◆瑪合帕力·加冷

（新疆師范大學(xué) 新疆 830017）

隨著電子商務(wù)快速的發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)因?yàn)榻灰锥鴮?dǎo)致信用缺失的問(wèn)題，作為第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，在整個(gè)支付的過(guò)程中為大多數(shù)人提供了更加便捷的支付方式?，F(xiàn)如今，第三方支付也與金融支付體系相融合，組建了更加高效的支付平臺(tái)，成為人們生活中必不可少的一種在線支付方式。第三方支付在人們的生活中起到不可或缺的作用，因此完善其相關(guān)法律法規(guī)在理論層面和實(shí)踐層面中有著重大的意義。

1 第三方支付的概況

1.1 第三方支付的概念

第三方支付是指在商品交易過(guò)程中，由第三方支付平臺(tái)提供數(shù)據(jù)支持，從而使得交易雙方完成產(chǎn)品的交易。第三方支付平臺(tái)通過(guò)對(duì)通信技術(shù)的整合，對(duì)用戶數(shù)據(jù)的收集和分析，從而在商家、消費(fèi)者、銀行之間建立一套完善、安全的支付手段。第三方支付平臺(tái)在很大程度上為消費(fèi)者和商家提供了金融上的便利，消費(fèi)者和商家大大減少了現(xiàn)金的支付，在很大程度上保證了支付的安全性質(zhì)，提高了支付效率。第三方支付平臺(tái)由于整合了部分銀行之間的資源配置，使眾多商家對(duì)于銀行的存款由現(xiàn)金轉(zhuǎn)為電子儲(chǔ)存，這在很大程度上也加強(qiáng)了商家資金的安全性。在我國(guó)目前電子支付的發(fā)展當(dāng)中，伴隨著電商與移動(dòng)支付的興起，第三方電子支付平臺(tái)技術(shù)愈發(fā)完善。在電子商務(wù)當(dāng)中，第三方電子支付平臺(tái)充當(dāng)了保障交易順利進(jìn)行的中間商角色。買方在電子商務(wù)平臺(tái)上選擇好商品時(shí)，其支付的商品貨款會(huì)暫時(shí)保管在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，由賣方發(fā)貨并保證了產(chǎn)品合格之后再由第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)交給賣方，這一點(diǎn)本質(zhì)上保證了電子商務(wù)交易中的安全性，在很大程度上為電子商務(wù)的持續(xù)性發(fā)展提供了保障[1]。

1.2 第三方支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別

第三方支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，第三方支付方式有著更為顯著的諸多優(yōu)勢(shì)。第三方支付最主要的優(yōu)勢(shì)在于降低了消費(fèi)者、商家、銀行之間的溝通成本，其無(wú)現(xiàn)金的交易模式無(wú)形當(dāng)中降低了交易成本，同時(shí)也降低了政府的管理成本。在第三方支付過(guò)程中，實(shí)際上也是對(duì)社會(huì)信用體系的一種建立，任何個(gè)人或者企業(yè)只有進(jìn)行了完全的實(shí)名認(rèn)證，填寫了真實(shí)有效的身份信息之后才可以開(kāi)通第三方支付，這在很大程度上有助于我國(guó)建立較為完善的社會(huì)信用體系[2]。

