什么是數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣究竟是什么？它與當前我們?nèi)粘Ｕ谑褂玫娜嗣駧偶堚n有什么區(qū)別？簡單來說，數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，也就是我們手中人民幣紙鈔的數(shù)字化版本。

法定數(shù)字貨幣與比特幣等數(shù)字代幣相比，兩者最關(guān)鍵的區(qū)別在于是否有國家信用背書，能否保證幣值穩(wěn)定。比特幣幣值無法保持穩(wěn)定，價格大幅波動是常事。

Facebook此前計劃推出的天秤幣與數(shù)字人民幣等法定數(shù)字貨幣的性質(zhì)也不相同。天秤幣通過與法定貨幣“掛鉤”成為一種穩(wěn)定幣，其計劃成為與主權(quán)國家脫鉤、并能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣。然而，在信用貨幣時代，天秤幣如何讓人信任并使用是一大問題。天秤幣的發(fā)起方包括多個公司，但并未取得國家信用背書，因此，不少曾參與的公司都先后退出了這一計劃。

與比特幣、天秤幣不同的是，我國數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的，是數(shù)字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性。數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣等價，紙鈔能買的東西，數(shù)字人民幣都能買；紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也都能兌換。

中國人民銀行公布的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規(guī)定，人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，為我國發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。

有人會問，銀行卡上的余額不也是數(shù)字？它與數(shù)字人民幣有什么區(qū)別？簡單來說，數(shù)字人民幣是貨幣，是錢，而銀行卡上的余額是存款。對于存款，銀行會按照相關(guān)規(guī)定計付利息，而數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，放在數(shù)字人民幣錢包里面的數(shù)字人民幣是不計付利息的。

數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效率和福利最大化，中國人民銀行建立免費的數(shù)字人民幣價值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣兌出和兌回的服務(wù)費。

為什么要推出數(shù)字人民幣

當前，全球各國央行和監(jiān)管部門對于數(shù)字貨幣的關(guān)注度與日俱增。國際清算銀行發(fā)布的報告稱，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行發(fā)布了數(shù)字貨幣計劃。

我國發(fā)行數(shù)字人民幣，主要有以下幾個方面的好處：第一，有利于搶占數(shù)字貨幣時代國際市場先機；第二，有利于構(gòu)建金融和實體經(jīng)濟的和諧統(tǒng)一；第三，有利于降低金融服務(wù)的門檻，更好地促進我國經(jīng)濟的發(fā)展；第四，有利于減少洗黑錢和偷漏稅等違法行為；第五，有利于推動人民幣的國際化進程，提升人民幣的國際影響力。

2020年以來，新冠肺炎疫情在全球持續(xù)蔓延，進一步增加了無紙化交易需求，且數(shù)字人民幣可實現(xiàn)疫情期間紓困資金的精準投放，這成為央行加速研究數(shù)字貨幣的催化劑。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，各國央行發(fā)展數(shù)字貨幣的動機存在異同。一方面，各國對數(shù)字貨幣及其背后的金融技術(shù)可能引發(fā)金融變革感興趣，并希望搶占數(shù)字貨幣尖端技術(shù)先機，避免貨幣主權(quán)旁落于缺乏必要約束的私營部門；另一方面，各國央行有的希望通過研究和利用數(shù)字貨幣技術(shù)提升金融交易效率，有的傾向于實用主義，希望推動國際合作與跨境支付。

業(yè)內(nèi)人士表示，各國加速數(shù)字貨幣研發(fā)與測試，本質(zhì)上是一種科技領(lǐng)域話語權(quán)的爭奪。率先研發(fā)出來并且規(guī)范使用的，很有可能成為全球標準，這對于數(shù)字化領(lǐng)域標準權(quán)的爭奪具有特殊意義。

“近年來，隨著分布式賬本和加密技術(shù)的發(fā)展，比特幣、全球性穩(wěn)定幣等虛擬資產(chǎn)形式的私人貨幣出現(xiàn)，開始了新一輪爭奪和博弈，企圖替代流通中的現(xiàn)金，獲取利益。為抵御這些私人貨幣對法定貨幣的蠶食，維護貨幣主權(quán)，央行有必要利用新技術(shù)對流通中的現(xiàn)金進行數(shù)字化。”中國人民銀行副行長范一飛表示。

