馬莉

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 貴州，貴陽 550025）

隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，科技金融和數(shù)字技術(shù)的探索已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)正被數(shù)字化、智能化重新定義，金融科技和數(shù)字技術(shù)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展的核心力量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效，開啟高質(zhì)量發(fā)展之路。而商業(yè)銀行在發(fā)展中，應(yīng)主動(dòng)面臨市場(chǎng)的整體發(fā)展對(duì)其自身金融服務(wù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，不僅要降低自身的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更要發(fā)揮出銀行服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但由于商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融非常迅速，出現(xiàn)了很多不同程度的問題，因此本文首先分析了商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的現(xiàn)狀，分析出我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行所存在的問題，包括管理體系不完善，不良貸款上升和信息不對(duì)稱以及缺乏管理人才與企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展不吻合。最后本文提出完善我國商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的對(duì)策建議，希望能為商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融自身的發(fā)展創(chuàng)造更大的可能，提高商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的整體質(zhì)量，解決一些問題。

1 當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口基數(shù)大、數(shù)量多，在社會(huì)主義新時(shí)期取得全面建成小康社會(huì)的勝利關(guān)鍵在農(nóng)村。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和持續(xù)推進(jìn)，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的政策逐步被深入落實(shí)，這也有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系不斷完善，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)水平不斷提高，為國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1.1 農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系進(jìn)一步完善

目前，我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系進(jìn)一步完善，包括銀行、信托、基金會(huì)等在內(nèi)的諸多公有制和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，都在越來越多的參與其中，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)性、便捷性、可靠性得到進(jìn)一步加強(qiáng)，已經(jīng)成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮的作用越來越大。如，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、微型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等，現(xiàn)如今都已經(jīng)在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域大展拳腳，并取得了一定成績(jī)。

1.2 農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品不斷推陳出新

近年來，金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索農(nóng)業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容和方式的創(chuàng)新，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品也隨之不斷推陳出新。如，農(nóng)機(jī)抵押貸款、信貸保險(xiǎn)、集體土地權(quán)抵押貸款、涉農(nóng)企業(yè)直接融資等，一大批新型農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品問世，并在國內(nèi)一些地區(qū)成功實(shí)踐運(yùn)用，取得了喜人的效果。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的融合也在加深，手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)眾籌等信息化農(nóng)業(yè)金融業(yè)態(tài)也不斷出現(xiàn)，全面提高了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量。

1.3 農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面逐漸擴(kuò)大

近年來我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)覆蓋面也越來越大，逐漸形成覆蓋面廣、多層次的格局。比如，在農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)服務(wù)方面，隨著農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，在全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)的行政村已經(jīng)超過五成。在服務(wù)領(lǐng)域方面來看，不僅覆蓋到傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域，還擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，漁業(yè)、林業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，大型農(nóng)機(jī)具購置，農(nóng)村房屋改造等領(lǐng)域。

1.4 農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)持續(xù)水平提高

經(jīng)過國家、地方和農(nóng)民的多年共同努力，并且在農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施投入上的力度極大，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平持續(xù)提高，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)環(huán)境得到進(jìn)一步改善。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)直接接入農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)達(dá)到數(shù)萬家，為廣大農(nóng)民增收、為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了全方位的金融服務(wù)。很多金融服務(wù)項(xiàng)目農(nóng)民在家門口就能享受，在很大程度上改變了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的落后面貌。

2 商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的意義價(jià)值

銀行業(yè)躺著掙錢的時(shí)代已經(jīng)過去，銀行執(zhí)照已經(jīng)不是賺錢的保障。面臨嚴(yán)峻的行業(yè)壓力，如何生存下去是商業(yè)銀行需首要考慮的問題。而生存下去，依賴于正確的業(yè)務(wù)定位和戰(zhàn)略選擇。從定位上看，從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行設(shè)立的初衷，中短期內(nèi)綜合經(jīng)營(yíng)不應(yīng)該成為民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融具有兩個(gè)方面的意義價(jià)值。一方面，適應(yīng)小微企業(yè)融資需要，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。相比于全國性銀行，本地銀行往往具有屬地化優(yōu)勢(shì)和局部區(qū)域員工數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，在服務(wù)本區(qū)域小微企業(yè)上更容易取得成功。從實(shí)務(wù)操作中看，為解決小微企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押品、沒有準(zhǔn)確財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)等難題，商業(yè)銀行業(yè)往往通過增加人員投入達(dá)到從關(guān)聯(lián)方、多維度獲取企業(yè)足夠信息的目的，并基于此構(gòu)建“重分析、輕抵押、交叉檢驗(yàn)”的小微企業(yè)信貸評(píng)價(jià)技術(shù)，在區(qū)域小微企業(yè)服務(wù)上取得成功，以小微業(yè)務(wù)著稱的包商銀行就是采取這一運(yùn)作模式。此類業(yè)務(wù)需要較高的人員投入，具有一定的勞動(dòng)密集型特征，對(duì)全國性銀行并不適用，但對(duì)集中于區(qū)域經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行而言，無疑具有較高的借鑒意義。