在我國(guó)目前的支付發(fā)展當(dāng)中，第三方支付以其顯著的優(yōu)勢(shì)在我國(guó)的支付環(huán)境中占據(jù)了極大比例，已經(jīng)成為我國(guó)目前商品交易的主要支付手段之一。但同時(shí)，第三方支付也有其不可避免的缺陷存在。與傳統(tǒng)支付不同的是，第三方支付的出現(xiàn)導(dǎo)致了現(xiàn)金交易的停滯，眾多現(xiàn)金無(wú)法在合理的時(shí)間內(nèi)流通，由此產(chǎn)生了巨大的管理成本。由于我國(guó)目前在此方面的法律規(guī)制尚不完善，行政監(jiān)管力度不強(qiáng)，大量現(xiàn)金的滯留必然會(huì)產(chǎn)生套現(xiàn)、洗錢等不法行為的產(chǎn)生。同時(shí)，由于第三方支付依托于網(wǎng)絡(luò)媒體，導(dǎo)致了第三方支付仍存在眾多問(wèn)題。例如，在第三方支付中，支付行為不可撤回，一旦支付對(duì)象錯(cuò)誤，則支付資金很難追回。由于在這一方面的法律規(guī)制上沒(méi)有明確說(shuō)明，這就導(dǎo)致了第三方支付的改革勢(shì)在必行。第三方支付平臺(tái)依托于社交軟件，電商軟件等產(chǎn)生交易行為，其龐大的用戶群體可以匯集起巨量的支付資金。這些巨量資金均可以對(duì)我國(guó)的金融環(huán)境產(chǎn)生較大的影響，所以對(duì)第三方支付平臺(tái)的資金監(jiān)管是行政監(jiān)管的重要任務(wù)。

2 第三方支付存在的法律問(wèn)題

2.1 相關(guān)法律制度不夠完善

第三方支付行業(yè)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，雖然起步較晚，但近年來(lái)發(fā)展十分迅速，其交易的環(huán)境也復(fù)雜多變，使得相應(yīng)的監(jiān)管體系仍不夠完善，缺乏系統(tǒng)的法律法規(guī)。目前我國(guó)第三方支付監(jiān)管的依據(jù)大多是規(guī)章和相關(guān)性文件，從而缺乏有較高約束性和強(qiáng)制性的法律監(jiān)管。在第三方支付交易過(guò)程中存在套現(xiàn)、違約和詐騙等一系列風(fēng)險(xiǎn)[3]。如果這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，第三方支付機(jī)構(gòu)容易被不法分子鉆法律漏洞，對(duì)用戶的合法權(quán)益造成一定損害。通過(guò)完善第三方支付的相關(guān)法律制度，以法律的強(qiáng)制性來(lái)規(guī)范對(duì)第三方支付行業(yè)的行為，對(duì)維護(hù)其市場(chǎng)秩序和促進(jìn)第三方支付行業(yè)的安全持續(xù)發(fā)展具有重要作用。

2.2 第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件模糊

在微信、支付寶等諸多第三方支付平臺(tái)不斷的推廣下，不斷改變著人們的支付方式和支付理念。然而，第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)出現(xiàn)的一些服務(wù)性和秩序問(wèn)題還有待完善，比如在支付過(guò)程中執(zhí)法權(quán)限的分工比較模糊、客戶備付金監(jiān)管不完善和市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件不合理等都需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善。第三方支付平臺(tái)是特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的重要組成部分，從本質(zhì)上是行政許可審批制度[4]。但是由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致在支付過(guò)程中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以在第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入方面提高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)格把關(guān)以防范不法機(jī)構(gòu)的趁虛而入是非常有必要的。

2.3 存在沉淀資金的歸屬不清

第三方支付平臺(tái)的法律糾紛來(lái)源于沉淀資金問(wèn)題，也就是說(shuō)更多的第三方支付資金都處于流質(zhì)狀態(tài)，目前學(xué)術(shù)界還未能對(duì)第三方支付中的沉淀資金問(wèn)題達(dá)成共識(shí)。第三方支付由于其本身的支付特點(diǎn)，在其發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)有巨量的沉淀資金，對(duì)沉淀資金的用途、處理方式都是目前應(yīng)該著重討論的問(wèn)題。在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，巨量的沉淀資金必然也會(huì)產(chǎn)生一些客觀的利潤(rùn)，針對(duì)這一方面的收益，其究竟是應(yīng)該歸屬于消費(fèi)者還是歸屬于第三方支付平臺(tái)，目前尚沒(méi)有定論。第三方支付平臺(tái)下的巨量沉淀資金在本質(zhì)上并不應(yīng)歸屬于第三方支付平臺(tái)所擁有，應(yīng)該歸屬于消費(fèi)者。但是在實(shí)際操作當(dāng)中，將巨量的沉淀資金轉(zhuǎn)換為利潤(rùn)，再合理分配給參與支付的消費(fèi)者手中，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。但就目前的發(fā)展情況看，沉淀資金可以任意的被第三方支付平臺(tái)使用，且可以得到巨大的利潤(rùn)收入，這一點(diǎn)同樣也是不合理的。這就需要我國(guó)在法律層面上對(duì)此類問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制，明確沉淀資金的使用權(quán)利和適用范圍，明確收益的合理分配。