數(shù)字人民幣有助于降低社會管理成本，降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升民眾支付結(jié)算的便利性、安全性和交易效率，更好地支持經(jīng)濟和社會發(fā)展。

零售型數(shù)字貨幣一般作為現(xiàn)金補充，高效便利，與現(xiàn)有電子支付工具形成互補，增強支付市場競爭性。同時，在傳統(tǒng)金融服務(wù)欠發(fā)達地區(qū)，數(shù)字貨幣依托數(shù)字化和安全性優(yōu)勢，通過移動客戶端和網(wǎng)絡(luò)通信，提高金融服務(wù)覆蓋面和便利化程度，提升金融普惠水平。

此外，數(shù)字人民幣有助于提升反洗錢、反恐怖融資、反逃稅能力。與完全匿名使用的現(xiàn)金不同，數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)可控匿名，可以改善識別客戶能力，在保護用戶合理隱私的前提下，提高對洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為的識別效率和精準度。

還有觀點認為，數(shù)字人民幣的推進與人民幣的國際化密切相關(guān)。清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民曾公開表示，數(shù)字貨幣是未來貨幣市場競爭的制高點，中國作為世界上第二大經(jīng)濟體、世界上第二大金融市場，電子商務(wù)、電子流通產(chǎn)業(yè)市場巨大，數(shù)字人民幣的發(fā)展與應(yīng)用很重要。數(shù)字人民幣的發(fā)展是今后人民幣國際化的一個重要領(lǐng)域和渠道。

使用數(shù)字人民幣安全嗎

隨著測試應(yīng)用場景的不斷擴大，數(shù)字人民幣越來越頻繁地進入到公眾視野，然而也有人對此表示擔憂：使用數(shù)字人民幣安全嗎？

與傳統(tǒng)紙幣相比，央行數(shù)字貨幣好處眾多，但是在研發(fā)與推進過程中，也具有潛在風險和挑戰(zhàn)，許多國家都對數(shù)字貨幣采取了積極開發(fā)但謹慎使用的態(tài)度。

專家認為，互聯(lián)網(wǎng)時代信息技術(shù)可靠性及個人信息安全始終是痛點，而密碼技術(shù)作為數(shù)字人民幣的關(guān)鍵核心技術(shù)和基礎(chǔ)支撐，是維護數(shù)字人民幣安全的重要保障?？梢哉f，強化數(shù)字人民幣密碼技術(shù)研究攻關(guān)與創(chuàng)新應(yīng)用意義重大。

在匿名性方面，數(shù)字人民幣采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”的原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。同時，嚴格控制個人信息的儲存與使用，除非有明確的法律規(guī)定，不得將相關(guān)信息提供給任何第三方和政府機構(gòu)。此外，我國近兩年出臺的《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等多部法律，也從立法層面加強了數(shù)據(jù)安全及隱私保護。

值得注意的是，公眾對于數(shù)字貨幣賬戶是否和手機號綁定普遍存在誤解。對此，專家解釋稱，數(shù)字貨幣賬戶并不是和手機號綁定，只是利用手機號進行數(shù)字人民幣錢包開立。如果沒有這個載體，沒有辦法發(fā)回驗證碼，但這是用作認證的必要信息，并不是和手機號進行綁定。

當然，在保護個人信息的同時，還要兼顧安全。數(shù)字人民幣錢包采用“分層管理”模式，根據(jù)客戶身份識別強度不同，錢包等級相應(yīng)不同。

專家表示，最低權(quán)限的第四類數(shù)字人民幣錢包屬于匿名錢包，余額限額1萬元、單筆支付限額2 000元、日累計支付限額5 000元。如果要突破支付限額，就需要升級錢包，上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬戶信息等。

數(shù)字人民幣正在加緊解決試點過程中的難點、重點問題，力爭把數(shù)字人民幣的便捷、高效、安全展現(xiàn)在世人面前，給消費者帶來良好的支付體驗。