǔ)性金融工具，使其更好地享受金融科技發(fā)展的成果。

第二，為銀發(fā)客群打造具有特色的專屬權(quán)益。利用數(shù)字科技分析老年人高頻接觸的金融場(chǎng)景，從理財(cái)、保險(xiǎn)、健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等角度推出符合老年客群預(yù)期的特色金融服務(wù)。

第三，探索完善銀發(fā)客群金融生態(tài)，通過(guò)加強(qiáng)“銀政合作”“銀社合作”“銀企合作”等方式，將金融服務(wù)與老年客群日常生活緊密融合，進(jìn)一步推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第四，中小銀行在服務(wù)銀發(fā)客群時(shí)，可以積極嘗試將金融科技和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)協(xié)同融合發(fā)展，催生新的金融業(yè)務(wù)需求[17]。

四、中小銀行發(fā)展金融科技面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)建議

（一）當(dāng)前中小銀行發(fā)展金融科技面臨的挑戰(zhàn)

1.戰(zhàn)略挑戰(zhàn)：中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與金融科技發(fā)展有所脫節(jié)，未能準(zhǔn)確定位自身優(yōu)勢(shì)

科技發(fā)展，戰(zhàn)略先行。中小銀行在資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)地域、科技力量和人力資源方面不占優(yōu)勢(shì)，因此探索如何實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略與金融科技發(fā)展有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)戰(zhàn)略、科技、業(yè)務(wù)、管理形成良性循環(huán)，是中小銀行金融科技發(fā)展取得實(shí)效、促進(jìn)金融科技全面服務(wù)業(yè)務(wù)與管理的根本保障。

2.人才挑戰(zhàn)：中小銀行在金融科技人才隊(duì)伍競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)

現(xiàn)實(shí)中，中小銀行缺乏既懂科技又懂銀行業(yè)務(wù)和風(fēng)控的專業(yè)性人才，金融科技人才短缺問(wèn)題突出。2020年9月，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、金融科技50 人論壇等聯(lián)合發(fā)布的首份《中國(guó)金融科技人才培養(yǎng)與發(fā)展研究報(bào)告》顯示，中小銀行金融科技技術(shù)相關(guān)人員占比普遍較低；金融科技相關(guān)培訓(xùn)費(fèi)用支出較少；機(jī)構(gòu)招聘及培養(yǎng)金融科技人員過(guò)程中存在諸多難點(diǎn)，如人才實(shí)踐應(yīng)用能力不足、專業(yè)師資隊(duì)伍組建困難等問(wèn)題。

3.應(yīng)用挑戰(zhàn)：中小銀行金融科技面臨“空有技術(shù)”的窘境

一方面，在金融科技迅猛發(fā)展和政策支持的大背景下，中小銀行可能會(huì)陷入為了應(yīng)用而應(yīng)用的“技術(shù)發(fā)展陷阱”，忽視自身客群特征、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及“深耕本土、服務(wù)本土客戶”的經(jīng)營(yíng)重心，導(dǎo)致金融科技發(fā)展與特色業(yè)務(wù)融合得不夠深入；另一方面，中小銀行技術(shù)與業(yè)務(wù)缺乏敏捷聯(lián)動(dòng)機(jī)制，相對(duì)獨(dú)立，實(shí)踐成果集中在基礎(chǔ)系統(tǒng)、通用信息技術(shù)的改進(jìn)，尚未找到合適的應(yīng)用場(chǎng)景，未能緊密結(jié)合場(chǎng)景對(duì)具體業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，可能會(huì)陷入“空有技術(shù)”窘境。

4.數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)：中小銀行數(shù)據(jù)治理能力亟待提升

數(shù)字治理有欠缺。中小銀行在數(shù)據(jù)治理方面存在以下不足。數(shù)據(jù)源分散，數(shù)據(jù)搜集標(biāo)準(zhǔn)有差異，總體質(zhì)量不高，難以形成全局?jǐn)?shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)。數(shù)據(jù)治理頂層設(shè)計(jì)不夠完善，相關(guān)措施執(zhí)行效果欠佳。對(duì)數(shù)據(jù)安全管理重視程度不足，數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理的制度不夠健全。此外，中小銀行在數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘方面存在不足，難以充分挖掘存量數(shù)據(jù)的價(jià)值，無(wú)法構(gòu)建銀行的數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）推動(dòng)中小銀行金融科技發(fā)展的政策建議

《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出要加快數(shù)字化發(fā)展，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此背景下，中小銀行應(yīng)當(dāng)把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施日益優(yōu)化的機(jī)遇，積極把金融科技戰(zhàn)略融入銀行發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固原有優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊金融科技短板，持續(xù)提升金融服務(wù)的能力和效率。