2.4 對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不足

第三方支付行業(yè)在我國(guó)起步較晚，相關(guān)的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善，交易主體的合法權(quán)益可能會(huì)出現(xiàn)難以及時(shí)有效的保障等問(wèn)題，即使我國(guó)相關(guān)部門在這方面做出了許多努力，出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，但是還未能夠形成一個(gè)較為系統(tǒng)且完善的法律保障體系來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（1）用戶隱私泄漏

第三方支付平臺(tái)在用戶使用過(guò)程中，無(wú)形中已經(jīng)對(duì)消費(fèi)者的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集。當(dāng)然，對(duì)用戶的部分?jǐn)?shù)據(jù)收集是為了驗(yàn)證用戶真實(shí)身份，防止支付過(guò)程順利進(jìn)行，避免部分不法分子盜用他人信息進(jìn)行替代支付，從而使消費(fèi)者的權(quán)益受到損失。但就第三方支付平臺(tái)收集的數(shù)據(jù)往往因?yàn)槠浼夹g(shù)條件不強(qiáng)，沒(méi)有形成良好的數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)，導(dǎo)致其數(shù)據(jù)被黑客入侵或者被不法分子盜用。由于第三方支付平臺(tái)的安全等級(jí)較低導(dǎo)致的數(shù)據(jù)泄漏，無(wú)疑會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失。更嚴(yán)重的是，部分第三方支付平臺(tái)會(huì)利用客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行利益交換，或者通過(guò)對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的惡意分析，從而為其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)才能促使第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（2）消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

第三方支付平臺(tái)由于依托于社交媒體，電商平臺(tái)等眾多擁有龐大用戶量的軟件，不斷推出各種創(chuàng)新服務(wù)。雖然在很大的程度上方便了人們的生活，節(jié)省了人們的時(shí)間，但由于第三方支付平臺(tái)無(wú)法對(duì)其產(chǎn)品詳細(xì)說(shuō)明，或者對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行隱瞞，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。例如在知名支付軟件支付寶當(dāng)中，其旗下的眾多資金產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了大量的金融服務(wù)，但在其旗下的金融產(chǎn)品當(dāng)中，對(duì)其產(chǎn)品的解釋和說(shuō)明不夠詳細(xì)，對(duì)其收益方面進(jìn)行了過(guò)分地夸大，加上部分消費(fèi)者由于自身認(rèn)識(shí)水平的不足，不能很好地認(rèn)識(shí)其金融產(chǎn)品的本質(zhì)，導(dǎo)致了眾多消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行了盲目的投資，最終使消費(fèi)者的利益收到了嚴(yán)重的侵害，這不僅損害了消費(fèi)者的利益，也極大影響了第三方支付平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。

3 對(duì)第三方支付法律問(wèn)題的完善建議

3.1 完善第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)

在短短幾十年內(nèi)第三方支付行業(yè)以其飛速發(fā)展的速度，在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，相應(yīng)的一系列問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。例如、第三方支付行業(yè)存在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患問(wèn)題、資金安全問(wèn)題、信息安全問(wèn)題等[7]。因此針對(duì)第三方支付的立法層面具有更加全面、詳細(xì)、具體的法律制度框架顯得尤為重要。在第三方支付的法律制度設(shè)計(jì)中需準(zhǔn)確定位第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位、完善信用評(píng)估體系，加強(qiáng)對(duì)存在的安全隱患和各類風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管、預(yù)防不法分子鉆法律漏洞，防止金融犯罪的發(fā)生、明確規(guī)定第三方支付中的歸責(zé)原則和各方的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，修訂與第三方支付不相適應(yīng)的相關(guān)規(guī)定。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全法和電子商務(wù)法等相關(guān)法律，切實(shí)保護(hù)到各方的利益。最終形成一個(gè)完善系統(tǒng)的第三方支付法律制度體系，全面指引和規(guī)范第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 健全第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