另一方面，提高商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。目前，我國主流商業(yè)銀行依舊實(shí)行條線管理，即在總行層級(jí)按照不同客戶規(guī)模、不同產(chǎn)品類型分別設(shè)置相應(yīng)的部門，在分行層級(jí)亦設(shè)置相應(yīng)部門對(duì)應(yīng)，在縱向上使得每個(gè)部門都有總、分、支三級(jí)機(jī)構(gòu)和人員,稱之為一個(gè)條線；在考核上，每個(gè)部門的考核都由其所在條線上級(jí)部門和所在分行按照不同權(quán)重進(jìn)行，即所謂矩陣式管理。發(fā)展商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融可以整合相近的業(yè)務(wù)職能，拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，提高商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力，在同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

3 商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融所面臨的困難

3.1 缺乏完善的征信管理系統(tǒng)

零售金融業(yè)務(wù)將可能呈現(xiàn)“去場(chǎng)景化”趨勢(shì)，現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)推動(dòng)了全社會(huì)資源精準(zhǔn)配置，大數(shù)據(jù)技術(shù)革新推動(dòng)了金融智能化，賦予了金融數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用新思路。我國也一直將扶持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展列為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要國策，在“六穩(wěn)”、“六?！睕Q策部署中占有重要地位。在我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行小微信貸管理體系下，普遍缺乏完善的小微信貸征信管理系統(tǒng)，造成對(duì)客戶數(shù)據(jù)掌握不準(zhǔn)確，容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，小微信貸客戶的信用評(píng)級(jí)缺乏統(tǒng)一性。大數(shù)據(jù)興起以后，以螞蟻金服為代表的金融科技公司攜平臺(tái)之勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，提供純線上、自動(dòng)化的貸款。這讓商業(yè)銀行看到了利用大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)的巨大潛力，不可否認(rèn)，大數(shù)據(jù)的確在服務(wù)小微企業(yè)方面具有巨大的價(jià)值，但銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，大數(shù)據(jù)帶來更多信息的同時(shí)也降低了小微信貸客戶信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一性。另一方面，小微信貸客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一致。我國各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)信貸客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，通過不同銀行查詢出來的征信結(jié)果可能會(huì)存在差異，沒有建構(gòu)大數(shù)據(jù)管理模式，增加銀行的評(píng)估成本。

3.2 信息不對(duì)稱導(dǎo)致小微信貸資產(chǎn)償還風(fēng)險(xiǎn)增加

現(xiàn)今的國內(nèi)環(huán)境已是雙循環(huán)發(fā)展新格局，也是小微企業(yè)的機(jī)遇和升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，中小銀行應(yīng)在科技創(chuàng)新戰(zhàn)略上專注于服務(wù)小微企業(yè)。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)深度調(diào)整的新常態(tài)，農(nóng)業(yè)金融也進(jìn)入新常態(tài)模式。小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最活躍的部分，對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)金融顯得尤為重要。然而，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，疊加新冠疫情影響，一些個(gè)體商戶和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)越發(fā)困難，效益持續(xù)走低，致使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控與經(jīng)營(yíng)效益下滑的壓力趨大。在商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，擁有較多信息的人所獲得的有利條件更多，而掌握信息較少的人，則往往處于不利地位，像這種信息不對(duì)稱的情況不僅會(huì)使交易出現(xiàn)更多風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響市場(chǎng)效率。因此，對(duì)于具體的小微信貸業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)真實(shí)狀況等都有全面的了解，處于有利地位，其可利用較低的成本獲取更多的信貸資源，實(shí)現(xiàn)其自身利潤(rùn)的最大化。這將會(huì)導(dǎo)致銀行小微信貸資產(chǎn)償還風(fēng)險(xiǎn)增加。

4 我國商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的措施策略

4.1 完善征信管理系統(tǒng)，強(qiáng)化支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展意識(shí)