1.充分發(fā)揮中小銀行的優(yōu)勢(shì)

（1）銀行對(duì)金融科技企業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)。

相比金融科技企業(yè)，銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是銀行牌照優(yōu)勢(shì)。銀行憑借經(jīng)營(yíng)牌照合法開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，參保存款保險(xiǎn)，存款安全性高，吸儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)明顯。

二是客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)金融體系以間接融資為主，銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源和穩(wěn)定的商業(yè)關(guān)系。

三是產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)。銀行的發(fā)展伴隨著各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從最基本的存款、貸款業(yè)務(wù)到金融衍生產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，都是銀行的專業(yè)領(lǐng)域，相比互聯(lián)網(wǎng)公司跨界經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品，銀行具有先天優(yōu)勢(shì)。

四是線上線下融合的服務(wù)模式優(yōu)勢(shì)[18]。

（2）中小銀行對(duì)大型銀行的比較優(yōu)勢(shì)。

與大型銀行相比，中小銀行優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

首先，中小銀行在爭(zhēng)取地方政府的支持方面有著一定優(yōu)勢(shì)。中小銀行發(fā)展定位、資本補(bǔ)充、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)化解等都與地方政府密切相關(guān)，較容易獲得地方政府支持。

其次，中小銀行的組織扁平化程度高，決策流程短、機(jī)制靈活，能夠根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

再次，中小銀行能充分了解當(dāng)?shù)乜蛻糍Y產(chǎn)信用狀況，可以借助“軟信息”較好地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；中小銀行能貼近本地市場(chǎng)，了解本地客戶需求，快速把握市場(chǎng)變化，具有較強(qiáng)的地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（3）中小銀行在普惠金融、服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域仍有優(yōu)勢(shì)。

一是獲客優(yōu)勢(shì)。我國(guó)目前普惠金融、小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)數(shù)字化程度不高，中小銀行相對(duì)于主要依靠線上渠道的金融科技企業(yè)和大型銀行能覆蓋更多服務(wù)對(duì)象。

二是風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。由于相關(guān)服務(wù)對(duì)象的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性程度較低，與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等“硬信息”相比，中小銀行可借助企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人相關(guān)“軟信息”更能夠準(zhǔn)確判斷信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.未來(lái)中小銀行金融科技發(fā)展的方向建議

中國(guó)人民銀行于2019年8月、2022年1月分別印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》和《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，明確了金融科技發(fā)展方向、任務(wù)和路徑，著重解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問(wèn)題，提出強(qiáng)化金融科技治理、加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)、深化數(shù)字科技金融應(yīng)用等重點(diǎn)任務(wù)，為中小銀行發(fā)展金融科技提供了明確指引。

（1）中小銀行金融科技發(fā)展應(yīng)以客戶為中心。

客戶是銀行的核心資源。在金融科技迅猛發(fā)展的背景下，客戶轉(zhuǎn)換銀行的門(mén)檻低、成本低。如果中小銀行想提升客戶黏性，就必須以客戶為中心，盡可能地全方位掌握客戶信息，熟悉客戶行為特點(diǎn)，用科技手段分析預(yù)測(cè)客戶的真實(shí)需求，進(jìn)行智能推送，再將客戶的選擇反饋給銀行，進(jìn)而優(yōu)化銀行數(shù)據(jù)模型，形成正反饋。

（2）中小銀行金融科技發(fā)展應(yīng)以開(kāi)展智能風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)。

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題”。當(dāng)前，金融科技是中小銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)“技防”的關(guān)鍵。中小銀行有必要健全基于金融科技的智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)事前防范與事中監(jiān)控，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力；充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)字科技，全面挖掘分析客戶及其關(guān)聯(lián)方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系圖譜，對(duì)客戶及其關(guān)聯(lián)方的資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，中小銀行有必要主動(dòng)利用數(shù)字科技改善合規(guī)業(yè)務(wù)，降低操作失誤發(fā)生的概率并有效控制失誤成本，全面提升合規(guī)水平。此外，中小銀行有必要建立覆蓋廣泛、科學(xué)有效的數(shù)字化風(fēng)控體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正欺詐、洗錢(qián)等違法違規(guī)行為，全面防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，有效提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力和主動(dòng)防控水平。

（3）中小銀行金融科技發(fā)展應(yīng)以健全數(shù)據(jù)生命周期管理體系和保障數(shù)據(jù)安全為基礎(chǔ)。

在健全數(shù)據(jù)生命周期管理體系方面。

一是全面認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)價(jià)值和數(shù)據(jù)治理的重要性，著力推動(dòng)數(shù)據(jù)治理工作。