對(duì)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)提高門檻完善其更為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。較嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻可以將一些剛達(dá)到及格線且具有較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)從一開(kāi)始拒之門外，淘汰不合格的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，從而降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，形成一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)須實(shí)行更嚴(yán)格有效的監(jiān)管，加強(qiáng)管理其市場(chǎng)準(zhǔn)入性，首先需要平臺(tái)自身的申請(qǐng)，行政監(jiān)管單位的審查，同時(shí)讓整個(gè)行業(yè)的活動(dòng)都全程處于政府的監(jiān)管之下。法律規(guī)制中明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)違法時(shí)的處罰力度，加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)違法行為的打擊力度。

3.3 明確第三方支付沉淀資金的歸屬

在第三方支付當(dāng)中，沉淀資金的歸屬一直都備受爭(zhēng)議，沉淀資金的使用也是受到了各方的關(guān)注。雖然中央銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》中明確了沉淀資金的歸屬問(wèn)題[8]，但實(shí)質(zhì)上，并沒(méi)有明確沉淀資金的使用問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)該從立法角度通過(guò)對(duì)沉淀資金歸屬的明確，確保在法律規(guī)制上明確其所有權(quán)和使用權(quán)。同時(shí)，沉淀資金嚴(yán)格意義上應(yīng)該屬于用戶群體，我國(guó)在相關(guān)的規(guī)定當(dāng)中也明確了沉淀資金歸屬于用戶群體，這就要求第三方支付平臺(tái)不能隨意挪用和使用沉淀資金，應(yīng)在得到用戶群體統(tǒng)一的情況下，對(duì)使用情況進(jìn)行信息公開(kāi)，確保用戶的知情權(quán)。

3.4 加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

在第三方支付行業(yè)中，消費(fèi)者作為受益的一方，同時(shí)也成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)更多的一方[9]。第三方支付在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方面，需明確格式化合同中的各方權(quán)利義務(wù)責(zé)任問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)用戶隱私權(quán)的保護(hù)，第三方支付應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)條件，保護(hù)好收集的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，提升第三方支付平臺(tái)的安全等級(jí)，避免其數(shù)據(jù)被黑客入侵或不法分子盜用，保障消費(fèi)者的隱私權(quán)。我國(guó)應(yīng)通過(guò)完善第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)，在立法層面上以消費(fèi)者的權(quán)益作為保護(hù)重點(diǎn)。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的信息收集應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，相關(guān)行政主體應(yīng)該引導(dǎo)第三方支付平臺(tái)建立起完善的信息透明制度，確保消費(fèi)者的知情權(quán)，明確消費(fèi)者和行業(yè)的責(zé)任主體。

4 結(jié)語(yǔ)

第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)展下的新興產(chǎn)品，隨著科技的快速發(fā)展與移動(dòng)電子設(shè)備的不斷發(fā)展壯大，目前第三方支付方式成為了我國(guó)主要的支付方式之一。不但節(jié)省了支付時(shí)間，同時(shí)也減少了巨大的管理成本，相比于傳統(tǒng)的支付方式有著其不可比擬的優(yōu)勢(shì)所在。但值得注意的是，第三方支付在發(fā)展過(guò)程中由于行政監(jiān)管體系的不健全，行業(yè)規(guī)范不統(tǒng)一等導(dǎo)致了一些問(wèn)題的產(chǎn)生，這嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的利益，阻礙第三方支付行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。因此我國(guó)首先應(yīng)在立法上完善第三方支付行業(yè)的相關(guān)法律規(guī)制，明確責(zé)任歸屬；其次通過(guò)相關(guān)行政部門，加強(qiáng)對(duì)第三方電子支付行業(yè)的安全監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入條件機(jī)制，建立完善統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，促進(jìn)我國(guó)第三方電子支付行業(yè)的健康發(fā)展。