商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融必須強(qiáng)化支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展意識(shí)，將完善征信管理系統(tǒng)放在重要位置。一方面，完善征信管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)該采用更加便捷、有效、高技術(shù)含量的信息化管理,來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融信用水平的監(jiān)管。這樣可以方便銀行的信貸部門隨時(shí)可以掌握小微公司的發(fā)展?fàn)顩r。一旦發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在征信上出現(xiàn)異常，對(duì)貸后進(jìn)行專門管理的人員就要立即對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行核對(duì)，并嚴(yán)格按照事先制定的相關(guān)條款進(jìn)行處理。其次，在規(guī)章制度方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確小微企業(yè)授信條例，同時(shí)加入“五?！苯?jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)。另一方面，強(qiáng)化支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展意識(shí)。商業(yè)銀行要科學(xué)把握金融服務(wù)小微企業(yè)的主要途徑，打破以往那種金融服務(wù)小微企業(yè)就是發(fā)放貸款的狹隘作法，將扶持小企業(yè)的發(fā)展理念拓展開來。商業(yè)銀行在扶持小微企業(yè)發(fā)展中要樹立與小企業(yè)“共進(jìn)退”的理念，實(shí)實(shí)在在地結(jié)合小微企業(yè)的煩惱和訴求，真心實(shí)意地為小企業(yè)服務(wù)，把小企業(yè)培育起來，從而帶動(dòng)小微企業(yè)金融發(fā)展。

4.2 提高化解小微企業(yè)不良貸款的能力

小微企業(yè)在融資需求中由于自身的短板，重在“短”、“頻”、“快”，在扶助小微企業(yè)發(fā)展中就適用一個(gè)“巧”。商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)金融戰(zhàn)略，以客戶為中心戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行要從自身核心競(jìng)爭(zhēng)能力出發(fā)，制定差異化、精細(xì)化的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展戰(zhàn)略。首先，由于信息不對(duì)稱的客觀存在，商業(yè)銀行只能從自身出發(fā)，加強(qiáng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)：需要完善農(nóng)業(yè)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。在扶助小企業(yè)發(fā)展模式上既考慮到小微企業(yè)的行為特征和金融需求，同時(shí)又強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。其次，在商業(yè)銀行內(nèi)部可實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)新，將散落在不同部門的職責(zé)按照小微企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行串聯(lián)，即專門針對(duì)小企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性創(chuàng)新，將分散在各個(gè)部門的職能集中于一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。最后，在信貸審批方面，還應(yīng)增強(qiáng)商業(yè)銀行工作人員對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)的力度，對(duì)比小微企業(yè)的所有財(cái)務(wù)信息，并將降低小微信貸風(fēng)險(xiǎn)水平的措施落實(shí)到位，對(duì)小微貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，給予更加充分的金融信貸支持，在一定程度上不僅可以化解不良貸款的問題，而且還可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

4.3 深化商業(yè)銀行改革，建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融體系

商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，以及農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需求，深化經(jīng)營(yíng)改革，把工作的重心向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)傾斜。逐步建立起可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)。一是，改善商業(yè)銀行的金融運(yùn)營(yíng)方式。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，用好國家支農(nóng)、惠農(nóng)的利好政策，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融經(jīng)營(yíng)的方式，用優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)參與到農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中。二是，改革小微業(yè)務(wù)金融服務(wù)的模式。農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的主要對(duì)象之一，商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融，應(yīng)認(rèn)真了解這些企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。努力挖掘有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進(jìn)行金融支持，改革傳統(tǒng)小微金融服務(wù)的模式。還可以在條件成熟的農(nóng)村地區(qū)成立專門的金融業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，成立專門辦公機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村企業(yè)客戶提供量身定制的金融服務(wù)，幫助這些企業(yè)順利完成融資、信貸等有關(guān)金融業(yè)務(wù)。三是，增加農(nóng)業(yè)金融服務(wù)種類。制定多種類型的金融業(yè)務(wù)管理方案，適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)金融服務(wù)種類，供用戶結(jié)合自身情況靈活選擇，以順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)。

5 結(jié)束語

商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融既符合當(dāng)前小微企業(yè)金融發(fā)展的實(shí)際需要，又能夠提高自身的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)還存在諸多問題，就商業(yè)銀行而言，既有銀行內(nèi)部控制制度不到位、人員素質(zhì)較低、評(píng)價(jià)體系落后等問題，也有企業(yè)弄虛作假、騙取貸款問題，以及國家對(duì)于小微企業(yè)的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業(yè)更好地發(fā)展，而且無法促進(jìn)商業(yè)銀行全面承擔(dān)自身的社會(huì)責(zé)任，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好服務(wù)模式的改革與創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)金融的服務(wù)水平，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。