二是加快建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理機(jī)制，多渠道引入外部數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)維度，同時(shí)進(jìn)一步完善管理流程，建立起嚴(yán)格的數(shù)據(jù)篩選規(guī)范，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，持續(xù)提升數(shù)據(jù)服務(wù)能力。

三是從戰(zhàn)略層面進(jìn)行數(shù)據(jù)治理規(guī)劃，利用數(shù)字科技開(kāi)展前瞻性設(shè)計(jì)和架構(gòu)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期管理，助力中小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)管理提質(zhì)增效。

四是在安全合規(guī)的前提下，積極探索金融數(shù)據(jù)安全共享新路徑。

在數(shù)據(jù)安全保障方面。

一是綜合運(yùn)用數(shù)字科技，及時(shí)評(píng)估潛在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保證系統(tǒng)符合相關(guān)規(guī)定的等級(jí)要求，保證信息的存儲(chǔ)、使用安全，有效防范外部攻擊。

二是健全完善內(nèi)控機(jī)制。分級(jí)分類進(jìn)行數(shù)據(jù)保護(hù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)訪問(wèn)管控，針對(duì)不同安全事件啟動(dòng)安全預(yù)案。

（4）中小銀行金融科技發(fā)展應(yīng)充分關(guān)注挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。

數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素。從數(shù)據(jù)價(jià)值應(yīng)用看，中小銀行數(shù)據(jù)價(jià)值主要體現(xiàn)在降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本、拓寬客戶渠道等方面。中小銀行有必要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略規(guī)劃和數(shù)據(jù)價(jià)值管理，將數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全放在全局戰(zhàn)略層面進(jìn)行統(tǒng)籌。同時(shí)，考慮從組織治理、制度建設(shè)等多個(gè)維度出發(fā)，建立完善的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。此外，在補(bǔ)齊數(shù)據(jù)安全短板的基礎(chǔ)上，中小銀行可以結(jié)合自身金融科技戰(zhàn)略和發(fā)展路徑的特點(diǎn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，解決銀行“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，為管理變革和業(yè)務(wù)突破提供基礎(chǔ)支撐，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。

（5）中小銀行金融科技發(fā)展應(yīng)以構(gòu)建區(qū)域金融科技生態(tài)圈為長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。

在開(kāi)放價(jià)值鏈的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行能否實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在很大程度上取決于其能否對(duì)價(jià)值鏈上不同機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行系統(tǒng)集成，提升服務(wù)價(jià)值，維護(hù)并拓展客戶關(guān)系（劉春航，2021）[8]。中小銀行要在差異化發(fā)展戰(zhàn)略過(guò)程中，借助區(qū)域優(yōu)勢(shì)，與客戶、政府和其他機(jī)構(gòu)共建金融科技生態(tài)圈。持續(xù)鞏固服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體的優(yōu)勢(shì)，提高整體授信、配套服務(wù)能力，提升金融服務(wù)下沉能力和效率，打開(kāi)經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)空間。

2022年5月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)。相關(guān)政策落地生效，將推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升和金融服務(wù)需求增長(zhǎng)。中小銀行應(yīng)把握機(jī)遇，把金融科技與縣域發(fā)展相結(jié)合，關(guān)注縣域生產(chǎn)、消費(fèi)、社交等場(chǎng)景的金融需求變化，通過(guò)與相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建戰(zhàn)略合作關(guān)系，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中拓展比較優(yōu)勢(shì)，成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（6）中小銀行金融科技發(fā)展應(yīng)高效實(shí)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用并加快人才隊(duì)伍建設(shè)。

目前，中小銀行面臨多種因素制約，難以完全擺脫對(duì)外包科技研發(fā)的依賴。鑒于此，中小銀行要基于自身差異化戰(zhàn)略，從競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)出發(fā)，探索實(shí)施重點(diǎn)突破策略，實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)的自主研發(fā)，以點(diǎn)帶面，增強(qiáng)技術(shù)水平和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，對(duì)于非關(guān)鍵技術(shù)，要充分利用外部資源，通過(guò)同業(yè)合作研發(fā)或者外包等方式，高效實(shí)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用。相應(yīng)地，中小銀行應(yīng)構(gòu)建與自身金融科技戰(zhàn)略相適應(yīng)的人力資源管理體制。堅(jiān)持以用為本，充分利用內(nèi)部培養(yǎng)和外部招聘兩種手段，以更有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬激勵(lì)、暢通晉升通道等方式，建立一支規(guī)模適度、能力強(qiáng)、穩(wěn)定的金融科技人才隊(duì)伍。